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Erkki Koskela &R une Stenbacka(2000)所构造的投资技术模型来分析银行业市场结构与信贷市场上风险（项目选择）之间的关系以及把竞争引入借贷市场的社会福利涵义。该表明，银行竞争与金融脆弱性之间没有均衡点，而贷款市场的竞争能够降低贷款利率，有利于银行的稳健经营和金融体系的稳定，同时也使社会净福利增加。本文在分析该模型的基础上，论证了银行竞争在我国金融稳定与发展中的必要性，要求我们要加快银行业改革，促使利率市场化。