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摘要：助推乡村振兴战略实施，是国有大型商业银行承担社会责任、服务实体经济、支持供给侧结构性改革、推进普惠金融的重要内容。本课题立足于建设银行安徽省分行实践，从金融视角述了国有商业银行推动乡村振兴战略发展的基本路径，提出转型发展中农村金融服务创新的可行性政策建议。
关键词：乡村振兴战略 金融服务 商业银行 转型发展 创新
一、引言
近年来，“乡村振兴”这一新的发展理念，随时代变革应运而牛。2017年10月，党的十几大报告提出“实施乡村振兴战略”。这是以习近平总书记为核心的党中央统揽全局、把握规律，在统筹城乡发展方面作出的重大战略部署。在这种新常态下，国有商业银行如何更好地在新时代变革中创新金融服务方式，建立现代农村金融体系，满足乡村振兴多样化金融服务需求，无疑已经成为乡村振兴视阈中必须认真思考和解决的重要课题。
二、乡村振兴战略与商业银行金融服务
（一）学术研究综述
在金融支持乡村振兴方面，国有大型商业银行尤其应当积极履行社会责任，更好地满足多样化的乡村振兴金融需求。有关乡村振兴与金融服务的理论研究成果方兴未艾，截至2019年3月底，笔者能够搜索到与“乡村振兴与金融服务”相关的中文文献达到429篇，然而，经笔者检索中国期刊网（ CNKI）发现，国内涉及到“国有商业银行金融服务实现乡村振兴战略”的学术论文仅有4篇，尚存在很多值得深入研究的空间。因此，本课题结合建设银行安徽省分行实际，分析和探讨国有商业银行在乡村振兴背景下针对性的金融服务实施策略，同时，以期为商业银行在实现战略转型发展提供可资借鉴的参考和启示。
（二）乡村振兴战略下金融服务的机遇与挑战
乡村振兴战略是继精准扶贫战略之后，党和政府出台的又一项重大战略举措。对丁国有商业银行来说，要实现转型发展，就应当抓住时机，把精准扶贫与乡村振兴有机结合起来。因此，国有商业银行面临乡村振兴战略带来机遇与挑战。
1.面临种种机遇。一是金融产业互融互通的机遇。俗话说“产业旺而百业兴”，产业融合就是“乡村振兴”的牛鼻子，也就预示农村中农业和非农产业都将齐头并进。农村一二三产业互融互通，推动特色产业兴起，带动一批农业产业化龙头企业脱颖而出，产业化规模运营在农林牧副渔、及加工服务销售行业的产业链上都有巨大金融服务商机，都将为拥有涉农业务的商业银行提高金融服务水平创造机遇。
二是金融服务渠道多管齐下的机遇。根据“生活富裕”要求，农村中的贫困人口将逐步消减，城乡差距缩减，深度融合发展，涉农领域从种植养殖业到规模化牛产、经销，链条长带来客户群体多样化，涉及农户、农产品加T业、经销商、消费者等群体，国有商业银行在依托社保、医保等渠道提供金融服务上有了更大空间。
三是金融服务对象扩大的机遇。根据“生态宜居”的要求，农村的基础设施建设将快速推进，农村公路、农村河流湖泊整治，供水供电供气、住房、环保、广播电视等基础设施建设将存在大量资金缺口，这将给国有商业银行在基础设施建设领域等方面带来更多的金融服务对象。 2遭遇种种挑战。一是乡村产业呈现出“小、弱、短、散”等特征：农业抗压力较弱、农村经济抗风险能力较小、企业盈利水平较低。县域乡镇集中了一批小微企业，但他们当中大多水是家族企业，或多或少呈现出法人结构不完善、财务报表不严谨、公司管理不严格、发展规划不明晰、经营运行不高效等问题。这些小微企业常常是一家公司身兼数种角色，研发、生产、销售都是一个人唱“独角戏”，我行我素、单枪匹马闯市场，社会化分工不明。乡镇小微企业的另一个特点就是产业链条短而不全，往往多处丁产业链的上端，很难形成技术密集型产业的高附加值，
二是乡村产业基础还存在不少缺陷和薄弱环节：农业基础设施较弱，从某种程度上阻碍了现代化农业发展。长期以来，虽然国家在农村公路、农村河流湖泊整治，供水供电供气、住房、环保、广播电视等基础设施建设上不断加快进程，然而，由于历史积累不厚、资金筹措不足、融资渠道不畅等原因，乡村振兴所需要的基础设施仍然比较薄弱，使农村牛产要素价值得不到最大限度发挥，与实现乡村振兴的要求还有较大差距。
三是乡村担保体系不完善农业新型主体融资渠道较少，成本费用较高。单独的农业担保公司很少，大多数乡村企业为民营经济，然而，国有商业银行担保更多偏好国有及国有背景。乡镇小微企业缺少担保行业支持，再加上譬如畜牧、养殖等乡村产业不符合担保或反担保要求，使乡村担保体系很难有效促进农业融资。
四是农村信用体系建设亟待健全：乡村区域以留守老人居多，他们的文化素质整体不高，也没有什么金融理念，普遍不熟悉銀行卡和网络金融工具等;部分农村居民信用意识淡薄，产牛不良信用记录，导致他们很难获得高质高效的商业银行提供的金融服务的难度，也使得部分商业银行不敢贷不能贷现象越来越明显;此外，部分农民群众信用资料欠缺，信用信息不对称，致使部分商业银行贷款决策和贷后监督成本偏高。
三、乡村振兴视角下对国有商业银行创新金融服务的若干建议
国有大型商业银行作为金融体系的主导，在支持乡村振兴战略中发挥着不可或缺的作用。日前，要改变我国乡村金融供给不足的不利形势，加大金融支持乡村振兴力度，除了千方百计扩大农村金融服务覆盖面，更需要从金融供给和金融需求两个方面进行改革创新。笔者认为，要从创新乡村金融产品、创新乡村金融科技和创新乡村金融服务方式等三个方面人手，综合运用多样化金融服务工具，不断提升服务乡村振兴战略的动力和水平。
（一）创新乡村金融产品，做“新动能”的推进者
国有商业银行应根据“三农”的区域特点、产业特色、资源状况、管理水平等差异，在具体的信贷投向、发展规划、担保方式、客户评价和准入、贷款定价、贷后管理等方面，结合客户实际，…台扶持乡村振兴的信贷政策。
此外，国有商业银行还应因地制宜、因人而异，推出特色化和区域化的信贷产品以专门服务于特定行业、特定客户。针对乡村振兴的不同阶段和服务对象的需求变化，不断创新抵押担保方式，以提升信贷质量。 例如，在乡村金融产品创新方面，建设银行安徽省分行加快推进业务转型，开展县域金融产品和服务模式创新。2013年初，建行安徽分行实施全员创新战略，激发了县域支行员T的创新热情。“厂商赢”“供应贷”“林权抵押贷款”、“劝耕贷”以及“善融贷”“结算透”“小企业快贷”等产品均来自于县域支行员工的创新，日前已被推广运用到省内;推进助农支付业务，实现“三农”市场金融服务新突破。为配合地方政府推进政府购买服务T作过程中的创新性融资需求，总行丁2016年6月创新研发了政府购买服务贷款，分行迅速在全辖推广该创新产品，尤其是在县域。这些新政都为同有大型商业银行推进乡村振兴战略注入了新动力。
（二）创新乡村金融科技，做“新模式”的先行者
国有商业银行还应拓展线上“三农”服务渠道，提高服务便捷性，加快金融科技平台的建设，研发适合农村“散点式”分布特征的于机支付、网上支付，开发智能终端版平台、PC客户端、移动客户端等;同时，不断优化金融服务流程，增加操作的通俗性与趣味性。
例如，建设银行安徽省分行精准对接县域特色小微企业金融需求，改变传统客户准人标准，通过“大数据”对企业经营情况进行分析，发放线上无抵押、纯信用类贷款产品，降低企业准人标准。此外，建行安徽分行还发挥于机银行、网上银行和善融商务等电子银行产品作用，加大在县域、农村地区“龙支付”商户推广力度。通过上述乡村金融科技创新，为国有大型商业银行乡村振兴金融发展新模式探索新路径。
（三）创新乡村金融服务机制，做“新主体”的支撑者
国有商业银行应当发力培育新型农业经营主体。因地制宜推广土地承包经营权抵押贷款，探索创新土地经营权反担保、组合担保等担保和服务机制，以信贷资金引导、支持土地经营权有序流转，促进农业规模化经营;加大对新型农业经营主体支持力度，引导更多金融资源支持乡村振兴。
一是为农村一二三产业融合发展、农业产业链中前端农业种植合作社、中端为农产品收储及加工、综合利用领域、后端销售领域提供季节性收购贷款、农资储备贷款等服务，培养和支持一批农业产业化龙头企业尽快做大做强。
二是持续支持好以农村致富带头人、返乡人才创业为主的家庭农场和专业大户等从事农业牛产或经营周转的资金需求以及农户个人消费类资金需求，以及建档立卡贫困人口的小额信贷需求等，帮扶他们发展合理规模的特色产业和致富产业。
例如，建设银行池州市分行还积极联系拓宽担保渠道，加强与安徽省农信担保公司合作，推进“劝耕贷”产品的推广应用，投放了“劝耕贷”贷款1400万元，为服务新型农业经营主体取得了新突破。建设银行安徽省分行营业部还以长丰草莓等县域特色经济为突破口，创新“草莓贷”等特色产品，加大对涉农企业支持，树立普惠金融形象：在2018年年初，突如其来的暴雪天灾使长丰草莓企业受灾严重，恢复牛产资金突然短缺成为难题。建行长丰县支行伸…了金融帮扶之于，聆听企业对融资额度、期限、利率、还款等方面的想法，并提…以“草莓贷”来支持企业灾后重建。随后建行安徽分行小企业部、安徽省分行营业部小企业中心、合肥长丰县支行三级联动，在总行“评分卡”业务的基础上创新制定了“草莓贷”产品，该产品通过考察草莓种植企业的种植亩数、经营稳定性、持续经营能力及资信状况，从基本情况、还款能力、经营行为三个方面对借款企业进行打分，按得分档次给予企业信用授信，并要求借款企业购买农业保险时设定建行长丰县支行为第一受益人，进一步有效控制风险。 “草莓贷”贷款一经投放，就在长丰县当地产生了强烈反响：长丰县农委认为，该项业务为缓解当下草莓产业企业贷款难问题平添良方，为支持当地草莓产业发展助力加码，使受灾农户的草莓培育种植也回到正轨。 金融的有力支持是实现乡村振兴的重要条件，因此，要满足乡村振兴建设的资金需求，探寻银行业支持乡村振兴的最佳路径。笔者认为，围绕“乡村振兴”主线，国有商业银行应当全力做好普惠金融工作。牛活富裕是乡村振兴的出发点和落脚点。通过全力做好提供金融便民服务、扩大普惠金融信贷支持、加强农村信用体系建设、深入开展金融精准扶贫、积极实施美丽乡村党建共建等五大基本途径，为乡村人民群众追求美好牛活提供全方位、高质量金融服务。未来更多国有商业银行应当积极探索渠道创新，努力做好创新乡村金融产品，做“新动能”的推进者;创新乡村金融科技，做“新模式”的先行者;创新乡村金融服务机制，做“新主体”的支撑者。国有商业银行综合运用多元化金融工具和服务于段，不断挖掘服务乡村振兴战略的潜在动能，因地制宜、因材施策，提升广大乡村地区民牛金融服务水平。发挥普惠金融的价值与魅力， “满足社会对金融服务的多样性需求”，打造完整的商业银行金融服务链条，在推动乡村振兴的进程中努力实现国有商业银行的全面战略转型。
参考文献：
[1]Chen， Z.B.， Jin， M.C.Financial Inclusion inChina： Use of Creclit[J].Journal of Familv and EconomicIssues， 2017， 38（ 4）：528 540
[2]趙忠世大型商业银行服务“三农”的实践与思考[J]农村金融研究，2（）16（ 5）：61-65
[3]湖北农行互联网金融服务“三农”3 0版的应用与展望[R]中国农业银行决策参考，2017（ 33）
[4]刘永生，彭中，柯文骐乡村振兴战略背景下商业银行金融服务框架构建及其演进路径研究[J]农银学刊，2018， （1）：1619
[5]谢亚光，袁绍彪，蒋世东银行业支持乡村振兴战略之策[J]农村金融，2017，（6）：119 120
[6]姚启凡，王文兵，凌云安徽金融生态建设与商业银行转型发展[J]现代商业银行导刊，2（）17，（3）： 2-7
[7]江勇，李锋，卓平农商银行支持乡村振兴战略路径——以邻水农商银行为例[J]当代县域经济，2018， （3）：69-71
关键词：乡村振兴战略 金融服务 商业银行 转型发展 创新
一、引言
近年来，“乡村振兴”这一新的发展理念，随时代变革应运而牛。2017年10月，党的十几大报告提出“实施乡村振兴战略”。这是以习近平总书记为核心的党中央统揽全局、把握规律，在统筹城乡发展方面作出的重大战略部署。在这种新常态下，国有商业银行如何更好地在新时代变革中创新金融服务方式，建立现代农村金融体系，满足乡村振兴多样化金融服务需求，无疑已经成为乡村振兴视阈中必须认真思考和解决的重要课题。
二、乡村振兴战略与商业银行金融服务
（一）学术研究综述
在金融支持乡村振兴方面，国有大型商业银行尤其应当积极履行社会责任，更好地满足多样化的乡村振兴金融需求。有关乡村振兴与金融服务的理论研究成果方兴未艾，截至2019年3月底，笔者能够搜索到与“乡村振兴与金融服务”相关的中文文献达到429篇，然而，经笔者检索中国期刊网（ CNKI）发现，国内涉及到“国有商业银行金融服务实现乡村振兴战略”的学术论文仅有4篇，尚存在很多值得深入研究的空间。因此，本课题结合建设银行安徽省分行实际，分析和探讨国有商业银行在乡村振兴背景下针对性的金融服务实施策略，同时，以期为商业银行在实现战略转型发展提供可资借鉴的参考和启示。
（二）乡村振兴战略下金融服务的机遇与挑战
乡村振兴战略是继精准扶贫战略之后，党和政府出台的又一项重大战略举措。对丁国有商业银行来说，要实现转型发展，就应当抓住时机，把精准扶贫与乡村振兴有机结合起来。因此，国有商业银行面临乡村振兴战略带来机遇与挑战。
1.面临种种机遇。一是金融产业互融互通的机遇。俗话说“产业旺而百业兴”，产业融合就是“乡村振兴”的牛鼻子，也就预示农村中农业和非农产业都将齐头并进。农村一二三产业互融互通，推动特色产业兴起，带动一批农业产业化龙头企业脱颖而出，产业化规模运营在农林牧副渔、及加工服务销售行业的产业链上都有巨大金融服务商机，都将为拥有涉农业务的商业银行提高金融服务水平创造机遇。
二是金融服务渠道多管齐下的机遇。根据“生活富裕”要求，农村中的贫困人口将逐步消减，城乡差距缩减，深度融合发展，涉农领域从种植养殖业到规模化牛产、经销，链条长带来客户群体多样化，涉及农户、农产品加T业、经销商、消费者等群体，国有商业银行在依托社保、医保等渠道提供金融服务上有了更大空间。
三是金融服务对象扩大的机遇。根据“生态宜居”的要求，农村的基础设施建设将快速推进，农村公路、农村河流湖泊整治，供水供电供气、住房、环保、广播电视等基础设施建设将存在大量资金缺口，这将给国有商业银行在基础设施建设领域等方面带来更多的金融服务对象。 2遭遇种种挑战。一是乡村产业呈现出“小、弱、短、散”等特征：农业抗压力较弱、农村经济抗风险能力较小、企业盈利水平较低。县域乡镇集中了一批小微企业，但他们当中大多水是家族企业，或多或少呈现出法人结构不完善、财务报表不严谨、公司管理不严格、发展规划不明晰、经营运行不高效等问题。这些小微企业常常是一家公司身兼数种角色，研发、生产、销售都是一个人唱“独角戏”，我行我素、单枪匹马闯市场，社会化分工不明。乡镇小微企业的另一个特点就是产业链条短而不全，往往多处丁产业链的上端，很难形成技术密集型产业的高附加值，
二是乡村产业基础还存在不少缺陷和薄弱环节：农业基础设施较弱，从某种程度上阻碍了现代化农业发展。长期以来，虽然国家在农村公路、农村河流湖泊整治，供水供电供气、住房、环保、广播电视等基础设施建设上不断加快进程，然而，由于历史积累不厚、资金筹措不足、融资渠道不畅等原因，乡村振兴所需要的基础设施仍然比较薄弱，使农村牛产要素价值得不到最大限度发挥，与实现乡村振兴的要求还有较大差距。
三是乡村担保体系不完善农业新型主体融资渠道较少，成本费用较高。单独的农业担保公司很少，大多数乡村企业为民营经济，然而，国有商业银行担保更多偏好国有及国有背景。乡镇小微企业缺少担保行业支持，再加上譬如畜牧、养殖等乡村产业不符合担保或反担保要求，使乡村担保体系很难有效促进农业融资。
四是农村信用体系建设亟待健全：乡村区域以留守老人居多，他们的文化素质整体不高，也没有什么金融理念，普遍不熟悉銀行卡和网络金融工具等;部分农村居民信用意识淡薄，产牛不良信用记录，导致他们很难获得高质高效的商业银行提供的金融服务的难度，也使得部分商业银行不敢贷不能贷现象越来越明显;此外，部分农民群众信用资料欠缺，信用信息不对称，致使部分商业银行贷款决策和贷后监督成本偏高。
三、乡村振兴视角下对国有商业银行创新金融服务的若干建议
国有大型商业银行作为金融体系的主导，在支持乡村振兴战略中发挥着不可或缺的作用。日前，要改变我国乡村金融供给不足的不利形势，加大金融支持乡村振兴力度，除了千方百计扩大农村金融服务覆盖面，更需要从金融供给和金融需求两个方面进行改革创新。笔者认为，要从创新乡村金融产品、创新乡村金融科技和创新乡村金融服务方式等三个方面人手，综合运用多样化金融服务工具，不断提升服务乡村振兴战略的动力和水平。
（一）创新乡村金融产品，做“新动能”的推进者
国有商业银行应根据“三农”的区域特点、产业特色、资源状况、管理水平等差异，在具体的信贷投向、发展规划、担保方式、客户评价和准入、贷款定价、贷后管理等方面，结合客户实际，…台扶持乡村振兴的信贷政策。
此外，国有商业银行还应因地制宜、因人而异，推出特色化和区域化的信贷产品以专门服务于特定行业、特定客户。针对乡村振兴的不同阶段和服务对象的需求变化，不断创新抵押担保方式，以提升信贷质量。 例如，在乡村金融产品创新方面，建设银行安徽省分行加快推进业务转型，开展县域金融产品和服务模式创新。2013年初，建行安徽分行实施全员创新战略，激发了县域支行员T的创新热情。“厂商赢”“供应贷”“林权抵押贷款”、“劝耕贷”以及“善融贷”“结算透”“小企业快贷”等产品均来自于县域支行员工的创新，日前已被推广运用到省内;推进助农支付业务，实现“三农”市场金融服务新突破。为配合地方政府推进政府购买服务T作过程中的创新性融资需求，总行丁2016年6月创新研发了政府购买服务贷款，分行迅速在全辖推广该创新产品，尤其是在县域。这些新政都为同有大型商业银行推进乡村振兴战略注入了新动力。
（二）创新乡村金融科技，做“新模式”的先行者
国有商业银行还应拓展线上“三农”服务渠道，提高服务便捷性，加快金融科技平台的建设，研发适合农村“散点式”分布特征的于机支付、网上支付，开发智能终端版平台、PC客户端、移动客户端等;同时，不断优化金融服务流程，增加操作的通俗性与趣味性。
例如，建设银行安徽省分行精准对接县域特色小微企业金融需求，改变传统客户准人标准，通过“大数据”对企业经营情况进行分析，发放线上无抵押、纯信用类贷款产品，降低企业准人标准。此外，建行安徽分行还发挥于机银行、网上银行和善融商务等电子银行产品作用，加大在县域、农村地区“龙支付”商户推广力度。通过上述乡村金融科技创新，为国有大型商业银行乡村振兴金融发展新模式探索新路径。
（三）创新乡村金融服务机制，做“新主体”的支撑者
国有商业银行应当发力培育新型农业经营主体。因地制宜推广土地承包经营权抵押贷款，探索创新土地经营权反担保、组合担保等担保和服务机制，以信贷资金引导、支持土地经营权有序流转，促进农业规模化经营;加大对新型农业经营主体支持力度，引导更多金融资源支持乡村振兴。
一是为农村一二三产业融合发展、农业产业链中前端农业种植合作社、中端为农产品收储及加工、综合利用领域、后端销售领域提供季节性收购贷款、农资储备贷款等服务，培养和支持一批农业产业化龙头企业尽快做大做强。
二是持续支持好以农村致富带头人、返乡人才创业为主的家庭农场和专业大户等从事农业牛产或经营周转的资金需求以及农户个人消费类资金需求，以及建档立卡贫困人口的小额信贷需求等，帮扶他们发展合理规模的特色产业和致富产业。
例如，建设银行池州市分行还积极联系拓宽担保渠道，加强与安徽省农信担保公司合作，推进“劝耕贷”产品的推广应用，投放了“劝耕贷”贷款1400万元，为服务新型农业经营主体取得了新突破。建设银行安徽省分行营业部还以长丰草莓等县域特色经济为突破口，创新“草莓贷”等特色产品，加大对涉农企业支持，树立普惠金融形象：在2018年年初，突如其来的暴雪天灾使长丰草莓企业受灾严重，恢复牛产资金突然短缺成为难题。建行长丰县支行伸…了金融帮扶之于，聆听企业对融资额度、期限、利率、还款等方面的想法，并提…以“草莓贷”来支持企业灾后重建。随后建行安徽分行小企业部、安徽省分行营业部小企业中心、合肥长丰县支行三级联动，在总行“评分卡”业务的基础上创新制定了“草莓贷”产品，该产品通过考察草莓种植企业的种植亩数、经营稳定性、持续经营能力及资信状况，从基本情况、还款能力、经营行为三个方面对借款企业进行打分，按得分档次给予企业信用授信，并要求借款企业购买农业保险时设定建行长丰县支行为第一受益人，进一步有效控制风险。 “草莓贷”贷款一经投放，就在长丰县当地产生了强烈反响：长丰县农委认为，该项业务为缓解当下草莓产业企业贷款难问题平添良方，为支持当地草莓产业发展助力加码，使受灾农户的草莓培育种植也回到正轨。 金融的有力支持是实现乡村振兴的重要条件，因此，要满足乡村振兴建设的资金需求，探寻银行业支持乡村振兴的最佳路径。笔者认为，围绕“乡村振兴”主线，国有商业银行应当全力做好普惠金融工作。牛活富裕是乡村振兴的出发点和落脚点。通过全力做好提供金融便民服务、扩大普惠金融信贷支持、加强农村信用体系建设、深入开展金融精准扶贫、积极实施美丽乡村党建共建等五大基本途径，为乡村人民群众追求美好牛活提供全方位、高质量金融服务。未来更多国有商业银行应当积极探索渠道创新，努力做好创新乡村金融产品，做“新动能”的推进者;创新乡村金融科技，做“新模式”的先行者;创新乡村金融服务机制，做“新主体”的支撑者。国有商业银行综合运用多元化金融工具和服务于段，不断挖掘服务乡村振兴战略的潜在动能，因地制宜、因材施策，提升广大乡村地区民牛金融服务水平。发挥普惠金融的价值与魅力， “满足社会对金融服务的多样性需求”，打造完整的商业银行金融服务链条，在推动乡村振兴的进程中努力实现国有商业银行的全面战略转型。
参考文献：
[1]Chen， Z.B.， Jin， M.C.Financial Inclusion inChina： Use of Creclit[J].Journal of Familv and EconomicIssues， 2017， 38（ 4）：528 540
[2]趙忠世大型商业银行服务“三农”的实践与思考[J]农村金融研究，2（）16（ 5）：61-65
[3]湖北农行互联网金融服务“三农”3 0版的应用与展望[R]中国农业银行决策参考，2017（ 33）
[4]刘永生，彭中，柯文骐乡村振兴战略背景下商业银行金融服务框架构建及其演进路径研究[J]农银学刊，2018， （1）：1619
[5]谢亚光，袁绍彪，蒋世东银行业支持乡村振兴战略之策[J]农村金融，2017，（6）：119 120
[6]姚启凡，王文兵，凌云安徽金融生态建设与商业银行转型发展[J]现代商业银行导刊，2（）17，（3）： 2-7
[7]江勇，李锋，卓平农商银行支持乡村振兴战略路径——以邻水农商银行为例[J]当代县域经济，2018， （3）：69-71