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圣诞的气氛越来越浓了，开设一个基金定投账户，既能作为你给自己和家人一份富有创意的圣诞礼物，又能用来为你们将来的退休金早做准备，何乐而不为呢?
定投筹备退休金优势不少
年轻以及壮年的时候，我们的各项生活开支会很多，结余不多。而且，很多人可能还感慨：怎么每个月都会出现一些预算之外的“破坏性支出”呢?!不是买了衣服，就是多了一项人情花费，总会有那么几百元或上千元不经意间就用掉了。
如果开设了基金定投(扣款日期选择工资发放后的几天内)，那就相当于一个强迫储蓄的功能，可以自动、主动地将收入中的一部分先积攒下来，减少许多无心的、意外的花费，逼迫我们进行理财。
长期而言，通货膨胀总是会如影随形的，如果不将年轻时候取得的收入进行适当投资，到退休后，我们的储蓄资金不但没有增长，反而可能面临缩水的危险，侵蚀我们的退休生活质量。
从基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的资金是不取出本金的，会产生“复利魔方效应”，靠时间创造更多价值。复利犹如财富上的滚雪球效应，且年限越长，复利的效果就越明显。可以说，退休金的准备，越早越好，这样就可以为资金争取更多的积累增长时间。
如何根据市场景气选择基金
当然，开了基金定投账户，挑选了一个或几个基金投资品种，并约定了每个月的扣款时间和数额后，并不意味着你的这项投资任务就此高枕无忧了，基金定投并非是傻瓜投资法。为了使基金定投的效果更佳，达成更好的财富增长作用，聪明的投资者能根据不同时期的市场景气度，来选择和变更不同的基金定投标的，或是在同一基金公司不同风险度的基金之间进行恰当的转换，通过“智能”定投来储备养老金。
如果股市市场处于繁荣的牛市行情中，最适合选择股票型或偏股型基金，可以通过掌握多头行情，来赚取较高的报酬。
如果股市行情已经从高峰开始往下走。而且后期不利因素很多，后市整体看跌，此时应减少股票型和偏股型基金的配置，增加债券型基金、货币市场基金的投资。
如果宏观经济处于大萧条状态，股市也没有利好趋势，那此时建议卖出偏股型基金，但货币型基金可继续持有的。
如果整体经济正从谷底翻扬，股市回春，在复苏期，可以逐渐增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。
如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中，由于震荡行情具有较大的不确定性，在未来走势不明朗的情况下，需要学会以静制动。遵循原有的投资计划为上策，不可做盲目调整和改变投资计划。因为，震荡市正是投资者定投的最好时间，定投本身就是为了摊平进人成本，熨平股市波动的风险。
当然，不论什么时期，定投基金产品的转换都需要三思，而不要过于频繁，以免因为转换不当而影响定投计划的完成。
对于将一份基金定投计划用于积累退休金的人群而言，还有一些地方是和普通人群不一样的。比如，积累退休金之用的基金定投计划，因为资金需求具有一定的刚性，所以最好是根据自身情况设定一个目标期望值，当经历了一个市场周期以后，如果收益水平达到这个期望值以后，就可以选择获利了结，而不用为了盲目追求长期投资而真的一直持有。因为长期不等于永远。
另外，在退休年龄将到之前的3至5年，就应该开始注意赎回时机，可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品(比如债券基金)。
如何避免基金定投误区
如果采用基金定投方式作为退休金积累的工具之一，那还有一个问题需要思考，同样是做基金定期定额的投资，为何有人大赚，有人却要赔钱?其实，这个差距的关键原因就在于态度和执行过程。基金定投赔钱的主要原因归结起来无非有以下这么5个常见的错误或误区。
错误一，市场一调整就赎回
这一点我们在前文已经有所提及，基金的净值不会一直稳定地向上走，总会遇到下跌的时候，这时是考验投资者定力的时候。
其实，最好的应对净值下跌的方式应该是审视市场变化原因。是市场走势发生了反转，还是仅仅是短暂的波动?如果无法判断根本原因，但是对于经济和市场的前景仍然保持信心，就不应该贸然停止扣款。
错误二。半年不赚就离场
基金投资本身就是一个长期的理财行为，而定期定额投资就更需要投资者树立“长期投资”的理念。比如今年上半年高位进场的投资者，就会发现自己的定投越扣越赔，干脆“愿赌服输”出场了。其实，定投通常都要经历完整的经济和投资市场景气循环期，至少五年以上，才能够达到分散投资、降低风险的目的。
错误三，只买排名第一的基金
过往业绩不代表未来表现。这句话很多投资者都听见过，但却很容易忽略其中所包含的意思。随着我国基金行业的发展年头增长，基金业绩每年排名变化其实很大。定投的基金最好是可以长期战胜大盘并超越同类基金的产品，短期回报率第一名的基金不一定是最好的选择。
错误四，“单恋一枝花”
仅买一只基金就像把鸡蛋都放在了一个篮子里。然而，也不要以为买了不同基金公司的基金就等于分散风险，比如在三家公司定投三个基金，但都是偏股型基金，这样就无法达到分散风险的作用。要做到真正的分散投资，就意味着基金投资组合中应包含不同区域、不同投资特性的投资标的，这样才可以真正有效地分散风险。
错误五。申购后就置之不理
虽然定期定额强调的是长期投资，这也并不意味着扣款之后就可以束之高阁，置之不理了。经济形势的变化、市场前景的变化、基金公司或基金经理的变动，都可能导致基金业绩下滑。因此投资者也要定期对基金进行检视，并根据自己理财目标的变化，设定目标收益点。
巧用各种手段降低成本
目前，投资者购买基金主要有三个渠道：银行、证券公司代销和基金公司直销。如果长期做一项基金定投来储备退休金，那交易和管理费用也是很大的一块成本。为此，建议在交易的过程中，尽可能地降低交易成本。
从不同的渠道买基金费率各不同，网上购买基金是最省时省钱的方式。特别是如今投资人投资基金趋于谨慎，银行、基金公司为了促销，纷纷推出网上银行购买费率打折活动。
记者在银行和基金公司客服处了解到，一般而言，在网上银行购买，或者直接登录基金公司的阿站通过网上直销买，多数的基金手续费都在6—8折，有些公司还会针对网上定投推出低至4折的手续费。一般股票基金申购大多在1.5％，如果4折，折扣完之后的费率只要O.6％。
此外，事实上，很多券商的营业网点也可以购买，有些小的券商为了吸引客户还打出了很低的折扣。
除了降低申购费用，基金转换费用也最好能省则省。
比如，为了鼓励投资者继续购买基金，基金公司对红利再投的部分不再收取申购费用，因此投资者用红利买基金不但能节省申购费用，还可以发挥复利效应。
但是，也有分析人士提醒，基民是否选择红利再投也要看具体情况，在牛市环境下，红利再投资比较适合，这样份额多了，就可以有更多的收益。但如果市场刚好处于下行阶段，基民还是应该选择现金分红保留部分现金收益，以此达到落袋为安的目的。
目前，大多数基金公司都提供基金转换业务，即在同一基金公司旗下的不同基金之间进行转换。可享受费率优惠，有些公司甚至不收取费用。但如果跨公司进行转换，将无法享受费率的优惠。
此外，如果想长期进行基金定投，那么也可以选择“后端收费”来降低交易成本。
后端收费模式是指选择在基金赎回时才缴纳认、申购费用，一方面可增加初始本金所能认、申购的份额；另一方面随着持有基金时间的增加，费率也随之降低，并且赎回费也会有相应的优惠。比如，有些基金公司规定，随着投资者持有时间的延续，手续费会不断降低，持有三年以上甚至可以为零，可以降低基金长期投资人的交易成本。
定投筹备退休金优势不少
年轻以及壮年的时候，我们的各项生活开支会很多，结余不多。而且，很多人可能还感慨：怎么每个月都会出现一些预算之外的“破坏性支出”呢?!不是买了衣服，就是多了一项人情花费，总会有那么几百元或上千元不经意间就用掉了。
如果开设了基金定投(扣款日期选择工资发放后的几天内)，那就相当于一个强迫储蓄的功能，可以自动、主动地将收入中的一部分先积攒下来，减少许多无心的、意外的花费，逼迫我们进行理财。
长期而言，通货膨胀总是会如影随形的，如果不将年轻时候取得的收入进行适当投资，到退休后，我们的储蓄资金不但没有增长，反而可能面临缩水的危险，侵蚀我们的退休生活质量。
从基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的资金是不取出本金的，会产生“复利魔方效应”，靠时间创造更多价值。复利犹如财富上的滚雪球效应，且年限越长，复利的效果就越明显。可以说，退休金的准备，越早越好，这样就可以为资金争取更多的积累增长时间。
如何根据市场景气选择基金
当然，开了基金定投账户，挑选了一个或几个基金投资品种，并约定了每个月的扣款时间和数额后，并不意味着你的这项投资任务就此高枕无忧了，基金定投并非是傻瓜投资法。为了使基金定投的效果更佳，达成更好的财富增长作用，聪明的投资者能根据不同时期的市场景气度，来选择和变更不同的基金定投标的，或是在同一基金公司不同风险度的基金之间进行恰当的转换，通过“智能”定投来储备养老金。
如果股市市场处于繁荣的牛市行情中，最适合选择股票型或偏股型基金，可以通过掌握多头行情，来赚取较高的报酬。
如果股市行情已经从高峰开始往下走。而且后期不利因素很多，后市整体看跌，此时应减少股票型和偏股型基金的配置，增加债券型基金、货币市场基金的投资。
如果宏观经济处于大萧条状态，股市也没有利好趋势，那此时建议卖出偏股型基金，但货币型基金可继续持有的。
如果整体经济正从谷底翻扬，股市回春，在复苏期，可以逐渐增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。
如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中，由于震荡行情具有较大的不确定性，在未来走势不明朗的情况下，需要学会以静制动。遵循原有的投资计划为上策，不可做盲目调整和改变投资计划。因为，震荡市正是投资者定投的最好时间，定投本身就是为了摊平进人成本，熨平股市波动的风险。
当然，不论什么时期，定投基金产品的转换都需要三思，而不要过于频繁，以免因为转换不当而影响定投计划的完成。
对于将一份基金定投计划用于积累退休金的人群而言，还有一些地方是和普通人群不一样的。比如，积累退休金之用的基金定投计划，因为资金需求具有一定的刚性，所以最好是根据自身情况设定一个目标期望值，当经历了一个市场周期以后，如果收益水平达到这个期望值以后，就可以选择获利了结，而不用为了盲目追求长期投资而真的一直持有。因为长期不等于永远。
另外，在退休年龄将到之前的3至5年，就应该开始注意赎回时机，可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品(比如债券基金)。
如何避免基金定投误区
如果采用基金定投方式作为退休金积累的工具之一，那还有一个问题需要思考，同样是做基金定期定额的投资，为何有人大赚，有人却要赔钱?其实，这个差距的关键原因就在于态度和执行过程。基金定投赔钱的主要原因归结起来无非有以下这么5个常见的错误或误区。
错误一，市场一调整就赎回
这一点我们在前文已经有所提及，基金的净值不会一直稳定地向上走，总会遇到下跌的时候，这时是考验投资者定力的时候。
其实，最好的应对净值下跌的方式应该是审视市场变化原因。是市场走势发生了反转，还是仅仅是短暂的波动?如果无法判断根本原因，但是对于经济和市场的前景仍然保持信心，就不应该贸然停止扣款。
错误二。半年不赚就离场
基金投资本身就是一个长期的理财行为，而定期定额投资就更需要投资者树立“长期投资”的理念。比如今年上半年高位进场的投资者，就会发现自己的定投越扣越赔，干脆“愿赌服输”出场了。其实，定投通常都要经历完整的经济和投资市场景气循环期，至少五年以上，才能够达到分散投资、降低风险的目的。
错误三，只买排名第一的基金
过往业绩不代表未来表现。这句话很多投资者都听见过，但却很容易忽略其中所包含的意思。随着我国基金行业的发展年头增长，基金业绩每年排名变化其实很大。定投的基金最好是可以长期战胜大盘并超越同类基金的产品，短期回报率第一名的基金不一定是最好的选择。
错误四，“单恋一枝花”
仅买一只基金就像把鸡蛋都放在了一个篮子里。然而，也不要以为买了不同基金公司的基金就等于分散风险，比如在三家公司定投三个基金，但都是偏股型基金，这样就无法达到分散风险的作用。要做到真正的分散投资，就意味着基金投资组合中应包含不同区域、不同投资特性的投资标的，这样才可以真正有效地分散风险。
错误五。申购后就置之不理
虽然定期定额强调的是长期投资，这也并不意味着扣款之后就可以束之高阁，置之不理了。经济形势的变化、市场前景的变化、基金公司或基金经理的变动，都可能导致基金业绩下滑。因此投资者也要定期对基金进行检视，并根据自己理财目标的变化，设定目标收益点。
巧用各种手段降低成本
目前，投资者购买基金主要有三个渠道：银行、证券公司代销和基金公司直销。如果长期做一项基金定投来储备退休金，那交易和管理费用也是很大的一块成本。为此，建议在交易的过程中，尽可能地降低交易成本。
从不同的渠道买基金费率各不同，网上购买基金是最省时省钱的方式。特别是如今投资人投资基金趋于谨慎，银行、基金公司为了促销，纷纷推出网上银行购买费率打折活动。
记者在银行和基金公司客服处了解到，一般而言，在网上银行购买，或者直接登录基金公司的阿站通过网上直销买，多数的基金手续费都在6—8折，有些公司还会针对网上定投推出低至4折的手续费。一般股票基金申购大多在1.5％，如果4折，折扣完之后的费率只要O.6％。
此外，事实上，很多券商的营业网点也可以购买，有些小的券商为了吸引客户还打出了很低的折扣。
除了降低申购费用，基金转换费用也最好能省则省。
比如，为了鼓励投资者继续购买基金，基金公司对红利再投的部分不再收取申购费用，因此投资者用红利买基金不但能节省申购费用，还可以发挥复利效应。
但是，也有分析人士提醒，基民是否选择红利再投也要看具体情况，在牛市环境下，红利再投资比较适合，这样份额多了，就可以有更多的收益。但如果市场刚好处于下行阶段，基民还是应该选择现金分红保留部分现金收益，以此达到落袋为安的目的。
目前，大多数基金公司都提供基金转换业务，即在同一基金公司旗下的不同基金之间进行转换。可享受费率优惠，有些公司甚至不收取费用。但如果跨公司进行转换，将无法享受费率的优惠。
此外，如果想长期进行基金定投，那么也可以选择“后端收费”来降低交易成本。
后端收费模式是指选择在基金赎回时才缴纳认、申购费用，一方面可增加初始本金所能认、申购的份额；另一方面随着持有基金时间的增加，费率也随之降低，并且赎回费也会有相应的优惠。比如，有些基金公司规定，随着投资者持有时间的延续，手续费会不断降低，持有三年以上甚至可以为零，可以降低基金长期投资人的交易成本。