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摘 要：2014年，互联网金融的发展使银行客户投资理财意识发生了根本性变化，一句网络流行语“赢屌丝者赢天下”让阿里巴巴余额宝和腾讯理财通等新型理财工具迅速风生水起，占领一片新蓝海。本文通过使用企业管理常用SWOT分析法对银行个人支付结算业务现状进行深入的分析，提出银行卡支付结算体系战略构思及实施措施助以实现体系建设的落实。
关键词：银行；支付结算；资金
一、银行卡支付结算业务现状及SWOT分析
1.支付结算业务现状
从资金支付结算一般流程图我们可以看到，银行卡支付结算体系应该分为支付结算资金来源和银行卡支付结算资金的封闭式循环流通。只有客户资金在银行的银行卡闭环渠道内实现良性循环，才能实现银行守资金、稳资金和增资金的终极目标。
2.银行卡支付结算业务SWOT分析
银行SWOT分析汇总表
二、银行卡支付结算体系战略构思及实施措施
通过SWOT分析可以看出，银行的支付结算业务还没有形成一个畅通的体系。体系好比渠，资金好比水，只有先建立一条有效畅通渠，才能让水流动循环起来。因此，银行迫切需要建立一个银行卡支付结算体系。
1.银行卡支付结算体系战略构思
通过研究和分析可以得出，银行未来银行卡支付结算体系应该以银行卡为载体，吸纳不同渠道的资金进入体系内，对不同持卡人进行细分，针对不同客户群体量身定做综合金融服务方案，同时搭建包括自助设备、电话POS在内的支付结算渠道，保证客户资金在体内畅通循环。
2.银行卡支付结算体系实施措施
（1）开源
①加强公私联动，拓展代发资金来源
代发工资是代发业务的主力军。代发工资业务尚存在很大的发展空间，应当加强开立基本户代发工资业务绑定力度，完善考核政策，加强激励力度。对公业务条线部门应与对私业务条线部门协同配合，对公部门做好对公客户的梳理营销，个人部门做好代发业务承接和个人客户维护。
②成立专业市场营销团队，强化专业市场营销能力
一只专业的市场拓展团队，对客户需求反应迅速、服务效率高、产品迎合度高，与同业相比具有竞争优势。银行应成立专业市场支持团队，主动开发新市场。
③以专业市场为重点，加强融资产品创新
通过研究，专业市场客户最大的需求是灵活性的短期融资产品。银行要加强融资产品创新，贷款部门配合推出针对专业市场客户的融资产品，从而拓展专业市场客户融资来源，提高产品竞争力。
（2）载体——银行卡
银行卡是承接支付结算资金的标准化载体，各行没有差异。所以，银行卡的竞争要点在于增量和提质。一方面，通过“行业+应用“模式，迅速占领市场；另一方面，丰富卡片权益，激励客户持续使用。
（3）客户细分、产品和服务
重视非金融增值服务，有效培养客户忠诚度。最典型且有效的非金融增值服务之一就是客户活动。优秀的客户活动均有专业的营销团队，在商户谈判、商户维护、活动执行监督等方面具有丰富经验，从而保证了其线上及线下活动的顺利进行。
（4）渠道建设
①优化自助设备布放格局，提高布防数量和效率
在自助设备布放格局上，一方面，加强在各重要商圈、人口密集社区等客流量较大地域自助设备的布放，如现金交易占比大的市场，自助设备的布放更为重要；另一方面，加大网点附行自助银行设备的布放，减少排队。同时，加大县域地区自助银行建设。
②加强收单商户拓展，重视传统POS营销
商户业务不仅能够带来持续稳定的中间业务收入，更是发展结算存款业务的重要抓手。加快建行商户收单业务的快速健康发展，对于进一步改善银行卡的用卡环境、增加支付结算业务量和存款稳定性，均具有十分重要的意义。
三、银行卡支付结算体系建设的工作建议
1.加强团队建设
应成立银行卡支付结算营销团队，在银行卡产品维护创新的基础上，将支付结算体系内相关业务管理纳入管理，将专业市场营销和商户体系建立纳入团队工作，夯实银行卡业务基础，扩大产品影响力。
2.加大资源投入
持续性的、优惠力度大的客户端活动在市场上才有竞争力，故活动建设初期会需要较大的资源投入。当活动形成规模，具有品牌优势后，可以适当降低投入。
3.促进公私联动
IC卡行业应用、新兴支付渠道、代发工资客户、收单商户等业务的拓展和维护都需要公司、个人条线的联动营销。不仅要加强在项目营销拓展阶段的联动，更要重视产品上线后推广阶段的持续合作，才能让业务顺利开展下去。
参考文献：
[1]赵慧娟.基SWOT分析的企业智能战略决策方法研究[D].北京：北京交通大学，2007.
[2]彭靖里，王晓旭，邓艺，等.SWOT分析方法在竞争情报研究中的应用及其案例[J].情报杂志，2005（7）：15-17.
[3]中国人民银行2013年支付体系运行情况.www.pbc.gov.cn.
关键词：银行；支付结算；资金
一、银行卡支付结算业务现状及SWOT分析
1.支付结算业务现状
从资金支付结算一般流程图我们可以看到，银行卡支付结算体系应该分为支付结算资金来源和银行卡支付结算资金的封闭式循环流通。只有客户资金在银行的银行卡闭环渠道内实现良性循环，才能实现银行守资金、稳资金和增资金的终极目标。
2.银行卡支付结算业务SWOT分析
银行SWOT分析汇总表
二、银行卡支付结算体系战略构思及实施措施
通过SWOT分析可以看出，银行的支付结算业务还没有形成一个畅通的体系。体系好比渠，资金好比水，只有先建立一条有效畅通渠，才能让水流动循环起来。因此，银行迫切需要建立一个银行卡支付结算体系。
1.银行卡支付结算体系战略构思
通过研究和分析可以得出，银行未来银行卡支付结算体系应该以银行卡为载体，吸纳不同渠道的资金进入体系内，对不同持卡人进行细分，针对不同客户群体量身定做综合金融服务方案，同时搭建包括自助设备、电话POS在内的支付结算渠道，保证客户资金在体内畅通循环。
2.银行卡支付结算体系实施措施
（1）开源
①加强公私联动，拓展代发资金来源
代发工资是代发业务的主力军。代发工资业务尚存在很大的发展空间，应当加强开立基本户代发工资业务绑定力度，完善考核政策，加强激励力度。对公业务条线部门应与对私业务条线部门协同配合，对公部门做好对公客户的梳理营销，个人部门做好代发业务承接和个人客户维护。
②成立专业市场营销团队，强化专业市场营销能力
一只专业的市场拓展团队，对客户需求反应迅速、服务效率高、产品迎合度高，与同业相比具有竞争优势。银行应成立专业市场支持团队，主动开发新市场。
③以专业市场为重点，加强融资产品创新
通过研究，专业市场客户最大的需求是灵活性的短期融资产品。银行要加强融资产品创新，贷款部门配合推出针对专业市场客户的融资产品，从而拓展专业市场客户融资来源，提高产品竞争力。
（2）载体——银行卡
银行卡是承接支付结算资金的标准化载体，各行没有差异。所以，银行卡的竞争要点在于增量和提质。一方面，通过“行业+应用“模式，迅速占领市场；另一方面，丰富卡片权益，激励客户持续使用。
（3）客户细分、产品和服务
重视非金融增值服务，有效培养客户忠诚度。最典型且有效的非金融增值服务之一就是客户活动。优秀的客户活动均有专业的营销团队，在商户谈判、商户维护、活动执行监督等方面具有丰富经验，从而保证了其线上及线下活动的顺利进行。
（4）渠道建设
①优化自助设备布放格局，提高布防数量和效率
在自助设备布放格局上，一方面，加强在各重要商圈、人口密集社区等客流量较大地域自助设备的布放，如现金交易占比大的市场，自助设备的布放更为重要；另一方面，加大网点附行自助银行设备的布放，减少排队。同时，加大县域地区自助银行建设。
②加强收单商户拓展，重视传统POS营销
商户业务不仅能够带来持续稳定的中间业务收入，更是发展结算存款业务的重要抓手。加快建行商户收单业务的快速健康发展，对于进一步改善银行卡的用卡环境、增加支付结算业务量和存款稳定性，均具有十分重要的意义。
三、银行卡支付结算体系建设的工作建议
1.加强团队建设
应成立银行卡支付结算营销团队，在银行卡产品维护创新的基础上，将支付结算体系内相关业务管理纳入管理，将专业市场营销和商户体系建立纳入团队工作，夯实银行卡业务基础，扩大产品影响力。
2.加大资源投入
持续性的、优惠力度大的客户端活动在市场上才有竞争力，故活动建设初期会需要较大的资源投入。当活动形成规模，具有品牌优势后，可以适当降低投入。
3.促进公私联动
IC卡行业应用、新兴支付渠道、代发工资客户、收单商户等业务的拓展和维护都需要公司、个人条线的联动营销。不仅要加强在项目营销拓展阶段的联动，更要重视产品上线后推广阶段的持续合作，才能让业务顺利开展下去。
参考文献：
[1]赵慧娟.基SWOT分析的企业智能战略决策方法研究[D].北京：北京交通大学，2007.
[2]彭靖里，王晓旭，邓艺，等.SWOT分析方法在竞争情报研究中的应用及其案例[J].情报杂志，2005（7）：15-17.
[3]中国人民银行2013年支付体系运行情况.www.pbc.gov.cn.