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【摘 要】 当前区块链技术受到的关注甚至超出比特币本身，而且技术的应用领域也逐渐扩展到了金融领域，商业银行也竞相开发区块链技术，超过30家银行组建R3联盟。近期中国平安加入R3区块链联盟，成为该联盟第一位中国成员，位于深圳的本土金融区块链联盟也于近日正式成立。区块链技术将会对金融领域带来变革性的影响，首当其冲的就是传统银行也。面对机遇与挑战，传统银行应积极参与技术的发展，完成服务的升级
【关键词】 区块链 数字货币 变革
1.区块链概念
区块链（Blockchain）支撑比特币的一个重要技术，本质上是一个去中心化的数据库。区块链通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例，每一个参与交易者都是区块网络的节点，每个节点都有一份完整的公共账簿备份，上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。此外，账簿是分区块存储的，随着交易的增加，新的数据块会附加到已存在的链上，形成链状结构。拓展开来，区块链能验证、转移和记载任何可以通过一致数学算法转化成数据的事实。
2.区块链特点
从区块链的形成过程看，区块链技术具有以下特征。一是去中心化。区块链技术不依赖额外的第三方管理机构或硬件设施，没有中心管制，除了自成一体的区块链本身，通过分布式核算和存儲，各个节点实现了信息自我验证、传递和管理。去中心化是区块链最突出最本质的特征。二是开放性。区块链技术基础是开源的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人开放，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。三是独立性。基于协商一致的规范和协议（类似比特币采用的哈希算法等各种数学算法），整个区块链系统不依赖其他第三方，所有节点能够在系统内自动安全地验证、交换数据，不需要任何人为的干预。四是安全性。只要不能掌控全部数据节点的51%，就无法肆意操控修改网络数据，这是区块链本身变得相对安全，避免了主观人为的数据变更。五是匿名性。除非有法律规范要求，单从技术上来讲，各区块节点的身份信息不需要公开或验证，信息传递可以匿名进行。
3.区块链带来的变革
在近几年互联网金融的浪潮下，传统金融业的模式面临变革，而区块链将会成为金融业的下一个革命性技术。同技术的角度上，区块链的识别能力能让交易双方无需借助第三方信用中介开展交易活动，有效降低全球交易的成本。
3.1 作为数字货币
以比特币为代表的数字货币是目前区块链最为广泛的运用领域。互联网时代下数字货币发展迅猛，由于区块链技术具有的去中心化信用的特点以及数字货币本身交易便捷的优势使得其具有很好的流通价值。数字货币的货币交易信用是在主权货币背书之下的。一旦区块链信用体系在全球推广，数字货币的支付信用将会成为像黄金一样的全球信用。
3.2 用于数字票据
数字票据与现有电子票据技术原理不同，是结合了区块链技术与票据的属性，法规，等开发的一种崭新形式，既具备电子票据的优点有结合区块链的技术特点是更先进安全的票据形式。它的主要特点是：一，票据价值传递的去中心。二，降低市场风险。区块链的时间戳不可更改并且面向全网公开，在交易中可以有效避免赖账行为。三，降低了成本。利用区块链技术的电子票据不需要中心服务器用于系统的搭建与数据的存储，免去了系统接入的开发成本与维护成本
3.3 用于证明权益
区块链每个节点都有完整的记录，除非控制超过51%的节点否则任何对数据的更改对系统而言没有什么影响，利用区块链技术这一特性可以将其用来记录永久信息。对所有权的确认登记就是其中一个重要的运用。如股权交易，不动产所有权等在交易时利用区块链技术无需第三方进入可全程记录。
4.银行业的机遇
4.1 提升支付效率
传统的支付清算主要借助银行，交易速度慢，成本高。传统支付清算过程中，要经过开户行，对手行，央行，等中介机构。每一个机构的账务系统相互独立，个机构之前需要建立代理关系经过授信，记录，清算，对账等步骤使得成本居高不下，速度缓慢。区块链技术的支付行为有交易双方直接进行，无中介机构，且部分网络故障对整个系统平稳运行无影响。利用区块链技术构建分布式银行间金融交易协议将会大大降低成本提高速度。
4.2 征信模式更加高效
商业银行的信贷业务核心环节是对客户的信用资质的准确考察。在传统的模式下，各家商业银行将客户的还款情况上传至央行征信中心，在需要时经过授权再从征信中心下载。过程繁琐，数据不够精确，使用的成本高。利用区块链的技术原理，借由算法自动记录信息并存储在服务器上，各商业银行共享客户信用情况，免去到央行查证的步骤，便捷高效，使用成本大大降低。
5.面临的挑战
5.1 安全问题
在高度交互连接的区块链系统中，任何一个脆弱的切入点会危及整个结构，但是截至目前，还没有一个针对金融机构的足够安全的保护技术。由于区块链的运营权在开发商手中，如果开发商拥有整个系统51%以上的计算能力就能进行双重支付。这个巨大的隐患是一个亟待解决的课题
5.2 缺乏完善法律
鉴于区块链是近年来刚兴起的新生事物，市场及有关当局对其正处于探索阶段，因此现有的法律咋监管上难免会存在漏洞与不适应，而相关法律的颁布往往是滞后，需要时间的酝酿。当前市场缺乏相对健全的运作规范与法律保护。这给参与交易的市场主体无形中增加了许多风险。
【参考文献】
[1] 益言. 区块链的发展现状、银行面临的挑战及对策分析[J]. 金融会计， 2016（4）.
[2] 武文斌. 银行交易区块链的原理、模式与建议[J]. 河北大学学报：哲学社会科学版， 2015（6）.
[3] 蔡钊. 区块链技术及其在金融行业的应用初探[J]. 中国金融电脑， 2016（2）.
【关键词】 区块链 数字货币 变革
1.区块链概念
区块链（Blockchain）支撑比特币的一个重要技术，本质上是一个去中心化的数据库。区块链通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统。以比特币的区块链为例，每一个参与交易者都是区块网络的节点，每个节点都有一份完整的公共账簿备份，上面记载着自比特币诞生以来所有的交易信息。任何一个节点发起交易行为都需要将相关信息传递到区块网络中的每一个节点，从而所有节点上的账簿都能验证这一笔交易行为并准确更新。此外，账簿是分区块存储的，随着交易的增加，新的数据块会附加到已存在的链上，形成链状结构。拓展开来，区块链能验证、转移和记载任何可以通过一致数学算法转化成数据的事实。
2.区块链特点
从区块链的形成过程看，区块链技术具有以下特征。一是去中心化。区块链技术不依赖额外的第三方管理机构或硬件设施，没有中心管制，除了自成一体的区块链本身，通过分布式核算和存儲，各个节点实现了信息自我验证、传递和管理。去中心化是区块链最突出最本质的特征。二是开放性。区块链技术基础是开源的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人开放，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。三是独立性。基于协商一致的规范和协议（类似比特币采用的哈希算法等各种数学算法），整个区块链系统不依赖其他第三方，所有节点能够在系统内自动安全地验证、交换数据，不需要任何人为的干预。四是安全性。只要不能掌控全部数据节点的51%，就无法肆意操控修改网络数据，这是区块链本身变得相对安全，避免了主观人为的数据变更。五是匿名性。除非有法律规范要求，单从技术上来讲，各区块节点的身份信息不需要公开或验证，信息传递可以匿名进行。
3.区块链带来的变革
在近几年互联网金融的浪潮下，传统金融业的模式面临变革，而区块链将会成为金融业的下一个革命性技术。同技术的角度上，区块链的识别能力能让交易双方无需借助第三方信用中介开展交易活动，有效降低全球交易的成本。
3.1 作为数字货币
以比特币为代表的数字货币是目前区块链最为广泛的运用领域。互联网时代下数字货币发展迅猛，由于区块链技术具有的去中心化信用的特点以及数字货币本身交易便捷的优势使得其具有很好的流通价值。数字货币的货币交易信用是在主权货币背书之下的。一旦区块链信用体系在全球推广，数字货币的支付信用将会成为像黄金一样的全球信用。
3.2 用于数字票据
数字票据与现有电子票据技术原理不同，是结合了区块链技术与票据的属性，法规，等开发的一种崭新形式，既具备电子票据的优点有结合区块链的技术特点是更先进安全的票据形式。它的主要特点是：一，票据价值传递的去中心。二，降低市场风险。区块链的时间戳不可更改并且面向全网公开，在交易中可以有效避免赖账行为。三，降低了成本。利用区块链技术的电子票据不需要中心服务器用于系统的搭建与数据的存储，免去了系统接入的开发成本与维护成本
3.3 用于证明权益
区块链每个节点都有完整的记录，除非控制超过51%的节点否则任何对数据的更改对系统而言没有什么影响，利用区块链技术这一特性可以将其用来记录永久信息。对所有权的确认登记就是其中一个重要的运用。如股权交易，不动产所有权等在交易时利用区块链技术无需第三方进入可全程记录。
4.银行业的机遇
4.1 提升支付效率
传统的支付清算主要借助银行，交易速度慢，成本高。传统支付清算过程中，要经过开户行，对手行，央行，等中介机构。每一个机构的账务系统相互独立，个机构之前需要建立代理关系经过授信，记录，清算，对账等步骤使得成本居高不下，速度缓慢。区块链技术的支付行为有交易双方直接进行，无中介机构，且部分网络故障对整个系统平稳运行无影响。利用区块链技术构建分布式银行间金融交易协议将会大大降低成本提高速度。
4.2 征信模式更加高效
商业银行的信贷业务核心环节是对客户的信用资质的准确考察。在传统的模式下，各家商业银行将客户的还款情况上传至央行征信中心，在需要时经过授权再从征信中心下载。过程繁琐，数据不够精确，使用的成本高。利用区块链的技术原理，借由算法自动记录信息并存储在服务器上，各商业银行共享客户信用情况，免去到央行查证的步骤，便捷高效，使用成本大大降低。
5.面临的挑战
5.1 安全问题
在高度交互连接的区块链系统中，任何一个脆弱的切入点会危及整个结构，但是截至目前，还没有一个针对金融机构的足够安全的保护技术。由于区块链的运营权在开发商手中，如果开发商拥有整个系统51%以上的计算能力就能进行双重支付。这个巨大的隐患是一个亟待解决的课题
5.2 缺乏完善法律
鉴于区块链是近年来刚兴起的新生事物，市场及有关当局对其正处于探索阶段，因此现有的法律咋监管上难免会存在漏洞与不适应，而相关法律的颁布往往是滞后，需要时间的酝酿。当前市场缺乏相对健全的运作规范与法律保护。这给参与交易的市场主体无形中增加了许多风险。
【参考文献】
[1] 益言. 区块链的发展现状、银行面临的挑战及对策分析[J]. 金融会计， 2016（4）.
[2] 武文斌. 银行交易区块链的原理、模式与建议[J]. 河北大学学报：哲学社会科学版， 2015（6）.
[3] 蔡钊. 区块链技术及其在金融行业的应用初探[J]. 中国金融电脑， 2016（2）.