论文部分内容阅读
【摘 要】文章对网上银行的概念进行了明晰,并进一步分析了网上银行与银行的网站、网上银行与电子银行的联系与区别,从而确定成都农商行网上银行建设的载体与对象。进而通过对成都农商行网银的现状分析提出了其网银建设的途径与预期达到的目标。
【关键词】网上银行;成都农商行;电子银行;竞争力
中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)08-0141-01
1 解读“网上银行”
要分析网上银行建设对银行发展的意义,先需要明确网上银行的概念、特征等。
我们在明晰网银定义的同时,还需要鉴定网上银行与银行的网站、网上银行与电子银行的关系,确定研究对象。
1.1 网上银行
(1)概念:网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
(2)主要特征:不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
(3)发展模式:有“虚拟银行”模式和“传统银行+网上银行”模式两种。我国国内现在的网上银行走的都是“传统银行+网上银行”模式,即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务。这实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。
1.2 网上银行与银行的网站
搜索中国的国有银行、股份制银行及农商行等的网站主页,发现银行均将网上银行与银行网站合二为一。银行门户网站即为其网上银行。搜索时均为“**银行网上银行”。
一般有首页、关于银行(本行信息)、投资者关系、公司金融服务、个人金融服务、零售银行、银行卡服务、资讯中心等大的版块。
其中,具体的网上银行服务则会有更详尽的链接供客户使用。
1.3 网上银行与电子银行
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务,利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务,以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务,如自助终端、ATM、POS等。
从概念上理解,电子银行业务包括网上银行业务并以网上银行为龙头。
2 成都农商行网上银行建设情况
2.1 建设现状
目前成都农商行的网上银行界面简单,相关链接还在完善中,业务、产品种类在进行不断地丰富,网站上并没有跟进信息更新。并且,其个人网银业务、企业网银业务完全没建立起。成都农商行目前的网上银行只是简单的发布信息,相应的服务还是需要到柜台完成以及借助手机银行完成。故可以说,成都农商行暂时没有网上银行。
2.2 途径
(1)确定其战略高度,成立网络银行部
成都农商行亟需配备人力物力进行网银的建设。首先需要确定网银的战略高度。成都农商行有必要将网上银行的建立作为一个全行的项目来做,成立网络银行部进行专项负责。网上银行部要在网络上再造一个完整的成都农商行。
(2)建设理念与原则
成都农商行限于资源可采用将IT部分进行外包,与专业的网络设计公司达成合作关系,由网络设计公司负责网页的建设与维护等。但是在具体数据、业务的设计上,则需要成都农商行的各个部门进行配合。尤其需要在安全机制、内部控制和风险防范等方面做足功夫。因为网银上线,首先要保证其安全性。
同时,要保证服务、流程操作的人性化、便利性。
在进行具体建设时,成都农商行又不能将网上银行独立于电子银行而进行单独完善,而必须是将网上银行看成整个电子银行的一部分,用全局的观念进行电子银行的整体建设,只有如此,网上银行才能与电话银行、手机银行等对接、连为一体,从而为客户提供更全面、优质的服务。
2.3 建设步骤
可以依据电子银行功能的三个层次对应地分阶段进行。
(1)第一个层次,也是最底层的,是借助电子银行,分离柜面业务。
“只要柜面银行能办到的事情,电子银行都应该能够办到。”
这主要是基础功能的建设。如个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况,还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用,进行网络购物。
企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息,并且能够在网上进行电子交易。
(2)第二个层次,是借助电子银行提升全行的服务能力和服务水平。
因为人工的服務态度和服务效果是有差异的,而电子银行可以实现相同标准的服务而排除人为的干扰因素。
这需要网上客服的上线。更重要是界面人性化、操作傻瓜化,尽量让客户通过模拟演示即轻松学会网银操作。并且由于方便而增加操作频率。即达到“电子银行最重要的生存价值,就是将百姓最常用的功能做到最好用。”的目标。
(3)第三个层次,是借助电子银行提升银行的核心竞争力。
柜台提供服务的差异性并不大,而银行间搞价格战也是不现实的。网上服务可以成为银行获取差异化的途径,从而可能提升银行的核心竞争力。
2.4 预期目标
通过建设相对完善、安全、人性化的网上银行,来达到提升成都农商行的竞争力与市场份额的目标。
因为银行离柜台的竞争更容易获取到客户忠诚度。对于成都农商行而言,在传统业务领域赶上和超过其他先进银行,是很困难甚至不现实的。但是在电子银行领域还是完全有可能的。或者,至少可以帮助成都农商行提升核心竞争力。
并且,在未来,电子银行将不仅仅是一种渠道,更将会是一个平台的概念。竞争会更多集中于此,盈利空间也会不断得到挖掘。因此,成都农商行有必要全力支持电子银行的业务研发和投入,做到有求必应。先将电话银行、网上银行做到“有求必应”。
参考文献:
[1] 张俊峰.网上银行与传统银行的比较分析[M]. 成都:西南财经大学,2007.
[2] 李兴智,丁凌波.网上银行理论与实务[M]. 北京:清华大学出版社,2003.
[3]方玲. 网上银行的现状及发展[J]. 经营管理者, 2010,(04) .
[4] 施展. 北京银行网银建设实践[J]. 金融电子化, 2009,(10) .
[5] 张新莲. 浅析发展电子银行对培育银行核心竞争力的作用[J]. 新疆金融, 2009,(02) .
[6] 薛继东. 电子银行业务的发展策略[J]. 现代金融, 2009,(08) .
【关键词】网上银行;成都农商行;电子银行;竞争力
中图分类号:F830.4 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)08-0141-01
1 解读“网上银行”
要分析网上银行建设对银行发展的意义,先需要明确网上银行的概念、特征等。
我们在明晰网银定义的同时,还需要鉴定网上银行与银行的网站、网上银行与电子银行的关系,确定研究对象。
1.1 网上银行
(1)概念:网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
(2)主要特征:不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
(3)发展模式:有“虚拟银行”模式和“传统银行+网上银行”模式两种。我国国内现在的网上银行走的都是“传统银行+网上银行”模式,即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务。这实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。
1.2 网上银行与银行的网站
搜索中国的国有银行、股份制银行及农商行等的网站主页,发现银行均将网上银行与银行网站合二为一。银行门户网站即为其网上银行。搜索时均为“**银行网上银行”。
一般有首页、关于银行(本行信息)、投资者关系、公司金融服务、个人金融服务、零售银行、银行卡服务、资讯中心等大的版块。
其中,具体的网上银行服务则会有更详尽的链接供客户使用。
1.3 网上银行与电子银行
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务,利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务,以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务,如自助终端、ATM、POS等。
从概念上理解,电子银行业务包括网上银行业务并以网上银行为龙头。
2 成都农商行网上银行建设情况
2.1 建设现状
目前成都农商行的网上银行界面简单,相关链接还在完善中,业务、产品种类在进行不断地丰富,网站上并没有跟进信息更新。并且,其个人网银业务、企业网银业务完全没建立起。成都农商行目前的网上银行只是简单的发布信息,相应的服务还是需要到柜台完成以及借助手机银行完成。故可以说,成都农商行暂时没有网上银行。
2.2 途径
(1)确定其战略高度,成立网络银行部
成都农商行亟需配备人力物力进行网银的建设。首先需要确定网银的战略高度。成都农商行有必要将网上银行的建立作为一个全行的项目来做,成立网络银行部进行专项负责。网上银行部要在网络上再造一个完整的成都农商行。
(2)建设理念与原则
成都农商行限于资源可采用将IT部分进行外包,与专业的网络设计公司达成合作关系,由网络设计公司负责网页的建设与维护等。但是在具体数据、业务的设计上,则需要成都农商行的各个部门进行配合。尤其需要在安全机制、内部控制和风险防范等方面做足功夫。因为网银上线,首先要保证其安全性。
同时,要保证服务、流程操作的人性化、便利性。
在进行具体建设时,成都农商行又不能将网上银行独立于电子银行而进行单独完善,而必须是将网上银行看成整个电子银行的一部分,用全局的观念进行电子银行的整体建设,只有如此,网上银行才能与电话银行、手机银行等对接、连为一体,从而为客户提供更全面、优质的服务。
2.3 建设步骤
可以依据电子银行功能的三个层次对应地分阶段进行。
(1)第一个层次,也是最底层的,是借助电子银行,分离柜面业务。
“只要柜面银行能办到的事情,电子银行都应该能够办到。”
这主要是基础功能的建设。如个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况,还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用,进行网络购物。
企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息,并且能够在网上进行电子交易。
(2)第二个层次,是借助电子银行提升全行的服务能力和服务水平。
因为人工的服務态度和服务效果是有差异的,而电子银行可以实现相同标准的服务而排除人为的干扰因素。
这需要网上客服的上线。更重要是界面人性化、操作傻瓜化,尽量让客户通过模拟演示即轻松学会网银操作。并且由于方便而增加操作频率。即达到“电子银行最重要的生存价值,就是将百姓最常用的功能做到最好用。”的目标。
(3)第三个层次,是借助电子银行提升银行的核心竞争力。
柜台提供服务的差异性并不大,而银行间搞价格战也是不现实的。网上服务可以成为银行获取差异化的途径,从而可能提升银行的核心竞争力。
2.4 预期目标
通过建设相对完善、安全、人性化的网上银行,来达到提升成都农商行的竞争力与市场份额的目标。
因为银行离柜台的竞争更容易获取到客户忠诚度。对于成都农商行而言,在传统业务领域赶上和超过其他先进银行,是很困难甚至不现实的。但是在电子银行领域还是完全有可能的。或者,至少可以帮助成都农商行提升核心竞争力。
并且,在未来,电子银行将不仅仅是一种渠道,更将会是一个平台的概念。竞争会更多集中于此,盈利空间也会不断得到挖掘。因此,成都农商行有必要全力支持电子银行的业务研发和投入,做到有求必应。先将电话银行、网上银行做到“有求必应”。
参考文献:
[1] 张俊峰.网上银行与传统银行的比较分析[M]. 成都:西南财经大学,2007.
[2] 李兴智,丁凌波.网上银行理论与实务[M]. 北京:清华大学出版社,2003.
[3]方玲. 网上银行的现状及发展[J]. 经营管理者, 2010,(04) .
[4] 施展. 北京银行网银建设实践[J]. 金融电子化, 2009,(10) .
[5] 张新莲. 浅析发展电子银行对培育银行核心竞争力的作用[J]. 新疆金融, 2009,(02) .
[6] 薛继东. 电子银行业务的发展策略[J]. 现代金融, 2009,(08) .