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随着经济的发展及人民群众的投资需求的加大，金融创新便提到日程，是经济社会发展的必然产物，人民币理财产品创新就是金融创新中的一种。近年来，我国经济快速发展，而投资的渠道很少，，对金融创新的呼声很高。商业银行为了迎合这种需求，同时也能使自己在银行业中脱颖而出，吸引更多的客户，同时规避通货膨胀的不利影响，商业银行正在积极的创新人民币理财产品。目前，我国商业银行开始逐渐建立各自的理财品牌，人们也都对这些理财产品有了一定的认知，但是我国的人民币理財产品尚不成熟，处于初级阶段，需要不断地完善。
一、人民币理财产品创新发展的特征及发展趋势分析
1．人民币理财产品创新发展的特征
通过对我国市场上人民币理财产品的创新情况分析，可以发现各商业银行的创新主要集中在期限、挂钩概念、收益设计、投资结构上。我们从定量的角度，归纳我国商业银行人民币理财产品创新的特点（1）产品期限创新（2）投资币种创新（3）产品挂钩概念创新（4）收益设计创新
2．人民币理财产品创新发展的趋势分析
纵观市场上各商业银行推出的各种创新人民币理财产品，可以发现有如下的明显趋势：（1）产品收益不断趋高（2）产品结构复杂化（3）产品设计个性化（4）产品流动性增强
二、通胀压力下对人民币理财产品创新的影响分析
1.通货膨胀对银行业的影响
（1）对银行负债业务的影响
（2）对银行资产的影响
（3）对运营效率的影响
（4）对信用度的影响
2.通货膨胀对人民币理财产品创新的挑战
通货膨胀压力下，CPI持续走高，央行采取加息政策。银行理财产品受利率影响是比较大的，通常情况是利率涨了，理财产品的收益会跟着“水涨船高”，这就对银行的人民币理财产品创新提出了新的挑战。
（1）推广和开拓市场
（2）完善创新的目的及相关制度
（3）丰富创新的渠道及方式
（4）对客户进行深入研究
3.通胀压力下人民币理财产品创新形成的有利条件
尽管我国的商业银行人民币理财业务创新处于初级阶段，面临着很多挑战，但是在通胀压力下，对理财产品的迫切需求和经济环境却为我国商业银行进行人民币理财业务创新提供了有利的条件。我国商业银行理财产品创新的有利条件： 1）经济迅猛发展，居民个人财富增加及对金融知识的了解的加深2）资本市场的不断发展与完善3）我国金融市场逐渐放开
三、通胀压力下人民币理财产品创新发展的策略
1人民币理财产品的创新思路
综上所述，我们可以看出，在特定的经济环境下，我国商业银行人民币理财业务的创新具有其充分性和必要性，同时也推动了我国银行业的发展。结合我国商业银行人民币理财产品的现状，我们可以着重从下列3个方面入手，拓宽思路，促进我国银行人民币理财产品的创新与发展。
⑴着重个性化发展，针对不同的人群提供不同的产品。
人民币理财产品的需求主要是居民个人，银行的客户群体也都集中在个人业务方面。因而银行就要针对不同人群，研究不同的群体的收益需求及心理预期，推出更多更符合客户需求的理财产品。比如在教育问题，购房，资产增值等方面，不同的客户需求是不同的，因而要区别对待，加强个性化管理，根据客户的实际情况制定相应的理财方案，尽量为不同目标客户量身定做合适的理财产品。
⑵利用现代手段，拓宽人民币理财产品的销售渠道
随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，人们对网上银行，手机银行，电话银行，短信服务等电子银行已经不陌生了。从而商业银行的人民币理财渠道将变得十分广阔，而不必仅仅局限于银行柜台的销售。这样既节省了商业银行的经营成本，也方便了广大群众。所以商业银行还应该在这些拓宽销售的渠道，同时提供网络24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务等方面，使人民币理财的服务再上一个台阶。
⑶加强商业银行品牌的营销，保证银行的个性化发展
无论在理财产品方面还在银行的其他经营领域，商业银行都要保持自己的个性化发展，这也是当今银行业，商业银行安身立命的法宝。银行推出的理财产品往往很快被其他银行效仿，从而变成市面上的“雷同产品”，失去新意，因而，商业银行要加强自己的品牌的营销，并深入人心，保证自己的个性化发展。
2人民币理财产品的创新内容及策略
通过以上对我国商业银行人民币理财业务创新的思路探讨，以及针对目前商业银行理财产品反映出的一些问题，我个人认为我国商业银行应该从以下几个方面进行创新，其中包括产品、服务、营销渠道和制度这几个方面。下面对这几方面的创新及策略加以具体的阐述，以促进商业银行人民币理财业务的快速发展。
⑴商业银行人民币理财产品的创新
①产品多样化，层次化
人民币理财产品强调多样化，层次化。因此不同的客户要配备不同的理财产品，不仅可以让客户感到尊贵感，还可以扩大销售量。因此，首先是对自己的客户进行分类管理，区分高端客户和低端客户。低端客户要从保本，低风险等角度进行产品设计；高端客户要从高收益，增加衍生产品等方面进行设计。体现产品的多样化和层次化。
②理财产品的扩张
理财产品的扩张主要从两个方面进行扩张，一方面是理财产品自身的扩张，另一方面是市场占有率的扩张。对理财产品自身的扩张，主要在产品的适用面上，不要设计得太狭隘，要能够举一反三，将开发的产品生动，多样，从而可以吸引不同的顾客。在市场占有率方面，不仅银行自身要加强理财产品的宣传，或通过理财中心的介绍，也要加强与其他非银行金融部门的合作，借助多渠道来营销理财产品，从而占领更广阔的市场。
⑵树立新的服务理念及健全服务体系
①树立品牌服务理念，加强品牌建设
②促进理财服务个性化
③加强专业理财人员的培养
④推进理财中心的建设
⑶拓宽营销渠道及更新营销观念
传统的营销模式在当今社会已经不能满足竞争的需要，要想在竞争中取得更大优势，占据更大市场份额，商业银行必须加强现代化的营销网络，比如电话理财，网上理财，进一步完善服务功能，拓宽营销渠道。
参考文献：
[1]朱莉莉.我国商业银行金融产品创新研究[D].北京：对外经济贸易大学.2006.
[2]吴雪，温淘．我国商业银行个人理财业务的思考 [J]．全国商情（经济理论研究）2007.
[3]姜晓兵，罗剑朝，温小霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].生产力研究，2007.
作者简介：
范彩凤（1977年—），女，辽宁省阜新市人，经济学学士，经济师，注册会计师，金融研究方向；现工作在阜新银行。
王丹（1977年—），女，辽宁省义县人，工商管理硕士，经济师，营销研究方向；现工作在阜新银行。
一、人民币理财产品创新发展的特征及发展趋势分析
1．人民币理财产品创新发展的特征
通过对我国市场上人民币理财产品的创新情况分析，可以发现各商业银行的创新主要集中在期限、挂钩概念、收益设计、投资结构上。我们从定量的角度，归纳我国商业银行人民币理财产品创新的特点（1）产品期限创新（2）投资币种创新（3）产品挂钩概念创新（4）收益设计创新
2．人民币理财产品创新发展的趋势分析
纵观市场上各商业银行推出的各种创新人民币理财产品，可以发现有如下的明显趋势：（1）产品收益不断趋高（2）产品结构复杂化（3）产品设计个性化（4）产品流动性增强
二、通胀压力下对人民币理财产品创新的影响分析
1.通货膨胀对银行业的影响
（1）对银行负债业务的影响
（2）对银行资产的影响
（3）对运营效率的影响
（4）对信用度的影响
2.通货膨胀对人民币理财产品创新的挑战
通货膨胀压力下，CPI持续走高，央行采取加息政策。银行理财产品受利率影响是比较大的，通常情况是利率涨了，理财产品的收益会跟着“水涨船高”，这就对银行的人民币理财产品创新提出了新的挑战。
（1）推广和开拓市场
（2）完善创新的目的及相关制度
（3）丰富创新的渠道及方式
（4）对客户进行深入研究
3.通胀压力下人民币理财产品创新形成的有利条件
尽管我国的商业银行人民币理财业务创新处于初级阶段，面临着很多挑战，但是在通胀压力下，对理财产品的迫切需求和经济环境却为我国商业银行进行人民币理财业务创新提供了有利的条件。我国商业银行理财产品创新的有利条件： 1）经济迅猛发展，居民个人财富增加及对金融知识的了解的加深2）资本市场的不断发展与完善3）我国金融市场逐渐放开
三、通胀压力下人民币理财产品创新发展的策略
1人民币理财产品的创新思路
综上所述，我们可以看出，在特定的经济环境下，我国商业银行人民币理财业务的创新具有其充分性和必要性，同时也推动了我国银行业的发展。结合我国商业银行人民币理财产品的现状，我们可以着重从下列3个方面入手，拓宽思路，促进我国银行人民币理财产品的创新与发展。
⑴着重个性化发展，针对不同的人群提供不同的产品。
人民币理财产品的需求主要是居民个人，银行的客户群体也都集中在个人业务方面。因而银行就要针对不同人群，研究不同的群体的收益需求及心理预期，推出更多更符合客户需求的理财产品。比如在教育问题，购房，资产增值等方面，不同的客户需求是不同的，因而要区别对待，加强个性化管理，根据客户的实际情况制定相应的理财方案，尽量为不同目标客户量身定做合适的理财产品。
⑵利用现代手段，拓宽人民币理财产品的销售渠道
随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，人们对网上银行，手机银行，电话银行，短信服务等电子银行已经不陌生了。从而商业银行的人民币理财渠道将变得十分广阔，而不必仅仅局限于银行柜台的销售。这样既节省了商业银行的经营成本，也方便了广大群众。所以商业银行还应该在这些拓宽销售的渠道，同时提供网络24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务等方面，使人民币理财的服务再上一个台阶。
⑶加强商业银行品牌的营销，保证银行的个性化发展
无论在理财产品方面还在银行的其他经营领域，商业银行都要保持自己的个性化发展，这也是当今银行业，商业银行安身立命的法宝。银行推出的理财产品往往很快被其他银行效仿，从而变成市面上的“雷同产品”，失去新意，因而，商业银行要加强自己的品牌的营销，并深入人心，保证自己的个性化发展。
2人民币理财产品的创新内容及策略
通过以上对我国商业银行人民币理财业务创新的思路探讨，以及针对目前商业银行理财产品反映出的一些问题，我个人认为我国商业银行应该从以下几个方面进行创新，其中包括产品、服务、营销渠道和制度这几个方面。下面对这几方面的创新及策略加以具体的阐述，以促进商业银行人民币理财业务的快速发展。
⑴商业银行人民币理财产品的创新
①产品多样化，层次化
人民币理财产品强调多样化，层次化。因此不同的客户要配备不同的理财产品，不仅可以让客户感到尊贵感，还可以扩大销售量。因此，首先是对自己的客户进行分类管理，区分高端客户和低端客户。低端客户要从保本，低风险等角度进行产品设计；高端客户要从高收益，增加衍生产品等方面进行设计。体现产品的多样化和层次化。
②理财产品的扩张
理财产品的扩张主要从两个方面进行扩张，一方面是理财产品自身的扩张，另一方面是市场占有率的扩张。对理财产品自身的扩张，主要在产品的适用面上，不要设计得太狭隘，要能够举一反三，将开发的产品生动，多样，从而可以吸引不同的顾客。在市场占有率方面，不仅银行自身要加强理财产品的宣传，或通过理财中心的介绍，也要加强与其他非银行金融部门的合作，借助多渠道来营销理财产品，从而占领更广阔的市场。
⑵树立新的服务理念及健全服务体系
①树立品牌服务理念，加强品牌建设
②促进理财服务个性化
③加强专业理财人员的培养
④推进理财中心的建设
⑶拓宽营销渠道及更新营销观念
传统的营销模式在当今社会已经不能满足竞争的需要，要想在竞争中取得更大优势，占据更大市场份额，商业银行必须加强现代化的营销网络，比如电话理财，网上理财，进一步完善服务功能，拓宽营销渠道。
参考文献：
[1]朱莉莉.我国商业银行金融产品创新研究[D].北京：对外经济贸易大学.2006.
[2]吴雪，温淘．我国商业银行个人理财业务的思考 [J]．全国商情（经济理论研究）2007.
[3]姜晓兵，罗剑朝，温小霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].生产力研究，2007.
作者简介：
范彩凤（1977年—），女，辽宁省阜新市人，经济学学士，经济师，注册会计师，金融研究方向；现工作在阜新银行。
王丹（1977年—），女，辽宁省义县人，工商管理硕士，经济师，营销研究方向；现工作在阜新银行。