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摘要：小额贷款对于我国经济的发展有着重要的作用，在提高生产力以及提高国民生活水平方面也有着重要的作用，在解决农村剩余劳动力优化农村的生产结构方面有着重要意义。但是农村小额贷款也是一种高风险的行业，正是由于这些风险，严重制约了农户小额贷款的发展水平，从而间接地影响着我国农村经济的发展。因此做好小额贷款风险控制工作是及其重要的，对于农村经济发展、提高农民生活水平方面都有重大的意义。本文通过对农户小额贷款现状的分析，并结合金融风险的具体内容，针对农户小额贷款风险控制问题作出以下论述，并提出一些可行性建议。
关键字：农户；小额贷款；风险控制；问题研究
前言：“服务三农“的概念确立与我国农业银行进行股份制整改之后，是我国发展农村经济、提高农民生活水平的一项重要的工作内容。其中一项惠农政策就是我们今天要论述的内容——农户小额贷款。这一惠农体制在我国农村地区推广速度极高，贷款人数贷款金额都有了较大的提高，同时随着这些农户小额贷款的持续性爆炸式发展，相应的金融风险也在逐渐扩大，其中具体表现在农户盲目贷款，没有长远的规划，投资目标不明确的现象。因此，控制风险扩大，建立可持续发展机制对于提高贷款利用率以及减小风险方面有着重要的作用。
一、农户小额贷款风险的主要特点
农户小额贷款所面临的风险主要呈现以下几个特点：一是农业经济的发展受自然因素影响较大，基本上是“靠天吃饭”遇到干旱、霜冻、暴风等恶劣天气就会导致农作物产量减产，因此农业发展自身呈现弱质性，同时也就导致了小额贷款风险的易发性。二是农户经济容易受到农产品市场波动的影响，由于经济环境的波动，导致了农副产品行业的价格也会随着波动，而直接受到冲击的便是农户本身，这也就导致了小额贷款风险的不确定性。三是，农村地区金融体系覆盖率较低，这就使得对农户信用评级工作做不到位，最后导致了小额贷款风险的高风险特点。四是现在农村以及县镇金融企业发展压力巨大，受到多方面的影响，致使农村金融行业发展速度缓慢，严重制约农户小额贷款规范化发展的道路。
二、农户小额贷款工作任务所面临的主要风险
农户小额贷款风险的来源是多方面的，其中主要来源于以下四个主要的来源，分别为：农户信用风险；农户操作风险；农户生产经营风险以及贷款后管理不到位造成的风险。下面我们分别做详细介绍：
1.农户信用风险
农户信用所带来的风险是严重威胁我国农村经济发展的一个主要部分，所以要严格重视，认真对待。自从我国改革开放至今三十年来，经济发展取得了举世瞩目的成果，但是我国社会诚信建设的速度却没有跟上潮流，人民群众的诚信意识越来越淡薄，尤其是农村民众，信用意识几乎是没有的。并且在我国农村地区，这种不守信用现象的发展常常会因为单个人的不良行为为开头，容易形成“头羊效应”越来越多的民众会跟随不良行为的人，这样极大的损害者“三农服务金融业”的健康持续发展，进而影响者我国农村经济的发展速度。在实际的工作中我们发现，村风、民风较好的村落农户的信用等级就越高，相反村风、民风较差的村落相对就较差。同时在离城市中心较近的村庄中，农户的信用等级较低，相反离城市中心较远的村中人民信用等级较高。然而由于贷款发放相关的工作人员的工作范围以及工作能力有限，不可能对所有的农户的信用情况都有了解，因此致使农户信用情况成为我国农户小额贷款风险的主要来源。
2.农户贷款操作风险
农户小额贷款的特性在一定的程度上也决定了这是一项高风险的工作内容。农户小额单款具有资金金额小、数量基数大、客户性散等特点。自实际的办理工作中，基层的客户经理工作量巨大，在对农户贷款前提以及单款资格的审定方面就会有一些较为传统的工作形式，其中表现在客户经理一般仅仅是靠村干部来获取农户信用等级、经营情况等方面的知识。通过这种方式得来的信息不免会有一些差错，同时这样的工作方式也与现在的商业运营模式相违背。其中有以下几个重要的问题：一是这种工作行为存在人为干预的问题，由于村干部的个人利益以及个人感情取向不同，导致了工作中的不公平不正规的现象。二是由于这种工作方式无法对农户进行系统科学的信用等级评测，所以可能存在农户挪用贷款等违规现象，造成资金的无法收回的风险。
3.农户生产经营产生的风险
农户小额贷款的用途大多是投入到一些种植行业，然而这些种植业往往都是靠天吃饭的行业，一旦遇到自然灾害或者市场变动的情况，就会导致农户经济利益受到巨大的损失，一旦农户受到损失农户的债务偿还能力就会相对降低。同时由于我国农业经济风险补偿还不够健全，体制不够完善，一旦出现自然灾害，偿还农户的损失较少，无意弥补农户的实际损失。
4.贷款后资金管理不到位造成的风险
由于农户小额贷款具有用户数量较多，资金数量较少，者就显得小额贷款具有工作量较大以及易被工作人员主观忽略的特点。具体表现在工作人员由于农户数量众多没有对贷款金额投入项目进行风险的评估，以及能力有限的管理网络不可能覆盖所有的农户所在范围。除此之外，有些农户在贷款初期就没有进行长远的打算，没有长远的规划没有系统的协调，这就导致了贷款成为一笔坏账的风险，同时在农户经营过程中，不注意进行科学化的管理，最终也可能导致贷款金额无法上交银行。
三、关于减小小额贷款风险的主要措施建议
1.建立有效的农户贷款总额的总量控制机制
农户小额贷款面向的用户数量巨大，因此管理难度以及对农户相关情况的了解也很不到位，因此在实际的工作中建立有效的贷款总量控制机制是十分有必要的，尤其是在控制贷款风险、保证贷款资金安全方面有着重要的意义。这里我们建议做到：县级银行要做到对根据地区差异性判断某村、某镇、某乡的贷款金额总量的承担能力，还要按照县、镇、乡等级逐层核实农户贷款总金额，不可以超过地区的承担能力。同时还要明确基层客户经理的能力以及范畴，严格控制其手中可以支配的资金以及所办理的客户数量，避免数量以及资金总量超过经历的能力范围，从而保证有效的控制机制的建立。
2.建立小额金融风险管理组织构架
小额金融风险管理组织的建立在与保证金融资金的安全处理，具体工作内容为观察农户运营情况等内容，做到“垂直管理、穿插独立、双线报告”这三个主要的原则内容。
3.丰富先进市场风险管理防范技术手段
为了应对小额金融风险，强化市场监控，完善预警机制是比较有效的措施。在实际的工作中，有关机构要不断加强市场预警机制，严格监督观察市场重要产品的价格走向以及不断提高市场预警机制在乡村的覆盖面积。要大力鼓励各地银行对抵押物品进行市场价格评估，以保证贷款限度的准确性，对贷款给农户的小额资金进行贷款契约的科学评估，避免人为情况造成的不良贷款记录。除此之外，各地银行还应该不断加深与地方信用社、地方银行、地方政府的合作力度，建立良好的金融环境。还要大力推广多方合作的贷款项目，可以以地方龙头企业为领头，或者以村支部为核心，建立严格的监管模式，从而保证贷款金额的安全。
四、结语
农户小额贷款对于我国发展农村经济具有重大的意义，对于高农民生活水平具有重要的意义，但是由于我国农户小额贷款业务受限于我国当今金融行业现状，随着贷款规模的宽大，金融风险也变得越来越大，如果不建立有效的风险控制方式，将会对我国经济发展造成严重的损失。因此通过本文上述关于小额贷款风险控制问题的研究内容，可以明确的知道要想保证我国农村经济有效款素的发展，需要农户以及“三农”金融机构在体制以及工作方式、理念、内容方面做出努力。
关键字：农户；小额贷款；风险控制；问题研究
前言：“服务三农“的概念确立与我国农业银行进行股份制整改之后，是我国发展农村经济、提高农民生活水平的一项重要的工作内容。其中一项惠农政策就是我们今天要论述的内容——农户小额贷款。这一惠农体制在我国农村地区推广速度极高，贷款人数贷款金额都有了较大的提高，同时随着这些农户小额贷款的持续性爆炸式发展，相应的金融风险也在逐渐扩大，其中具体表现在农户盲目贷款，没有长远的规划，投资目标不明确的现象。因此，控制风险扩大，建立可持续发展机制对于提高贷款利用率以及减小风险方面有着重要的作用。
一、农户小额贷款风险的主要特点
农户小额贷款所面临的风险主要呈现以下几个特点：一是农业经济的发展受自然因素影响较大，基本上是“靠天吃饭”遇到干旱、霜冻、暴风等恶劣天气就会导致农作物产量减产，因此农业发展自身呈现弱质性，同时也就导致了小额贷款风险的易发性。二是农户经济容易受到农产品市场波动的影响，由于经济环境的波动，导致了农副产品行业的价格也会随着波动，而直接受到冲击的便是农户本身，这也就导致了小额贷款风险的不确定性。三是，农村地区金融体系覆盖率较低，这就使得对农户信用评级工作做不到位，最后导致了小额贷款风险的高风险特点。四是现在农村以及县镇金融企业发展压力巨大，受到多方面的影响，致使农村金融行业发展速度缓慢，严重制约农户小额贷款规范化发展的道路。
二、农户小额贷款工作任务所面临的主要风险
农户小额贷款风险的来源是多方面的，其中主要来源于以下四个主要的来源，分别为：农户信用风险；农户操作风险；农户生产经营风险以及贷款后管理不到位造成的风险。下面我们分别做详细介绍：
1.农户信用风险
农户信用所带来的风险是严重威胁我国农村经济发展的一个主要部分，所以要严格重视，认真对待。自从我国改革开放至今三十年来，经济发展取得了举世瞩目的成果，但是我国社会诚信建设的速度却没有跟上潮流，人民群众的诚信意识越来越淡薄，尤其是农村民众，信用意识几乎是没有的。并且在我国农村地区，这种不守信用现象的发展常常会因为单个人的不良行为为开头，容易形成“头羊效应”越来越多的民众会跟随不良行为的人，这样极大的损害者“三农服务金融业”的健康持续发展，进而影响者我国农村经济的发展速度。在实际的工作中我们发现，村风、民风较好的村落农户的信用等级就越高，相反村风、民风较差的村落相对就较差。同时在离城市中心较近的村庄中，农户的信用等级较低，相反离城市中心较远的村中人民信用等级较高。然而由于贷款发放相关的工作人员的工作范围以及工作能力有限，不可能对所有的农户的信用情况都有了解，因此致使农户信用情况成为我国农户小额贷款风险的主要来源。
2.农户贷款操作风险
农户小额贷款的特性在一定的程度上也决定了这是一项高风险的工作内容。农户小额单款具有资金金额小、数量基数大、客户性散等特点。自实际的办理工作中，基层的客户经理工作量巨大，在对农户贷款前提以及单款资格的审定方面就会有一些较为传统的工作形式，其中表现在客户经理一般仅仅是靠村干部来获取农户信用等级、经营情况等方面的知识。通过这种方式得来的信息不免会有一些差错，同时这样的工作方式也与现在的商业运营模式相违背。其中有以下几个重要的问题：一是这种工作行为存在人为干预的问题，由于村干部的个人利益以及个人感情取向不同，导致了工作中的不公平不正规的现象。二是由于这种工作方式无法对农户进行系统科学的信用等级评测，所以可能存在农户挪用贷款等违规现象，造成资金的无法收回的风险。
3.农户生产经营产生的风险
农户小额贷款的用途大多是投入到一些种植行业，然而这些种植业往往都是靠天吃饭的行业，一旦遇到自然灾害或者市场变动的情况，就会导致农户经济利益受到巨大的损失，一旦农户受到损失农户的债务偿还能力就会相对降低。同时由于我国农业经济风险补偿还不够健全，体制不够完善，一旦出现自然灾害，偿还农户的损失较少，无意弥补农户的实际损失。
4.贷款后资金管理不到位造成的风险
由于农户小额贷款具有用户数量较多，资金数量较少，者就显得小额贷款具有工作量较大以及易被工作人员主观忽略的特点。具体表现在工作人员由于农户数量众多没有对贷款金额投入项目进行风险的评估，以及能力有限的管理网络不可能覆盖所有的农户所在范围。除此之外，有些农户在贷款初期就没有进行长远的打算，没有长远的规划没有系统的协调，这就导致了贷款成为一笔坏账的风险，同时在农户经营过程中，不注意进行科学化的管理，最终也可能导致贷款金额无法上交银行。
三、关于减小小额贷款风险的主要措施建议
1.建立有效的农户贷款总额的总量控制机制
农户小额贷款面向的用户数量巨大，因此管理难度以及对农户相关情况的了解也很不到位，因此在实际的工作中建立有效的贷款总量控制机制是十分有必要的，尤其是在控制贷款风险、保证贷款资金安全方面有着重要的意义。这里我们建议做到：县级银行要做到对根据地区差异性判断某村、某镇、某乡的贷款金额总量的承担能力，还要按照县、镇、乡等级逐层核实农户贷款总金额，不可以超过地区的承担能力。同时还要明确基层客户经理的能力以及范畴，严格控制其手中可以支配的资金以及所办理的客户数量，避免数量以及资金总量超过经历的能力范围，从而保证有效的控制机制的建立。
2.建立小额金融风险管理组织构架
小额金融风险管理组织的建立在与保证金融资金的安全处理，具体工作内容为观察农户运营情况等内容，做到“垂直管理、穿插独立、双线报告”这三个主要的原则内容。
3.丰富先进市场风险管理防范技术手段
为了应对小额金融风险，强化市场监控，完善预警机制是比较有效的措施。在实际的工作中，有关机构要不断加强市场预警机制，严格监督观察市场重要产品的价格走向以及不断提高市场预警机制在乡村的覆盖面积。要大力鼓励各地银行对抵押物品进行市场价格评估，以保证贷款限度的准确性，对贷款给农户的小额资金进行贷款契约的科学评估，避免人为情况造成的不良贷款记录。除此之外，各地银行还应该不断加深与地方信用社、地方银行、地方政府的合作力度，建立良好的金融环境。还要大力推广多方合作的贷款项目，可以以地方龙头企业为领头，或者以村支部为核心，建立严格的监管模式，从而保证贷款金额的安全。
四、结语
农户小额贷款对于我国发展农村经济具有重大的意义，对于高农民生活水平具有重要的意义，但是由于我国农户小额贷款业务受限于我国当今金融行业现状，随着贷款规模的宽大，金融风险也变得越来越大，如果不建立有效的风险控制方式，将会对我国经济发展造成严重的损失。因此通过本文上述关于小额贷款风险控制问题的研究内容，可以明确的知道要想保证我国农村经济有效款素的发展，需要农户以及“三农”金融机构在体制以及工作方式、理念、内容方面做出努力。