“支付类公司出身的人做信贷消费类产品准成。”喵贷副总毕可钧在接受中国计算机报记者采访时说。在记者看来，毕可钧其实讲的是他自己的工作经验。
　　基于支付背景
　　喵贷是一款专为大学生量身打造的金融信贷服务产品，目前能够覆盖大学生学习、生活所有消费场景，可基于大学生个人信息提供授信、支付、账单、分期还款等一整套的金融服务。喵贷由北京掌上汇通科技发展有限公司（以下简称掌上汇通）孵化，而掌上汇通的主业务为提供基于用户大数据的移动支付解决方案。
　　这样看来，喵贷和掌上汇通，实际上一个是信贷消费类产品，一个是支付公司。二者的结合果真就像毕可钧所说的“准成”么？
　　当一个信贷消费类产品初入市场时，它需要做哪些准备工作？
　　第一，它要为用户构建消费场景，让用户有信贷消费的体验，这需要与商家共同合作来实现；第二，要通过授予用户借贷权形成现金流，这部分基于支付公司与银行机构长期合作的资源优势就派上用场了；第三，当用户完成借贷后，就涉及还款、催收的环节，这些环节需要从还款意愿和还款能力两方面考虑来构建数据分析模型，这时用户从前的支付数据就能派上用场，而这部分还是需要与支付公司合作。
　　“掌上汇通此前的用户中，基于网络游戏充值付费的用户较多，这类用户更多是些年轻人，年龄层次上与大学生存在很大的重叠，并且从数据上看很容易获悉这一年轻群体的生活习惯，消费习惯，使用习惯和月消费能力。而喵贷这款产品针对的人群也是大学生。”毕可钧如是说。
　　这是一个很简单、很粗糙的描述，但完全可以揭示出信贷消费类产品与支付业务之间确实存在紧密度很高的联系，也能表现出基于支付业务做信贷消费类产品拥有先天的优势。
　　“喵卡”来了
　　3月18日，喵贷推出了一款新的金融产品叫“喵卡”，可被理解为是一张“掌上信用卡”。这个产品主要满足的是高频次消费场景的需求。线下的场景包括大学生在大学校园周边的大型消费商圈、学校内部的食堂，甚至于校园周边的网吧、KTV、小型超市等的消费，线上的场景包括在各类电商平台上的消费。
　　在毕可钧看来，这款产品主要是为了补足用户与喵贷的“强关联性”。据毕可钧介绍，目前在喵贷，假如一名大学生分期购买了一台市场价值为6000元左右的iPhone6，这对于还款能力基本维持在每月几百元左右的大学生来说，几乎是属于受限额度达到定额的项目，一般的大学生用户都会按照12期（月）来偿还，这就意味着这个学生一年内几乎不会再有其他大额度分期消费的可能性了，实际上这也代表这个学生一年内与喵贷的关系是“弱关联”的。
　　而喵卡的不同在于，它针对的是大学生的日常消费，它会成为一个类支付工具，所以更容易培养大学生用户的类信贷消费的使用习惯。“这种卡的借贷金额在1000～2000元左右，可用于线上线下消费，如线上手机充值、游戏充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费。并且在我们规定的最长可接近一个月的免息还款期内，是不需要支付任何费用的，甚至比现金消费拥有更多优惠。”毕可钧说，而喵卡与实际的支付工具不同的地方就在于可以基于喵贷进行信贷消费，所以喵卡会加强与用户的关联性，能把用户和整个喵贷涉及的项目绑定在一起，这是常规的分期产品做不到的。
　　此外，除了喵贷外，在大学生消费分期市场领域中还存在着其他的产品，大学生用户通常会根据服务价格和服务质量来决定选择哪家，甚至有的大学生用户会同时使用好几个不同的产品，但当他的还款能力受限，只能为其中的少部分产品提供按时还款时，如果他也使用了喵卡，就会优先选择为喵贷还款。