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一、引言
普惠金融（Inclusive Finance system）也被称作“包容性金融”，最早是2005年联合国在宣传小额信贷年时正式提出，随后被国际社会和金融业界普遍认同的金融发展战略，也是我国金融改革和转型的主要目标之一。2013年，十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”，首次将“普惠金融”作为金融改革的重要方向之一。按世界银行的定义：普惠金融就是让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为农户、贫困人群及小微企业等弱势群体提供平等享受现代金融的机会和权力，而这是传统金融体系难以实现的。
互联网金融作为现代信息科技创新和金融创新的产物，提倡平等、开放、共享的普惠精神，以极低门槛，方便、快捷、高效的操作方式，为普惠金融创新发展提供了可行性路径。2014年，《政府工作报告中》提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，是中央政府对互联网金融的首次认可；中国人民银行《中国金融稳定报告》指出“互联网金融发展的积极意义之一就是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足”，肯定了互联网金融在普惠金融中的作用；2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，从法规上正式确认了互联网金融的重要地位，为其有序发展提供了政策指导，也为其促进普惠金融发展奠定了法律基础。
二、普洱市传统普惠金融发展中存在的问题
一是“二八分化”现象仍明显。普惠金融需求向多样化、层次化发展，但传统金融机构长期固守“二八理论”（即20%的客户创造了80%的利润），将主要服务和资源投向处于“头部”20%的中高端客户，而低收入者、小微企业、“三农”等处于“尾部”的80%的客户长期被排除在服务之外。
二是服务网点不足，资源分布不均。普洱市平均每万人拥有1个服务网点，比全省平均少0.14个，比全国平均少0.54个，其中，思茅区每万人均网点数1.59个，县域0.72个；思茅区贷款余额占全市总额的51.0%，存款余额占全市总额的35.7%。
三是供给主体多元化不足。目前普洱市农村金融市场主要以信用社为主，农业银行、邮储银行补充的格局，使农村金融市场缺乏竞争，融资成本较高，很难实现金融的普惠发展。四是普惠金融创新成本高、风险大。普惠金融面对大量、分散、小额的信贷需求，信息获取和甄别难度大，成本高，风险高，收益低。以林权抵押贷款为例，自2007年开办该项业务以来，连续多年稳居全省第一，但近年来不良贷款大幅攀升，6月末，不良贷款率为10.6%，比上年同期和年初分别上升2.9个百分点和4.75个百分点。五是动力不足。由于缺乏普惠金融创新的利益补偿机制和激励措施，导致农村金融机构发展普惠金融动力和意愿不足。六是信息不对称。普洱市经济落后，金融知识匮乏，信用意识淡薄，金融宣传难度大，同时农村信用体系建设推进难，信息采集、更新和共享难，导致农村信用信息缺失，信息获取成本高，信息不对称。
三、互联网金融是边疆贫困地区普惠金融创新发展的最佳路径选择
（一）服务理念：涵盖了普惠精神
互联网技术自20世纪在美国诞生以来，以“开放、平等、共享”的核心理念完全改变了人类社会。互联网金融继承了互联网的“普惠精神”，为普惠金融发展提供了“无限扩展”的可能。1、开放性。互联网金融传承互联网的开放精神，突破传统金融服务网点、时间、地域的限制，为随时随地享受金融服务提供了可能。2、平等性。互联网金融通过交易平台，将资金供给者和需求者直接联系在一起，不再借助中介机构，让交易双方平等自由地进行谈判，实现双赢格局。3、共享性。互联网金融突破了传统金融服务的“门槛限制”，通过平台实现金融资源的有效配置，为普通大众提供了分享金融快速发展带来政策红利的途径。
（二）平台经济：降低普惠金融融资成本
互联网经济是一种典型的平台经济，有效连接资金供给者和需求者。通过平台的双边市场效应和集群效应，聚集市场人气，扩大用户规模，使供需双方均受益，从而达到平台经济，实现规模效应，降低普惠金融融资成本。主要表现在：1、简化程序，提升效率。资金供求双方通过网络平台完成信息搜集、交易等活动，大大简化流程，减少中间环节，优化支付环节，提高效率。如蚂蚁金服共为160多万家中小企业提供贷款，其贷款流程是1分钟申请、2分钟批准、3分钟资金到账，所有贷款都是通过互联网完成。2、实现规模效用。互联网金融利用覆盖全球的网点，提供全天候的金融服务，突破时间、空间的限制，以客户为核心进行多点扩张，并以几何级数倍增长，能快速吸引大量的资金供给者和需求者，达到规模经济。即资金供需双方→互联网金融平台→规模增加→边际成本减少及边际效用增加→边际价值增加→融资成本降低。
（三）“长尾”理论：拓宽普惠金融服务边界
互联网金融的经济学特征是“长尾理论”。“长尾理论”是互联网时代兴起的一种新理论，基本原理是聚沙成塔，即传统上的小市场累积创造出大的市场规模1。经济学理论认为，在传统普惠金融市场中，当全部销售收入等于全部销售成本时（即销售收入线S与总成本线C的交点），即为盈亏平衡点。如图1为各个普惠金融细分市场，横轴代表收入，纵轴代表销量或需求量，在销售收入等于销售成本时的需求量Q0为盈亏平衡点。当Q 在互联网金融模式下，大数据和云计算等技术能有效降低信息不对称性。1、拥有海量的客户和信息。开放、平等、低门槛的互联网金融为排除在传统金融服务外的弱势群体提供了金融服务，有效改变了客户群结构，为其提供信用积累，扩大征信系统的覆盖范围。互联网金融涵盖广泛的信息，包含有效的客户资金流、信息流、物流信息，同时保存着客户的互动行为、交易记录、关注热点、违约支付等信息。2、云计算和大数据技术的快速发展。互联网金融依托云计算和大数据等技术对海量的客户信息进行分析整理，形成可利用的信息资源，综合全面反映客户信用状况，减少信息不对称，有效降低经营风险。
四、互联网金融助推普洱市普惠金融创新发展的现实性和可行性（PEST模型分析）
（一）Political政治环境分析——推动金融体制改革，为普惠金融提供发展空间
1.相关政策支持力度加大。2014年人民银行指出，“互联网金融发展的积极意义之一就是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足”，为互联网金融指明了发展方向；2015年，国家提出“互联网+”战略计划，成为推动中国经济转型升级的一大引擎，赋予互联网金融旺盛的生命力；2015年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，被称为互联网金融“基本法”，为其在普惠金融市场有序发展提供了政策指导。
2.金融深化改革。随着金融改革的深入，逐渐打破金融垄断，民间资本以新的形态进入金融业，其中很大一部分资金通过互联网渠道流入市场化定价的金融产品中，由市场供需规律决定价格。同时，在利率市场化的不断推进下，完善普惠金融利率市场化形成和调控机制，优化金融资源的有效配置，满足多层次的金融服务需求，实现金融的普惠性。
3.区位优势。普洱市作为沿边金融综合改革实验区，主动服务和融入“一带一路”战略部署，紧紧抓住“大众创业、万众创新”契机，加大与周边国家的交流与合作，促进普惠金融的发展。同时，利用沿边金融改革“先行先试”的优势，为新兴的互联网金融业态提供宽松的环境，给予较大发展空间，合理引导其进入普惠金融领域，实现小微群体、农村消费群体和弱势群体平等的享受金融服务。
（二）Economical经济环境分析——经济金融快速增长，是普惠金融创新发展的先决条件
1.经济快速增长。十年来，普洱市地方生产总值、固定资产投资总额、社会消费品总额、工业增加值和农林牧渔总产值分别以年均17.81%、23.97%、16.17%、11.49%和18.61%的速度快速增长，为金融产品乃至普惠金融的创新发展提供了基本条件。
2.金融需求多样化发展。随着经济发展，金融需求从存贷款、转账等传统服务向代缴水电费、投资、咨询、证券、期货等多样化、高端化发展。而普洱市传统普惠金融市场供需失衡，供给多样化不足，信贷资源不平衡，难以满足日益增长的金融需求，而互联网金融以“平等、草根、高效”等特性，与传统金融互为补充，为低收入群体、贫困人群、农民、小微企业等客户群体提供多样化、层次化的金融服务。
（三）Social社会环境分析——不断优化的社会环境，为互联网金融发展普惠金融提供了可能
1.居民消费习惯转变。改革开放以来，随着居民收入水平的提高。2014年，普洱市城镇居民人均可支配收入为21058元，农民人均纯收入7096元，分别是2004年的3.02倍和5.01倍。十年来，普洱市居民收入水平大幅增长，大大提升居民消费能力，特别是互联网的兴起，网络消费成了当前消费的主流，打破了传统的消费习惯。
2.互联网金融认知度不断提升。据调查，普洱市67%的民众对互联网金融有不同程度的了解，其中了解很多、较多、一般的民众分别占4%、16%和47%（如图3所示），较熟悉的产品主要有网银、手机银行、支付宝、余额宝、微信红包、爱贷金服、小微金融交易等。随着互联网金融向规范化发展，宣传力度不断加大，影响力扩大，并潜移默化的影响着边疆民族地区人民的生活，有效满足支付、缴费、投资、理财、融资等需求，提升民族贫困地区的金融服务水平，促进普惠程度。
3.互联网金融优势突显。互联网金融以方便、快捷、高效等优势，在边疆地区生根发芽。据调查，分别有94%、66%和57%的民众认为互联网金融最大优点为方便快捷、省心省力和高效。随着互联网金融的继续推进，多数普洱市居民对其发展持肯定态度。据调查，分别有2%、39%、43%和20%的民众对互联网金融发展前景完全不看好、无所谓、较为看好和十分看好（如图4所示）。
4.征信体系不断完善，信用环境不断优化。（1）优化信用环境。为提升金融知识和信用意识，普洱市建立征信宣传长效机制，加大学习培训力度，不断提升农村信用意识，通过建立良好的社会舆论导向，营造“守信光荣、失信惩戒”的良好氛围。（2）征信系统不断发展。金融信用信息基础数据库在普洱市查询量不断增加，广泛应用于自查、贷款申请、项目审批、人员招录、招投标、审计、融资担保、评级、扶贫贷款贴息等领域。
（四）Technological技术环境分析——互联网技术的发展，为普惠金融提供了技术支撑
1.互联网渗透率不断提升。在环境优化和终端技术进步的推动下，互联网的渗透率不断提升，特别是移动互联网的崛起，电脑、智能手机等迅速普及，更是让用户随时随地享受金融服务，便利性大幅提升，越来越多的金融服务由线下转移至线上。截至2014年末，普洱市移动电话204.9万户，普及率为79.1%；互联网用户19.8万户，是2012年末的16.66倍，普及率为7.64%（如图5所示）；行政村有线宽带覆盖率达98%。
2.互联网储存技术的发展。互联网金融具有极强的信息传播速度和效率，互联网金融拥有广泛的客户群体，海量的客户数据，信息呈几何级数增长，需要超强的存储能力与之相适应。3.大数据、云计算的快速发展，为互联网金融的海量数据搜集、加工和分析提供了技术支撑。如阿里小贷平台结合网络交易量、店铺等级、店铺评分、行业平均利润率、广告费用、管理成本等数据进行评分，并自动授信，最后网上签署合同，信贷资金几个小时后即可到账，方便、快捷、高效的实现融资活动。 五、普洱市互联网金融的实践探索：与普惠金融高度契合
（一）传统金融机构线上互联网模式
1.电子银行业务快速发展。电子银行作为金融创新和科技创新相结合的产物，以传统柜台业务为基础，借助网络和其他电子通讯手段，为客户提供综合、实时的金融服务。（1）开户量稳步增加。2015年6月末，普洱市网上银行存量客户为30.77万户，是2013年末的2.34倍；占全部存款账户的5.73%，比2013年高2.64个百分点；手机银行存量客户为28.6万户，是2013年末的2.59倍；占全部存款账户的6.83%，比2013年高2.98个百分点。（2）业务量大幅增长。2015年1～6月，全市网银办理业务累计笔数为812.16万笔，同比增长38.62%，累计发生额893.33亿元，同比增长59.52%；手机银行办理业务累计笔数为288.37万笔，同比增长203.8%，累计发生额116.38亿元，同比增长241.08%。（3）业务替代率不断上升。6月末，普洱市电子银行替代率（网银+手机银行账务性交易笔数/柜台办理业务交易笔数+ATM办理业务笔数）为15.79%，比去年同期高3.97个百分点（如图6所示）。
2.创新发展互联网融资模式。随着金融脱媒化发展，传统金融机构不断进行创新，将客户服务从线下模式转移到线上模式，使一些原本排除在服务之外的客户重新纳入服务范围。（1）网络循环贷款。针对小微企业“短、小、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供网络自助式循环贷款“网贷通”，企业只需一次性签订借款合同，便可通过网络完成贷款申请、提款和归还等全过程，方便了无经营网点区域办理融资业务，较好地满足小微企业的融资需求，提升了金融服务效率和水平。6月末，普洱市工行“网贷通”贷款余额2.33亿元，占小微企业贷款余额17.35%。（2）互联网供应链贷款。为解决处于供应链上下游的中小企业融资难、担保难的问题，降低融资成本，普洱市银行机构通过与核心企业合作，为其上下游企业、经销商等提供网上授信、贷款等业务。如普洱市中行与中国联通合作，向“沃易购”电子商务平台中符合要求的线下经销商提供无抵押、无担保的贷款，通过网络在线申请贷款、放款、还款业务。
3.推广电子商务平台。普洱市银行业金融机构积极搭建电子商务平台，为当地企业提供交易平台，推广地方特色产品，将具有地方特色的优质产品走向全世界消费者。普洱市工行通过“融e购”平台，大力推广普洱市龙生集团、爱妮集团、普洱茶集团等企业产品，提升企业知名度。普洱市中行为普洱亨泓公司搭建的跨境电子商务平台已投入使用；为云南普洱茶（集团）有限公司搭建了B2C、B2B电子商务平台即将上线。
4.设立网上直销银行。随着农村市场金融消费升级，对金融理财、投资等多样化需求越发明显，传统金融机构突破网点限制，大力发展网上直销银行，集中电子账户开立、存款、投资、交易等核心功能，为客户提供在线注册、产品购买的一站式线上服务。如工行率先成立“融e行”直销银行，以低门槛，方便快捷的优势在普洱市快速发展，截至6月，普洱市交易额达1.4亿元，突破了传统金融服务“门槛限制”，为低收入人群、“三农”、小微企业等提供了有效的投资、理财渠道，实现资产财富增值。
（二）互联网金融企业发展普惠金融业务
1.第三方支付。第三方支付有效解决了交易双方在货物质量、诚信、退换、交易欺诈等问题，以简单、方便的操作，极低的支付成本，较安全的网络支付方式，在普洱市认知度不断提升，分别有67%和24%的受访者听说过和使用过，在普洱市较熟悉的有支付宝、财付通、快钱、微信支付等产品，广泛被应用于在线支付、水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等领域，方便普通群众享受金融服务（如图7所示）。
2.P2P网络借贷。网络借贷是指资金供给者和需求者通过网络平台，实现资金的“在线交易”，在借贷过程中，资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，其本质是金融脱媒。普洱市网络借贷平台采用线下体验、线上服务相结合的模式，影响力不断提升，分别有56%和14%的受访者听说过和使用过。据调查，普洱市主要有鑫悦贷、爱贷金服、小微金融交易、乾元网贷等网贷平台，其中以爱贷金服发展最快、资金规模最大、影响最广，该公司成立于2013年7月，截至2015年8月末，公司已在昆明、西双版纳和普洱市除镇沅县外的8县（区）设立10家营业机构，累计为84家小微企业融资34435万元；累计为5270客户获取4503万元的投资收益，人均收益0.85万元。
3.其他互联网金融服务企业。其他互联网金融服务企业包括互联网基金、保险销售平台、众筹平台等，普洱市分别有28%和5%的受访者听说过和使用过。互联网基金具有低门槛、随时投资、随时支取、高于银行收益率的特点，在普洱市较熟悉的有余额宝、理财通、现金宝、钱袋子等产品，丰富了边疆贫困地区融资渠道，实现居民资产财富增值。互联网保险主要包括保险公司官方网站和第三方行业网站销售平台，如淘宝商城出售的旅游保险、车险、重大疾病险、理财保险等。据调查，普洱市互联网保险主要限于传统保险险种的互联网销售，种类少，销量小，发展不足。众筹通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，具有低门槛、开放性、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，为“大众创业、万众创新”提供了新的融资方式，但是在普洱市尚处于起步阶段，受调查的民众均未参与过众筹融资。
六、互联网金融推动边疆贫困地区金融创新发展的思路
（一）政策监管层面：制度创新、完善监管、政策扶持
1.营造宽松环境，给予普惠金融合适的发展空间。十八届三中全会提出，“市场在资源配置中起决定性作用，同时发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。互联网金融是金融创新和互联网创新的产物，对其发展应遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的原则，给予合适的发展空间，在完善自我约束和自我管理机制下，促进其健康有序发展，适当放宽其参与普惠金融市场的准入门槛，建立重视发挥互联网金融助推普惠金融的作用，充分发挥市场机制在普惠金融中的决定作用。 2.完善互联网金融监管体系促进普惠金融健康发展。（1）建立分类监管制度。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，各职能部门应按照职责范围，完善相关法规，建立分类监管制度，确保互联网金融的无缝监管，防止监管套利，严防借普惠金融创新之名逃避监管的行为。（2）完善风险预警机制。互联网金融风险呈现更隐蔽性、突发性、传染性和外溢性，应完善风险预警机制，加大风险监测工作，加强和重视事中事后监管，定期进行排查，消除风险隐患，减少普惠金融风险。（3）建立行之有效信息披露制度。互联网金融市场主体应及时有效的披露信息，加大信息透明度，确保信息准确、全面、真实；对不及时披露信息或是披露虚假信息等行为，加大惩罚力度，切实解决普惠金融中的信息不对称性。（4）建立和完善统计监测制度。逐步将互联网金融特别是P2P网络借贷业务纳入到监测体系中，完善金融统计制度。
3.政策扶持，助力普惠金融。（1）先行先试，创新发展。结合普洱实际，利用推进沿边金融综合改革试验区的契机，以普惠金融发展的经验和成效为基础，结合互联网金融的优势特征，先行先试，大力推进边疆贫困区域普惠金融发展，促使境内境外居民合理、平等的享受金融服务。（2）给予优惠政策。普洱市应结合相关奖励政策，尽快出台互联网金融支持普惠金融奖励办法，明确将互联网金融参与涉农、小微企业等活动纳入财政支农、支小贷款增量奖励和农村金融机构定向费用补贴的范围内，发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杠撬动作用；通过综合运用再贷款、再贴现等政策，通过货币政策引导互联网金融参与普惠金融活动；通过税收优惠政策，发挥税收的激励作用，提升参与普惠金融的积极性，进一步扩大金融覆盖范围。
（二）互联网金融服务层面：探索可持续的普惠金融模式
1.以市场为导向，发挥市场在资源配置中的决定性作用。（1）完善市场定价机制，降低普惠金融成本。互联网金融应发挥大数据和云计算等技术优势，根据经营状况、资金流、成长能力、财务状况等情况，建立灵活、有效的分析预测模型，完善自主定价模式，逐步降低普惠金融融资成本。（2）引导投资者树立风险自负的市场投资意识。通过建立合理透明的市场机制，培育互联网金融参与主体的风险意识和契约精神，根据风险承受能力自行决定投资与否，市场交易风险由投资者自行承担。
2.发挥互联网金融的“鲶鱼效应”，构建多元化普惠金融体系。利用互联网金融的“鲶鱼效应”，发挥各自优势，细分普惠金融市场，构建多元化、层次化的互联网普惠金融体系，形成多种模式并存、相互补充、适度竞争、协调发展的互联网普惠金融格局。（1）支付模式多样化。创新发展第三方支付、移动支付，作为传统支付的有效补充。（2）供给主体多元化。银行业金融机构利用客户、网点、资源、技术优势，大力推进网上银行、手机银行、微信银行等业务，解决无网点区域的普惠金融服务；社区银行、村镇银行、各类小额信贷机构、小微金融投资机构、创新型的互联网企业应加大对互联网金融业务的研发和投入，日益发挥重要的作用。（3）介入模式多样化。随着参与主体的多样化，电商模式、互联网企业模式、银行结算的第三方支付模式、p2p模式、众筹模式等以不同优势介入普惠金融领域，不断细分普惠金融市场，激发市场竞争机制，促进普惠金融创新发展。
3.提升客户体验，引导普惠金融差异化发展。（1）简化程序。凭借互联网平等、开放、包容的服务理念，创新组织管理，简化程序，优化整合系统资源，提升服务质量。（2）提升客户体验。紧紧围绕用户体验，为用户提供丰富的、差异化的增值服务，不断创新合适的运营模式，最大限度地满足社会群体的金融服务诉求，从而更好地展现互联网金融的普惠性。（3）差异化发展。借助大数据技术，提高对交易信息、信用信息、客户资源等海量数据的解析能力，并将其融入产品开发、客户服务、运营监测、风险识别与管理等各个环节，提供个性化的金融产品和服务，增强对客户的吸引力，力求差异化发展。
4.供给主体加强合作创新，共同促进普惠金融。（1）拓宽合作领域。银行机构与互联网企业在现有的信用卡、支付等业务合作基础上，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务；支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式；鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。（2）创新合作模式。支持互联网金融跨界合作，加大传统金融机构与电商平台、互联网企业的合作，不断发展贸易融资、供应链融资、消费贷款、循环贷款等线上信贷产品，有效对接投资人的理财需求和借款人的融资需求，提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款中介服务；积极推动融资产品、流程和机制创新，为中小企业、小微电商和个人客户提供全在线、自助式的融资服务。（3）改造升级电子销售渠道。依托在线理财、网上直销银行和第三方网络平台，建设“网上理财超市”、“网上金融商城”，销售理财产品和提供金融服务，实现普惠金融的互联网化；提升客户体验，建立“视、触、听”全方位的互联网营销体验区，全面改造升级普惠金融电子渠道；建设开放式移动金融服务平台，把移动终端打造成普惠金融营销服务的重要渠道。
（三）金融基础环境：完善信用体系建设，优化普惠金融信用环境
1.完善征信体系建设。（1）建立征信宣传长效机制，加大宣传培训力度，优化边疆贫困地区信用环境，提升信用意识。（2）充分发挥互联网、大数据信息收集、整理、分析和预测等功能，减少市场信息不对称，提升市场效率。（3）利用互联网金融海量客户资源优势，扩大征信体系范围，建立统一的信息征集机制，完善标准化的信息评价指标体系，充分全面反映企业、个人的信用状况，降低社会信用风险。（4）以央行征信系统为基础，逐步将互联网金融特别是P2P网贷信息纳入其中，建立信息共享机制，有效避免借款人在多家机构重复借款，有效防止金融风险的传导和扩散。同时，充分搜集非银行信用信息，全面推进以大数据为基础的信用体系建设，将其数字化、体系化，并引入合理的评分评价体系。（5）建立“失信惩戒”机制，逐渐完善黑名单体系，减少逆向选择和道德风险。
2.优化互联网支付环境。积极推广普及银行卡，探索银行卡支付、非现金支付、新兴电子支付、网络支付、电子支付等服务模式，不断完善农村支付体系建设；积极开展境外支付业务，满足境内境外居民的支付需求，实现中缅、中越、中老跨境支付合作；完善支付安全保障措施体系，为普惠金融提供安全、快捷的支付环境。
3.完善普惠金融风险分担机制。（1）大力推进互联网保险业务。培育互联网保险市场，增加保险种类，扩大参保范围，提高农村、农业抵御风险能力。（2）建立普惠金融风险补偿基金。建立财政风险补偿基金，对互联网金融支持农村小微企业、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，提升普惠金融贷款的风险分散和缓释功能。
（四）互联网金融需求层面：培育高层次的普惠金融需求主体
（1）提升互联网素养。互联网金融属于高科技、高风险领域，要熟练掌握操作和应用，对需求者要求较高，所以要不断提升“三农”、低收入人群的互联网知识普及度，加大对培训力度，提升普惠金融需求主体的互联网素养。（2）提升金融素养。普洱市地处边疆贫困区域，尽管整体受教育水平不断提高，但金融意识较欠缺，特别是“三农”、低收入人群等弱势群体对互联网金融及普惠金融体系更是一知半解，导致对现有金融资源利用率不高，非法集资、金融诈骗案件频繁发生，给民众造成重大经济损失，也阻碍了普惠金融体系的建立和发展。因此，在提供互联网金融产品的同时，应加强金融知识教育，培养民众的金融意识，让民众充分利用金融资源，进而提升我国的普惠金融发展水平。
注释
{1}http：//www.wzzb.com.cn/news/68.html.
普惠金融（Inclusive Finance system）也被称作“包容性金融”，最早是2005年联合国在宣传小额信贷年时正式提出，随后被国际社会和金融业界普遍认同的金融发展战略，也是我国金融改革和转型的主要目标之一。2013年，十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”，首次将“普惠金融”作为金融改革的重要方向之一。按世界银行的定义：普惠金融就是让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为农户、贫困人群及小微企业等弱势群体提供平等享受现代金融的机会和权力，而这是传统金融体系难以实现的。
互联网金融作为现代信息科技创新和金融创新的产物，提倡平等、开放、共享的普惠精神，以极低门槛，方便、快捷、高效的操作方式，为普惠金融创新发展提供了可行性路径。2014年，《政府工作报告中》提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，是中央政府对互联网金融的首次认可；中国人民银行《中国金融稳定报告》指出“互联网金融发展的积极意义之一就是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足”，肯定了互联网金融在普惠金融中的作用；2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，从法规上正式确认了互联网金融的重要地位，为其有序发展提供了政策指导，也为其促进普惠金融发展奠定了法律基础。
二、普洱市传统普惠金融发展中存在的问题
一是“二八分化”现象仍明显。普惠金融需求向多样化、层次化发展，但传统金融机构长期固守“二八理论”（即20%的客户创造了80%的利润），将主要服务和资源投向处于“头部”20%的中高端客户，而低收入者、小微企业、“三农”等处于“尾部”的80%的客户长期被排除在服务之外。
二是服务网点不足，资源分布不均。普洱市平均每万人拥有1个服务网点，比全省平均少0.14个，比全国平均少0.54个，其中，思茅区每万人均网点数1.59个，县域0.72个；思茅区贷款余额占全市总额的51.0%，存款余额占全市总额的35.7%。
三是供给主体多元化不足。目前普洱市农村金融市场主要以信用社为主，农业银行、邮储银行补充的格局，使农村金融市场缺乏竞争，融资成本较高，很难实现金融的普惠发展。四是普惠金融创新成本高、风险大。普惠金融面对大量、分散、小额的信贷需求，信息获取和甄别难度大，成本高，风险高，收益低。以林权抵押贷款为例，自2007年开办该项业务以来，连续多年稳居全省第一，但近年来不良贷款大幅攀升，6月末，不良贷款率为10.6%，比上年同期和年初分别上升2.9个百分点和4.75个百分点。五是动力不足。由于缺乏普惠金融创新的利益补偿机制和激励措施，导致农村金融机构发展普惠金融动力和意愿不足。六是信息不对称。普洱市经济落后，金融知识匮乏，信用意识淡薄，金融宣传难度大，同时农村信用体系建设推进难，信息采集、更新和共享难，导致农村信用信息缺失，信息获取成本高，信息不对称。
三、互联网金融是边疆贫困地区普惠金融创新发展的最佳路径选择
（一）服务理念：涵盖了普惠精神
互联网技术自20世纪在美国诞生以来，以“开放、平等、共享”的核心理念完全改变了人类社会。互联网金融继承了互联网的“普惠精神”，为普惠金融发展提供了“无限扩展”的可能。1、开放性。互联网金融传承互联网的开放精神，突破传统金融服务网点、时间、地域的限制，为随时随地享受金融服务提供了可能。2、平等性。互联网金融通过交易平台，将资金供给者和需求者直接联系在一起，不再借助中介机构，让交易双方平等自由地进行谈判，实现双赢格局。3、共享性。互联网金融突破了传统金融服务的“门槛限制”，通过平台实现金融资源的有效配置，为普通大众提供了分享金融快速发展带来政策红利的途径。
（二）平台经济：降低普惠金融融资成本
互联网经济是一种典型的平台经济，有效连接资金供给者和需求者。通过平台的双边市场效应和集群效应，聚集市场人气，扩大用户规模，使供需双方均受益，从而达到平台经济，实现规模效应，降低普惠金融融资成本。主要表现在：1、简化程序，提升效率。资金供求双方通过网络平台完成信息搜集、交易等活动，大大简化流程，减少中间环节，优化支付环节，提高效率。如蚂蚁金服共为160多万家中小企业提供贷款，其贷款流程是1分钟申请、2分钟批准、3分钟资金到账，所有贷款都是通过互联网完成。2、实现规模效用。互联网金融利用覆盖全球的网点，提供全天候的金融服务，突破时间、空间的限制，以客户为核心进行多点扩张，并以几何级数倍增长，能快速吸引大量的资金供给者和需求者，达到规模经济。即资金供需双方→互联网金融平台→规模增加→边际成本减少及边际效用增加→边际价值增加→融资成本降低。
（三）“长尾”理论：拓宽普惠金融服务边界
互联网金融的经济学特征是“长尾理论”。“长尾理论”是互联网时代兴起的一种新理论，基本原理是聚沙成塔，即传统上的小市场累积创造出大的市场规模1。经济学理论认为，在传统普惠金融市场中，当全部销售收入等于全部销售成本时（即销售收入线S与总成本线C的交点），即为盈亏平衡点。如图1为各个普惠金融细分市场，横轴代表收入，纵轴代表销量或需求量，在销售收入等于销售成本时的需求量Q0为盈亏平衡点。当Q
四、互联网金融助推普洱市普惠金融创新发展的现实性和可行性（PEST模型分析）
（一）Political政治环境分析——推动金融体制改革，为普惠金融提供发展空间
1.相关政策支持力度加大。2014年人民银行指出，“互联网金融发展的积极意义之一就是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足”，为互联网金融指明了发展方向；2015年，国家提出“互联网+”战略计划，成为推动中国经济转型升级的一大引擎，赋予互联网金融旺盛的生命力；2015年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，被称为互联网金融“基本法”，为其在普惠金融市场有序发展提供了政策指导。
2.金融深化改革。随着金融改革的深入，逐渐打破金融垄断，民间资本以新的形态进入金融业，其中很大一部分资金通过互联网渠道流入市场化定价的金融产品中，由市场供需规律决定价格。同时，在利率市场化的不断推进下，完善普惠金融利率市场化形成和调控机制，优化金融资源的有效配置，满足多层次的金融服务需求，实现金融的普惠性。
3.区位优势。普洱市作为沿边金融综合改革实验区，主动服务和融入“一带一路”战略部署，紧紧抓住“大众创业、万众创新”契机，加大与周边国家的交流与合作，促进普惠金融的发展。同时，利用沿边金融改革“先行先试”的优势，为新兴的互联网金融业态提供宽松的环境，给予较大发展空间，合理引导其进入普惠金融领域，实现小微群体、农村消费群体和弱势群体平等的享受金融服务。
（二）Economical经济环境分析——经济金融快速增长，是普惠金融创新发展的先决条件
1.经济快速增长。十年来，普洱市地方生产总值、固定资产投资总额、社会消费品总额、工业增加值和农林牧渔总产值分别以年均17.81%、23.97%、16.17%、11.49%和18.61%的速度快速增长，为金融产品乃至普惠金融的创新发展提供了基本条件。
2.金融需求多样化发展。随着经济发展，金融需求从存贷款、转账等传统服务向代缴水电费、投资、咨询、证券、期货等多样化、高端化发展。而普洱市传统普惠金融市场供需失衡，供给多样化不足，信贷资源不平衡，难以满足日益增长的金融需求，而互联网金融以“平等、草根、高效”等特性，与传统金融互为补充，为低收入群体、贫困人群、农民、小微企业等客户群体提供多样化、层次化的金融服务。
（三）Social社会环境分析——不断优化的社会环境，为互联网金融发展普惠金融提供了可能
1.居民消费习惯转变。改革开放以来，随着居民收入水平的提高。2014年，普洱市城镇居民人均可支配收入为21058元，农民人均纯收入7096元，分别是2004年的3.02倍和5.01倍。十年来，普洱市居民收入水平大幅增长，大大提升居民消费能力，特别是互联网的兴起，网络消费成了当前消费的主流，打破了传统的消费习惯。
2.互联网金融认知度不断提升。据调查，普洱市67%的民众对互联网金融有不同程度的了解，其中了解很多、较多、一般的民众分别占4%、16%和47%（如图3所示），较熟悉的产品主要有网银、手机银行、支付宝、余额宝、微信红包、爱贷金服、小微金融交易等。随着互联网金融向规范化发展，宣传力度不断加大，影响力扩大，并潜移默化的影响着边疆民族地区人民的生活，有效满足支付、缴费、投资、理财、融资等需求，提升民族贫困地区的金融服务水平，促进普惠程度。
3.互联网金融优势突显。互联网金融以方便、快捷、高效等优势，在边疆地区生根发芽。据调查，分别有94%、66%和57%的民众认为互联网金融最大优点为方便快捷、省心省力和高效。随着互联网金融的继续推进，多数普洱市居民对其发展持肯定态度。据调查，分别有2%、39%、43%和20%的民众对互联网金融发展前景完全不看好、无所谓、较为看好和十分看好（如图4所示）。
4.征信体系不断完善，信用环境不断优化。（1）优化信用环境。为提升金融知识和信用意识，普洱市建立征信宣传长效机制，加大学习培训力度，不断提升农村信用意识，通过建立良好的社会舆论导向，营造“守信光荣、失信惩戒”的良好氛围。（2）征信系统不断发展。金融信用信息基础数据库在普洱市查询量不断增加，广泛应用于自查、贷款申请、项目审批、人员招录、招投标、审计、融资担保、评级、扶贫贷款贴息等领域。
（四）Technological技术环境分析——互联网技术的发展，为普惠金融提供了技术支撑
1.互联网渗透率不断提升。在环境优化和终端技术进步的推动下，互联网的渗透率不断提升，特别是移动互联网的崛起，电脑、智能手机等迅速普及，更是让用户随时随地享受金融服务，便利性大幅提升，越来越多的金融服务由线下转移至线上。截至2014年末，普洱市移动电话204.9万户，普及率为79.1%；互联网用户19.8万户，是2012年末的16.66倍，普及率为7.64%（如图5所示）；行政村有线宽带覆盖率达98%。
2.互联网储存技术的发展。互联网金融具有极强的信息传播速度和效率，互联网金融拥有广泛的客户群体，海量的客户数据，信息呈几何级数增长，需要超强的存储能力与之相适应。3.大数据、云计算的快速发展，为互联网金融的海量数据搜集、加工和分析提供了技术支撑。如阿里小贷平台结合网络交易量、店铺等级、店铺评分、行业平均利润率、广告费用、管理成本等数据进行评分，并自动授信，最后网上签署合同，信贷资金几个小时后即可到账，方便、快捷、高效的实现融资活动。 五、普洱市互联网金融的实践探索：与普惠金融高度契合
（一）传统金融机构线上互联网模式
1.电子银行业务快速发展。电子银行作为金融创新和科技创新相结合的产物，以传统柜台业务为基础，借助网络和其他电子通讯手段，为客户提供综合、实时的金融服务。（1）开户量稳步增加。2015年6月末，普洱市网上银行存量客户为30.77万户，是2013年末的2.34倍；占全部存款账户的5.73%，比2013年高2.64个百分点；手机银行存量客户为28.6万户，是2013年末的2.59倍；占全部存款账户的6.83%，比2013年高2.98个百分点。（2）业务量大幅增长。2015年1～6月，全市网银办理业务累计笔数为812.16万笔，同比增长38.62%，累计发生额893.33亿元，同比增长59.52%；手机银行办理业务累计笔数为288.37万笔，同比增长203.8%，累计发生额116.38亿元，同比增长241.08%。（3）业务替代率不断上升。6月末，普洱市电子银行替代率（网银+手机银行账务性交易笔数/柜台办理业务交易笔数+ATM办理业务笔数）为15.79%，比去年同期高3.97个百分点（如图6所示）。
2.创新发展互联网融资模式。随着金融脱媒化发展，传统金融机构不断进行创新，将客户服务从线下模式转移到线上模式，使一些原本排除在服务之外的客户重新纳入服务范围。（1）网络循环贷款。针对小微企业“短、小、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供网络自助式循环贷款“网贷通”，企业只需一次性签订借款合同，便可通过网络完成贷款申请、提款和归还等全过程，方便了无经营网点区域办理融资业务，较好地满足小微企业的融资需求，提升了金融服务效率和水平。6月末，普洱市工行“网贷通”贷款余额2.33亿元，占小微企业贷款余额17.35%。（2）互联网供应链贷款。为解决处于供应链上下游的中小企业融资难、担保难的问题，降低融资成本，普洱市银行机构通过与核心企业合作，为其上下游企业、经销商等提供网上授信、贷款等业务。如普洱市中行与中国联通合作，向“沃易购”电子商务平台中符合要求的线下经销商提供无抵押、无担保的贷款，通过网络在线申请贷款、放款、还款业务。
3.推广电子商务平台。普洱市银行业金融机构积极搭建电子商务平台，为当地企业提供交易平台，推广地方特色产品，将具有地方特色的优质产品走向全世界消费者。普洱市工行通过“融e购”平台，大力推广普洱市龙生集团、爱妮集团、普洱茶集团等企业产品，提升企业知名度。普洱市中行为普洱亨泓公司搭建的跨境电子商务平台已投入使用；为云南普洱茶（集团）有限公司搭建了B2C、B2B电子商务平台即将上线。
4.设立网上直销银行。随着农村市场金融消费升级，对金融理财、投资等多样化需求越发明显，传统金融机构突破网点限制，大力发展网上直销银行，集中电子账户开立、存款、投资、交易等核心功能，为客户提供在线注册、产品购买的一站式线上服务。如工行率先成立“融e行”直销银行，以低门槛，方便快捷的优势在普洱市快速发展，截至6月，普洱市交易额达1.4亿元，突破了传统金融服务“门槛限制”，为低收入人群、“三农”、小微企业等提供了有效的投资、理财渠道，实现资产财富增值。
（二）互联网金融企业发展普惠金融业务
1.第三方支付。第三方支付有效解决了交易双方在货物质量、诚信、退换、交易欺诈等问题，以简单、方便的操作，极低的支付成本，较安全的网络支付方式，在普洱市认知度不断提升，分别有67%和24%的受访者听说过和使用过，在普洱市较熟悉的有支付宝、财付通、快钱、微信支付等产品，广泛被应用于在线支付、水电煤缴费、信用卡还款、手机充值等领域，方便普通群众享受金融服务（如图7所示）。
2.P2P网络借贷。网络借贷是指资金供给者和需求者通过网络平台，实现资金的“在线交易”，在借贷过程中，资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，其本质是金融脱媒。普洱市网络借贷平台采用线下体验、线上服务相结合的模式，影响力不断提升，分别有56%和14%的受访者听说过和使用过。据调查，普洱市主要有鑫悦贷、爱贷金服、小微金融交易、乾元网贷等网贷平台，其中以爱贷金服发展最快、资金规模最大、影响最广，该公司成立于2013年7月，截至2015年8月末，公司已在昆明、西双版纳和普洱市除镇沅县外的8县（区）设立10家营业机构，累计为84家小微企业融资34435万元；累计为5270客户获取4503万元的投资收益，人均收益0.85万元。
3.其他互联网金融服务企业。其他互联网金融服务企业包括互联网基金、保险销售平台、众筹平台等，普洱市分别有28%和5%的受访者听说过和使用过。互联网基金具有低门槛、随时投资、随时支取、高于银行收益率的特点，在普洱市较熟悉的有余额宝、理财通、现金宝、钱袋子等产品，丰富了边疆贫困地区融资渠道，实现居民资产财富增值。互联网保险主要包括保险公司官方网站和第三方行业网站销售平台，如淘宝商城出售的旅游保险、车险、重大疾病险、理财保险等。据调查，普洱市互联网保险主要限于传统保险险种的互联网销售，种类少，销量小，发展不足。众筹通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，具有低门槛、开放性、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，为“大众创业、万众创新”提供了新的融资方式，但是在普洱市尚处于起步阶段，受调查的民众均未参与过众筹融资。
六、互联网金融推动边疆贫困地区金融创新发展的思路
（一）政策监管层面：制度创新、完善监管、政策扶持
1.营造宽松环境，给予普惠金融合适的发展空间。十八届三中全会提出，“市场在资源配置中起决定性作用，同时发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。互联网金融是金融创新和互联网创新的产物，对其发展应遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的原则，给予合适的发展空间，在完善自我约束和自我管理机制下，促进其健康有序发展，适当放宽其参与普惠金融市场的准入门槛，建立重视发挥互联网金融助推普惠金融的作用，充分发挥市场机制在普惠金融中的决定作用。 2.完善互联网金融监管体系促进普惠金融健康发展。（1）建立分类监管制度。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求，各职能部门应按照职责范围，完善相关法规，建立分类监管制度，确保互联网金融的无缝监管，防止监管套利，严防借普惠金融创新之名逃避监管的行为。（2）完善风险预警机制。互联网金融风险呈现更隐蔽性、突发性、传染性和外溢性，应完善风险预警机制，加大风险监测工作，加强和重视事中事后监管，定期进行排查，消除风险隐患，减少普惠金融风险。（3）建立行之有效信息披露制度。互联网金融市场主体应及时有效的披露信息，加大信息透明度，确保信息准确、全面、真实；对不及时披露信息或是披露虚假信息等行为，加大惩罚力度，切实解决普惠金融中的信息不对称性。（4）建立和完善统计监测制度。逐步将互联网金融特别是P2P网络借贷业务纳入到监测体系中，完善金融统计制度。
3.政策扶持，助力普惠金融。（1）先行先试，创新发展。结合普洱实际，利用推进沿边金融综合改革试验区的契机，以普惠金融发展的经验和成效为基础，结合互联网金融的优势特征，先行先试，大力推进边疆贫困区域普惠金融发展，促使境内境外居民合理、平等的享受金融服务。（2）给予优惠政策。普洱市应结合相关奖励政策，尽快出台互联网金融支持普惠金融奖励办法，明确将互联网金融参与涉农、小微企业等活动纳入财政支农、支小贷款增量奖励和农村金融机构定向费用补贴的范围内，发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杠撬动作用；通过综合运用再贷款、再贴现等政策，通过货币政策引导互联网金融参与普惠金融活动；通过税收优惠政策，发挥税收的激励作用，提升参与普惠金融的积极性，进一步扩大金融覆盖范围。
（二）互联网金融服务层面：探索可持续的普惠金融模式
1.以市场为导向，发挥市场在资源配置中的决定性作用。（1）完善市场定价机制，降低普惠金融成本。互联网金融应发挥大数据和云计算等技术优势，根据经营状况、资金流、成长能力、财务状况等情况，建立灵活、有效的分析预测模型，完善自主定价模式，逐步降低普惠金融融资成本。（2）引导投资者树立风险自负的市场投资意识。通过建立合理透明的市场机制，培育互联网金融参与主体的风险意识和契约精神，根据风险承受能力自行决定投资与否，市场交易风险由投资者自行承担。
2.发挥互联网金融的“鲶鱼效应”，构建多元化普惠金融体系。利用互联网金融的“鲶鱼效应”，发挥各自优势，细分普惠金融市场，构建多元化、层次化的互联网普惠金融体系，形成多种模式并存、相互补充、适度竞争、协调发展的互联网普惠金融格局。（1）支付模式多样化。创新发展第三方支付、移动支付，作为传统支付的有效补充。（2）供给主体多元化。银行业金融机构利用客户、网点、资源、技术优势，大力推进网上银行、手机银行、微信银行等业务，解决无网点区域的普惠金融服务；社区银行、村镇银行、各类小额信贷机构、小微金融投资机构、创新型的互联网企业应加大对互联网金融业务的研发和投入，日益发挥重要的作用。（3）介入模式多样化。随着参与主体的多样化，电商模式、互联网企业模式、银行结算的第三方支付模式、p2p模式、众筹模式等以不同优势介入普惠金融领域，不断细分普惠金融市场，激发市场竞争机制，促进普惠金融创新发展。
3.提升客户体验，引导普惠金融差异化发展。（1）简化程序。凭借互联网平等、开放、包容的服务理念，创新组织管理，简化程序，优化整合系统资源，提升服务质量。（2）提升客户体验。紧紧围绕用户体验，为用户提供丰富的、差异化的增值服务，不断创新合适的运营模式，最大限度地满足社会群体的金融服务诉求，从而更好地展现互联网金融的普惠性。（3）差异化发展。借助大数据技术，提高对交易信息、信用信息、客户资源等海量数据的解析能力，并将其融入产品开发、客户服务、运营监测、风险识别与管理等各个环节，提供个性化的金融产品和服务，增强对客户的吸引力，力求差异化发展。
4.供给主体加强合作创新，共同促进普惠金融。（1）拓宽合作领域。银行机构与互联网企业在现有的信用卡、支付等业务合作基础上，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务；支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式；鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。（2）创新合作模式。支持互联网金融跨界合作，加大传统金融机构与电商平台、互联网企业的合作，不断发展贸易融资、供应链融资、消费贷款、循环贷款等线上信贷产品，有效对接投资人的理财需求和借款人的融资需求，提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款中介服务；积极推动融资产品、流程和机制创新，为中小企业、小微电商和个人客户提供全在线、自助式的融资服务。（3）改造升级电子销售渠道。依托在线理财、网上直销银行和第三方网络平台，建设“网上理财超市”、“网上金融商城”，销售理财产品和提供金融服务，实现普惠金融的互联网化；提升客户体验，建立“视、触、听”全方位的互联网营销体验区，全面改造升级普惠金融电子渠道；建设开放式移动金融服务平台，把移动终端打造成普惠金融营销服务的重要渠道。
（三）金融基础环境：完善信用体系建设，优化普惠金融信用环境
1.完善征信体系建设。（1）建立征信宣传长效机制，加大宣传培训力度，优化边疆贫困地区信用环境，提升信用意识。（2）充分发挥互联网、大数据信息收集、整理、分析和预测等功能，减少市场信息不对称，提升市场效率。（3）利用互联网金融海量客户资源优势，扩大征信体系范围，建立统一的信息征集机制，完善标准化的信息评价指标体系，充分全面反映企业、个人的信用状况，降低社会信用风险。（4）以央行征信系统为基础，逐步将互联网金融特别是P2P网贷信息纳入其中，建立信息共享机制，有效避免借款人在多家机构重复借款，有效防止金融风险的传导和扩散。同时，充分搜集非银行信用信息，全面推进以大数据为基础的信用体系建设，将其数字化、体系化，并引入合理的评分评价体系。（5）建立“失信惩戒”机制，逐渐完善黑名单体系，减少逆向选择和道德风险。
2.优化互联网支付环境。积极推广普及银行卡，探索银行卡支付、非现金支付、新兴电子支付、网络支付、电子支付等服务模式，不断完善农村支付体系建设；积极开展境外支付业务，满足境内境外居民的支付需求，实现中缅、中越、中老跨境支付合作；完善支付安全保障措施体系，为普惠金融提供安全、快捷的支付环境。
3.完善普惠金融风险分担机制。（1）大力推进互联网保险业务。培育互联网保险市场，增加保险种类，扩大参保范围，提高农村、农业抵御风险能力。（2）建立普惠金融风险补偿基金。建立财政风险补偿基金，对互联网金融支持农村小微企业、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，提升普惠金融贷款的风险分散和缓释功能。
（四）互联网金融需求层面：培育高层次的普惠金融需求主体
（1）提升互联网素养。互联网金融属于高科技、高风险领域，要熟练掌握操作和应用，对需求者要求较高，所以要不断提升“三农”、低收入人群的互联网知识普及度，加大对培训力度，提升普惠金融需求主体的互联网素养。（2）提升金融素养。普洱市地处边疆贫困区域，尽管整体受教育水平不断提高，但金融意识较欠缺，特别是“三农”、低收入人群等弱势群体对互联网金融及普惠金融体系更是一知半解，导致对现有金融资源利用率不高，非法集资、金融诈骗案件频繁发生，给民众造成重大经济损失，也阻碍了普惠金融体系的建立和发展。因此，在提供互联网金融产品的同时，应加强金融知识教育，培养民众的金融意识，让民众充分利用金融资源，进而提升我国的普惠金融发展水平。
注释
{1}http：//www.wzzb.com.cn/news/68.html.