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摘要：本文对互联网金融行业发展现状进行了分析，指出了其中的不足，并提出几点个人建议，望文中观点，对推动我国互联网金融行业的健康发展有些许帮助。
关键词：互联网金融;现状;问题;建议
引言
互联网金融，顾名思义，是传统金融与互联网结合而形成的新型金融模式，其不仅具备传统金融功能，且含有互联网的便捷性、快捷性等特点，因此，自出现开始，便势如破竹，成为时代发展的新宠儿，虽然发展势头正盛，但也出现了一些问题在阻碍其前行，故而，如何解决这些问题，继续推动互联网金融业的健康发展，将值得我们深思。
一、互联网金融的发展现状
互联网金融自诞生以来，便以飞快的速度发展，如以互联网技术及信息通信技术为依托的互联网支付、互联网保险、互联网信托等等，这些新型金融业务，构成了互联网金融服务板块，成为其发展的主要内容。下文中以支付业务、经纪业务及借贷业务为例，对其现状进行叙述。
1、支付类业务
第三方支付是最早兴起的互联网金融服务模式，它的出现，对传统的银行金融服务提出了挑战，其属于非银行机构，仅借助计算机、通信、信息安全等技术实现的用户与银行支付结算的电子支付模式，其虽然出现时间较短，但却逐渐占据支付市场主流，成为线上、线下交易的主要支付方式，从某种角度而言，这也加速了无现金社会的来临。
2、经纪业务
互联网金融诞生后，一些传统的金融类服务项目也是纷纷看好其未来发展前景，与之结合，形成了以其平台为依托而进行的经纪业务，如互联网保险、互联网基金、互联网理财等等，其均是借助平台之力实现的线下服务向线上转移，这种服务模式不仅方便、快捷，同时，其服务范围也比传统金融扩大很多，故而，在向互联网方向发展的道路中，其业务量也是飞速上升，大有取代传统金融服务之势。
3、借贷类业务
借贷类业务，也是互联网金融兴起后的一项金融服务，其可分为P2P等多种模式，从某种角度而言，对于促进经济发展具有一定推动作用。其服务对象主要为一些传统金融贷款难以覆盖的群众，而申请资格的评定标准，也是通过网络消费与网络交易等信息界定，从申请到发放再到回款，均为线上操作，但在发展过程中，由于此行业的风险较大，导致借贷类金融服务有缩小的趋势。
二、我国互联网金融发展中存在的问题
1、互联网金融参与机构经营风险较大
其一，行业进入门槛低，而一些并非是传统金融机构眼中的优质客户均可参与其中，与这些客户开展业务本身就存在着巨大的风险，其二，社会公众往往缺少必要的金融知识和风险意识，为吸引投资者，部分互联网金融平台又进行夸大宣传和风险隐瞒，所产生的信息不对称剥夺了投资者的知情权，严重误导了投资者的投资行为，其三，部分互联网金融机构在暴利的诱惑下，冲破道德底线，资金挪用、恶意欺诈、高息理财、暴力催收等违法违规行为时常发生，给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
2、互联网金融基础建设不完善
在互联网的信息技术方面，我国目前采用的互聯网软硬件有相当一部分采购自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，自主性缺失容易导致在特殊场景下受制于别国，这对于金融体系的稳定将产生负面影响。另外，我国信用体系建设还很不完善，互联网金融并没有改变金融业经营风险的本质，海量、小微、资质较差的客户与快速响应的互联网技术结合在一起产生了新的风险，现行征信体系无法适应这种变化，一定程度上阻碍了行业中参与主体的健康持续发展。
3、互联网金融监管难度较大
相对于互联网金融迅猛发展的势头，现行监管体系出现了明显的迟滞，制约了互联网金融的健康稳定的发展。这不但与互联网金融业态复杂、监管难度较大有关，也与监管理念有关。互联网金融依托于互联网技术，业态多元复杂，而且调整和变化速度极快，要求监管机构既要熟悉金融，又要熟悉互联网，这对现行监管机构提出了巨大的挑战。
三、推动互联网金融健康发展的建议
1、不断加强对互联网金融的认识和理解
首先，要承认虽然互联网金融行业出现了一些风险和问题，但是互联网金融已经成为我国金融体系中重要组成部分，为服务实体经济和助力消费升级做出了一定的贡献;其次，要加强对互联网金融的研究和了解，从教育入手，引导高校、科研院所在专业开设和课题研究领域针对互联网金融领域加大资源投入力度，为行业培养出一批跨学科、复合型的互联网金融人才，为行业发展提供人才保障。
2、加强互联网金融发展所需基础建设
其一，结合线上、线下的信用数据，加强信用信息贡献和共享机制，提供丰富的信用应用场景，建立符合互联网金融发展的金融征信体系，其二，针对互联网金融技术标准进行完善，既要与国际计算机网络技术标准相适应，也要与传统金融的网络技术标准相接轨，从而不断增强互联网金融系统的适应性，其三，加大金融科技的软硬件研发力度，一方面提高自主技术水平，降低对外依存度，另一方面不断降低企业采购成本，提升金融科技对互联网金融的赋能能力。
3、完善互联网金融监督和安全防范制度体系
其一，在具体规则设计中，要从资金来源和资金投向两端着手，还原金融业务本质，避免出现“孩子无人认领”的监管盲区和制度漏洞，其二，在监管制度尚不完善的当下，应当在自律监管和方向引导方面发挥更大的作用，对于行业中的不正之风应敢于“亮剑”，从而带动全社会的关注和监督，其三，金融监管等部门要继续加强监督执法联动，对于互联网金融非法经营活动应予以坚决打击，逐步规范互联网金融行业的健康发展。
结束语
综上，互联网金融业在一定程度上推动了我国经济的发展，但在此之中，其也存在一定的不足，影响着自身作用的发挥，但笔者坚信，在相关技术的不断优化下，在网络监管系统的不断完善下，互联网金融行业定然会成为推动我国经济前行的中坚力量，为社会发展做出更大贡献。
参考文献
[1]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究，2019（6）
[2]秦明.互联网金融的业态现状和发展思考[J].福建茶叶，2019（1）
作者姓名：常益铭，出生日期：1999.08.27，性别：男，籍贯：山东省昌乐县，专业：金融学，学校：辽东学院
关键词：互联网金融;现状;问题;建议
引言
互联网金融，顾名思义，是传统金融与互联网结合而形成的新型金融模式，其不仅具备传统金融功能，且含有互联网的便捷性、快捷性等特点，因此，自出现开始，便势如破竹，成为时代发展的新宠儿，虽然发展势头正盛，但也出现了一些问题在阻碍其前行，故而，如何解决这些问题，继续推动互联网金融业的健康发展，将值得我们深思。
一、互联网金融的发展现状
互联网金融自诞生以来，便以飞快的速度发展，如以互联网技术及信息通信技术为依托的互联网支付、互联网保险、互联网信托等等，这些新型金融业务，构成了互联网金融服务板块，成为其发展的主要内容。下文中以支付业务、经纪业务及借贷业务为例，对其现状进行叙述。
1、支付类业务
第三方支付是最早兴起的互联网金融服务模式，它的出现，对传统的银行金融服务提出了挑战，其属于非银行机构，仅借助计算机、通信、信息安全等技术实现的用户与银行支付结算的电子支付模式，其虽然出现时间较短，但却逐渐占据支付市场主流，成为线上、线下交易的主要支付方式，从某种角度而言，这也加速了无现金社会的来临。
2、经纪业务
互联网金融诞生后，一些传统的金融类服务项目也是纷纷看好其未来发展前景，与之结合，形成了以其平台为依托而进行的经纪业务，如互联网保险、互联网基金、互联网理财等等，其均是借助平台之力实现的线下服务向线上转移，这种服务模式不仅方便、快捷，同时，其服务范围也比传统金融扩大很多，故而，在向互联网方向发展的道路中，其业务量也是飞速上升，大有取代传统金融服务之势。
3、借贷类业务
借贷类业务，也是互联网金融兴起后的一项金融服务，其可分为P2P等多种模式，从某种角度而言，对于促进经济发展具有一定推动作用。其服务对象主要为一些传统金融贷款难以覆盖的群众，而申请资格的评定标准，也是通过网络消费与网络交易等信息界定，从申请到发放再到回款，均为线上操作，但在发展过程中，由于此行业的风险较大，导致借贷类金融服务有缩小的趋势。
二、我国互联网金融发展中存在的问题
1、互联网金融参与机构经营风险较大
其一，行业进入门槛低，而一些并非是传统金融机构眼中的优质客户均可参与其中，与这些客户开展业务本身就存在着巨大的风险，其二，社会公众往往缺少必要的金融知识和风险意识，为吸引投资者，部分互联网金融平台又进行夸大宣传和风险隐瞒，所产生的信息不对称剥夺了投资者的知情权，严重误导了投资者的投资行为，其三，部分互联网金融机构在暴利的诱惑下，冲破道德底线，资金挪用、恶意欺诈、高息理财、暴力催收等违法违规行为时常发生，给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
2、互联网金融基础建设不完善
在互联网的信息技术方面，我国目前采用的互聯网软硬件有相当一部分采购自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，自主性缺失容易导致在特殊场景下受制于别国，这对于金融体系的稳定将产生负面影响。另外，我国信用体系建设还很不完善，互联网金融并没有改变金融业经营风险的本质，海量、小微、资质较差的客户与快速响应的互联网技术结合在一起产生了新的风险，现行征信体系无法适应这种变化，一定程度上阻碍了行业中参与主体的健康持续发展。
3、互联网金融监管难度较大
相对于互联网金融迅猛发展的势头，现行监管体系出现了明显的迟滞，制约了互联网金融的健康稳定的发展。这不但与互联网金融业态复杂、监管难度较大有关，也与监管理念有关。互联网金融依托于互联网技术，业态多元复杂，而且调整和变化速度极快，要求监管机构既要熟悉金融，又要熟悉互联网，这对现行监管机构提出了巨大的挑战。
三、推动互联网金融健康发展的建议
1、不断加强对互联网金融的认识和理解
首先，要承认虽然互联网金融行业出现了一些风险和问题，但是互联网金融已经成为我国金融体系中重要组成部分，为服务实体经济和助力消费升级做出了一定的贡献;其次，要加强对互联网金融的研究和了解，从教育入手，引导高校、科研院所在专业开设和课题研究领域针对互联网金融领域加大资源投入力度，为行业培养出一批跨学科、复合型的互联网金融人才，为行业发展提供人才保障。
2、加强互联网金融发展所需基础建设
其一，结合线上、线下的信用数据，加强信用信息贡献和共享机制，提供丰富的信用应用场景，建立符合互联网金融发展的金融征信体系，其二，针对互联网金融技术标准进行完善，既要与国际计算机网络技术标准相适应，也要与传统金融的网络技术标准相接轨，从而不断增强互联网金融系统的适应性，其三，加大金融科技的软硬件研发力度，一方面提高自主技术水平，降低对外依存度，另一方面不断降低企业采购成本，提升金融科技对互联网金融的赋能能力。
3、完善互联网金融监督和安全防范制度体系
其一，在具体规则设计中，要从资金来源和资金投向两端着手，还原金融业务本质，避免出现“孩子无人认领”的监管盲区和制度漏洞，其二，在监管制度尚不完善的当下，应当在自律监管和方向引导方面发挥更大的作用，对于行业中的不正之风应敢于“亮剑”，从而带动全社会的关注和监督，其三，金融监管等部门要继续加强监督执法联动，对于互联网金融非法经营活动应予以坚决打击，逐步规范互联网金融行业的健康发展。
结束语
综上，互联网金融业在一定程度上推动了我国经济的发展，但在此之中，其也存在一定的不足，影响着自身作用的发挥，但笔者坚信，在相关技术的不断优化下，在网络监管系统的不断完善下，互联网金融行业定然会成为推动我国经济前行的中坚力量，为社会发展做出更大贡献。
参考文献
[1]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究，2019（6）
[2]秦明.互联网金融的业态现状和发展思考[J].福建茶叶，2019（1）
作者姓名：常益铭，出生日期：1999.08.27，性别：男，籍贯：山东省昌乐县，专业：金融学，学校：辽东学院