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近年来，互联网金融的发展日新月异，以蚂蚁金服为代表的电商系金融与以财付通为代表的社交类金融交相辉映，成为新时代最大的亮点。然而，作为金融界老霸主的商业银行却让人有一种日薄西山的感觉，商业银行的各类业务遭到了互联网金融机构的全面挑战，余额宝通过货币基金服务成功吸收了原先属于银行的存款，蚂蚁花呗、借呗、微粒贷等服务成功取代了商业银行传统的贷款，而支付宝、微信支付则当仁不让地扮演了商业银行的汇兑支付业务的角色。商业银行“存贷汇”三大业务基础全面告急，问题相当严峻。
那么，商业银行还有突围的可能性吗？在新零售时代，新电商能成为商业银行的突破口吗？
商业银行为何败在电商时代？
多年前，商业银行就已经在积极布局电商业务。那会儿，以建设银行为代表的商业银行就推出了类似善融商城之类的银行电商平台。但是由于商业银行电商平台的先天不足，在与淘宝、天猫、京东等互联网平台的竞争中敗下阵来，仔细研究商业银行的电商运营机制，我们发现商业银行在电商时代的平台存在着下述问题：
一是商业银行电商平台物流落后。在电商时代，互联网电商成功的核心就是物流，淘宝通过廉价物流主打包邮牌，很多9.9元包邮、19.9元包邮的产品，让淘便宜货成了淘宝发展的关键；而京东则主打高端物流，“211限时达”，当天送货让需要快速物流的人迅速地向京东集中。但是反观商业银行电商，由于是依托于银行平台的产品，所以不可能像京东一样自建物流体系，而商业银行传统较为复杂的体系又让其不可能像淘宝电商那样高效、便宜，最终的结果就是商业银行的物流成了夹心饼干，说便宜比不上淘宝，说高效远不能超过京东，最终在物流大潮中一败涂地。
二是商业银行未能抓住电商本质。中国消费者是极度价格敏感性的消费者，姑且不说线下买东西都要货比三家，线上更是到处比货，相对于互联网商城，由于商业银行电商平台的专业性不足，既没有淘宝遍地开花的卖家体系，又没有京东足够专业化的进货渠道和自营渠道，所以就导致了商业银行电商的商品，价格比普通电商贵，但是商品质量控制又不如专业化B2C商城，此消彼长之下，商业银行电商往往在最后只能沦为自己信用卡积分兑换的普通平台罢了。
三是商业银行内部体系都未理顺。商业银行在内部管理之中往往采用科层制的管理模式，个人金融部、信用卡中心、电商部门相互之间互不隶属，战略协调性很差，部门墙更是又高又深，所以往往会出现一个用户是个人金融的用户却没办法用自己的信用卡在自己的商城中购物，各种体系内部的相互掣肘，最终的结果是商业银行电商问题多多，却难以解决。
上述三点的综合结果让商业银行电商“起了个大早，赶了个晚集”，不仅没能赶上国内电商的大潮，最终还在自己的内部弄了个四不像。
新零售时代商业银行电商的机遇在哪里？
面对着普通电商时代的铩羽而归，商业银行可谓是心灰意懒。但是进入新零售时代之后，商业银行的优势却又产生了。
随着互联网电子商务的快速发展，很多产业逐渐成为基础设施，比如说现代物流业的发展已经成为基础工程，如果需要当日到达，顺丰就可以提供服务；如果需要价格低，各家物流公司的竞争已经将价格降到了一个合理的水平。此外，由于京东、天猫等B2C商业模式的构建，越来越多的企业已经接受了大型商家入驻电商平台这种商业模式，让商业银行不再需要自建自营商户就能够拥有大量提供商品的能力，从而让上述的问题得到了解决。而另一方面，商业银行自身的优势也开始为促进新金融的发展奠定了足够的基础。
一是庞大的用户规模，完善的用户渠道。大多数商业银行的用户都是以千万、上亿为量级的，而对公客户（也就是商户）的量级也多达百万。这些年，商业银行虽然在电子商务领域没能取得大发展，但是在支付、金融理财、企业融资、水电煤公缴等领域已经形成了自身的优势，以招商银行的手机银行业务为例，其手机银行已经基本可以覆盖大多数用户日常生活的领域，从而让金融服务的全面化程度大幅度提升。与此同时，新零售讲究的是大量的线下渠道和网点，商业银行拥有着遍布大街小巷的银行网点，像农业银行、邮政储蓄银行更是有着遍布乡村的银行网点，这些网点让商业银行在发展新零售的时候比起互联网企业优势更大，也更接地气。再加上现在已经形成的综合服务模式，让网银、手机银行、微信银行、自主金融终端可以全覆盖人们的日常生活，为发展新零售业务奠定了基础。
二是商业银行的消费金融业务优势。随着电子商务的发展，很多时候大家的日常交易早就不是一手交钱，一手交货的钱货两讫的传统交易方式了，利用蚂蚁花呗、京东白条、各色信用卡的交易方式早就被人们所接受。但是小额的信用卡类的交易在很多时候都没办法再满足人们的需求，越来越多的电商平台开始进行消费金融业务的拓展，对于商户也开始进行供应链金融的服务。然而，互联网机构毕竟不是商业银行，在进行消费金融服务的时候依然与真正的金融机构差距较大，商业银行不仅有着完善的金融条线，更有着丰富的风控经验，这些都是发展消费金融业务的巨大优势。
三是商业银行的信用保证。不同于互联网机构，大部分商业银行都拥有着完善的国家信用背书，信用成为商业银行安身立命的根本，更是商业银行最大的发展优势。由于商业银行资金实力雄厚，更有着几十年建立起来的信用体系，当商业银行进入电子商务领域和互联网公司进行竞争的时候，信用就会成为商业银行最大的业务优势。比如说在购买贵重金属饰品、大件生活必需品等商品的时候，用户一般更愿意选择信用较好的商户，这就是为什么京东在大件商品领域比淘宝优势更大的原因。而商业银行在这些领域的信用比起京东则实力更加雄厚，所以大件商品将会是商业银行发挥优势的所在。另一方面，商业银行在给供应商进行供应链金融方面的风险控制，信用评分也远超大部分互联网机构。
新零售时代到来的时候，之前的服务产业都逐渐成为基础设施，商业银行等传统机构发展电子商务业务的优势也就更加明显，风口已来，就看商业银行如何把握机遇了。
那么，商业银行还有突围的可能性吗？在新零售时代，新电商能成为商业银行的突破口吗？
商业银行为何败在电商时代？
多年前，商业银行就已经在积极布局电商业务。那会儿，以建设银行为代表的商业银行就推出了类似善融商城之类的银行电商平台。但是由于商业银行电商平台的先天不足，在与淘宝、天猫、京东等互联网平台的竞争中敗下阵来，仔细研究商业银行的电商运营机制，我们发现商业银行在电商时代的平台存在着下述问题：
一是商业银行电商平台物流落后。在电商时代，互联网电商成功的核心就是物流，淘宝通过廉价物流主打包邮牌，很多9.9元包邮、19.9元包邮的产品，让淘便宜货成了淘宝发展的关键；而京东则主打高端物流，“211限时达”，当天送货让需要快速物流的人迅速地向京东集中。但是反观商业银行电商，由于是依托于银行平台的产品，所以不可能像京东一样自建物流体系，而商业银行传统较为复杂的体系又让其不可能像淘宝电商那样高效、便宜，最终的结果就是商业银行的物流成了夹心饼干，说便宜比不上淘宝，说高效远不能超过京东，最终在物流大潮中一败涂地。
二是商业银行未能抓住电商本质。中国消费者是极度价格敏感性的消费者，姑且不说线下买东西都要货比三家，线上更是到处比货，相对于互联网商城，由于商业银行电商平台的专业性不足，既没有淘宝遍地开花的卖家体系，又没有京东足够专业化的进货渠道和自营渠道，所以就导致了商业银行电商的商品，价格比普通电商贵，但是商品质量控制又不如专业化B2C商城，此消彼长之下，商业银行电商往往在最后只能沦为自己信用卡积分兑换的普通平台罢了。
三是商业银行内部体系都未理顺。商业银行在内部管理之中往往采用科层制的管理模式，个人金融部、信用卡中心、电商部门相互之间互不隶属，战略协调性很差，部门墙更是又高又深，所以往往会出现一个用户是个人金融的用户却没办法用自己的信用卡在自己的商城中购物，各种体系内部的相互掣肘，最终的结果是商业银行电商问题多多，却难以解决。
上述三点的综合结果让商业银行电商“起了个大早，赶了个晚集”，不仅没能赶上国内电商的大潮，最终还在自己的内部弄了个四不像。
新零售时代商业银行电商的机遇在哪里？
面对着普通电商时代的铩羽而归，商业银行可谓是心灰意懒。但是进入新零售时代之后，商业银行的优势却又产生了。
随着互联网电子商务的快速发展，很多产业逐渐成为基础设施，比如说现代物流业的发展已经成为基础工程，如果需要当日到达，顺丰就可以提供服务；如果需要价格低，各家物流公司的竞争已经将价格降到了一个合理的水平。此外，由于京东、天猫等B2C商业模式的构建，越来越多的企业已经接受了大型商家入驻电商平台这种商业模式，让商业银行不再需要自建自营商户就能够拥有大量提供商品的能力，从而让上述的问题得到了解决。而另一方面，商业银行自身的优势也开始为促进新金融的发展奠定了足够的基础。
一是庞大的用户规模，完善的用户渠道。大多数商业银行的用户都是以千万、上亿为量级的，而对公客户（也就是商户）的量级也多达百万。这些年，商业银行虽然在电子商务领域没能取得大发展，但是在支付、金融理财、企业融资、水电煤公缴等领域已经形成了自身的优势，以招商银行的手机银行业务为例，其手机银行已经基本可以覆盖大多数用户日常生活的领域，从而让金融服务的全面化程度大幅度提升。与此同时，新零售讲究的是大量的线下渠道和网点，商业银行拥有着遍布大街小巷的银行网点，像农业银行、邮政储蓄银行更是有着遍布乡村的银行网点，这些网点让商业银行在发展新零售的时候比起互联网企业优势更大，也更接地气。再加上现在已经形成的综合服务模式，让网银、手机银行、微信银行、自主金融终端可以全覆盖人们的日常生活，为发展新零售业务奠定了基础。
二是商业银行的消费金融业务优势。随着电子商务的发展，很多时候大家的日常交易早就不是一手交钱，一手交货的钱货两讫的传统交易方式了，利用蚂蚁花呗、京东白条、各色信用卡的交易方式早就被人们所接受。但是小额的信用卡类的交易在很多时候都没办法再满足人们的需求，越来越多的电商平台开始进行消费金融业务的拓展，对于商户也开始进行供应链金融的服务。然而，互联网机构毕竟不是商业银行，在进行消费金融服务的时候依然与真正的金融机构差距较大，商业银行不仅有着完善的金融条线，更有着丰富的风控经验，这些都是发展消费金融业务的巨大优势。
三是商业银行的信用保证。不同于互联网机构，大部分商业银行都拥有着完善的国家信用背书，信用成为商业银行安身立命的根本，更是商业银行最大的发展优势。由于商业银行资金实力雄厚，更有着几十年建立起来的信用体系，当商业银行进入电子商务领域和互联网公司进行竞争的时候，信用就会成为商业银行最大的业务优势。比如说在购买贵重金属饰品、大件生活必需品等商品的时候，用户一般更愿意选择信用较好的商户，这就是为什么京东在大件商品领域比淘宝优势更大的原因。而商业银行在这些领域的信用比起京东则实力更加雄厚，所以大件商品将会是商业银行发挥优势的所在。另一方面，商业银行在给供应商进行供应链金融方面的风险控制，信用评分也远超大部分互联网机构。
新零售时代到来的时候，之前的服务产业都逐渐成为基础设施，商业银行等传统机构发展电子商务业务的优势也就更加明显，风口已来，就看商业银行如何把握机遇了。