我国经济体制改革的不断深入，人类疾病谱的改变，医疗费用的飞速上涨，使医疗保障制度改革成为群众最关心的社会问题。我国社会主义初级阶段生产力水平决定了我国现阶段以及今后较长时期内社会医疗保险的保障水平有限，商业医疗保险在国家医疗保障体系中将具有越来越重要的作用。 医疗费用恶性增长、对医疗过度消费缺乏有效的监督控制机制以及保险公司技术力量薄弱等造成目前我国医疗保险险种开发不力，使商业医疗保险的供给与日益增长的民众的医疗保险需求极不相称，针对我国国情如何进行险种开发，拓展医疗保险有效需求市场成为当务之急，也是本文研究的主题。本文通过对医疗保险风险的多角度分析，提出了医疗保险责任设计的思路与方法，以期对医疗保险的险种开发提供参考和启示。 国民经济持续稳定的增长和居民收入的不断提高，使我国居民对医疗保险有购买力的需求逐渐增强；金融市场向规范化方向的稳步发展和保险基金投资渠道的增加，将逐步提高我国寿险公司的偿付能力。这是本文进行医疗保险责任研究的重要假设前提。本文主要包括三个部分。第一部分是与医疗保险责任研究有关的几个基本问题的分析。包括（1）医疗保险的概念，（2）医疗服务活动的特点，（3）医疗保险需求的特点。 医疗保险是指被保险人因意外事故或疾病所需的医疗费用由保险人进行补偿的保险。医疗费用是医疗保险风险事故损失的核心。 医疗费用是医疗消费的产物，医疗服务活动的复杂性使医疗消费具有不同于其它商品消费的特点，医疗服务需求的被动性、医疗费用补偿条件下的需求变异性、医疗服务供方的垄断性及其管理的复杂性等使医疗费用呈现出较大的波动性，对医疗保险经营产生极大影响。医疗保险的风险控制很大程度上是对医疗服务活动中供需双方的行为控制。<WP=3> 由于疾病的普遍性和不可预测性，以及可能发生的巨额医疗费用给家庭带来的经济负担使医疗保险市场存在巨大的潜在需求，这种潜在的需求是否能切实转化为投保行为亦即转化为有效需求，要受消费者收入水平，医疗保险商品价格，消费者偏好，社会医疗保障水平等因素的影响。不同的人群有不同的需求特征，现阶段居民医疗保险需求的差异性及多样性决定了我国医疗保险的多形式性。目前我国居民呈现三种不同的医疗保险需求曲线，所以必须根据居民的选价差异和不同需求价格弹性制定不同形式、不同保险价格的保险。 第二部分是对医疗保险的风险分析，通过对医疗保险的风险损失、风险事故和风险因素的分析，设定了医疗保险责任设计的理论基础。 医疗保险的风险损失表现为医疗费用，由于医疗服务供给方的垄断性特征，医疗费用水平取决于医生的临床决策，因而医疗费用带有明显的主观性质并表现出较大的波动性，风险损失变异性大，这是医疗保险的难点。而通过对具体病例的医疗费用和质量进行统计分析和专业论证，可制定出若干客观指标分析医生医疗决策行为的合理性，这为科学地进行风险控制提供了思路。疾病、生育和意外伤害是导致医疗费用损失的主要原因，其中最复杂的是疾病。疾病种类繁多，表现各异。不同的疾病具有不同的风险特性。从生理学角度看，疾病风险的特征主要表现为随年龄的不同，肌体的生理状态不同，疾病发生频率及对肌体损害的状态也不同，从而对医疗服务需求的内容以及频度幅度都有较大差异。不同的年龄阶段可以不同的理念和方法设计疾病保险责任。从临床角度看，日常性疾病随人的生理阶段不同，致病因子不同，对肌体造成的病理损害亦不同，这使疾病以各种各样的表现形式存在。不同的疾病其发生的概率，给人们造成肌体和经济的损失都大相庭径。急、危重症发生率较低，对健康和生命威胁大，是典型的可保风险；这类病症起病急，病情演变快，往往需要住院治疗和观察，且事件有明显的外部症状和体征，临床上易于识别，其相应的医疗过程相对而言易于监督。<WP=4>日常性病症具有高发性、无灾难性、诊断治疗的不确定性的特点，因此并非小概率事件，某年龄段的发病率远远高于死亡率和意外事故发生率，且医疗费用损失具有较大的波动性和不确定性，并非典型的可保风险，但对日常性病症提供合理的专业性服务在疾病预防和控制社会总的医疗费用方面有积极的作用。故有不少的医疗保险将其有条件地纳入保险责任范围。--------------------对医疗保险而言，风险因素即是指增加疾病发生可能性及医疗费用支出的条件。风险因素的客观存在，可能导致实际损失大于精算预定的期望损失，给保险人带来经营风险，控制风险因素是保险公司风险管理的重要内容，医疗保险活动中特殊的三方关系决定了风险因素除保险人自身因素外，不仅存在于被保险人方，还源自于医疗服务的供方。风险因素分有形因素和无形因素，其中对保险经营影响最大的是道德风险和逆选择。经济人实现效用最大化目标的行为动机和信息不对称是导致逆选择和道德风险产生的基础，过高的监督成本和制度的缺陷是逆选择和道德风险实现的条件。逆选择和道德风险的客观存在是医疗保险费率高居不下的重要原因。近年来有研究表明，根据经济人行为理论，在条款中设置自由选择机制，可?