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摘要：住房公积金贷款是国内职工购房贷款的重要资金来源，几年来，由于房价提升，购房需求提高，也使得公积金贷款的需求有了明显的增高，一些矛盾也暴露了出来。
关键词：我国住房公积金贷款；流程；存在的矛盾
如何合理地安排住房公积金贷款流程，对于国家经济调控而言十分重要，本文多方面分析了当前住房公积金贷款流程上的矛盾，然后提出改善公积金贷款流程的方法。
一、我国住房公积金贷款流程存在的矛盾
1.1 住房公积金门槛升降的矛盾
依照当前的住房公积金贷款政策，只有在缴存住房公积金一年以上并且具有偿还能力的缴存职工才有资格向公积金管理中心申请住房公积金贷款，从而反映出，住房公积金贷款的条件很高，使得很多低收入家庭并不能够取得住房公积金贷款。这样的政策是存在一定合理性的，因为作为一种公众资金，一个十分重要的因素就是资金安全，很多低收入的职工由于还款能力低下，很容易出现无法还款的情况，从而对其他职工的资金和利益都带来了巨大的侵害，因此公积金贷款就保持了很高的审批条件[1]。但同时，很多人的买房意愿相比过去也提升了很多，尤其是近年来房价高速上涨，许多人都希望能够在房价在自己还能承受的范围之内买房，购房者对公积金贷款的需求也在增加。尤其是当前很多中低收入的家庭，贷款买房已经成为了他们购房的必须，是当前的唯一选择。从住房公积金贷款建立的初衷出发，所有不能够全款买房的公积金存缴人都有公积金贷款的资格，改善职工的住房条件。因此，公积金贷款的门槛应该很低，以保证绝大多数缴存公积金贷款的职工都能够享受到公积金所带来的优惠政策。由此，就产生了公积金贷款坏账风险和低收入职工住房保障之间的矛盾，也就产生了是否应该降低住房公积金申请条件的矛盾。
1.2 住房公积金贷款流程的矛盾
当前的住房公积金贷款办理流程也存在着很多不足，很多地方由于没有专门设置公积金贷款的网点，导致公积金贷款流程并没有严格按照要求执行，涉及到的一些重要的过程都需要人情关系才能實现。并且，贷款办理的过程中，需要经过大量的审批环节，审批过程非常长，办理周期也很长，导致我国现行的住房公积金贷款不能够很好地为大众服务。
二、优化住房公积金贷款流程的方法
2.1 加强互访公积金贷款宣传和支持的力度
为了提高住房公积金的现实意义，需要通过改变一系列的管理方法来满足人们对住房的需求，比如可以通过降低公积金的审核标准，提高公积金对职工的支持力度。还可以在社会上进行更多的宣传，让人们更加了解住房公积金贷款，方便百姓和群众的选择。在一些地方政府也开始和银行联系，让银行来承担办理住房公积金这类事物，个地方住房公积金管理中心则增设预约服务，对于受到工作时间限制导致不能够及时办理公积金相关手续的职工，可以采取打电话、网络预约等方式进行预约服务。并且，还采取住房公积金部分冲减贷款本金、住房公积金冲减商业性住房贷款本金等措施，来减轻员工的还贷压力。并为低保户、患重病家庭等生活严重困难的家庭，开展了专门的公积金服务。为了能够解决家庭的住房困难，在当前贷款资金有限的情况下，可以优先向购买经济适用房的个人发放贷款。
2.2 整合住房公积金贷款业务的流程
国内的住房公积金贷款办理流程非常多，并且使用率低，很多地方政府都在现行住房公积金贷款机制没有重大变化的情况下进行了一定的改革，比如地方政府将公积金贷款流程改为由中心直接受理贷款审批材料，并委托办理贷款业务的这样一个双向模式。并且根据我国的实际情况，可以由中心直接受理公积金贷款的环节，从而优化办事程序和提高贷款效率。
三、提高住房公积金风险控制的办法
为了解决更多人的住房问题，住房公积金贷款的办理门槛需要降低，让更多的缴存职工都可以享受到公积金贷款带来的便利。但是，加大覆盖面的同时，也增加了公积金要面对的风险，会增加大量的坏账，将会严重影响和扩大缴存职工的利益，为此，必须要制定有效的风险管控方法。
3.1 建立升级资金调度平台
该平台需要由升级公积金监管部门成立住房公积资金运营中心，负责对全省的公积金进行调度和使用。各个市级公积金沉淀的资金，需要全部收至升级运营中心进行统一管理，并在全省范围内进行调节。比如可以建立专项账户，运营中心建立各市级公积金管理中心，并通过该账户反应可用资金等情况。划拨公积金用于职工贷款时，需要由运营中心通过银行转账，禁止个人或者监管单位自行提取，从而保证资金的安全。并且，在省内公积金可以使用的范围内，运营中心可以根据职工贷款的需求，统筹各个市级单位贷款资金的供求量，并允许资金进行异地调度，从而实现资金的跨区流动。
3.2 建立风险预警机制
如果公积金管理中心实际放宽接近监管部门制定的资金使用计划时，需要进行红色预警，这时就要减少和放缓缴存职工购房贷款的审批，并将符合条件的申请延缓到下一年度。对于坏账的预警，首先在低收入缴存职工提出购房贷款申请时，应高聘请专门的评估机构对缴存职工还款能力进行评估，确定员工的坏账等级。对于坏账风险很高的，可以拒绝放宽贷款，并且对坏账风险高的员工建立专门的档案，在发放贷款之后进行全程监控，并督促其及时还款。其次，还需要对公积金管理中心的购房贷款全年坏账损失进行预警，比如确定每年公积金管理中心可承受的坏账损失，并确定坏账的限额。如果已经形成了坏账，则需要对坏账进行实时监控，如果坏账接近限额时，就要进行红色预警。管理中心也需要减少对高坏账风险购房贷款申请的审批，并控制每年的坏账，保证其在可承受的范围。
3.3 坏账发生之后的措施
在扩大贷款覆盖面后，支持低收入家庭贷款购房，是必然会增加公积金坏账风险的，除了通过各种措施加强调控来减少坏账的发生几率，还需要针对可能存在的坏账，制定专门的发生应对措施。在住房公积金部门放宽公积金贷款条件之后，低收入家庭也能够享受住房公积金贷款，为了减少坏账带来的损失，可以根据职工的经济情况和还款情况，采取分段发放贷款的方式，减少风险。比如，可以先支付一定比例的贷款资金，然后根据贷款职工家庭收入和职工未来承受能力，来确定后续资金的发放。只有职工能够按时、按额地还款，才能继续发放资金，如果不能达到这些要求，就暂缓资金的发放。在确定贷款职工没有还款能力之后，应该将贷款职工所购住房所有权收回，由公积金管理中心所有，对于一些困难的职工，可以保留他们的使用权。
四、结束语
公积金贷款能够解决职工的住房问题，但在放宽贷款要求后，也需要做好相应的防范工作，保证资金的安全。
参考文献：
[1]周雯珺，王斌，方雷. 我国住房公积金贷款流程存在矛盾的博弈分析[J]. 会计之友，2018（11）：130-133.
[2]孔令娴. 我国住房公积金制度的缺陷及改革研究[J]. 城乡建设，2014（07）：74-75.
（作者单位：甘肃省引大入秦工程管理局）
关键词：我国住房公积金贷款；流程；存在的矛盾
如何合理地安排住房公积金贷款流程，对于国家经济调控而言十分重要，本文多方面分析了当前住房公积金贷款流程上的矛盾，然后提出改善公积金贷款流程的方法。
一、我国住房公积金贷款流程存在的矛盾
1.1 住房公积金门槛升降的矛盾
依照当前的住房公积金贷款政策，只有在缴存住房公积金一年以上并且具有偿还能力的缴存职工才有资格向公积金管理中心申请住房公积金贷款，从而反映出，住房公积金贷款的条件很高，使得很多低收入家庭并不能够取得住房公积金贷款。这样的政策是存在一定合理性的，因为作为一种公众资金，一个十分重要的因素就是资金安全，很多低收入的职工由于还款能力低下，很容易出现无法还款的情况，从而对其他职工的资金和利益都带来了巨大的侵害，因此公积金贷款就保持了很高的审批条件[1]。但同时，很多人的买房意愿相比过去也提升了很多，尤其是近年来房价高速上涨，许多人都希望能够在房价在自己还能承受的范围之内买房，购房者对公积金贷款的需求也在增加。尤其是当前很多中低收入的家庭，贷款买房已经成为了他们购房的必须，是当前的唯一选择。从住房公积金贷款建立的初衷出发，所有不能够全款买房的公积金存缴人都有公积金贷款的资格，改善职工的住房条件。因此，公积金贷款的门槛应该很低，以保证绝大多数缴存公积金贷款的职工都能够享受到公积金所带来的优惠政策。由此，就产生了公积金贷款坏账风险和低收入职工住房保障之间的矛盾，也就产生了是否应该降低住房公积金申请条件的矛盾。
1.2 住房公积金贷款流程的矛盾
当前的住房公积金贷款办理流程也存在着很多不足，很多地方由于没有专门设置公积金贷款的网点，导致公积金贷款流程并没有严格按照要求执行，涉及到的一些重要的过程都需要人情关系才能實现。并且，贷款办理的过程中，需要经过大量的审批环节，审批过程非常长，办理周期也很长，导致我国现行的住房公积金贷款不能够很好地为大众服务。
二、优化住房公积金贷款流程的方法
2.1 加强互访公积金贷款宣传和支持的力度
为了提高住房公积金的现实意义，需要通过改变一系列的管理方法来满足人们对住房的需求，比如可以通过降低公积金的审核标准，提高公积金对职工的支持力度。还可以在社会上进行更多的宣传，让人们更加了解住房公积金贷款，方便百姓和群众的选择。在一些地方政府也开始和银行联系，让银行来承担办理住房公积金这类事物，个地方住房公积金管理中心则增设预约服务，对于受到工作时间限制导致不能够及时办理公积金相关手续的职工，可以采取打电话、网络预约等方式进行预约服务。并且，还采取住房公积金部分冲减贷款本金、住房公积金冲减商业性住房贷款本金等措施，来减轻员工的还贷压力。并为低保户、患重病家庭等生活严重困难的家庭，开展了专门的公积金服务。为了能够解决家庭的住房困难，在当前贷款资金有限的情况下，可以优先向购买经济适用房的个人发放贷款。
2.2 整合住房公积金贷款业务的流程
国内的住房公积金贷款办理流程非常多，并且使用率低，很多地方政府都在现行住房公积金贷款机制没有重大变化的情况下进行了一定的改革，比如地方政府将公积金贷款流程改为由中心直接受理贷款审批材料，并委托办理贷款业务的这样一个双向模式。并且根据我国的实际情况，可以由中心直接受理公积金贷款的环节，从而优化办事程序和提高贷款效率。
三、提高住房公积金风险控制的办法
为了解决更多人的住房问题，住房公积金贷款的办理门槛需要降低，让更多的缴存职工都可以享受到公积金贷款带来的便利。但是，加大覆盖面的同时，也增加了公积金要面对的风险，会增加大量的坏账，将会严重影响和扩大缴存职工的利益，为此，必须要制定有效的风险管控方法。
3.1 建立升级资金调度平台
该平台需要由升级公积金监管部门成立住房公积资金运营中心，负责对全省的公积金进行调度和使用。各个市级公积金沉淀的资金，需要全部收至升级运营中心进行统一管理，并在全省范围内进行调节。比如可以建立专项账户，运营中心建立各市级公积金管理中心，并通过该账户反应可用资金等情况。划拨公积金用于职工贷款时，需要由运营中心通过银行转账，禁止个人或者监管单位自行提取，从而保证资金的安全。并且，在省内公积金可以使用的范围内，运营中心可以根据职工贷款的需求，统筹各个市级单位贷款资金的供求量，并允许资金进行异地调度，从而实现资金的跨区流动。
3.2 建立风险预警机制
如果公积金管理中心实际放宽接近监管部门制定的资金使用计划时，需要进行红色预警，这时就要减少和放缓缴存职工购房贷款的审批，并将符合条件的申请延缓到下一年度。对于坏账的预警，首先在低收入缴存职工提出购房贷款申请时，应高聘请专门的评估机构对缴存职工还款能力进行评估，确定员工的坏账等级。对于坏账风险很高的，可以拒绝放宽贷款，并且对坏账风险高的员工建立专门的档案，在发放贷款之后进行全程监控，并督促其及时还款。其次，还需要对公积金管理中心的购房贷款全年坏账损失进行预警，比如确定每年公积金管理中心可承受的坏账损失，并确定坏账的限额。如果已经形成了坏账，则需要对坏账进行实时监控，如果坏账接近限额时，就要进行红色预警。管理中心也需要减少对高坏账风险购房贷款申请的审批，并控制每年的坏账，保证其在可承受的范围。
3.3 坏账发生之后的措施
在扩大贷款覆盖面后，支持低收入家庭贷款购房，是必然会增加公积金坏账风险的，除了通过各种措施加强调控来减少坏账的发生几率，还需要针对可能存在的坏账，制定专门的发生应对措施。在住房公积金部门放宽公积金贷款条件之后，低收入家庭也能够享受住房公积金贷款，为了减少坏账带来的损失，可以根据职工的经济情况和还款情况，采取分段发放贷款的方式，减少风险。比如，可以先支付一定比例的贷款资金，然后根据贷款职工家庭收入和职工未来承受能力，来确定后续资金的发放。只有职工能够按时、按额地还款，才能继续发放资金，如果不能达到这些要求，就暂缓资金的发放。在确定贷款职工没有还款能力之后，应该将贷款职工所购住房所有权收回，由公积金管理中心所有，对于一些困难的职工，可以保留他们的使用权。
四、结束语
公积金贷款能够解决职工的住房问题，但在放宽贷款要求后，也需要做好相应的防范工作，保证资金的安全。
参考文献：
[1]周雯珺，王斌，方雷. 我国住房公积金贷款流程存在矛盾的博弈分析[J]. 会计之友，2018（11）：130-133.
[2]孔令娴. 我国住房公积金制度的缺陷及改革研究[J]. 城乡建设，2014（07）：74-75.
（作者单位：甘肃省引大入秦工程管理局）