传统的金融行业正在积极向互联网化转变。依赖互联网技术的发展而逐渐兴起的大数据、云计算等新技术,不仅为金融业的发展增添了许多新的动力,也为金融业增添了许多创新的商业模式。互联网金融的发展离不开征信的互联网化,信用是经济发展的保障。央行逐步放开个人征信市场的信号,使得互联网金融的个人征信业务逐渐铺开,随之而来的问题是各个互联网金融部门需要找到适合自己业务特点的个人征信模式。互联网金融征信是对传统金融征信的有效补充,征信只是手段,而征信的目的是要将业务具体到应用场景中去降低信用风险。个人征信,是指依法设立的个人征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动;征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供个人信用历史记录,形成个人信用报告。目前我国征信业得到了较大的发展,特别是随着互联网时代的到来和互联网金融的兴起,基于互联网的大数据征信己越来越被重视。相比传统的个人征信而言,大数据下的个人征信有着许多优势。但是作为一种新生事物,大数据下的个人征信还存在不少的问题需要人们去解决,研究大数据下的个人征信,已经显得很有必要。本文以大数据为背景,以京东白条为案例,探究在大数据背景下个人征信模式特点和不足,并提出相应的改进建议。本文的研究逻辑如下:首先介绍大数据背景下研究个人征信所依赖的理论基础,其次分别介绍国内外传统的个人征信模式和大数据下的新型个人征信模式,并进行比较;之后对京东白条的个人征信模式进行介绍,并从多个角度对其进行分析,包括具体分析京东白条个人征信的数据来源、征信对象、信用评分和场景应用,并通过关于京东白条的违约案例来详细分析,白条在征信数据源、风控技术、输出场景和法律方面存在的问题和成因;最后,针对京东白条自身的业务特点和优势,借鉴国外较为成熟的案例,结合互联网个人征信新的发展趋势,提出相应的改进方案,并为我国大数据背景下的互联网个人征信模式提供一定的启示和借鉴。最后通过对京东白条个人征信模式的探究发现,大数据个人征信与传统个人征信不是替代的关系,而是互相补充和互相完善的。京东白条个人征信模式的发展在当前的环境下有一定的优势,但也存在相应的问题,需要自身改变数据来源单一的情况,提高风控技术水平,也需要有关部门及时出台和更新与互联网个人征信业务相关的政策和法律,为我国的个人征信市场的放开奠定良好的环境基础。互联网金融正迅猛地发展着,征信体系的完善,有利于互联网金融更好更快的发展。如果能将所有互联网用户的信息补充到征信体系当中,对中国的征信体系完善将具有重要意义。