在日本,许多老年人把个人晚年理财的模式定为“三分法”。
　　我的日本朋友冈田是一所大学的退休教授,月退休金是80万日元(约合人民币6.25万元),扣除每月的房贷5万日元,生活资金有75万日元,这在日本,是偏中等家庭生活的标准。但是冈田的家庭生活水平在当地还属于一般,甚至有些捉襟见肘,因为75万日元生活费中,扣除各项投资后,只有30万日元用于生活开支。
　　冈田有三个女儿,其中大女儿在中国留学并成了家,另外两个女儿一个在工作,一个在读大学。据冈田介绍说,在日本,拥有很多专门为百姓家庭理财服务的金融机构,这些金融机构开设了生活规划、财务规划等服务项目,由财务规划师为客户量身定做生活或者财务计划。冈田一家的理财模式就是由财务规划师规划的。理财方式便是“三分法”:即把全部资金分成三部分——流动资金、使用预定资金和生利性资金。
　　流动资金。设置这部分资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发急事而准备的资金,要求是可以马上变现的,所以这笔资金多以活期存款、短期定存等灵活的方式储备。冈田每月从退休金中拿出8万～14万日元存入银行,用作流动资金。一旦家中遇到急事,他便可以及时从银行取出这部分钱来应急、救驾。
　　使用预定资金。设置这部分资金主要是为了未来几年内的家庭短期发展规划需要,如买房或买车计划、数年后子女上大学所需的学费等。在日本,这部分资金的设置是财务规划师根据个人具体的“生活规划”来制定的,这笔资金的投资可偏向于中长期回报较高的金融产品,如定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。冈田根据规划师的建议,从每月收入中拿出15万日元,用于这项投资。他现在购买了国债。到期后,他可以获得高于本金5倍的本息。当我问他为什么不把这部分资金投向房地产时,冈田介绍说,日本的老年人是很少投资房地产的,因为在日本,房地产投资并不像中国那么火,“二手房”要交15%契税,根本没人买。一些日本人算来算去,觉得炒房地产不太合算,所以很少有人把使用预定资金投向房地产。
　　生利性资金。设置这部分资金是指预计10年不會使用的资金。在日本,这笔资金一般主要用来养老、交子女学费;一些老年人也用这笔资金进行长线投资,赚取更高回报,如购买股票、基金、债券、外汇等。冈田因膝下还有两个女儿没有成家,所以他每月要拿出退休金的15万～20万日元用于生利性资金,以支付女儿们的学费,并为她们储蓄一定的婚嫁金。此外,他还要为自己和妻子准备一笔养老金。“尽管社会福利机构可以避免我们老年时露宿街头,但自己手里也要有一笔养老金,这样,我们就可以周游世界啦!”冈田说,他对这部分投资比较看重,每月划钱时,他都要亲自去银行办理。
　　趋向成熟理性,注重资产配置,获取稳定回报,这就是日本老年人的现代理财观。他们的理财理念和方法,对我们不无启发。
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