尽管在理论和实践上都表明金融发展和收入增长存在着相互影响的关系，但不可否认的是实现农村经济社会的发展稳定，关键在于促进增加农村居民人均可支配收入，进而通过跨期配置金融资源和分散风险来缓解预算约束。中国社会科学院农村发展研究所发布的报告显示，截至2012年底，中国的城市化率已达到51.27%，城镇人口第一次超过了农村人口，但是我国农业现代化的发展仍大大落后于工业化和城镇化的快速步伐，当下农业的国民经济基础地位仍不牢固，城市和乡村割裂的二元结构矛盾仍然突出，农村的发展仍然是中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化”同步协调发展的重点和难点。本文将采用微观计量方法深入研究农户收入结构对农户借贷约束的影响机理，并研究获得信用社的贷款证对农户借款满足率的影响，为优化农户收入结构、缓解借贷约束提出一些“言之有物”的对策建议，这对当下的农村金融改革具有一定的政策价值和实践意义。本文利用2009年“北大一花旗”中国农村金融调查数据，基于收入结构和农户借贷约束的分析框架，在进行描述性统计基础上，通过利用Logit模型分析不同收入结构对农户不同借贷约束是否有异质性影响和采用倾向得分匹配法克服样本选择偏误，实证研究了获得农村信用社的贷款证对农户借贷满足率的影响，经过分析得出以下结论：第一，工资性收入、农业生产和自营工商业收入比重越高的农户受到的借贷约束越小；相对于生产性借款来说，农户面临的非生产性借贷约束相对较高。第二，获得农村信用社的贷款证能提高农户借款满足率，从而降低农户受到的借贷约束。为此，一方面需要国家大力促进增加农户可支配收入，特别是着力提高政府补助收入和财产性收入等收入在农户家庭纯收入中的比重，优化农户收入结构；另一方面，进行农村金融改革，通过增加网点数量等方式扩大农村金融机构覆盖面，增加农户金融产品和服务可及性。