论文部分内容阅读
【摘要】2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《中共中央全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富市场层次和产品”的改革目标。近些年来普惠金融在我国受到广泛的关注，同时也得到联合国和G20峰会各国领导人的支持。我国普惠金融的发展进程同世界发展水品相比仍有较大差距，尤其是农村普惠金融发展的差距尤为显著。本文以江苏省北部地区农村为例，浅析农村普惠金融的现状、面临的主要问题，继而探寻如何推进农村普惠金融的发展，缩小城乡发展差距，推动农村经济的发展。
【关键词】江苏北部 农村 普惠金融
一、普惠金融
（一）普惠金融的内涵
普惠金融，顾名思义就是人人都平等地享有金融权力，社会的各级阶层无论是身处农村还是城市，无论贫困还是富有都可以像拥有生命权一样，享受社会向其提供的高质量金融服务。我国农村普惠金融建立的主要任务就是向贫下阶层的人民、乡镇中小企业建立便捷的金融服务体系。
（二）江苏省北部地区农村普惠金融发展的特点
1.前景广阔，发展迅速。在互联网迅速发展的当下，普惠金融同“互联网+”的结合发展，普惠金融得到迅速的推广，被多数的人所接受并参与到普惠金融体系中，具有广阔的发展前景。
2.广泛性。江苏省总人口7900万左右，农民总数高达半数以上，农民总数的基数大，农村普惠金融的发展使得受益面广。普惠金融涉及到金融体系的方方面面，金融机构的发展方向，金融产品以及金融服务在农村地区的广泛推广。
3.金融服务的创新。随着普惠金融的推广，为了满足农村普惠金融的发展需，金融机构的金融产品不断创新。例如江苏地区，“税e融”是由江苏银行与合作金融机构联合推出的一款互联网信贷产品，定位为小型企业的“零钱包”、微型企业的“好帮手”以及江苏银行连云港分行又添“人才贷”新产品。
二、江苏北部地区农村普惠金融发展现状
（一）农户贷款门槛高、贷款难
1.金融机构贷款条件苛刻，抵押贷款现象普遍。当前农村地区贷款总额少，江苏北部农村地区农户自身经济条件差，无法进行信用贷款，大多是住房的抵押贷款。据了解住房的抵押贷款占到贷款总数的65%以上。目前还很少开展农村土地抵押贷款业务，农民住宅由于涉及农民的居住权和变现十分困难等原因，基本上无法开展农村住宅抵押贷款业务。
正规的金融机构的贷款条件严格，贷款门槛高，基本从正规贷款公司或者银行贷款数额较少，导致无法实现有效的贷款。因此，农村地区普遍存在的融资方式是高利贷贷款方式，由于自身条件无法满足贷款要求，当需要满足融资需求时，一般都会从本村的高利贷者手里拿钱，这也是农村贷款出现的问题之一。
2.金融机构的贷款利率高。金融市场的激烈竞争，使得各大金融机构纷纷推出收益较高的金融产品，不断提高存款利率，调动存款的积极性。金融机构为了保障自身的收益，不断上调贷款利率，维持相应的收益率。江北地区银行以及非银行金融机构为了稳定利率差，运用各种金融工具，保证正常的经营周转。
（二）农村普惠金融组织供给结构失衡
1.乡镇级别的农村普惠金融机构分布不均匀。江北地区乡镇级别农村普惠金融机构分布不均匀，多数分布在经济发达、交通便利、地理位置优越以及通信技术较好的地区。在一些相对贫困落后的地区，普惠金融机构没有开设经营点甚至没有自主存款设施，使得有需求的农户无处进行存贷款，从而不利于农村经济的持续健康发展。
2.贷款来源单一且没有结合实际需求。江北地区缺乏扎根本地的独立法人的金融机构，多数为国有银行和城市各大银行的分支机构。分支机构缺乏对江北地区农村地区实地了解，无法推出适合实地情况的金融产品和服务，从而没有实际有效的解决农户需求。同时，其零散的信贷经营，没有结合农村实际情况，耗时耗力没有有效实施农村金融的普及。
（三）农村存贷结构失衡，重吸储轻放贷
随着金融市场发展，金融环境的不稳定，政府及其金融机构慎重贷款，适当缩减贷款发放额，减少资本向农村的流动。同时，由于农户本身贷款条件有限，担保要求颇高，金融机构中存款与贷款总额的比例严重失调，没有将存款额发挥其最大的作用，致使银行堆积大量存款，银行收益降低以及本地经济发展受到抑制。
（四）惠普金融产品单一，服务创新亟待提高
1.普惠金融产品结构单一。江苏北部农村地区的金融机构仍普遍存在存款、贷款等传统业务，金融结算工具单一，产品稀疏，不能满足农村日益增加的金融市场需求，严重束缚了乡镇企业以及私营个体户的发展。
2.信息网络技术的不发达。信息网络技术在江苏北部的贫困地区并未得到普及，金融机构的经营网点得不到推广，然而传统的经营方式效率低、耗时长的缺点给急需使用存贷款的農户带来极大不便。
3.金融服务创新力度不够。许多金融机构考虑到金融服务的创新需要投入较大的资金成本，然而在经济不发达地区，投入的成本与收益并不成正比，因而金融机构放弃金融服务的创新，继续经营传统的存贷业务维持正常经营周转。
三、江苏北部地区农村普惠金融发展的主要问题
江北地区农村普惠金融发展面临的主要问题是供给与需求的严重失衡，农户对发展自身经济的需要同本地区金融机构提供的金融服务不匹配。
（一）农村普惠金融供给不充分
近些年发生许多不良贷款拖垮银行的事件加之农户没有较好的贷款条件，金融市场的风云变幻使得一些金融机构不轻易放贷，致使许多处于创业阶段的农户和乡镇企业没有足够的资金去发展。
（二）农村普惠金融需求不一
随着我国加强对农村的经济建设，农民的收入逐步增加，但是收入水平也有较大差距。高、中、低收入的农民对经济的需求也必然产生不同，高收入的农户会朝着高水准生活发展，所需自身发展的资金也高于低收入者。因此，需求的不同会给该地区金融机构的业务发展造成困扰。
四、对江苏北部地区农村普惠金融发展的建议
（一）实地考察江北农村地区金融需求量，因地普惠金融
江苏地区经济发展位于全国经济发展前列，然而苏南同苏北的经济发展水平存在很大差异。2013年苏南五市GDP总额高达36385.68亿元，而苏北八市GDP总额仅有24856.69亿元，其经济水平远远超过苏北。因此，江苏农村普惠金融的发展不能一概而论，要结合江北工业少、农业多的现实情况去推动普惠金融的发展，缩小苏南地区与苏北地区的经济差异，从而推动江苏农村总体经济发展水平。
（二）政府鼓励金融机构发放贷款
政府机构应该鼓励本地区银行及非银行金融机构发放贷款，为信用较好农户及乡镇企业做担保。财政部给予发放贷款的金融机构一些财政补贴，让金融机构敢贷款、积极放贷。同时在江苏北部农村地区建设良好的借贷风气，教化农户良好借贷，促进借贷良性循环发展，降低不良贷款总额。
（三）加强小额信贷公司的管理
小额信贷公司的发展可以满足小型农户经济发展的需要，然而小额借贷贷款利率略高，农户贷款负担稍重，贷款积极性不高。加强小额信贷公司的管理，规范贷款利率标准水平，可以调动有需求农户贷款积极性，让存款发挥其最大的作用，促进全社会金融资源的流动。
加强农村普惠金融发展的道路是艰难而又漫长的道路，然而道路是曲折，前途是光明的。推动农村普惠金融的发展有着现实而又必要的意义。
【关键词】江苏北部 农村 普惠金融
一、普惠金融
（一）普惠金融的内涵
普惠金融，顾名思义就是人人都平等地享有金融权力，社会的各级阶层无论是身处农村还是城市，无论贫困还是富有都可以像拥有生命权一样，享受社会向其提供的高质量金融服务。我国农村普惠金融建立的主要任务就是向贫下阶层的人民、乡镇中小企业建立便捷的金融服务体系。
（二）江苏省北部地区农村普惠金融发展的特点
1.前景广阔，发展迅速。在互联网迅速发展的当下，普惠金融同“互联网+”的结合发展，普惠金融得到迅速的推广，被多数的人所接受并参与到普惠金融体系中，具有广阔的发展前景。
2.广泛性。江苏省总人口7900万左右，农民总数高达半数以上，农民总数的基数大，农村普惠金融的发展使得受益面广。普惠金融涉及到金融体系的方方面面，金融机构的发展方向，金融产品以及金融服务在农村地区的广泛推广。
3.金融服务的创新。随着普惠金融的推广，为了满足农村普惠金融的发展需，金融机构的金融产品不断创新。例如江苏地区，“税e融”是由江苏银行与合作金融机构联合推出的一款互联网信贷产品，定位为小型企业的“零钱包”、微型企业的“好帮手”以及江苏银行连云港分行又添“人才贷”新产品。
二、江苏北部地区农村普惠金融发展现状
（一）农户贷款门槛高、贷款难
1.金融机构贷款条件苛刻，抵押贷款现象普遍。当前农村地区贷款总额少，江苏北部农村地区农户自身经济条件差，无法进行信用贷款，大多是住房的抵押贷款。据了解住房的抵押贷款占到贷款总数的65%以上。目前还很少开展农村土地抵押贷款业务，农民住宅由于涉及农民的居住权和变现十分困难等原因，基本上无法开展农村住宅抵押贷款业务。
正规的金融机构的贷款条件严格，贷款门槛高，基本从正规贷款公司或者银行贷款数额较少，导致无法实现有效的贷款。因此，农村地区普遍存在的融资方式是高利贷贷款方式，由于自身条件无法满足贷款要求，当需要满足融资需求时，一般都会从本村的高利贷者手里拿钱，这也是农村贷款出现的问题之一。
2.金融机构的贷款利率高。金融市场的激烈竞争，使得各大金融机构纷纷推出收益较高的金融产品，不断提高存款利率，调动存款的积极性。金融机构为了保障自身的收益，不断上调贷款利率，维持相应的收益率。江北地区银行以及非银行金融机构为了稳定利率差，运用各种金融工具，保证正常的经营周转。
（二）农村普惠金融组织供给结构失衡
1.乡镇级别的农村普惠金融机构分布不均匀。江北地区乡镇级别农村普惠金融机构分布不均匀，多数分布在经济发达、交通便利、地理位置优越以及通信技术较好的地区。在一些相对贫困落后的地区，普惠金融机构没有开设经营点甚至没有自主存款设施，使得有需求的农户无处进行存贷款，从而不利于农村经济的持续健康发展。
2.贷款来源单一且没有结合实际需求。江北地区缺乏扎根本地的独立法人的金融机构，多数为国有银行和城市各大银行的分支机构。分支机构缺乏对江北地区农村地区实地了解，无法推出适合实地情况的金融产品和服务，从而没有实际有效的解决农户需求。同时，其零散的信贷经营，没有结合农村实际情况，耗时耗力没有有效实施农村金融的普及。
（三）农村存贷结构失衡，重吸储轻放贷
随着金融市场发展，金融环境的不稳定，政府及其金融机构慎重贷款，适当缩减贷款发放额，减少资本向农村的流动。同时，由于农户本身贷款条件有限，担保要求颇高，金融机构中存款与贷款总额的比例严重失调，没有将存款额发挥其最大的作用，致使银行堆积大量存款，银行收益降低以及本地经济发展受到抑制。
（四）惠普金融产品单一，服务创新亟待提高
1.普惠金融产品结构单一。江苏北部农村地区的金融机构仍普遍存在存款、贷款等传统业务，金融结算工具单一，产品稀疏，不能满足农村日益增加的金融市场需求，严重束缚了乡镇企业以及私营个体户的发展。
2.信息网络技术的不发达。信息网络技术在江苏北部的贫困地区并未得到普及，金融机构的经营网点得不到推广，然而传统的经营方式效率低、耗时长的缺点给急需使用存贷款的農户带来极大不便。
3.金融服务创新力度不够。许多金融机构考虑到金融服务的创新需要投入较大的资金成本，然而在经济不发达地区，投入的成本与收益并不成正比，因而金融机构放弃金融服务的创新，继续经营传统的存贷业务维持正常经营周转。
三、江苏北部地区农村普惠金融发展的主要问题
江北地区农村普惠金融发展面临的主要问题是供给与需求的严重失衡，农户对发展自身经济的需要同本地区金融机构提供的金融服务不匹配。
（一）农村普惠金融供给不充分
近些年发生许多不良贷款拖垮银行的事件加之农户没有较好的贷款条件，金融市场的风云变幻使得一些金融机构不轻易放贷，致使许多处于创业阶段的农户和乡镇企业没有足够的资金去发展。
（二）农村普惠金融需求不一
随着我国加强对农村的经济建设，农民的收入逐步增加，但是收入水平也有较大差距。高、中、低收入的农民对经济的需求也必然产生不同，高收入的农户会朝着高水准生活发展，所需自身发展的资金也高于低收入者。因此，需求的不同会给该地区金融机构的业务发展造成困扰。
四、对江苏北部地区农村普惠金融发展的建议
（一）实地考察江北农村地区金融需求量，因地普惠金融
江苏地区经济发展位于全国经济发展前列，然而苏南同苏北的经济发展水平存在很大差异。2013年苏南五市GDP总额高达36385.68亿元，而苏北八市GDP总额仅有24856.69亿元，其经济水平远远超过苏北。因此，江苏农村普惠金融的发展不能一概而论，要结合江北工业少、农业多的现实情况去推动普惠金融的发展，缩小苏南地区与苏北地区的经济差异，从而推动江苏农村总体经济发展水平。
（二）政府鼓励金融机构发放贷款
政府机构应该鼓励本地区银行及非银行金融机构发放贷款，为信用较好农户及乡镇企业做担保。财政部给予发放贷款的金融机构一些财政补贴，让金融机构敢贷款、积极放贷。同时在江苏北部农村地区建设良好的借贷风气，教化农户良好借贷，促进借贷良性循环发展，降低不良贷款总额。
（三）加强小额信贷公司的管理
小额信贷公司的发展可以满足小型农户经济发展的需要，然而小额借贷贷款利率略高，农户贷款负担稍重，贷款积极性不高。加强小额信贷公司的管理，规范贷款利率标准水平，可以调动有需求农户贷款积极性，让存款发挥其最大的作用，促进全社会金融资源的流动。
加强农村普惠金融发展的道路是艰难而又漫长的道路，然而道路是曲折，前途是光明的。推动农村普惠金融的发展有着现实而又必要的意义。