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【摘 要】 互联网金融通过将金融服务生活化，改变了零售金融的商业模式及零售金融客户的金融行为和习惯，导致零售金融渠道发生重大变化。互联网企业与商业银行的竞争已从技术层面上升到商业模式层面，平台成为互联网金融竞争的核心。本文拟从中国金融体系的主要缺陷入手，分析互联网金融及其模式对传统商业银行的影响，并基于互联网金融对我国传统商业银行的影响提出相应的渠道转型建议。
【关键词】 互联网金融 商业银行 渠道转型
一、前言
互联网信息技术给传统金融模式带来了颠覆性影响。互联网公司打破信息垄断的影响，为客户提供一站式金融服务，金融服务也将越来越依赖网络。互联网公司和传统商业银行之间的竞争已经从技术层面上升到商业模式层面。传统金融机构的规模优势，价格优势，渠道优势和传统的战略规划方法远远不够。在互联网时代，连接改变了价值创造的方式，挖掘了客户的深层需求，并改变了商业模式。商业银行必须经历一系列变革，以适应互联网时代的客户需求和市场竞争。当前中国金融体系的能力明显不足，具有重要缺陷。
二、中国金融体系的主要缺陷
首先，中国金融体系的垄断性特征主要表现为准入垄断、价格管制、市场封闭，从而造成了在金融与实体经济、金融与资金提供者（储蓄者和投资者）之间收益的不平衡。其次，中国金融体系的抗风险能力相对较低。现代金融的核心功能是配置风险。金融结构的灵活性来自于竞争、透明和基于市场的机制。这取决于金融体系的证券化程度或金融资产证券化金融资产的比例。从资本市场的现状来看。中国的金融结构相当僵化，这也为金融危机埋下了伏笔。再者，中国的到开放度不够，境外投资者在中国资本市场投资比例低，外资企业还不能到中国市场上市，人民币在国际货币体系中缺乏应有的影响力。
三、互联网金融及其模式
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融可以进一步优化“资源配置”之功能。金融学意义上的“资源配置”，核心是资金的供给方通过适当的机制将使用权让渡给资金需求方的过程。这种机制分为两类：一类是金融机构主要是商业银行，资源配置表现为吸收存款和发放贷款的过程；另一类是金融市场主要是资本市场，资金供给者与需求者以市场为平台直接交易以完成资源配置过程。
四、互联网金融对传统商业银行零售金融的影响
（一）互联网金融对零售金融商业模式的影响
传统模式下，商业银行零售金融的产品、服务和信息由商业银行创建和提供，通过自建渠道或借助他人渠道完成价值实现和信息反馈。在这样的价值链下，传统商业银行产品和服务的设计不但缺少客户参与，还偏向于将风险防范和成本控制放在首位。而互联网强调开放、共建、共享和去中心化，基于用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动来构建零售金融业务模式。与传统商业银行单向的价值链模式不同，这种“多向、互动”的业务模式打破了由商业银行提供产品和服务的业务边界，直接促使信息在平台上多向互动以及供需双方的直接交易，极大程度地降低了交易成本、提高了交易速度和形成了较强的知识溢出。
（二）互联网金融对零售金融客户的影响。互联网改变了信息传递和获取的方式，改变了原始工业经济时代商业模式价值创造的逻辑。
金融信息获取渠道的多样化，以及银行与客户之间信息传递的网络化。通过平台或社区讨论和共享信息，从被动接受信息到主要获取信息和与信息提供者交换信息，金融客户的理财习惯改变了。同时，金融客户决策过程也变得更加复杂。由于信息获取的渠道多元化以及各类社交平台提供了互动和分享的可能，金融客户的决策过程变得更加开放和互动，决策的关键价值点也发生了一些改变。如渠道转换是否便捷、信息内容是否简单明了、操作是否方便、交付的流程是否快捷、甚至产品是否有趣和拥有个性也成为了重要的考虑因素。
（三）互联网金融对技术支持、数据处理和渠道建设的影响。传统的商业银行主要通过分支机构和客户经理联系零售客户，联系频率不够高。客户数据受点和计算机操作系统等容量的限制，服务效率低。互联网金融技术的数据处理和渠道建设对传统商业银行有很大的启发。未来传统商业银行需要以零售为基础，建立不同子群零售客户的发展战略，通过多渠道实现利益最大化。
五、对策及建议
（一）存款业务：与传统金融机构合作，创新理财工具。商业银行客户基础强，渠道广泛，线下服务优势，资金实力雄厚，信誉度高等特点，保证了金融产品的稳定性。商业银行可以与传统金融机构合作，增强理财产品对公众的吸引力。
（二）贷款业务：打造新产品，完善服务过程。目前我国商业银行的放贷对象主要是国有大型企业。随着互联网金融的发展，商业银行应创新服务推出了新的贷款产品抢占市场和顾客，试水网络信贷并支持一些有前途的中小企业。其次，我们需要扩大客户群，将小微企业纳入服务范围。重视他们的影响力，可以依托精准营销分析方法为他们量身定制贷款服务。
（三）中间业务：构建网络平台，进军电商行业。按照互联网金融的发展速度，移动支付会越来越普及，逐渐从小额支付转为大额支付，并代替现金、支票等传统的支付结算方式。这就要求商业银行整合现有资源，重构服务模式。商业银行需要关注大型数据库的积累，挖掘，利用和保护以及数据来源。根据自己的信贷管理系统，财务现金流，信息流和物流为一体构建一个新的电商平台，从而提高顾客的忠诚度，向社会提供更专业化的商业服务和金融服务支持。
【参考文献】
[1] 戴国强.做好零售银行是商业银行回归本源之道[J].中国银行业，2017（10）.
[2] 互联网金融推动电子银行渠道零售业务营销服务转型[J].金晶.北京金融評论.2014（04）.
[3] 董昀，李鑫.互联网金融的发展：基于文献的探究[J].金融评论，2014（10）
[4] 杨剑.互联网金融对银行的影响-以阿里金融为例[D].厦门：厦门大学，2014
[5] 黄纪宪.互联网时代国有控股商业银行渠道转型研究[J].金融论坛，2015（5）.
[6] 翟世勇.营业网点功能定位与分类管理策略研究[J].农村金融研究，2015（4）.
【关键词】 互联网金融 商业银行 渠道转型
一、前言
互联网信息技术给传统金融模式带来了颠覆性影响。互联网公司打破信息垄断的影响，为客户提供一站式金融服务，金融服务也将越来越依赖网络。互联网公司和传统商业银行之间的竞争已经从技术层面上升到商业模式层面。传统金融机构的规模优势，价格优势，渠道优势和传统的战略规划方法远远不够。在互联网时代，连接改变了价值创造的方式，挖掘了客户的深层需求，并改变了商业模式。商业银行必须经历一系列变革，以适应互联网时代的客户需求和市场竞争。当前中国金融体系的能力明显不足，具有重要缺陷。
二、中国金融体系的主要缺陷
首先，中国金融体系的垄断性特征主要表现为准入垄断、价格管制、市场封闭，从而造成了在金融与实体经济、金融与资金提供者（储蓄者和投资者）之间收益的不平衡。其次，中国金融体系的抗风险能力相对较低。现代金融的核心功能是配置风险。金融结构的灵活性来自于竞争、透明和基于市场的机制。这取决于金融体系的证券化程度或金融资产证券化金融资产的比例。从资本市场的现状来看。中国的金融结构相当僵化，这也为金融危机埋下了伏笔。再者，中国的到开放度不够，境外投资者在中国资本市场投资比例低，外资企业还不能到中国市场上市，人民币在国际货币体系中缺乏应有的影响力。
三、互联网金融及其模式
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融可以进一步优化“资源配置”之功能。金融学意义上的“资源配置”，核心是资金的供给方通过适当的机制将使用权让渡给资金需求方的过程。这种机制分为两类：一类是金融机构主要是商业银行，资源配置表现为吸收存款和发放贷款的过程；另一类是金融市场主要是资本市场，资金供给者与需求者以市场为平台直接交易以完成资源配置过程。
四、互联网金融对传统商业银行零售金融的影响
（一）互联网金融对零售金融商业模式的影响
传统模式下，商业银行零售金融的产品、服务和信息由商业银行创建和提供，通过自建渠道或借助他人渠道完成价值实现和信息反馈。在这样的价值链下，传统商业银行产品和服务的设计不但缺少客户参与，还偏向于将风险防范和成本控制放在首位。而互联网强调开放、共建、共享和去中心化，基于用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动来构建零售金融业务模式。与传统商业银行单向的价值链模式不同，这种“多向、互动”的业务模式打破了由商业银行提供产品和服务的业务边界，直接促使信息在平台上多向互动以及供需双方的直接交易，极大程度地降低了交易成本、提高了交易速度和形成了较强的知识溢出。
（二）互联网金融对零售金融客户的影响。互联网改变了信息传递和获取的方式，改变了原始工业经济时代商业模式价值创造的逻辑。
金融信息获取渠道的多样化，以及银行与客户之间信息传递的网络化。通过平台或社区讨论和共享信息，从被动接受信息到主要获取信息和与信息提供者交换信息，金融客户的理财习惯改变了。同时，金融客户决策过程也变得更加复杂。由于信息获取的渠道多元化以及各类社交平台提供了互动和分享的可能，金融客户的决策过程变得更加开放和互动，决策的关键价值点也发生了一些改变。如渠道转换是否便捷、信息内容是否简单明了、操作是否方便、交付的流程是否快捷、甚至产品是否有趣和拥有个性也成为了重要的考虑因素。
（三）互联网金融对技术支持、数据处理和渠道建设的影响。传统的商业银行主要通过分支机构和客户经理联系零售客户，联系频率不够高。客户数据受点和计算机操作系统等容量的限制，服务效率低。互联网金融技术的数据处理和渠道建设对传统商业银行有很大的启发。未来传统商业银行需要以零售为基础，建立不同子群零售客户的发展战略，通过多渠道实现利益最大化。
五、对策及建议
（一）存款业务：与传统金融机构合作，创新理财工具。商业银行客户基础强，渠道广泛，线下服务优势，资金实力雄厚，信誉度高等特点，保证了金融产品的稳定性。商业银行可以与传统金融机构合作，增强理财产品对公众的吸引力。
（二）贷款业务：打造新产品，完善服务过程。目前我国商业银行的放贷对象主要是国有大型企业。随着互联网金融的发展，商业银行应创新服务推出了新的贷款产品抢占市场和顾客，试水网络信贷并支持一些有前途的中小企业。其次，我们需要扩大客户群，将小微企业纳入服务范围。重视他们的影响力，可以依托精准营销分析方法为他们量身定制贷款服务。
（三）中间业务：构建网络平台，进军电商行业。按照互联网金融的发展速度，移动支付会越来越普及，逐渐从小额支付转为大额支付，并代替现金、支票等传统的支付结算方式。这就要求商业银行整合现有资源，重构服务模式。商业银行需要关注大型数据库的积累，挖掘，利用和保护以及数据来源。根据自己的信贷管理系统，财务现金流，信息流和物流为一体构建一个新的电商平台，从而提高顾客的忠诚度，向社会提供更专业化的商业服务和金融服务支持。
【参考文献】
[1] 戴国强.做好零售银行是商业银行回归本源之道[J].中国银行业，2017（10）.
[2] 互联网金融推动电子银行渠道零售业务营销服务转型[J].金晶.北京金融評论.2014（04）.
[3] 董昀，李鑫.互联网金融的发展：基于文献的探究[J].金融评论，2014（10）
[4] 杨剑.互联网金融对银行的影响-以阿里金融为例[D].厦门：厦门大学，2014
[5] 黄纪宪.互联网时代国有控股商业银行渠道转型研究[J].金融论坛，2015（5）.
[6] 翟世勇.营业网点功能定位与分类管理策略研究[J].农村金融研究，2015（4）.