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摘 要：本文在借鉴前人的经验上，阐述了目前我国农村小额信贷对农户，农业产业带来的便利，促进经济发展的发展现状，并且提出了小额信贷中存在资金不足，风险大等一系列的问题，最后对这些问题进行了对策分析。
关键词：小额信贷 问题 对策
1、现今我国小额信贷的发展现状
我国农村小额信贷对农村经济的发展具有不可替代的作用。首先，解决了农户贷款难，缓解了农村金融市场资金供求失衡等问题。农村小额贷款不需要抵押品，也不需要担保，使得低收入人群能够进行正常的投资消费，从而增强自身盈利能力。近些年来，我国众多贫困人群因为得到了小额信贷的支持，正慢慢的从贫困中解脱出来。其次，促进了农业产业结构的调整及发展。小额信贷对促进农业产业结构调整以及发展提供了大量的资金支持。此外，小额信贷推农业生产由外延粗放型转向内涵集约型转变，这样更有利于优化资源，促进其经济增长。但是，其在可持续发展过程中存在很多问题，如资金的持续来源问题，较高的收贷风险和操作风险问题，以及缺乏完善的制度支持和金融监管问题等。
2、当前我国农村小额信贷发展中存在的问题
2.1、小额信贷资金来源缺乏持续性
目前我国农村小额信贷机构被认为是非正规金融机构，其发展受到许多制约，诸如资金来源不足以及缺乏持续性等问题。一部分小额信贷业务以“项目”的方式存在，主要以政府或国外捐助为主，一旦项目到期，便难以持续。这种模式的小额信贷使得农户难以得到所需资金从而降低了农户参加小额信贷的积极性，并且项目的难以持续也降低了农户还款的积极性，常常出现不归还贷款的现象，进一步加剧小额信贷无法持续的困境。
2.2、小额信贷机构收益能力低，运作缺乏持续性
目前，我国农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低，财务持续性差的现象，农村小额信贷业务的运作成本与经营效益之间也存在着一定的矛盾，这是影响我国小额信贷发展的主要因素之一。一方面，小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂，人力资本耗费大，这也就决定了小额信贷运作成本会比较高。另一方面，利率低导致小额信贷业务的收益水平也低。
2.3、小额信贷业务中面临风险多
首先，从收贷风险来说，由于一部分农民文化层次相对较低，法律意识相对淡薄，导致了小额信贷在收贷过程中存在信用风险。其次，即使收贷风险不来自于贷款人本身，也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性或受自然环境及市场环境影响大的特点，导致贷款人无法实现收入及时还款。
2.4、单一的扶贫目标。
我国农村小额信贷就是单一以扶贫为目标的，此目标不具备提供多样化信贷产品的能力，更可能使机构无法持续发展。这种单一的扶贫目标忽视了小额信贷主要是一个以服务广大低收入人群的新型金融产业的功能，使政府推行的小额信贷失去了追求自负盈亏及自我发展的机会，增加了操作成本，降低了偿还率，增加了风险，最终无法实现可持续发展的目標。
3、促进我国小额信贷可持续发展的对策
3.1、拓展资金来源，解决资金问题
首先，应拓展小额信贷资金来源，做到能够多渠道筹措资金。一方面，在吸收民间闲散资金的同时，培育农村小额信贷组织，从而促进资金的回流；另一方面，可以引导农业银行及其他商业银行进入小额信贷领域，为小额信贷提供雄厚的资金来源。其次，要不断推进小额信贷利率的市场化。
3.2、加强风险控制，降低未知风险
首先，在贷款管理方面，要制定科学的贷款管理制度，优化业务流程。其次，建立合理的信用评级制度，对不同的贷款人实行差别放贷。同时，也可以建立联保机制，贷款人实行小组管理，这样可以加强贷款人之间的相互制约和监督，从而降低违约风险。最后，加强政府对小额信贷的补贴，建立农业风险信贷补偿机制。
3.3、加强金融监管，完善制度建设，为小额信贷提供良好的金融环境
首先，制定针对小额信贷的法律制度，对小额信贷的法律地位及发展方向进行定位，为小额信贷的发展提供法律基础。其次，实行财政、税收方面的优惠政策，为农村小额信贷提供良好的财务环境，进而提高小额信贷的社会公信力。再次，明确金融监管部门职能，建立多层监管机制，促进行业规范。最后，完善农村金融服务体系。在完善农村金融服务体系时，把小额信贷机构纳入农村金融多层次服务体系中进行规划。
3.4、进一步推进小额信贷发展时，允许其发展目标多元化
我国农村小额信贷应该将发展目标放宽，不能只是把小额信贷限定在扶贫目标上，不能认为小额信贷只是用来发放给贫困群体的，这样会把小额信贷推入一个越来越窄的境地。小额信贷机构还应该有可持续发展目标，实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展。
参考文献：
[1]张权辉，农村小额信贷存在的风险、问题及对策研究，对策研究，2013
[2]朱政，农村小额信贷风险评估，农村经济与科技，2012
[3]马彩彩，我国小额信贷可持续发展问题与对策研究，贵州商业高等专科学校学报，2012
[4]吴兰，我国农村小额信贷可持续发展问题初探，青海师范大学学报，2012
[5]徐睿，我国农村小额信贷公司持续发展的政策建议，北京农业，2012
[6]刘霄飞，我国农村小额信贷风险探究及对策构想，中国市场，2011
[7]刑琳，浅析农村小额信贷的风险成因及法律对策，经济纵横，2011
[8]刑琳，农村小额信贷风险的法律防范，农村经济，2011
[9]杜兴涛，农村小额信贷风险的成因与对策，经济研究，2011
[10]王丽芳，农村小额信贷的发展现状分析，金融天地，2011
作者简介：
王新红，性别：女。1967年06月09日，东北农业大学经济管理学院在读硕士研究生。研究方向：农业推广，农村科技组织与服务。
关键词：小额信贷 问题 对策
1、现今我国小额信贷的发展现状
我国农村小额信贷对农村经济的发展具有不可替代的作用。首先，解决了农户贷款难，缓解了农村金融市场资金供求失衡等问题。农村小额贷款不需要抵押品，也不需要担保，使得低收入人群能够进行正常的投资消费，从而增强自身盈利能力。近些年来，我国众多贫困人群因为得到了小额信贷的支持，正慢慢的从贫困中解脱出来。其次，促进了农业产业结构的调整及发展。小额信贷对促进农业产业结构调整以及发展提供了大量的资金支持。此外，小额信贷推农业生产由外延粗放型转向内涵集约型转变，这样更有利于优化资源，促进其经济增长。但是，其在可持续发展过程中存在很多问题，如资金的持续来源问题，较高的收贷风险和操作风险问题，以及缺乏完善的制度支持和金融监管问题等。
2、当前我国农村小额信贷发展中存在的问题
2.1、小额信贷资金来源缺乏持续性
目前我国农村小额信贷机构被认为是非正规金融机构，其发展受到许多制约，诸如资金来源不足以及缺乏持续性等问题。一部分小额信贷业务以“项目”的方式存在，主要以政府或国外捐助为主，一旦项目到期，便难以持续。这种模式的小额信贷使得农户难以得到所需资金从而降低了农户参加小额信贷的积极性，并且项目的难以持续也降低了农户还款的积极性，常常出现不归还贷款的现象，进一步加剧小额信贷无法持续的困境。
2.2、小额信贷机构收益能力低，运作缺乏持续性
目前，我国农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低，财务持续性差的现象，农村小额信贷业务的运作成本与经营效益之间也存在着一定的矛盾，这是影响我国小额信贷发展的主要因素之一。一方面，小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂，人力资本耗费大，这也就决定了小额信贷运作成本会比较高。另一方面，利率低导致小额信贷业务的收益水平也低。
2.3、小额信贷业务中面临风险多
首先，从收贷风险来说，由于一部分农民文化层次相对较低，法律意识相对淡薄，导致了小额信贷在收贷过程中存在信用风险。其次，即使收贷风险不来自于贷款人本身，也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性或受自然环境及市场环境影响大的特点，导致贷款人无法实现收入及时还款。
2.4、单一的扶贫目标。
我国农村小额信贷就是单一以扶贫为目标的，此目标不具备提供多样化信贷产品的能力，更可能使机构无法持续发展。这种单一的扶贫目标忽视了小额信贷主要是一个以服务广大低收入人群的新型金融产业的功能，使政府推行的小额信贷失去了追求自负盈亏及自我发展的机会，增加了操作成本，降低了偿还率，增加了风险，最终无法实现可持续发展的目標。
3、促进我国小额信贷可持续发展的对策
3.1、拓展资金来源，解决资金问题
首先，应拓展小额信贷资金来源，做到能够多渠道筹措资金。一方面，在吸收民间闲散资金的同时，培育农村小额信贷组织，从而促进资金的回流；另一方面，可以引导农业银行及其他商业银行进入小额信贷领域，为小额信贷提供雄厚的资金来源。其次，要不断推进小额信贷利率的市场化。
3.2、加强风险控制，降低未知风险
首先，在贷款管理方面，要制定科学的贷款管理制度，优化业务流程。其次，建立合理的信用评级制度，对不同的贷款人实行差别放贷。同时，也可以建立联保机制，贷款人实行小组管理，这样可以加强贷款人之间的相互制约和监督，从而降低违约风险。最后，加强政府对小额信贷的补贴，建立农业风险信贷补偿机制。
3.3、加强金融监管，完善制度建设，为小额信贷提供良好的金融环境
首先，制定针对小额信贷的法律制度，对小额信贷的法律地位及发展方向进行定位，为小额信贷的发展提供法律基础。其次，实行财政、税收方面的优惠政策，为农村小额信贷提供良好的财务环境，进而提高小额信贷的社会公信力。再次，明确金融监管部门职能，建立多层监管机制，促进行业规范。最后，完善农村金融服务体系。在完善农村金融服务体系时，把小额信贷机构纳入农村金融多层次服务体系中进行规划。
3.4、进一步推进小额信贷发展时，允许其发展目标多元化
我国农村小额信贷应该将发展目标放宽，不能只是把小额信贷限定在扶贫目标上，不能认为小额信贷只是用来发放给贫困群体的，这样会把小额信贷推入一个越来越窄的境地。小额信贷机构还应该有可持续发展目标，实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展。
参考文献：
[1]张权辉，农村小额信贷存在的风险、问题及对策研究，对策研究，2013
[2]朱政，农村小额信贷风险评估，农村经济与科技，2012
[3]马彩彩，我国小额信贷可持续发展问题与对策研究，贵州商业高等专科学校学报，2012
[4]吴兰，我国农村小额信贷可持续发展问题初探，青海师范大学学报，2012
[5]徐睿，我国农村小额信贷公司持续发展的政策建议，北京农业，2012
[6]刘霄飞，我国农村小额信贷风险探究及对策构想，中国市场，2011
[7]刑琳，浅析农村小额信贷的风险成因及法律对策，经济纵横，2011
[8]刑琳，农村小额信贷风险的法律防范，农村经济，2011
[9]杜兴涛，农村小额信贷风险的成因与对策，经济研究，2011
[10]王丽芳，农村小额信贷的发展现状分析，金融天地，2011
作者简介：
王新红，性别：女。1967年06月09日，东北农业大学经济管理学院在读硕士研究生。研究方向：农业推广，农村科技组织与服务。