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[摘 要]信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动,它介于商业银行和企业之间,担保人对商业银行作出承诺,向企业提供担保,从而提高企业的资信等级。本文分析了我国中小企业信用担保体系的现况及存在的问题,提出了改进信用担保体系的对策措施。
[关键词]信用担保 融资 对策
一、引言
随着改革开放的深入和市场经济的发展,我国中小企业在国民经济运行中发挥着越来越重要的作用。中小企业由于资信差,担保贷款极难,解决这一问题的根本出路有赖于加快中小企业信用担保体系的构建与完善。自上世纪90年代初,我国中小企业信用担保体系初步建立,经过多年的努力,取得了长足的发展,但信用担保体系尚不健全,总体运行效果不佳,有待进一步发展。
二、我国中小企业信用担保体系存在的问题
1. 政府担保份额较高,领导决定项目的现象较为严重
在机构数量和担保贷款金额上,政府担保的份额过高,民间资本型担保的比重严重不足,财政出资的政府担保在整个体系中处于绝对主导地位。目前,大部分担保机构的组织形式为公司制,但政府行政干预色彩较重。
2. 缺乏风险分散机制
由于缺少明确的制度规范,担保机构又由于实力过于弱小而处于弱势地位,所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构,有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。担保风险过分集中于担保机构,没有在担保机构与银行间合理地分散。担保机构不仅集中了过多的贷款风险,而且它们极其缺乏风险分散机制。事实上,中小企业的贷款之所以需要专门的担保机构,就在于它们自身信用低,既没有合格的担保品,也很难找到非金融中介的担保人。担保机构过多的反担保要求不仅使得担保机构不能帮助解决中小企业的贷款难问题,而且还使得中小企业向担保机构提出的担保申请变得多余,也彻底违背了设立中小企业担保体系的宗旨。
3. 担保品种贫乏,期限集中于短期
目前中国多数担保贷款的期限都在6个月以内,最长不超过一年。担保品种基本上局限于流动资金,鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。国际上,多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保,所以担保期限较长,一般都在2年以上。最长的是美国,其担保期限长达17年。担保品种也很丰富,包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。
三、完善我国信用担保体系的对策
1. 充分发挥政府职能,科学构建中小企业信用担保体系
我国中小企业信用担保体系在各级政府的积极推动下已初步形成,并对缓解中小企业融资难,推动区域经济的发展发挥了重要作用。然而各级政府应该进一步认识到中小企业信用担保的重要性,从整体着眼,统筹规划,科学设计我国中小企业信用担保机构未来发展的蓝图,为担保业的顺利发展奠定基础。在出资组建方面政府机构一定要全力支持中小企业信用担保机构,在运作的过程中,也要明确职责,避免行政过分干预,实行政企分开、市场化运作的方式。
2. 建立良好的资金补偿机制
每隔一定周期由政府将财政收入增长的一定比例数用于补充政府担保机构的担保资金。还可将征自中小企业税收总额的一定比例在间隔一段时间后专门用于政府担保机构的资金补偿,这样相当于是利用中小企业本身的发展推动中小企业更大的发展,彻底稳定资金补偿的来源。我国中小企业实现的利税占全国的40%,这一数字意味着这种补偿机制具有充足的补偿资金,因而是可行的。此外,政府还可以通过发行用于补偿政府中小企业担保资金的专项国债来筹集资金,从中小企业在我国的地位来看,这种专项国债的行销性是不成问题的。
3. 努力促进商业性担保机构的发展和完善
借鉴世界信用担保发展较好的国家如日本、韩国等国家,政策性担保融资在中小企业融资中也仅有9.7%。而这些国家的商业性担保机构则以盈利性质和商业原则开展业务,因而其筹集资金的方式多种多样,渠道更为宽广,有担保机构自筹、企业筹资、接受社会团体捐助、金融机构与企业联合出资等多种方式和多条出自渠道。随着中国经济市场化程度的提高,商业性担保机构的优势将不断凸现。因此,应逐步建立和完善商业性担保机构的发展,不断开辟新的担保领域,开发新的担保品种,为包括中小企业在内的各类经济实体提供全方位的担保服务,将成为中国专业信用担保未来发展的必然趋势。
四、结论
当前中小企业对国民经济的发展起着越来越重要的作用。它不但为经济的发展增添了活力,也为丰富物质资料的生产提供了广阔的舞台,同时在缓解就业压力方面中小企业起着不可替代的作用。目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难,而融资难的最大障碍是担保难,我国中小企业信用担保难是制约我国经济发展的一个重要瓶颈。因此,可以认为信用担保制度作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带,必将成为解决中国中小企业融资问题的突破口。
参考文献:
[1]顾毓斌.国外中小企业融资担保制度[J].国际金融,2001,(10):23-26.
[2]高正平.中小企业融资新论[M].北京:中国金融出版社,2004:89-103.
[3] 陈晓红.中小企业融资创新与信用担保[M].北京:中国人民大学出版社,2004:36-49.
[4]徐江璞.中小企业融资难问题解析[J].企业家天地,2005,(8):33-37.
[5]刘新来.信用担保概论与实务[M].北京:经济科学出版社,2006:56-80.
[6] 赵红丽,糜仲春.我国中小企业信用担保体系研究[J].价值工程,2006,(8):76-79.
[关键词]信用担保 融资 对策
一、引言
随着改革开放的深入和市场经济的发展,我国中小企业在国民经济运行中发挥着越来越重要的作用。中小企业由于资信差,担保贷款极难,解决这一问题的根本出路有赖于加快中小企业信用担保体系的构建与完善。自上世纪90年代初,我国中小企业信用担保体系初步建立,经过多年的努力,取得了长足的发展,但信用担保体系尚不健全,总体运行效果不佳,有待进一步发展。
二、我国中小企业信用担保体系存在的问题
1. 政府担保份额较高,领导决定项目的现象较为严重
在机构数量和担保贷款金额上,政府担保的份额过高,民间资本型担保的比重严重不足,财政出资的政府担保在整个体系中处于绝对主导地位。目前,大部分担保机构的组织形式为公司制,但政府行政干预色彩较重。
2. 缺乏风险分散机制
由于缺少明确的制度规范,担保机构又由于实力过于弱小而处于弱势地位,所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构,有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。担保风险过分集中于担保机构,没有在担保机构与银行间合理地分散。担保机构不仅集中了过多的贷款风险,而且它们极其缺乏风险分散机制。事实上,中小企业的贷款之所以需要专门的担保机构,就在于它们自身信用低,既没有合格的担保品,也很难找到非金融中介的担保人。担保机构过多的反担保要求不仅使得担保机构不能帮助解决中小企业的贷款难问题,而且还使得中小企业向担保机构提出的担保申请变得多余,也彻底违背了设立中小企业担保体系的宗旨。
3. 担保品种贫乏,期限集中于短期
目前中国多数担保贷款的期限都在6个月以内,最长不超过一年。担保品种基本上局限于流动资金,鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。国际上,多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保,所以担保期限较长,一般都在2年以上。最长的是美国,其担保期限长达17年。担保品种也很丰富,包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。
三、完善我国信用担保体系的对策
1. 充分发挥政府职能,科学构建中小企业信用担保体系
我国中小企业信用担保体系在各级政府的积极推动下已初步形成,并对缓解中小企业融资难,推动区域经济的发展发挥了重要作用。然而各级政府应该进一步认识到中小企业信用担保的重要性,从整体着眼,统筹规划,科学设计我国中小企业信用担保机构未来发展的蓝图,为担保业的顺利发展奠定基础。在出资组建方面政府机构一定要全力支持中小企业信用担保机构,在运作的过程中,也要明确职责,避免行政过分干预,实行政企分开、市场化运作的方式。
2. 建立良好的资金补偿机制
每隔一定周期由政府将财政收入增长的一定比例数用于补充政府担保机构的担保资金。还可将征自中小企业税收总额的一定比例在间隔一段时间后专门用于政府担保机构的资金补偿,这样相当于是利用中小企业本身的发展推动中小企业更大的发展,彻底稳定资金补偿的来源。我国中小企业实现的利税占全国的40%,这一数字意味着这种补偿机制具有充足的补偿资金,因而是可行的。此外,政府还可以通过发行用于补偿政府中小企业担保资金的专项国债来筹集资金,从中小企业在我国的地位来看,这种专项国债的行销性是不成问题的。
3. 努力促进商业性担保机构的发展和完善
借鉴世界信用担保发展较好的国家如日本、韩国等国家,政策性担保融资在中小企业融资中也仅有9.7%。而这些国家的商业性担保机构则以盈利性质和商业原则开展业务,因而其筹集资金的方式多种多样,渠道更为宽广,有担保机构自筹、企业筹资、接受社会团体捐助、金融机构与企业联合出资等多种方式和多条出自渠道。随着中国经济市场化程度的提高,商业性担保机构的优势将不断凸现。因此,应逐步建立和完善商业性担保机构的发展,不断开辟新的担保领域,开发新的担保品种,为包括中小企业在内的各类经济实体提供全方位的担保服务,将成为中国专业信用担保未来发展的必然趋势。
四、结论
当前中小企业对国民经济的发展起着越来越重要的作用。它不但为经济的发展增添了活力,也为丰富物质资料的生产提供了广阔的舞台,同时在缓解就业压力方面中小企业起着不可替代的作用。目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难,而融资难的最大障碍是担保难,我国中小企业信用担保难是制约我国经济发展的一个重要瓶颈。因此,可以认为信用担保制度作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带,必将成为解决中国中小企业融资问题的突破口。
参考文献:
[1]顾毓斌.国外中小企业融资担保制度[J].国际金融,2001,(10):23-26.
[2]高正平.中小企业融资新论[M].北京:中国金融出版社,2004:89-103.
[3] 陈晓红.中小企业融资创新与信用担保[M].北京:中国人民大学出版社,2004:36-49.
[4]徐江璞.中小企业融资难问题解析[J].企业家天地,2005,(8):33-37.
[5]刘新来.信用担保概论与实务[M].北京:经济科学出版社,2006:56-80.
[6] 赵红丽,糜仲春.我国中小企业信用担保体系研究[J].价值工程,2006,(8):76-79.