消费贷:现代金融服务模式的“抑”与“扬”

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金融资本是资金在金融领域获取剩余价值和利润的存在方式。其一方面有助于企业或者个人通过金融市场获得生产、消费所需资金,另一方面也会因过度追求剩余价值的特性而出现利益的短视性。聚焦近年来火爆的消费贷问题尤其是"双减"背景下频现的教育贷问题可见:正规金融机构因受到严格的利率、风控等要求,贷款规模裹足不前,无法满足更多受众群体的需求;与此同时,以P2P、小额信贷为代表的非正规金融在满足低信用、低收入人群的消费需求之余,出现了诱骗贷款、利率失控、征信失控、风控失控、催收失控等"偏轨"现象。而金融资本的监管依然局限于"管制"与"打击"的思路,难以摆脱"一放就乱,一乱就收,一收就死"的传统监管困境。对此,应在正确理解金融资本的特性和对需求侧改革作用的基础上,采取"抑扬"结合的方式规制消费贷,使其真正成为一种可持续、可重复且有利于公众的现代金融服务模式。
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