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【摘要】：如今，小额信贷在农村的发展迅速，而且对我国农村金融的发展带来积极的促进作用。相比西方发达国际，我国的小额信贷起步较晚，而且相关业务模式还不够成熟，为了有效的将小额信贷落实到农村，并为我国贫困人民解决短期资金问题，寻找到符合我国小额信贷发展的模式刻不容缓。因此，本文着重分析了国际小额信贷的发展模式，并结合我国基本国情，分析其对我国小额信贷发展带来的启示，以期对我国小额信贷市场的发展有一定的帮助。
【关键词】：小额信贷 发展模式 国际 启示
一、小额信贷的起源与发展
小额信贷主要是为低收入的人群提供小额度的资金支持，从而改善低收入人群的经济状况，并为我国反贫困工作做出一定的贡献，促进我国社会经济的快速发展。小额信贷起源于二十世纪七十年代，随后便在世界各国得到盛行，尤其是在亚洲、非洲以及发展不足的國家尤为盛行。如今，世界各国已经根据各自的基本国情建立了相应的信贷发展模式，而且都已经取得了不错的成绩，据统计2010年全球的小额信贷机构已经向8000万微小型企业发放120亿美元的贷款，其中享受到小额信贷的人群约有8亿人，由此可见，小额信贷的发展对世界各国的人民都有很大的帮助，如今，诸多的小额信贷机构的主要资金来源都是政府的补贴，或者是个人与相应基金的捐赠。
二、国际小额信贷的发展模式
随着小额信贷的快速发展，不同的国家形成了各自的发展模式，根据小额信贷发放机构的不同，而可以将其划分为下面几种：非政府组织方式、正规金融机构方式、社区合作银行方式等等，不同发放方式有着各自的特点和优势，共同为收入较低的人群提供资金借款服务。目前，受到世界各国地理因素、历史因素以及文化因素的影响，在国际上形成了多种不同的小额信贷发展模式：
第一，亚洲模式。亚洲的各国国家具有强烈的东方文化意识形态，其小额信贷发展的过程中一直坚持反贫困、促发展的原则，而且大部分国家都借鉴了孟加拉格莱珉模式。该种模式起源于孟加拉国，其最著名的小额信贷机构就是格莱珉银行，主要的服务对象是孟加拉国的贫困农户，而且相关小额信贷的申请标准低，基本无需抵押、无需担保即可进行相应的信贷申请，而且后期可以分期还款，有效的减少了贷款人的压力。
第二，非洲模式。相比其他地区，非洲的小额信贷起步较晚，而且发展缓慢，运作成本也相对较高。在诸多非洲的国家，只有少部分人拥有银行账户，这导致小额信贷业务无法得到普遍开展。此外，大部分非洲的小额信贷都是由政府或者合作社进行提供，在很大的程度上限制了小额信贷业务的发展。在北非地区，大约有百分之七十的信贷机构都是政府机构和组织，通过捐助者的资助来为贫困人民提供资金服务，所以说，在北非地区的小额信贷被认为是慈善性活动。在西非地区小额信贷发展较快，但是受到利率管理制度的限制，诸多信贷机构无法长期运营和发展。
第三，拉丁美洲模式。拉丁美洲与其他地区有很大的差异，由于大部分人民都是在微小型企业工作，这导致约有百分之五十的贫困人民在支持小额信贷的发展，所以说拉丁美洲的小额信贷发展非常快速。在拉丁美洲，小额信贷的机构是通过非政府的基金会组成的，而且大部分股东都是非营利机构，其服务的对象主要是收入低、收入不稳定的贫困人群，而且由于业务量非常大，其申请的标准也相对较低，无法抵押和担保即可申请。
总的来说，如今世界各国地区都有相应的小额信贷发展模式，而且都与当地的经济发展相匹配，为贫困人群提供着高质量的资金服务，同时对当地的经济发展有一定的帮助。
三、 国际经验对我国小额信贷发展的启示
我国的小额信贷是从1993年开始的，到如今已经有了二十多年的发展历程，相关业务流程都已经比较健全，但是相比西方一些发达国际还有很大的差距。如今，我国的小额贷款主要有政府补贴、国际捐助等等，目前已经开始商业化运作，取得了不过的成果。上文通过对当前国际小额信贷的发展模式进行分析，对我国有很大的启示：首先，要建立小额信贷最终偿还的保障机制，这样能够有效的确保国内小额信贷企业的正常运作和快速发展，避免由于大量资金无法回笼而影响信贷企业和机构的正常运作。而且要有相应的法律支持，对于一些拒绝还款的人员要对其采取法律措施，强制其还款，并在其征信记录中记录。其次，允许小额信贷机构开办乡村储蓄业务，由于小额信贷主要是依靠未来的劳动收入来抵押贷款，这样可以有效的为小额信贷提供一定的法律保障，有效的降低信贷机构的风险。此外，信贷机构可以在乡镇开展一些储蓄业务，增加额外收入，从而确保小额信贷业务的资金充足。最后，要建立机构多元化并行的小额信贷运作体系，不同地区的经济发展有很大的差异，所以说，要根据当前的经济发展状况制定与之相匹配的小额贷款运作模式，从而实现多元化的发展模式，为我国小额信贷的快速发展打下坚实的基础。
四、 结语
综上所述，随着小额信贷的快速发展，其能有效的解决部分贫困人群的资金问题。本文通过对世界各地区小额信贷的发展模式进行分析，然后结合我国发展现状，借鉴其他地区小额信贷的发展经验，希望对我国小额信贷的发展有一定的启示。
【参考文献】：
【1】吕天君，罗忠林，李宏权.从小额信贷到普惠金融发展模式演进及其启示——以哈尔滨银行为例[J].黑龙江金融，2018（10）：10-11.
【2】王文存.信贷互联网金融背景下山东省农行涉农小额信贷运行模式研究[D].陕西师范大学，2018.
【3】李果.信贷临沧市临翔区农村信用合作联合社小额信贷发展问题研究[D].云南财经大学，2017.
【4】孙恒保.信贷海南省农村信用社“一小通”小额信贷模式创新研究[D].湖北工业大学，2016.
作者简介：姓名：范明玥，出生年月：1987年12月21日，性别：女，民族：汉，籍贯：广西北海市，职务：专任教师，学历：研究生，研究方向：经济金融
【关键词】：小额信贷 发展模式 国际 启示
一、小额信贷的起源与发展
小额信贷主要是为低收入的人群提供小额度的资金支持，从而改善低收入人群的经济状况，并为我国反贫困工作做出一定的贡献，促进我国社会经济的快速发展。小额信贷起源于二十世纪七十年代，随后便在世界各国得到盛行，尤其是在亚洲、非洲以及发展不足的國家尤为盛行。如今，世界各国已经根据各自的基本国情建立了相应的信贷发展模式，而且都已经取得了不错的成绩，据统计2010年全球的小额信贷机构已经向8000万微小型企业发放120亿美元的贷款，其中享受到小额信贷的人群约有8亿人，由此可见，小额信贷的发展对世界各国的人民都有很大的帮助，如今，诸多的小额信贷机构的主要资金来源都是政府的补贴，或者是个人与相应基金的捐赠。
二、国际小额信贷的发展模式
随着小额信贷的快速发展，不同的国家形成了各自的发展模式，根据小额信贷发放机构的不同，而可以将其划分为下面几种：非政府组织方式、正规金融机构方式、社区合作银行方式等等，不同发放方式有着各自的特点和优势，共同为收入较低的人群提供资金借款服务。目前，受到世界各国地理因素、历史因素以及文化因素的影响，在国际上形成了多种不同的小额信贷发展模式：
第一，亚洲模式。亚洲的各国国家具有强烈的东方文化意识形态，其小额信贷发展的过程中一直坚持反贫困、促发展的原则，而且大部分国家都借鉴了孟加拉格莱珉模式。该种模式起源于孟加拉国，其最著名的小额信贷机构就是格莱珉银行，主要的服务对象是孟加拉国的贫困农户，而且相关小额信贷的申请标准低，基本无需抵押、无需担保即可进行相应的信贷申请，而且后期可以分期还款，有效的减少了贷款人的压力。
第二，非洲模式。相比其他地区，非洲的小额信贷起步较晚，而且发展缓慢，运作成本也相对较高。在诸多非洲的国家，只有少部分人拥有银行账户，这导致小额信贷业务无法得到普遍开展。此外，大部分非洲的小额信贷都是由政府或者合作社进行提供，在很大的程度上限制了小额信贷业务的发展。在北非地区，大约有百分之七十的信贷机构都是政府机构和组织，通过捐助者的资助来为贫困人民提供资金服务，所以说，在北非地区的小额信贷被认为是慈善性活动。在西非地区小额信贷发展较快，但是受到利率管理制度的限制，诸多信贷机构无法长期运营和发展。
第三，拉丁美洲模式。拉丁美洲与其他地区有很大的差异，由于大部分人民都是在微小型企业工作，这导致约有百分之五十的贫困人民在支持小额信贷的发展，所以说拉丁美洲的小额信贷发展非常快速。在拉丁美洲，小额信贷的机构是通过非政府的基金会组成的，而且大部分股东都是非营利机构，其服务的对象主要是收入低、收入不稳定的贫困人群，而且由于业务量非常大，其申请的标准也相对较低，无法抵押和担保即可申请。
总的来说，如今世界各国地区都有相应的小额信贷发展模式，而且都与当地的经济发展相匹配，为贫困人群提供着高质量的资金服务，同时对当地的经济发展有一定的帮助。
三、 国际经验对我国小额信贷发展的启示
我国的小额信贷是从1993年开始的，到如今已经有了二十多年的发展历程，相关业务流程都已经比较健全，但是相比西方一些发达国际还有很大的差距。如今，我国的小额贷款主要有政府补贴、国际捐助等等，目前已经开始商业化运作，取得了不过的成果。上文通过对当前国际小额信贷的发展模式进行分析，对我国有很大的启示：首先，要建立小额信贷最终偿还的保障机制，这样能够有效的确保国内小额信贷企业的正常运作和快速发展，避免由于大量资金无法回笼而影响信贷企业和机构的正常运作。而且要有相应的法律支持，对于一些拒绝还款的人员要对其采取法律措施，强制其还款，并在其征信记录中记录。其次，允许小额信贷机构开办乡村储蓄业务，由于小额信贷主要是依靠未来的劳动收入来抵押贷款，这样可以有效的为小额信贷提供一定的法律保障，有效的降低信贷机构的风险。此外，信贷机构可以在乡镇开展一些储蓄业务，增加额外收入，从而确保小额信贷业务的资金充足。最后，要建立机构多元化并行的小额信贷运作体系，不同地区的经济发展有很大的差异，所以说，要根据当前的经济发展状况制定与之相匹配的小额贷款运作模式，从而实现多元化的发展模式，为我国小额信贷的快速发展打下坚实的基础。
四、 结语
综上所述，随着小额信贷的快速发展，其能有效的解决部分贫困人群的资金问题。本文通过对世界各地区小额信贷的发展模式进行分析，然后结合我国发展现状，借鉴其他地区小额信贷的发展经验，希望对我国小额信贷的发展有一定的启示。
【参考文献】：
【1】吕天君，罗忠林，李宏权.从小额信贷到普惠金融发展模式演进及其启示——以哈尔滨银行为例[J].黑龙江金融，2018（10）：10-11.
【2】王文存.信贷互联网金融背景下山东省农行涉农小额信贷运行模式研究[D].陕西师范大学，2018.
【3】李果.信贷临沧市临翔区农村信用合作联合社小额信贷发展问题研究[D].云南财经大学，2017.
【4】孙恒保.信贷海南省农村信用社“一小通”小额信贷模式创新研究[D].湖北工业大学，2016.
作者简介：姓名：范明玥，出生年月：1987年12月21日，性别：女，民族：汉，籍贯：广西北海市，职务：专任教师，学历：研究生，研究方向：经济金融