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摘要：随着社会经济的不断发展和居民消费水平的不断提高，银行卡作为一种非常便捷的支付工具，为拉动社会消费、促进经济增长作出了很大贡献，重要性日益凸显。近年来，银行卡业务得到了长足的发展，银行卡发卡量持续增长，信用卡渗透率也在不断提升，截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，同比增长6.36%，人均持有银行卡6.40张。其中信用卡（含借贷合一卡）在用发卡量7.78亿张，同比增长4.26%，人均0.56张，占到银行卡总量的8.69%。在宁夏，截至2020年11月银行卡在用发卡数量为4183.2万张，同比增长6.58%，银行卡交易笔数为15.07亿比，同比增长11.80%，银行卡交易金额为32161.44亿元，同比增长0.46%，为推动经济发展，活跃消费市场发挥了重要作用。
关键词：银行卡;收单市场;行業现状
1.收单业务通过收单机构向商户提供银行卡交易和资金结算等服务
具有同时连接B端商户和C端客户的独特优势，深入实体经济的同时服务于经济，不仅创造了大量业务收入，同时蕴含海量用户及交易信息，价值巨大，因此收单业务的合规稳健发展尤为重要。2021年1-2月，宁夏收单业务数据显示，POS机交易金额为467.59亿元，笔数1054.71万笔，交易金额同比增长14.3%，笔均金额为4435.61元;二维码交易金额为3.32亿元，笔数207.08万笔，其中2021年2月二维码交易金额和笔数环比分别增长91.2%、65.0%，笔均金额为160.56元。可见大额交易主要通过POS机完成，而二维码支付因其成本低、易操作的特点，越来越受到商户和消费者的认可，交易量增速迅猛。
2.当前，银行卡收单业务发展给人们带来消费便利的同时也带来了一定的风险
且在今年疫情的冲击影响下，呈现愈发严重的趋势，这对发卡银行、持卡人及商户造成了很大损失，也扰乱了正常的金融秩序，给社会稳定带来一定影响。信用卡作为银行卡的一种，在收单市场起着至关重要的作用。2021年1-2月，POS收单中信用卡交易金额为384.86亿元，笔数为961.01万笔，分别占比82.31%、91.16%;二维码收单中信用卡交易金额为2.86亿元，笔数为84.57万笔，分别占比86.16%、40.84%。然而近年来，随着信用卡数量和业务量的快速上升，信用卡逾期透支规模不断增大，不良率和延滞率有持续上升趋势。与此同时，信用卡套现问题与商户“套码”问题相互交织，银行面临的风险敞口加速扩大。一是信用卡逾期透支规模呈现上升趋势，截至2020年第二季度末，全国信用卡逾期透支余额达到3032.9亿元，较上年末增长16.7%。二是信用卡不良率、延滞率保持相对高位，不良率为2.17%，较上年末上升0.4个百分点，延滞率为1.03%，较上年末上升0.24个百分点，信用卡资产质量有所下滑。三是未激活信用卡和睡眠卡数量较多，银行“重数量轻质量”问题明显。四是套现手段层出不穷且呈现专业化、团伙化特征，监测识别难度加大。“以卡养卡”及将套现资金用于高风险投资领域等行为扩大了信用卡业务风险隐患，“套码”问题进一步加剧虚假交易等违规行为，扰乱支付市场秩序。这是全国范围内存在的风险隐患。
3.反观宁夏，问题可以说更加严峻
受疫情影响，2020年一季度，宁夏社会消费品零售总额同比下降16.5%，绝大部分商户暂停营业，但信用卡交易量并未随实体经济下滑发生显著变动。通过对疫情期间宁夏信用卡市场和收单市场进行分析研究，发现存在餐饮等行业交易量异常、跨省交易量异常、交易时间异常等怪象，银行卡收单市场违规现象复杂多样，由此可见存在大规模非正常交易，可能包含套现、跳码等违规行为。据估算，套现比例至少可达到20%，由此引发的卡债风险也在不断提升。截至2020年上半年末，宁夏地区信用卡逾期透支余额为17.80亿元，同比增长12.80%;信用卡不良率为2.86%，同比增长14.4%，比全国平均水平高出31.80%;信用卡延滞率为1.11%，同比增长30.59%，比全国平均水平高出7.77%。信用卡业务风险隐患扩大，一旦爆发系统性风险，将触发连锁式坏账，严重影响地区金融稳定。
4.信用卡套现现象的背后，是行业管理不完善及风险防控滞后问题的存在
信用卡申领门槛低，持卡人额度调整管理审慎性不足，部分机构纵容甚至勾结不法商户套现，且风险监测不到位等是核心原因。针对这些问题，应优化信用卡规则设计，结合风险趋势主动调整发卡、授信管理策略;应建立综合信用系统，为个人信用“画像”，建立健全覆盖信用卡业务全流程的数据监测机制，精准定位并自动排查可疑交易主体;应研究信用卡套现犯罪新机制，联合公安部门形成恶意套现打击合力。
5.虚假商户、刷卡费率差异套码、收单业务外包等，让收单市场乱象丛生
在日趋激烈的市场竞争环境中，企业的不正当竞争、行业的无序扩张是导致乱象的深层次原因。因此，整肃收单市场秩序刻不容缓。这就要求应全面开展虚假商户整治，对于入网商户审核过于宽松甚至纵容、协助违法违规行为开展的收单机构加大处罚力度;应规范新增终端管理，有序开展存量受理终端整治工作;应加强外包机构审慎性管理，确保外包违规问题早发现早纠正。
6.今年是决胜小康社会，决战脱贫攻坚和“十三五”收官之年，也是“十四五”规划和2035年远景目标谋划之年
对于银行卡收单市场风险防控工作来说，既面临挑战，更蕴含机遇。在应对挑战和抢抓机遇过程中，商业银行和支付机构应严格按照“谁的商户谁负责”“谁的客户谁负责”原则，全面梳理排查异常情形，并联手银联尽快建立风险信息共享和协作检查机制，针对性堵塞漏洞、防范风险。有关部门应发挥跨部门合力，加强风险联防联控，充分发挥各自职能作用，力争从源头处对违法犯罪行为形成震慑，不断净化银行卡收单市场环境。
参考文献：
[1]袁钢.银行卡收单市场现状分析及建议[J].中国信用卡，2017（11）：36-39.
关键词：银行卡;收单市场;行業现状
1.收单业务通过收单机构向商户提供银行卡交易和资金结算等服务
具有同时连接B端商户和C端客户的独特优势，深入实体经济的同时服务于经济，不仅创造了大量业务收入，同时蕴含海量用户及交易信息，价值巨大，因此收单业务的合规稳健发展尤为重要。2021年1-2月，宁夏收单业务数据显示，POS机交易金额为467.59亿元，笔数1054.71万笔，交易金额同比增长14.3%，笔均金额为4435.61元;二维码交易金额为3.32亿元，笔数207.08万笔，其中2021年2月二维码交易金额和笔数环比分别增长91.2%、65.0%，笔均金额为160.56元。可见大额交易主要通过POS机完成，而二维码支付因其成本低、易操作的特点，越来越受到商户和消费者的认可，交易量增速迅猛。
2.当前，银行卡收单业务发展给人们带来消费便利的同时也带来了一定的风险
且在今年疫情的冲击影响下，呈现愈发严重的趋势，这对发卡银行、持卡人及商户造成了很大损失，也扰乱了正常的金融秩序，给社会稳定带来一定影响。信用卡作为银行卡的一种，在收单市场起着至关重要的作用。2021年1-2月，POS收单中信用卡交易金额为384.86亿元，笔数为961.01万笔，分别占比82.31%、91.16%;二维码收单中信用卡交易金额为2.86亿元，笔数为84.57万笔，分别占比86.16%、40.84%。然而近年来，随着信用卡数量和业务量的快速上升，信用卡逾期透支规模不断增大，不良率和延滞率有持续上升趋势。与此同时，信用卡套现问题与商户“套码”问题相互交织，银行面临的风险敞口加速扩大。一是信用卡逾期透支规模呈现上升趋势，截至2020年第二季度末，全国信用卡逾期透支余额达到3032.9亿元，较上年末增长16.7%。二是信用卡不良率、延滞率保持相对高位，不良率为2.17%，较上年末上升0.4个百分点，延滞率为1.03%，较上年末上升0.24个百分点，信用卡资产质量有所下滑。三是未激活信用卡和睡眠卡数量较多，银行“重数量轻质量”问题明显。四是套现手段层出不穷且呈现专业化、团伙化特征，监测识别难度加大。“以卡养卡”及将套现资金用于高风险投资领域等行为扩大了信用卡业务风险隐患，“套码”问题进一步加剧虚假交易等违规行为，扰乱支付市场秩序。这是全国范围内存在的风险隐患。
3.反观宁夏，问题可以说更加严峻
受疫情影响，2020年一季度，宁夏社会消费品零售总额同比下降16.5%，绝大部分商户暂停营业，但信用卡交易量并未随实体经济下滑发生显著变动。通过对疫情期间宁夏信用卡市场和收单市场进行分析研究，发现存在餐饮等行业交易量异常、跨省交易量异常、交易时间异常等怪象，银行卡收单市场违规现象复杂多样，由此可见存在大规模非正常交易，可能包含套现、跳码等违规行为。据估算，套现比例至少可达到20%，由此引发的卡债风险也在不断提升。截至2020年上半年末，宁夏地区信用卡逾期透支余额为17.80亿元，同比增长12.80%;信用卡不良率为2.86%，同比增长14.4%，比全国平均水平高出31.80%;信用卡延滞率为1.11%，同比增长30.59%，比全国平均水平高出7.77%。信用卡业务风险隐患扩大，一旦爆发系统性风险，将触发连锁式坏账，严重影响地区金融稳定。
4.信用卡套现现象的背后，是行业管理不完善及风险防控滞后问题的存在
信用卡申领门槛低，持卡人额度调整管理审慎性不足，部分机构纵容甚至勾结不法商户套现，且风险监测不到位等是核心原因。针对这些问题，应优化信用卡规则设计，结合风险趋势主动调整发卡、授信管理策略;应建立综合信用系统，为个人信用“画像”，建立健全覆盖信用卡业务全流程的数据监测机制，精准定位并自动排查可疑交易主体;应研究信用卡套现犯罪新机制，联合公安部门形成恶意套现打击合力。
5.虚假商户、刷卡费率差异套码、收单业务外包等，让收单市场乱象丛生
在日趋激烈的市场竞争环境中，企业的不正当竞争、行业的无序扩张是导致乱象的深层次原因。因此，整肃收单市场秩序刻不容缓。这就要求应全面开展虚假商户整治，对于入网商户审核过于宽松甚至纵容、协助违法违规行为开展的收单机构加大处罚力度;应规范新增终端管理，有序开展存量受理终端整治工作;应加强外包机构审慎性管理，确保外包违规问题早发现早纠正。
6.今年是决胜小康社会，决战脱贫攻坚和“十三五”收官之年，也是“十四五”规划和2035年远景目标谋划之年
对于银行卡收单市场风险防控工作来说，既面临挑战，更蕴含机遇。在应对挑战和抢抓机遇过程中，商业银行和支付机构应严格按照“谁的商户谁负责”“谁的客户谁负责”原则，全面梳理排查异常情形，并联手银联尽快建立风险信息共享和协作检查机制，针对性堵塞漏洞、防范风险。有关部门应发挥跨部门合力，加强风险联防联控，充分发挥各自职能作用，力争从源头处对违法犯罪行为形成震慑，不断净化银行卡收单市场环境。
参考文献：
[1]袁钢.银行卡收单市场现状分析及建议[J].中国信用卡，2017（11）：36-39.