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【摘要】青岛市信用担保业起步相对较早，经过近几年的发展，已逐步建立起了比较完善的体系。在青岛市全新产业政策的指导下，这不仅有利于中小微企业的融资，更有利于促进担保行业的可持续发展。与此同时，担保行业进入新的瓶颈期，需要更多机遇，面临更多挑战。
【关键词】信用担保 体系建设 可持续发展
一、青岛市的信用担保体系经过近些年的发展，归纳总结起来已呈现出以下几个特点
（一）规模不断扩大，注重财政投入，发挥政策导向作用
近两年青岛市财政加大了对担保的股本金投入，多数区县财政也出资设立了主要服务于本区域的财政性担保机构。到2015年为止，青岛市的融资性担保公司共有44家（其中法人机构42家，2家省级分公司），机构的注册资本达到69.63亿元，平均每户的注册有1.76亿元。在其规模结构方面，有1家机构注册资本达10亿元，4家机构（华商汇通、担保中心、国信担保、海鼎担保）的注册资本3-10亿元不等。在资本来源结构方面，19家融资担保机构有国资背景，7家机构为国有独资，6家机构为国有控股，6家机构国有参股，注册资本金共计30亿元。
（二）积极促进社会资本的投入，有效发挥补充作用
青岛市政府和监管机构制定了一系列机制，鼓励和引导社会资本组建担保机构，为青岛市中小微企业的融资提供帮助。
（三）注重体系的建设和完善，保持行业的可持续发展
在体系的建设上，青岛市初步已形成以政府政策为导向，以市、区（县）两级政策性担保机构为主、民营担保机构为辅，并发展了多种融资渠道。目前该体系带动的青岛市中小微企业融资担保业务规模占全市中小微企业融资担保业务总额的80%以上。
二、对担保行业发展前景的认识
（一）当前担保业面临的困境与问题
担保行业对自身行业定位不够清晰，对于经营理念、风险管理和市场开拓关系处理不当，业务发展模式“伪创新”。当前多数担保公司过于追求规模的扩大和短期利益的实现，这种现象尤以民营担保企业尤为突出，2015年全国部分地区担保业务代偿率超过10%，代偿金额大幅上升，给担保企业带来了较大的压力，对于“去杠杆、去库存、去产能”的传统行业和“僵尸企业”的风险把控不够谨慎，使得担保公司自身风险加大。在业务发展模式上，担保是基础，必须把担保的主要作用通过营销、产品、设计、风险控制与多元化融资手段结合在一起。
由于融资性担保机构的发展历史并不是很长，很多问题一直存在比如缺乏补偿机制、内部控制制度不完善、财务报表造假等现象。与此同时，担保公司缺乏一系列规范的担保保证金制度、集体审核制度、代偿制度和债务追偿制度等配合公司的发展，这都为商业银行与担保公司的合作体系埋下了重大风险隐患。
（二）对于担保在未来普惠金融领域的作用
1.在众多中小微企业融资方式中，担保最有效；
2.担保作为融资促进工具，能最大限度发挥其带动和引导的效能；
3.我国存续的时间最长、正反两方面经验最丰富、运作模式相对规范、管理相对完善的融资支持方式是担保；
4.担保是唯一一种国家法律明确支持的形态；
5在主导市场和营销客户方面，担保最具优势。
（三）以融资担保作为主业，同时拓展自主的多种融资手段，真正把命运掌握在自己手里
1.认真研究服务区域的市场环境和目标客户。日前，青岛市政府出台了《加快融资担保行业发展的实施意见》。根据意见，农业、贸易、科技、养老、就业创业、蓝色经济等为青岛市担保业重点发展行业，对蓝色经济优惠政策下的海洋产业进行重点支持，此外高科技创新小微企业和文化创新产业是担保业未来支持的重点行业，而对于传统生产行业要审慎控制风险，做好严格把关和风险防控。
根据意见，政府支持政策性农业信贷担保体系的建设，且鼓励引导融资担保机构发挥担保增信作用，重点围绕城市轨道交通、新机场、邮轮母港等重大工程项目，为小微企业提供投标保函、履约保函等非融资担保服务及银行贷款、发债等融资担保服务，并适当降低担保费率，优化操作流程。
2.制定切实可行的营销策略和产品模式，落脚点既有利于获客能力的增强、又有利于控制风险。首先担保企业应健全内部营销组织，逐步制定出适合公司的整体营销体系。营销是一种整体的活动，是一个系统工程，需要公司整体的协调配合，担保企业应成立市场部或营销管理部，专门负责制定公司营销战略和市场推广策略，新产品开发与推广，协调银行、政府、协会等关系，对外宣传公司的品牌等职能。
其次，在信用担保机构的运转机制中，担保机构和商业银行的合作是非常重要的一环，如果二者能够良好合作，则担保机构非常有限的资金杠杆作用就能够最大限度的得到发挥，那么更多符合条件的企业就能够获得贷款。因此担保公司应加深对银行的了解，关注银行的最新动态，针对各银行的不同业务状况制定出不同的市场营销机会。
除此之外，担保企业原有的营销模式大多都是对银行的营销，而对于企业客户方面的营销却很少甚至没有。针对这方面的营销缺失，担保企业可以完善客户的档案数据库，通过数据信息来分析不同客户的不同结构特征与融资行为特征，并力求能通过客户价值链的延伸服务来挖掘、创造客户价值，为公司各业务部门的业务拓展提供指导。还可以对已扶持过的民营企业的佼佼者进行跟踪服务，深入研究企业资金需求用途，发展趋向及资金需求的循环性，增加客户的回头率。此外。根据政府规划提及的重点发展行业和新兴产业，营销行业客户，培养直接客户，逐步摆脱依赖银行推荐客户的被动形式，转被动为主动，更能把控好风险。
3.在明确了市场环境、客户条件、自身优势以及产品之后，想方设法扩大业务覆盖面，占有更多的客户资源。
4.在自由资金具备、业务专长具备、管理能力具备和人才具备的前提下，拓宽各类融资渠道，增加资金端和资金端供给，构成体系内部各业务板块的协同效应。
5.以担保客户为基础，扩大产业链条，实现价值增值。由于融资担保业务是国家法律明确提出予以支持、时间最长、监管严格、管理相对较完善、相对成熟的普惠金融模式，因此担保行业需要坚守融资担保主业，拓展融资租赁、小贷、典当等多种手段，制定出切实可行的方案和产品，将命运牢牢把握在自己的手里。
参考文献
[1]张鑫.融资性担保公司发展中的风险问题探析.经济研究，2014.
[2]打造强大普惠金融体系.江西日报，2014.
[3]杨玉军.基于风险定价的担保公司经营模式研究.南京农业大学，2012.
[4]黄燕君，郑小胡.论担保公司的风险及防范.理论纵横，2004.
[5]李妮.商业银行与融资担保机构合作困境与发展对策.中山大学岭南学院，2014.
[6]张会元.地方性融资担保机构分析.中国金融，2010.
【关键词】信用担保 体系建设 可持续发展
一、青岛市的信用担保体系经过近些年的发展，归纳总结起来已呈现出以下几个特点
（一）规模不断扩大，注重财政投入，发挥政策导向作用
近两年青岛市财政加大了对担保的股本金投入，多数区县财政也出资设立了主要服务于本区域的财政性担保机构。到2015年为止，青岛市的融资性担保公司共有44家（其中法人机构42家，2家省级分公司），机构的注册资本达到69.63亿元，平均每户的注册有1.76亿元。在其规模结构方面，有1家机构注册资本达10亿元，4家机构（华商汇通、担保中心、国信担保、海鼎担保）的注册资本3-10亿元不等。在资本来源结构方面，19家融资担保机构有国资背景，7家机构为国有独资，6家机构为国有控股，6家机构国有参股，注册资本金共计30亿元。
（二）积极促进社会资本的投入，有效发挥补充作用
青岛市政府和监管机构制定了一系列机制，鼓励和引导社会资本组建担保机构，为青岛市中小微企业的融资提供帮助。
（三）注重体系的建设和完善，保持行业的可持续发展
在体系的建设上，青岛市初步已形成以政府政策为导向，以市、区（县）两级政策性担保机构为主、民营担保机构为辅，并发展了多种融资渠道。目前该体系带动的青岛市中小微企业融资担保业务规模占全市中小微企业融资担保业务总额的80%以上。
二、对担保行业发展前景的认识
（一）当前担保业面临的困境与问题
担保行业对自身行业定位不够清晰，对于经营理念、风险管理和市场开拓关系处理不当，业务发展模式“伪创新”。当前多数担保公司过于追求规模的扩大和短期利益的实现，这种现象尤以民营担保企业尤为突出，2015年全国部分地区担保业务代偿率超过10%，代偿金额大幅上升，给担保企业带来了较大的压力，对于“去杠杆、去库存、去产能”的传统行业和“僵尸企业”的风险把控不够谨慎，使得担保公司自身风险加大。在业务发展模式上，担保是基础，必须把担保的主要作用通过营销、产品、设计、风险控制与多元化融资手段结合在一起。
由于融资性担保机构的发展历史并不是很长，很多问题一直存在比如缺乏补偿机制、内部控制制度不完善、财务报表造假等现象。与此同时，担保公司缺乏一系列规范的担保保证金制度、集体审核制度、代偿制度和债务追偿制度等配合公司的发展，这都为商业银行与担保公司的合作体系埋下了重大风险隐患。
（二）对于担保在未来普惠金融领域的作用
1.在众多中小微企业融资方式中，担保最有效；
2.担保作为融资促进工具，能最大限度发挥其带动和引导的效能；
3.我国存续的时间最长、正反两方面经验最丰富、运作模式相对规范、管理相对完善的融资支持方式是担保；
4.担保是唯一一种国家法律明确支持的形态；
5在主导市场和营销客户方面，担保最具优势。
（三）以融资担保作为主业，同时拓展自主的多种融资手段，真正把命运掌握在自己手里
1.认真研究服务区域的市场环境和目标客户。日前，青岛市政府出台了《加快融资担保行业发展的实施意见》。根据意见，农业、贸易、科技、养老、就业创业、蓝色经济等为青岛市担保业重点发展行业，对蓝色经济优惠政策下的海洋产业进行重点支持，此外高科技创新小微企业和文化创新产业是担保业未来支持的重点行业，而对于传统生产行业要审慎控制风险，做好严格把关和风险防控。
根据意见，政府支持政策性农业信贷担保体系的建设，且鼓励引导融资担保机构发挥担保增信作用，重点围绕城市轨道交通、新机场、邮轮母港等重大工程项目，为小微企业提供投标保函、履约保函等非融资担保服务及银行贷款、发债等融资担保服务，并适当降低担保费率，优化操作流程。
2.制定切实可行的营销策略和产品模式，落脚点既有利于获客能力的增强、又有利于控制风险。首先担保企业应健全内部营销组织，逐步制定出适合公司的整体营销体系。营销是一种整体的活动，是一个系统工程，需要公司整体的协调配合，担保企业应成立市场部或营销管理部，专门负责制定公司营销战略和市场推广策略，新产品开发与推广，协调银行、政府、协会等关系，对外宣传公司的品牌等职能。
其次，在信用担保机构的运转机制中，担保机构和商业银行的合作是非常重要的一环，如果二者能够良好合作，则担保机构非常有限的资金杠杆作用就能够最大限度的得到发挥，那么更多符合条件的企业就能够获得贷款。因此担保公司应加深对银行的了解，关注银行的最新动态，针对各银行的不同业务状况制定出不同的市场营销机会。
除此之外，担保企业原有的营销模式大多都是对银行的营销，而对于企业客户方面的营销却很少甚至没有。针对这方面的营销缺失，担保企业可以完善客户的档案数据库，通过数据信息来分析不同客户的不同结构特征与融资行为特征，并力求能通过客户价值链的延伸服务来挖掘、创造客户价值，为公司各业务部门的业务拓展提供指导。还可以对已扶持过的民营企业的佼佼者进行跟踪服务，深入研究企业资金需求用途，发展趋向及资金需求的循环性，增加客户的回头率。此外。根据政府规划提及的重点发展行业和新兴产业，营销行业客户，培养直接客户，逐步摆脱依赖银行推荐客户的被动形式，转被动为主动，更能把控好风险。
3.在明确了市场环境、客户条件、自身优势以及产品之后，想方设法扩大业务覆盖面，占有更多的客户资源。
4.在自由资金具备、业务专长具备、管理能力具备和人才具备的前提下，拓宽各类融资渠道，增加资金端和资金端供给，构成体系内部各业务板块的协同效应。
5.以担保客户为基础，扩大产业链条，实现价值增值。由于融资担保业务是国家法律明确提出予以支持、时间最长、监管严格、管理相对较完善、相对成熟的普惠金融模式，因此担保行业需要坚守融资担保主业，拓展融资租赁、小贷、典当等多种手段，制定出切实可行的方案和产品，将命运牢牢把握在自己的手里。
参考文献
[1]张鑫.融资性担保公司发展中的风险问题探析.经济研究，2014.
[2]打造强大普惠金融体系.江西日报，2014.
[3]杨玉军.基于风险定价的担保公司经营模式研究.南京农业大学，2012.
[4]黄燕君，郑小胡.论担保公司的风险及防范.理论纵横，2004.
[5]李妮.商业银行与融资担保机构合作困境与发展对策.中山大学岭南学院，2014.
[6]张会元.地方性融资担保机构分析.中国金融，2010.