随着我国银行业务的发展,一些传统的信贷风险评估办法已经难以适应经济、金融形势的发展变化,不利于我国商业银行参与未来的国际竞争,特别是随着中国加入世界贸易组织以后,面对拥有先进技术手段和成熟管理经验的外资银行的竞争,这一形势将更为严峻。因此,尽快适应信息时代新技术革命的浪潮,以技术创新带动管理创新,成为中国银行业提高信贷业务核心竞争力的必然选择。本文主要的目的是根据中国企业的实际情况,研究、设计针对公司客户的信贷风险评估模型,利用风险量化模型对风险进行多维量化分析,形成一个覆盖了整个信贷业务操作过程的公司客户信贷风险评估系统,实现对信贷风险的有效控制,降低不良贷款的比例,增强银行的竞争力。该系统包括了评级子系统、授信子系统、项目贷款风险评估子系统和贷后管理子系统四个部分,每个部分均是商业银行信贷风险暴露的关键环节,控制住了以上环节就能有效降低信贷风险,提高商业银行信贷资产质量。评级子系统主要是用定量评价和定性评价相结合的办法,对公司客户在一定经营期间内的偿债能力和意愿进行分析,最后形成信用等级。定量评价采用功效系数法,定性评价采用综合分析判断法。授信子系统主要是在取得客户的信用等级后,用定性分析与定量测算相结合的办法,通过模型计算得出商业银行对客户能够承受的最高风险限额,并加以刚性控制,将客户或组合风险的事前防范与事中控制有机结合起来。项目贷款风险评估子系统主要是对项目贷款中可能出现的风险进行评估,用专家打分和偿债能力测算相结合的办法确定贷款的金额、期限、利率和风险防范措施等。贷后管理子系统主要是让银行人员通过系统对所有信贷业务进行逐日逐户逐笔跟踪监测,系统能自动生成“信贷业务预警清单”,逐笔列出存在预警信息的企业和贷款明细,提醒相关人员进行处理。商业银行公司客户信贷风险评估系统的设计思想融入了具有诸多特色的信贷管理创新的内容,同时也借鉴和吸收了国内外先进的信贷管理理念和管理方法,集业务前瞻性、应用兼容性、维护简便性于一体,研究实现了所有信贷业务操作的电子化,取消了手工操作,所有的业务交易都通过系统实现,风险评估效率得到明显改善。