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【摘要】在我国当前经济发展中，小微企业的贡献非常巨大，但小微企业由于自身成长存在着各种的缺陷性，“融资难”就是一个令小微企业头痛的问题。欧美国家在企业管理方面有着很多的成功经验值得我们借鉴和学习。欧美在小微企业融资难的问题上，各国政府相续制定并出台了依据本国实际国情的各具特色的融资模式。我国在改革开放以来，也不断尝试各种改革方式，2012年3月28日温州金融改革试验区正式拉开了帷幕。通过这次改革民间金融由非法逐渐转为合法，走向规范化和稳健化。
【关键词】金融改革 经济发展 融资 小微企业
一、前言
小微企业是指员工人数少，企业规模小的企业，我国改革开放以来，国家经济获得了迅速发展的好机遇，小微企业逐渐成为我国经济的重要组成部分，在我国经济发展过程中起着举足轻重的作用，尤其是改革开放以来，随着市场经济体制的逐步建立，小微型企业在提供就业机会、增加财政税收以及出口、促进GDP的增长上发挥了巨大的作用。但是其在发展过程当中却存在严重的融资问题。发达国家的经验表明，小微企业发展的好坏直接关系到国家国民经济水平的高低。我国改革开放以来的实践证明，小微企业发展的好的地区经济增长速度远远高于小微企业发展水平低的地区。
二、小微企业的融资问题
小微企业的健康发展为我国经济的腾飞做出了巨大的贡献，目前各种所有制和组织形式的小微企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。从近年来我国经济数据看，小微企业为我国经济的贡献值已经达到了整体国民经济的30%左右。
（一）小微企业自身原因
小微企业由于自身规模小的特点，资金实力弱，抗风险能力低成为小微企业严重缺陷，而银行一般也不愿意提供贷款给小微企业。究其根本原因，首先是信息无法有效的对称。与，大中企业相比，小微企业没有，可能也不是十分需要建立正式的财务制度和会计科目，更难以存在经过审计的财务报表，或是由具有第三方公信力的机构提供。这样造成，企业信息透明度低，其可信程度难以得到正规金融机构的认可。另一方面，小微企业的家庭经营居多，信用体系不完善，信用历史信息可得性弱，更是加大了银行获取信息的难度和成本。
（二）国际大经济环境原因
2008年金融危机以来，全球经济当先还是陷入很多不确定性的被动环境中，经济总体复苏缓慢，国际消费市场需求下降，经济技术发达的国家增强了贸易保护主义，发达国家注重本国的实体经济，进口呈萎缩态势。加上人民币持续升值，降低了我国出口产品的国际竞争力，使小微企业外贸出口下降，风险增大，生存发展两难的境地。
（三）国家政策方面
小微企业是我国经济成长过程中的后起之秀，国家在法律和相关法规及政府政策方面的修改和制定需要一个周期过程。当前在法律法规政策方面还有很多对小微企业融资的不利情况。作为一个经济体制转轨中的国家，银行信贷的所有制歧视问题较为明显，信贷资金过多地投向国有经济，而作为民营经济的小微企业受到歧视，往往面临更严格的审核条件，更繁琐的审核手续和更高的信贷成本。银行贷款门槛太高，小微企业贷款难，在信用担保方面等待小微企业就是一道鸿沟。小微企业需要向银行贷款时，就连国家规律规定的担保体系第一步就通过不了，我国信用担保业相关的法律法规制定相对落后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构不成熟，内部业务操作程序不完善，风险管控能力很差，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。国家政策方面由于政府对其发展扶持力度不够，法规制度的保障和约束相对缺乏。
三、温州的民间资本
温州民间资本活动频繁，资本涉及面广，资本雄厚。2011年温州全年贷款额高达7000亿元，民间借贷占了1/5，扩展到全中国，民间借贷规模高达3.5万亿元——但却被视为洪水猛兽，只能集聚在“地下”或藏身于灰色地带，以非正常和备受压抑的状态发展着。
（一）民间金融的形成
中国的民间金融其实很古老，甚至远早于银行。早在奴隶社会就有了民间金融。民间金融基本上是民间借贷，而且民间组织非常多。但是到了解放以后，民间金融基本上被取消了，成为非法的。民间金融通常被称为高利贷，非法融资，这在我国是不允许的。解放后，民间金融虽被禁止，但却一直存在。尤其改革开放后，福建，宁波，温州的个别地方就是依靠着活跃的民间金融发展起来的。
（二）温州民间资本的投资方向
温州雄厚的民间资本加上当时适合环境的运作模式，使温州的民间资本涉及到全市的各种领域。具了解，我国的地方投资飞机场、合资铁路都是发生在温州。之后用于拼搏的温州人民投资领域进一步扩大，涉及各种热门的行业：矿产开发、地产、证券、基金等等。“温州炒房团”更是进入我们的眼球。在十几年前只要去过温州、熟悉温州的人都知道，温州的大街小巷到处布满私人的店铺，并且每个店铺都装修得非常气派豪华。温州这种繁荣的景象，也完全源自活跃的民间投资。老百姓手中有资金，投向自由，可以用来消费，也可以用作投资，他们将资金投放到利润空间较大的行业。
四、研究结论及建议
国民经济的发展需要依靠小微企业增添活力，小微企业的健康发展能很好地为我国的经济发展做出贡献。但小微企业在自身的发展过程中，存在很多方面的问题。通过上面文章的分析，我为小微企业健康发展问题方面提出以下几点建议：
（一）小微企业自身修炼
小微企业必须不断完善加强企业自身信用建设，树立起良好的企业形象，提高企业财务管理水平，保证财务信息的真实有效性，改善小微企业财务信息对内外披露平台的建设，加快小微企业科技进步和结构调整。
（二）完善担保体制
合理的融资担保体制能分散多层融资风险，自1993年出现首家国家承认的专业信用担保机构以来，我国信用担保行业已有将近20年历史。在经历了近10年的快速发展期后，从行业整体运营状况，特别是近一两年的一些事件来看，担保制度是否规范、经营是否稳健，是专业担保公司能否有效控制风险的根本前提。
（三）民间借贷的立法监管
2011年，温州民间借贷规模1200亿元，整个浙江省的民间借贷为1.5万亿元，而全国则有3.7万亿元的规模。可目前我国针对小微企业金融服务法律监管方面的发展并不完善，我国在制定关于小微企业融资方面的法律，应根据中国当前金融环境，温州当地金融实际情况，并借鉴国外关于小微企业融资方面的立法情况，制定针对小微企业金融服务法，为小微企业融资等金融服务提供法律保障。
（四）地方政府的大胆创新
现在，乃至以后的金改实施过程，正式地方政府发挥主观能动性，积极表现的舞台。摆脱条条框框，引导、推进民营资本合法合规运营，培育地方资本市场，为小微企业与民间资本架起一条彩虹桥，在阳光中灿烂。
五、结束语
国家的经济繁荣离不开活跃的金融活动，温州金融界的活跃程度一直都是位于我国的前列，融资方式多、担保关系异常复杂，非法融资来源广泛，这也给当地乃至全国的小微企业发展带来了很不利的影响。自多老板跑路，资金链断裂等多种情况，确实对我国金融界引起了轩然大波。在国家大政方针的指引下，温州小微企业同样也加深了企业内部了自身实力，降低了小微企业在金融活动中的风险，为小微企业的进一步发展做出了表率。
【关键词】金融改革 经济发展 融资 小微企业
一、前言
小微企业是指员工人数少，企业规模小的企业，我国改革开放以来，国家经济获得了迅速发展的好机遇，小微企业逐渐成为我国经济的重要组成部分，在我国经济发展过程中起着举足轻重的作用，尤其是改革开放以来，随着市场经济体制的逐步建立，小微型企业在提供就业机会、增加财政税收以及出口、促进GDP的增长上发挥了巨大的作用。但是其在发展过程当中却存在严重的融资问题。发达国家的经验表明，小微企业发展的好坏直接关系到国家国民经济水平的高低。我国改革开放以来的实践证明，小微企业发展的好的地区经济增长速度远远高于小微企业发展水平低的地区。
二、小微企业的融资问题
小微企业的健康发展为我国经济的腾飞做出了巨大的贡献，目前各种所有制和组织形式的小微企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。从近年来我国经济数据看，小微企业为我国经济的贡献值已经达到了整体国民经济的30%左右。
（一）小微企业自身原因
小微企业由于自身规模小的特点，资金实力弱，抗风险能力低成为小微企业严重缺陷，而银行一般也不愿意提供贷款给小微企业。究其根本原因，首先是信息无法有效的对称。与，大中企业相比，小微企业没有，可能也不是十分需要建立正式的财务制度和会计科目，更难以存在经过审计的财务报表，或是由具有第三方公信力的机构提供。这样造成，企业信息透明度低，其可信程度难以得到正规金融机构的认可。另一方面，小微企业的家庭经营居多，信用体系不完善，信用历史信息可得性弱，更是加大了银行获取信息的难度和成本。
（二）国际大经济环境原因
2008年金融危机以来，全球经济当先还是陷入很多不确定性的被动环境中，经济总体复苏缓慢，国际消费市场需求下降，经济技术发达的国家增强了贸易保护主义，发达国家注重本国的实体经济，进口呈萎缩态势。加上人民币持续升值，降低了我国出口产品的国际竞争力，使小微企业外贸出口下降，风险增大，生存发展两难的境地。
（三）国家政策方面
小微企业是我国经济成长过程中的后起之秀，国家在法律和相关法规及政府政策方面的修改和制定需要一个周期过程。当前在法律法规政策方面还有很多对小微企业融资的不利情况。作为一个经济体制转轨中的国家，银行信贷的所有制歧视问题较为明显，信贷资金过多地投向国有经济，而作为民营经济的小微企业受到歧视，往往面临更严格的审核条件，更繁琐的审核手续和更高的信贷成本。银行贷款门槛太高，小微企业贷款难，在信用担保方面等待小微企业就是一道鸿沟。小微企业需要向银行贷款时，就连国家规律规定的担保体系第一步就通过不了，我国信用担保业相关的法律法规制定相对落后，担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制，担保机构不成熟，内部业务操作程序不完善，风险管控能力很差，再加上与之相对应的小微企业信用制度没有建立起来。国家政策方面由于政府对其发展扶持力度不够，法规制度的保障和约束相对缺乏。
三、温州的民间资本
温州民间资本活动频繁，资本涉及面广，资本雄厚。2011年温州全年贷款额高达7000亿元，民间借贷占了1/5，扩展到全中国，民间借贷规模高达3.5万亿元——但却被视为洪水猛兽，只能集聚在“地下”或藏身于灰色地带，以非正常和备受压抑的状态发展着。
（一）民间金融的形成
中国的民间金融其实很古老，甚至远早于银行。早在奴隶社会就有了民间金融。民间金融基本上是民间借贷，而且民间组织非常多。但是到了解放以后，民间金融基本上被取消了，成为非法的。民间金融通常被称为高利贷，非法融资，这在我国是不允许的。解放后，民间金融虽被禁止，但却一直存在。尤其改革开放后，福建，宁波，温州的个别地方就是依靠着活跃的民间金融发展起来的。
（二）温州民间资本的投资方向
温州雄厚的民间资本加上当时适合环境的运作模式，使温州的民间资本涉及到全市的各种领域。具了解，我国的地方投资飞机场、合资铁路都是发生在温州。之后用于拼搏的温州人民投资领域进一步扩大，涉及各种热门的行业：矿产开发、地产、证券、基金等等。“温州炒房团”更是进入我们的眼球。在十几年前只要去过温州、熟悉温州的人都知道，温州的大街小巷到处布满私人的店铺，并且每个店铺都装修得非常气派豪华。温州这种繁荣的景象，也完全源自活跃的民间投资。老百姓手中有资金，投向自由，可以用来消费，也可以用作投资，他们将资金投放到利润空间较大的行业。
四、研究结论及建议
国民经济的发展需要依靠小微企业增添活力，小微企业的健康发展能很好地为我国的经济发展做出贡献。但小微企业在自身的发展过程中，存在很多方面的问题。通过上面文章的分析，我为小微企业健康发展问题方面提出以下几点建议：
（一）小微企业自身修炼
小微企业必须不断完善加强企业自身信用建设，树立起良好的企业形象，提高企业财务管理水平，保证财务信息的真实有效性，改善小微企业财务信息对内外披露平台的建设，加快小微企业科技进步和结构调整。
（二）完善担保体制
合理的融资担保体制能分散多层融资风险，自1993年出现首家国家承认的专业信用担保机构以来，我国信用担保行业已有将近20年历史。在经历了近10年的快速发展期后，从行业整体运营状况，特别是近一两年的一些事件来看，担保制度是否规范、经营是否稳健，是专业担保公司能否有效控制风险的根本前提。
（三）民间借贷的立法监管
2011年，温州民间借贷规模1200亿元，整个浙江省的民间借贷为1.5万亿元，而全国则有3.7万亿元的规模。可目前我国针对小微企业金融服务法律监管方面的发展并不完善，我国在制定关于小微企业融资方面的法律，应根据中国当前金融环境，温州当地金融实际情况，并借鉴国外关于小微企业融资方面的立法情况，制定针对小微企业金融服务法，为小微企业融资等金融服务提供法律保障。
（四）地方政府的大胆创新
现在，乃至以后的金改实施过程，正式地方政府发挥主观能动性，积极表现的舞台。摆脱条条框框，引导、推进民营资本合法合规运营，培育地方资本市场，为小微企业与民间资本架起一条彩虹桥，在阳光中灿烂。
五、结束语
国家的经济繁荣离不开活跃的金融活动，温州金融界的活跃程度一直都是位于我国的前列，融资方式多、担保关系异常复杂，非法融资来源广泛，这也给当地乃至全国的小微企业发展带来了很不利的影响。自多老板跑路，资金链断裂等多种情况，确实对我国金融界引起了轩然大波。在国家大政方针的指引下，温州小微企业同样也加深了企业内部了自身实力，降低了小微企业在金融活动中的风险，为小微企业的进一步发展做出了表率。