【摘 要】在区域经济发展的总体框架下，我国区域保险发展中面临着诸多问题，而辽东地区由于区域环境因素制约，保险市场发展存在着一定问题。因此，应从辽东区域差别性的客观保险需求出发，实施差异化区域保险发展战略，即建立区域化保险中心，开发差异性保险产品，实施差异化保险政策，以促进辽东地区保险的发展，有力推动区域经济。
　　【关键词】辽东地区；区域保险；区域经济；差异化战略
　　随着区域经济理论的不断发展，人们对区域保险的关注程度也日益提高。区域保险作为国家整体保险业的有机组成部分，在区域经济发展进程中占据举足轻重的地位，对区域经济的发展起到支持和保障作用。其发展既是我国保险业发展的起点和基础，也是保险业总体发展的实现形式。
　　一、现阶段辽东地区区域保险的特征
　　我国区域保险发展中存在着明显的双重不平衡性，一是区域间保险发展程度和规模不平衡，二是区域内保险总供给与保险总需求不平衡。由于区域经济发展的不平衡以及保险资源的供给与需求在空间分布的不平衡性，保险运行呈现出区域化特征，与区域经济发展之间具有明显的双向作用关系。尽管从保险市场化进程看，辽东地区保险业远远快于中、西部地区，但与其他东部地区相比较，在保险深度、保险增长速度、保费收入的GDP弹性、潜在保源转化率等指标上还有一定差距；从代表区域保险结构的保险业务结构、保险产品结构、保险公司组织形式结构和保险市场结构等指标来看，区域间的差异很小；从一些无法量化表现但构成区域保险重要组成内容的保险经营管理水平、保险营销策略、保险法律和监管制度等情况看，各区域间呈现出一种无差异状态。因此，总体上看，与其他区域相比，保险差别呈现出差异小、差距大的特征。
　　二、辽东地区保险发展中面临的主要问题分析
　　目前，辽东地区保险业在发展进程中还存在诸多问题，影响和制约着我国保险业的总体发展。具体表现如下：
　　（一）保险经营主体供给不足
　　辽东地区保险经营主体不足主要表现为现行地区保险公司组织形式类型和机构数量与地区保险发展客观需要之间存在的供求矛盾。保险业的快速发展要求保险公司不断调整公司的组织形式和内部公司治理结构，但现阶段我国保险企业的组织形式仍然比较单一，公司治理结构不够完善，各区域机构数量增长幅度不合理，使得中、西部地区保险市场发展滞后，与东部地区的差距不断扩大。
　　（二）保险人才供求矛盾
　　在辽东地区保险发展进程中，现有保险专业人才数量难以满足本地区保险发展对各类保险人才的需求。目前主要存在人才断层、分布不均衡等问题。具体来看，保险人才相对匮乏，影响了保险市场的发展速度。
　　（三）保险产品同构化严重
　　从保险供给角度看，尽管保险市场发展程度不同，但却存在着保险产品数量少，同构现象严重的问题，难以满足本地区不同保险消费者的实际需求，新险种开发力度不足，非寿险产品市场发展速度落后于寿险产品市场。
　　（四）保险服务质量偏低
　　作为提供保险服务的特殊行业，辽东地区现有保险的服务形式、服务态度和服务水平与区域潜在保险消费者的需要不完全一致，差异较大，部分保险业务人员专业化服务意识差，误导消费现象时有发生，保险从业人员素质偏下，更容易引发公众对保险业的信任危机。
　　三、辽东地区保险业发展的差异化战略
　　（一）建立辽东地区保险中心
　　国家区域经济发展战略的转变，导致了保险业发展方式的转变，开始逐步调整结构，转变增长方式，促进整合发展。在《中国保险业发展“十二五”规划纲要》中，国家首次提出“建立国家或区域性保险中心，根据国家区域发展总体战略和主体功能区战略，在辐射功能强、服务范围广的特大城市建立国家或区域性保险中心，发挥区位优势”，这将在更大程度和范围上推进区域保险市场的发展。从2006年开始，已先后有深圳、厦门、天津滨海新区等地成为“保险创新发展试验区”和“全国保险改革试验区”。这些保险试验区在加快保险改革创新，探索保险业发展新模式和扩大保险业影响方面有十分重要的意义。辽东地区可以借鉴这些先进经验，逐步建立起本地区的保险中心。
　　（二）做好“差异化经营”
　　辽东地区在发展保险业的过程中，应该按照本地区经济发达程度、消费者成熟程度、保险市场发育程度等方面的差异，实施区域保险差异化发展战略，包括区域保险产品结构差异化、营销模式差异化和保险费率差异化，建立区域间层次性和差异性的保险经营管理体系。
　　1.区域保险产品差异化
　　区域保险产品差异化包括区域保险产品结构和保险险种差异化两个方面。，在本地区人寿保险产品上，应重点拓展保障型产品，增加保障型产品的种类和业务比例，相应降低投资理财型产品比例；在本地区财产保险产品上，应大力开展责任保险业务、信用保证保险业务和农业保险业务，增加这些业务在整个财产保险业务中的比例。区域保险险种差异化是指本地区开办的同类产品的条款和费率应与其他区域有所差别，而区域内不同保险主体开办的同类产品，财产险和意外伤害险类产品应以区域标准化格式保单为基础，相互之间的差别不能太大；由于人身险和健康险的技术复杂和个性化保险需求的普遍存在，可以允许公司间的产品具有一定的差别。
　　2.区域保险费率差异化
　　可以考虑建立区域保险费率制度，在厘定保险费率时要充分考虑区域保险标的的风险水平、保险赔付率、费用率等方面的差异，从而使区域内不同分支机构开办的同一险种的费率水平大体相同，而不同地区、同一家保险总公司的分支机构开办的同一险种的费率则具有一定程度的差异，差异的大小视不同区域由风险程度决定的损失率差别以及费用率差别而定。可以由辽东地区保险行业自律性组织出面牵头或成立一个专门的机构来制定区域指导性费率，本地区保险市场经营主体在区域指导性费率的基础上有一定的上、下浮动权。
　　3.实行区域保险产品销售模式差异化
　　由于区域经济、区域保险发展层次、结构以及区域保险市场的发育、完善程度不同，辽东地区应建立起差异性的保险产品销售模式。应不断深化保险市场的专业化分工，加快由以保险营销员和兼业代理为主渠道的销售模式向以保险代理公司和保险经纪公司为主渠道的专业代理模式的转化，并积极拓展网上直销和电话直销模式。加快培育保险中介市场，增加保险中介机构的数量，为未来辽东地区保险销售模式的专业化改革创造条件。
　　（三）推行区域保险监管层次多样化、差异化
　　在保险业监管过程中，应对实行保险监管主体多元化，对保险市场实行“混合”监管，建立由国家监管、行业自律监管、企业内控监管和社会公众监督等组成的多层次保险监管体系，其中，以国家统一监管为主导，行业自律监管为辅，社会公众监督为补充，从而既发挥了保监会及各地保监局在区域保险监管中的主导作用，又可借助保险行业协会和社会各界的力量来强化保险监管的效果。
　　（四）实施区域保险政策差异化
　　政府应在辽东地区采取与其他地区不同的政策，可采取分税制、税收减免、转移支付、银行贷款、工资补贴、价格调整、强制调配、强制行政等政策措施，扶持辽东地区保险公司的业务活动，以鼓励保险资源向辽东地区转移，增加保险市场主体的数量，促进保险业的发展。同时，还可适当放宽保险公司资金运用方而的监管尺度，提高辽东地区保险公司的盈利水平。
　　参考文献：
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　　基金项目：
　　本文获得辽东学院经济学院教学改革与科研项目“鸭绿江区域经济发展研究”（项目编号2014001）资助。