摘要：本文以《我国农村微型金融发展的障碍因素分析》为题。第一，概述农村微型金融；第二，浅析影响我国农村微型金融发展的障碍因素；第三，针对上述问题提出几点相关建议。旨在与同行交流，不断促进我国农村微型金融事业的发展。
　　关键词：农村微型金融；发展障碍因素；分析
　　中图分类号：F832.1文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
　　目前我国还是一个农业大国，不管是农民还是低收入人群大都处于农村地区。面对当前我国农村日益剧增的需求，以及个性化、差异化并多样化的发展趋势，我国农村金融服务已难以适应当代农村发展的需要。由于金融服务供需之间的矛盾，导致我国农村经济发展缓慢，极大的阻碍了我国由经济大国向经济强国的转换进度。基于此，笔者就我国农村微型金融发展的障碍因素进行分析和探讨。
　　一、概述农村微型金融
　　所谓农村微型金融，就是国家为农村低收入群体以及微型企业提供的一种金融服务，涵盖借贷、储蓄、转账以及保险等常规金融服务。根据其服务模式和对象的不同，又可以分为扶贫性、商业性、非政府以及非盈利等。而出现农村微型金融的主要原因是：传统的金融机构服务对象是城市与工业化，而把没有资产抵押的农村低收入群体和微型企業拒之门外，在一定程度上阻碍他们的生存和发展，而国家为了降低农村与城市之间的差距，设立专门为他们服务的金融系统，以便于在资金上尽可能的给予支持，从而更好的拉近农村与城市之间的距离。
　　二、浅析影响我国农村微型金融发展的障碍因素
　　(一)经营风险大
　　1.客户方面的障碍因素
　　我国农村的金融客户大都具备以下特点：一是收入稳定性较低；二是收入来源单一；三是人员频繁流动等，这些特点都在很大的程度上阻碍了我国农村微型金融健康、可持续的发展。
　　2.微型金融自身的障碍因素
　　我国农村微型金融服务还处于初级阶段，同发展较为成熟的商业金融机构相比较而言，不管是业务范围还是运行模式的选择还处于探索阶段，使得农村微型金融机构的风险因素、经济控制盒管理水平与能力等方面都亟待完善。
　　(二)资金渠道单一
　　资金渠道是阻碍我国农村微型金融发展的重要因素之一，其资金来源仅仅局限于吸纳存款，资金渠道较为单一。比如，一些小额贷款机构的资金主要来源于参股的企业或个人投资的资金。此外，由于受到网点少、规模小以及业务种类少、客户的认知度和信誉度低等因素影响导致难以吸纳大量存款。尤其是一些以扶贫为宗旨的非政府金融机构的资金基本上依赖于各种捐款。又由于农村微型金融的信贷对象较为分散且额度较小，在无形中提高了催款成本。
　　(三)监管难度大
　　1.准入机制灵活性的缺乏
　　当前，我国农村微型企业金融机构的准入机制的灵活性还较为欠缺。例如，一些村镇银行的股东必须属于银行业的金融机构，虽然有助于村镇银行在专业技术与人才方面得到支持，但由于准入机制灵活性的缺乏，使得一些贫困地区通常难以找到既合格又愿意发起的人员。此外，一些小额贷款机构没有具备金融机构的身份，在面临融资难的同时还面临着监管的问题。
　　2.监管体系不够健全
　　就监管体系而言，目前对农村金融机构的规定显得过于刚性，还有待于进一步完善，并没有很好的与农村经济有机结合。比如，村镇银行主要采取内部联系人的控制模式实施监管，监管过严则会导致村镇银行缺乏生机与活力，如果遇到经营风险，就会启动刚性的市场退出机制，所产生的负面影响难以估计。
　　(四)配套金融服务不到位
　　当前，我国农村微型金融配套服务不到位主要表现在以下几个方面：一是法律基础有待完善，担保难的问题尤其突出；二是相关财税支持政策缺乏长效的机制，不管是支持的强度和覆盖的范围都有待加强；三是与农村金融发展紧密相连的土改和投资环境的改革还没有全部到位；四是农业保险体系发展有待健全；五是专业管理和信贷资信审核人才的缺乏；六是应用电子支付系统的普及力度还有待加强。
　　三、针对上述问题提出几点相关的建议
　　为更好的促进我国农村微型金融发展，更好的服务农村的金融服务需求，促进我国农村经济的发展，笔者结合上述问题，提出几点改进建议。
　　(一)注重融资渠道的拓展
　　为解决融资渠道单一的问题，应通过吸纳闲散的社会资本、外资、民营资本以及强制性的储蓄，并建立专业的农村微型金融服务中介机构等方式拓宽融资渠道。
　　(二)利率市场化
　　将农村微型金融服务视为市场经济行为，并注重自身商业可持续性的实现。以灵活的利率政策实现农村微型金融机构的可持续发展。在开放对小额贷款利率限制的同时引入竞争制度，实现利率市场化，最终确保农村微型金融机构发展的可持续性。
　　(三)改革担保制度，降低金融风险
　　注重担保资产范围的拓展，努力满足农民的有信贷需求。例如，可以通过农用房权、产权、林权、注册商标、大型农机具以及土地经营承包权的抵押。注重保险市场与资本市场涉农金融服务作用的发挥，并建立健全涉农信贷风险的分散和转移机制体制，从根本上降低金融风险。
　　(四)放宽准入限制，构建多层次多元化竞争性的农村金融市场
　　建立多样化的符合三农特点、满足农村不同需求的农村微微型金融市场，需要引入市场机制，放宽准入限制，降低准入门槛，构建起多层次、多元化竞争性的农村金融市场。不仅有利于创新农村金融服务，从而更大程度上满足农村金融需求和提高农村金融机构的可持续发展能力。更有利于统筹城乡金融，让更多的资金进入农村、留在农村、服务农村、支持农村经济建设。此外，还应完善政策法规，营造稳定的农村微型金融生态环境。
　　总之，影响我国农村微型金融发展的障碍因素很多。我国农村微型金融要想得到发展，除了国家加大扶持强度和投资力度的同时，作为农村微型金融机构，还应注重准入机制的改进和风险的控制，并加大监管力度，在提高抵御金融风险能力的同时更好的服务农村经济的发展，进而助推我国农村微型金融事业走向可持续发展之路。
　　
　　参考文献：
　　[1]唐小凤.我国发展新型农村微型金融的可持续性路径研究[J].宁夏农林科技,2011(08).
　　[2]武宝成.我国农村微型金融发展的障碍因素分析[J].安徽农业科学,2011(28).
　　
　　作者简介：何旭（1984-），助教，从事农村金融方向研究。