论文部分内容阅读
【摘要】随着国家大力支持普惠金融，我國互联网金融蓬勃发展。本文在对广西南宁市进行实地调研的基础上，结合广西南宁市互联网金融发展的现状问题，展望南宁互联网金融的发展趋势，提出南宁市互联网金融发展对策。
【关键词】互联网金融 规范发展 移动化 传统金融机构 跨界合作
互联网金融作为互联网信息技术与金融相结合的产物，自产生以来便具有旺盛的生命力。我国互联网金融之所以能快速发展就是因为我国金融包容性不足给互联网金融发展留下了巨大的发展空间，而发展互联网金融也是提高我国金融包容性的必然选择。
广西南宁市的互联网金融行业也进入了快速发展期，极大的满足了小微企业融资需求、低收入群体融资需求和农村金融需求。南宁市互联网金融行业在快速发展的同时，也出现了许多突出的问题。本文主要从互联网金融外部监管与内部自律、人才培养、信息化和结合传统合作互利等方面进行探讨。
一、外部监管与内部自律并重，互联网金融将迈入“规范”时代
加强互联网金融监管是大势所趋，我区存在监管滞后、等问题，互联网金融需要接受严格的监管体系约束，包括准入门槛、资金本充率以及资金安全与风险考核。首要任务是构建具有地方特色，科学有序的互联网金融监管体系。
尝试互联网金融行业明确分类，分类指导牌照管理；根据行业分类，可能率先针对性设置行业准入门槛，采取发行准入牌照的方式，以及设置相应投资者的基础准入门槛；尝试使用独立的审计机构和第三方评级机构，定期公布对本地区互联网企业审计和评级结果；建立适合互联网金融业态监督体系，实时监控互联网金融各个业态的发展和风险情况。
互联网金融行业正向规范发展阶段过渡，不仅需要政府的监管，同时也应通过行业协会加强行业自律。目前南宁市互联网金融行业协会、互联网金融联盟刚刚成立，建设处于初期基础阶段，随着监管体系的逐步完善，互联网金融行业自律管理也应同步推进，未来可能会尝试组建南宁互联网金融商会、南宁网贷行业协会，南宁众筹协会等行业自律组织，尽快完善“外部监管与内部自律并重”的行业管理模式，为南宁互联网金融行业营造一个良好的生态环境。
严格会员准入标准；应积极建立企业、从业人员黑名单制度和举报机制，在行业内信息共享；建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，防范风险；建立内部评审制度，重点检查人员、资金、安全等管理情况；组织互联网金融知识培训，提高未来从业人员和投资者的知识及风险理念。
二、互联网金融未来发展离不开从业人才的培养
互联网金融人才匮乏、质量不足的现状是未来需要克服的一个重大问题。互联网金融企业不同于一般企业，对人才的要求具有复合型特点：要求人才同时具备金融专业知识、互联网技术知识、营销经验、法律知识和良好职业道德品格。当前南宁互联网金融行业迅猛发展，互联网金融企业数量迅速增多，行业人才竞争将会日趋激烈，尤其行业新产品研发、网络推广、顾问营销和风控方面的实用型专业人才非常稀缺；另一方面，互联网金融行业人才乱象频发，包括融资模式的不规范、征信体系的不完善、违法集资的高风险，都反映了互联网运营、法律、风控、产品设计、营销等复合应用型专业人才明显不足。
政府引导：南宁政府加大互联网金融人才培养项目投入，推动产学研相结合培养互联网金融人才模式，形成完整的互联网金融人才培育体系；南宁政府推出“互联网金融+职业院校”创新人才培养模式，鼓励互联网金融行业与职业院校合作，构建行业人才培养体系，共补人才短板；南宁政府带头建立基于大数据的“互联网行业人才征信系统”，由符合一定资质的互联网企业共同录入和共享人才信息，加强互联网金融从业人员规范化监管。
职业院校参与人才培养：南宁互联网金融企业未来可尝试与广西大学、财经学院就地培养高端互联网金融管理人才，完善校企联合培养方案；南宁互联网金融企业未来可尝试与大专院校联合办学、联合办班，培养实用性技能人才。大学、职业院校、企业实现双向交流，设置匹配专业或者课程设置，有针对性地专项、联合培养具有岗位特色、复合型人，改善南宁地区所有互联网金融行业人才短缺的局面。
互联网金融企业自身参与：互联网金融企业自身应积极建立人才培养、储备机制，完善员工激励和培训、继续教育机制，创新奖励机制，建立优秀的企业创新文化。
三、未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化
随着互联网科技技术与金融业的进一步融合、渗透，未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化，有效推动科技金融发展；同时，现代互联网信息技术改变了客户的消费渠道、培养了新的消费习惯，改变了传统的金融模式，为传统金融业带来更大挑战，对传统银行业的经营模式和服务方式带来巨大冲击。
支付方式方面：未来随着智能手机的普及、通信技术的发展、科技的创新，互联网金融将呈现移动化，移动支付将会逐渐代替传统支付，科技金融同时也将更深入地冲击商业银行物理网点的零售业务以及支付结算类中间业务。
理财服务方面：互联网技术与金融进一步密切融合，多样化的互联网金融产品层出不穷，将会持续冲击商业银行单一的存贷款业务，突破商业银行传统服务方式，更大规模的资金加速流入互联网金融领域，为普通民众和小微企业提供更好的互联网金融综合理财服务。
消费信贷方面：南宁互联网金融的几大业务类型都得到了不同程度的发展：互联网金融的借贷平台、新型的网络借贷方式、不断创新的互联网、移动金融产品将会改变客户的消费渠道、培养新的消费习惯，削弱传统银行的资金中介功能
采用云计算、大数据等先进技术，建立科技金融大数据线上征信体系，实现风控方式的大数据化，将是未来互联网金融的发展趋势。
建立南宁区域大数据征信体系，将广大中小微企业和普通投资者全面纳入到互联网金融征信体系中，为建设南宁互联网金融信用体系做准备。 以政府信用作為信用体系建设的主导，将电信运营商、电子商务、第三方支付等平台数据整合成征信信息池，鼓励互联网金融企业共享数据，解决互联网金融发展过程中的信息隔离、信息不对称、成本高等弊端；充分收集客户在社交网络、交易平台等大数据，将客户的综合大数据整合为信用数据，解决客户线上融资贷款的信用数据缺乏精准、信息不对称等问题，有利于信用风险识别、评估、管理。
四、与传统金融机构的合作、互利互赢
南宁互联网金融和传统商业银行两者都有各自的优缺点，一方面，与传统商业银行相比，最明显的优势就在于效率高，缺点是安全性不高且监管缺失，资金规模较小。相反传统银行效率相对较低，但安全性较好，能支撑大型项目的资金供给。另一方面，互联网金融兴起时间较短，对于金融规律、金融运行经验相对较少。因此，传统银行和互联网金融融合起来才是未来发展的方向：互联网金融企业未来应充分利用传统金融机构的专业优势和资金优势，同时传统金融可获得互联网金融企业专业的科技技术储备，行业机构跨界合作，扩大相互客户来源，强化双方风险管理，加强对于绿色金融发展的支持。
南宁主管部门应积极探索“互联网金融+传统银行”融合发展新模式，鼓励南宁商业银行与互联网、移动金融等企业建立多样的合作关系，在各自优势领域加强合作，实现互利双赢。对于商业银行，商业银行加强与互联网金融企业进行跨界合作，积极拓展互联网金融业务市场，加大了对手机银行和移动支付业务的服务力度，实现传统商业银行业务线上线下的共同发展；对于互联网金融企业，与银行合作，互联网金融企业将能从中极大促进自身风控水平的提升，同时也有利于客户精细化管理的实现；互联网金融企业和传统金融机构跨界合作，将逐步实现客户的线上线下信用数据整合，构成完整透明的信用信息圈，客户征信大数据收集进入征信大数据库，实现客户信用信息的透明化、完整化、规范化。
参考文献
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012；（12）：11-22.
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013；（5）：86-88.
[3]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013；（5）：20-21.
[4]洪娟，师阳.互联网金融背景下科技金融深度融合发展路径研究[J].法制与经济，2015；（5）14-15.
[5]乔海曙，吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014；（7）：27-29.
[6]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014；（7）：3-16.
作者简介：董格羽（1985-），女，广西贺州人，广西银行学校助理讲师，硕士，研究方向：企业管理。
【关键词】互联网金融 规范发展 移动化 传统金融机构 跨界合作
互联网金融作为互联网信息技术与金融相结合的产物，自产生以来便具有旺盛的生命力。我国互联网金融之所以能快速发展就是因为我国金融包容性不足给互联网金融发展留下了巨大的发展空间，而发展互联网金融也是提高我国金融包容性的必然选择。
广西南宁市的互联网金融行业也进入了快速发展期，极大的满足了小微企业融资需求、低收入群体融资需求和农村金融需求。南宁市互联网金融行业在快速发展的同时，也出现了许多突出的问题。本文主要从互联网金融外部监管与内部自律、人才培养、信息化和结合传统合作互利等方面进行探讨。
一、外部监管与内部自律并重，互联网金融将迈入“规范”时代
加强互联网金融监管是大势所趋，我区存在监管滞后、等问题，互联网金融需要接受严格的监管体系约束，包括准入门槛、资金本充率以及资金安全与风险考核。首要任务是构建具有地方特色，科学有序的互联网金融监管体系。
尝试互联网金融行业明确分类，分类指导牌照管理；根据行业分类，可能率先针对性设置行业准入门槛，采取发行准入牌照的方式，以及设置相应投资者的基础准入门槛；尝试使用独立的审计机构和第三方评级机构，定期公布对本地区互联网企业审计和评级结果；建立适合互联网金融业态监督体系，实时监控互联网金融各个业态的发展和风险情况。
互联网金融行业正向规范发展阶段过渡，不仅需要政府的监管，同时也应通过行业协会加强行业自律。目前南宁市互联网金融行业协会、互联网金融联盟刚刚成立，建设处于初期基础阶段，随着监管体系的逐步完善，互联网金融行业自律管理也应同步推进，未来可能会尝试组建南宁互联网金融商会、南宁网贷行业协会，南宁众筹协会等行业自律组织，尽快完善“外部监管与内部自律并重”的行业管理模式，为南宁互联网金融行业营造一个良好的生态环境。
严格会员准入标准；应积极建立企业、从业人员黑名单制度和举报机制，在行业内信息共享；建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，防范风险；建立内部评审制度，重点检查人员、资金、安全等管理情况；组织互联网金融知识培训，提高未来从业人员和投资者的知识及风险理念。
二、互联网金融未来发展离不开从业人才的培养
互联网金融人才匮乏、质量不足的现状是未来需要克服的一个重大问题。互联网金融企业不同于一般企业，对人才的要求具有复合型特点：要求人才同时具备金融专业知识、互联网技术知识、营销经验、法律知识和良好职业道德品格。当前南宁互联网金融行业迅猛发展，互联网金融企业数量迅速增多，行业人才竞争将会日趋激烈，尤其行业新产品研发、网络推广、顾问营销和风控方面的实用型专业人才非常稀缺；另一方面，互联网金融行业人才乱象频发，包括融资模式的不规范、征信体系的不完善、违法集资的高风险，都反映了互联网运营、法律、风控、产品设计、营销等复合应用型专业人才明显不足。
政府引导：南宁政府加大互联网金融人才培养项目投入，推动产学研相结合培养互联网金融人才模式，形成完整的互联网金融人才培育体系；南宁政府推出“互联网金融+职业院校”创新人才培养模式，鼓励互联网金融行业与职业院校合作，构建行业人才培养体系，共补人才短板；南宁政府带头建立基于大数据的“互联网行业人才征信系统”，由符合一定资质的互联网企业共同录入和共享人才信息，加强互联网金融从业人员规范化监管。
职业院校参与人才培养：南宁互联网金融企业未来可尝试与广西大学、财经学院就地培养高端互联网金融管理人才，完善校企联合培养方案；南宁互联网金融企业未来可尝试与大专院校联合办学、联合办班，培养实用性技能人才。大学、职业院校、企业实现双向交流，设置匹配专业或者课程设置，有针对性地专项、联合培养具有岗位特色、复合型人，改善南宁地区所有互联网金融行业人才短缺的局面。
互联网金融企业自身参与：互联网金融企业自身应积极建立人才培养、储备机制，完善员工激励和培训、继续教育机制，创新奖励机制，建立优秀的企业创新文化。
三、未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化
随着互联网科技技术与金融业的进一步融合、渗透，未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化，有效推动科技金融发展；同时，现代互联网信息技术改变了客户的消费渠道、培养了新的消费习惯，改变了传统的金融模式，为传统金融业带来更大挑战，对传统银行业的经营模式和服务方式带来巨大冲击。
支付方式方面：未来随着智能手机的普及、通信技术的发展、科技的创新，互联网金融将呈现移动化，移动支付将会逐渐代替传统支付，科技金融同时也将更深入地冲击商业银行物理网点的零售业务以及支付结算类中间业务。
理财服务方面：互联网技术与金融进一步密切融合，多样化的互联网金融产品层出不穷，将会持续冲击商业银行单一的存贷款业务，突破商业银行传统服务方式，更大规模的资金加速流入互联网金融领域，为普通民众和小微企业提供更好的互联网金融综合理财服务。
消费信贷方面：南宁互联网金融的几大业务类型都得到了不同程度的发展：互联网金融的借贷平台、新型的网络借贷方式、不断创新的互联网、移动金融产品将会改变客户的消费渠道、培养新的消费习惯，削弱传统银行的资金中介功能
采用云计算、大数据等先进技术，建立科技金融大数据线上征信体系，实现风控方式的大数据化，将是未来互联网金融的发展趋势。
建立南宁区域大数据征信体系，将广大中小微企业和普通投资者全面纳入到互联网金融征信体系中，为建设南宁互联网金融信用体系做准备。 以政府信用作為信用体系建设的主导，将电信运营商、电子商务、第三方支付等平台数据整合成征信信息池，鼓励互联网金融企业共享数据，解决互联网金融发展过程中的信息隔离、信息不对称、成本高等弊端；充分收集客户在社交网络、交易平台等大数据，将客户的综合大数据整合为信用数据，解决客户线上融资贷款的信用数据缺乏精准、信息不对称等问题，有利于信用风险识别、评估、管理。
四、与传统金融机构的合作、互利互赢
南宁互联网金融和传统商业银行两者都有各自的优缺点，一方面，与传统商业银行相比，最明显的优势就在于效率高，缺点是安全性不高且监管缺失，资金规模较小。相反传统银行效率相对较低，但安全性较好，能支撑大型项目的资金供给。另一方面，互联网金融兴起时间较短，对于金融规律、金融运行经验相对较少。因此，传统银行和互联网金融融合起来才是未来发展的方向：互联网金融企业未来应充分利用传统金融机构的专业优势和资金优势，同时传统金融可获得互联网金融企业专业的科技技术储备，行业机构跨界合作，扩大相互客户来源，强化双方风险管理，加强对于绿色金融发展的支持。
南宁主管部门应积极探索“互联网金融+传统银行”融合发展新模式，鼓励南宁商业银行与互联网、移动金融等企业建立多样的合作关系，在各自优势领域加强合作，实现互利双赢。对于商业银行，商业银行加强与互联网金融企业进行跨界合作，积极拓展互联网金融业务市场，加大了对手机银行和移动支付业务的服务力度，实现传统商业银行业务线上线下的共同发展；对于互联网金融企业，与银行合作，互联网金融企业将能从中极大促进自身风控水平的提升，同时也有利于客户精细化管理的实现；互联网金融企业和传统金融机构跨界合作，将逐步实现客户的线上线下信用数据整合，构成完整透明的信用信息圈，客户征信大数据收集进入征信大数据库，实现客户信用信息的透明化、完整化、规范化。
参考文献
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012；（12）：11-22.
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013；（5）：86-88.
[3]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013；（5）：20-21.
[4]洪娟，师阳.互联网金融背景下科技金融深度融合发展路径研究[J].法制与经济，2015；（5）14-15.
[5]乔海曙，吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014；（7）：27-29.
[6]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014；（7）：3-16.
作者简介：董格羽（1985-），女，广西贺州人，广西银行学校助理讲师，硕士，研究方向：企业管理。