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摘要：中国银行业已进入了前所未有的激烈竞争阶段，外资银行的纷纷涌入，股份制商业银行的市场争夺，都使“大而全”的国有商业银行面临巨大的挑战。因此，加快金融创新，构建创新型银行已经成为国有商业银行寻求发展的唯一出路。本文着眼于国有商业银行经营思路、管理机制、产品等，从实际工作角度对创新策略进行了浅析。
关键词：创新；国有商业银行；策略
随着中国银行业的不断发展和市场化进程的加快，面对外资银行和股份制商业银行激烈的市场争夺，国有商业银行要谋求发展就必须进行创新与变革，建立起较为完善的现代金融企业制度，要以成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的具有较强国际竞争力的现代化的大型商业银行为目标。为实现这一目标，就必须全面加快各项改革进程，转换经营机制，努力实现全行经营模式和增长方式的两个“根本转变”。在改革的过程中，有这样一点是不容忽视的，那就是金融创新，可以说在竞争如此激烈的环境中，没有创新就没有发展，创新是商业银行经营的动力所在，因此，建立起怎样的创新机制，以适应新形势、新发展，则是我们应该深入探讨并不断实践的重要课题。
一、 面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新
市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。因此，商业银行应建立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，树立优质服务观念和市场营销观念，实现由“等客上门”向“上门等客”的转变，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为商业银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。具体表现在如下几个方面：(1)细分市场策略；(2)“大中有重”策略；(3)创办“特色银行”策略；(4)集约化经营策略。
二、 实施有效管理，进行管理制度创新
1.调整机构设置，构建高效的组织机构。各级分行在内部机构设置上，应以市场为导向，以客户为中心，改目前行政主导型模式为客户主导型模式，按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。
2.建立决策、执行和监督考评平衡互动的科学管理制度。首先，要建立科学决策制度。要制定决策遵循的原则，规范决策程序、时限，界定例内例外，集体和个人决策事项范围，明确决策正确、失误及违规决策的奖罚标准，以达到各级行决策的民主化、科学化、规范化和程度化，减少和避免决策失误。其次，要完善执行制度。各级行可根据实际情况按年、季、月度下达工作计划，明确承办部门和责任人、责任领导、工作标准、完成时限等要素，实行科学的工作计划制度。第三，要建立对决策和工作计划执行情况的监督考评制度，要设立监督考评部门，明确职责、权限，制定考评办法和奖惩标准，实行全封闭考评和奖惩，充分发挥监督考评这一管理功能对银行工作的巨大推动作用。
3.建立科学合理的干部人事管理制度。知识经济时代，决定银行最主要的因素就是银行所有员工的知识创新能力，银行经营管理的目标也是提高银行所有知识的共享水平和知识创新的能力。所以，商业银行要将人力资源视为—种最重要的资源，彻底实现干部人事管理制度的创新。首先，要建立符合商业银行经营管理需要的行员级别体系，全面推行行员等级管理，与行政级别彻底脱钩，淡化官本性色彩。其次，要建立健全专业人才管理机制，实行管理职务和业务技术职务“双轨晋升”制度，为专业人才的发展开辟“绿色通道”。第三要制定一系列行之有效的干部管理制度，要实行干部竞聘上岗制、任期目标制。第四要根据每个人的能力和性格特点分配适当的工作岗位，真正做到以事就人，人适其所，各尽其才，各尽其长，各尽其用，使每—个有能力的人都有机会实现自己的价值。第五要实施全面的“人性化管理”，商业银行的经营管理要把对员工的关注、尽力满足员工个人的需求视作第一目标，把员工视为“第一资本”，尊重员工的个性和特点，进行亲和的“柔性管理”，努力贴近员工的内心世界，进行有效的沟通交流，并对员工的工作给予充分的鼓励和肯定，从而最大限度地释放员工的潜能和调动其工作积极性，提高工作效率。商业银行还要对员上进行终身教育，加大培训力度，使员工在工作中不断掌握创新所需的知识，更好地进行金融创新。
三、积极开发网络银行，进行金融科技创新
随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步相科技创新。比尔·盖茨曾预言，由于互联网的发展，“传统商业银行行将成为在21世纪灭绝的恐龙”。因此，在以网络应用为核心的数字化时代，网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式，网络银行的构建和发展也已成为商业银行由于能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为商业银行进行金融创新的重中之重。
四、大力发展中间业务，进行金融业务创新
中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。随着我国加入WTO的口益临近，外资银行对我国商业银行的冲击，除资本实力雄厚、资产规模大、经营管理方式先进之外，最大的冲击将是中间业务的冲击。因此，中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的最主要内容。
商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，积极创造发展中间业务的具体条件，加快发展中间业务。首先，要制定中间业务发展计划和总体思路，分阶段落实，逐步推进，以使商业银行的中间业务发展逐步接近国际银行的水平；其次，要加快金融电子化建设步伐，为商业银行中间业务的发展提供基础平台；第三，要根据商业银行的实际，分步发展中间业务，近期应大力发展分业经营法规所允许的、风险较低的、技术力量已具备的、市场需求量大的资产评估、汇兑结算、金融咨询、代理业务、银行卡业务、保管箱业务等。此外，还要形成中间业务的品牌效应；要加强对中间业务的风险管理。
五、加快金融新产品的开发，进行金融产品创新
商业银行要想在竞争中立于个败之地，就须妙招迭出，打好金融产品牌。在进行金融产品的创新时，首先，要遵循灵活性原则，即新产品—定要适应客户需求，要贴近百姓生活，对百姓更实惠，更方便适用，以增强新产品进入市场后的竞争力。其次，要坚持新颖性原则，即新产品在名称、业务操作方法和办理手续等方面必须比过去的产品更先进、更新颖，要以新生事物的姿态出现在百姓面前。第三是贯彻效益性原则，即新产品问世后必须在能吸引客户的前提下，有利于银行增加自身收入和提高经济效益。第四是产品创新要结合企业文化建设，使产品打上自己企业文化的烙印，便于客户区别和识别。第五是在人类开始迈入网络化新经济的条件下，在进行产品创新时，还要十分注意顺应交易网络化和设计人性化的时代要求。
参考文献
[1]王靖婧，浅析制约国有商业银行金融创新的因素及对策，《时代经贸》，2006年第33期。
[2]何德旭，必须构建有效的银行业竞争机制，中国经济时报。
[3]谈谈银行存款营销与服务创新，www.zclww.com。
（作者简介：田宁，1981—，陕西人，东北财经大学研究生院，研究方向：金融学。姜薇，1980—，黑龙江人，大连市工商银行。）
关键词：创新；国有商业银行；策略
随着中国银行业的不断发展和市场化进程的加快，面对外资银行和股份制商业银行激烈的市场争夺，国有商业银行要谋求发展就必须进行创新与变革，建立起较为完善的现代金融企业制度，要以成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的具有较强国际竞争力的现代化的大型商业银行为目标。为实现这一目标，就必须全面加快各项改革进程，转换经营机制，努力实现全行经营模式和增长方式的两个“根本转变”。在改革的过程中，有这样一点是不容忽视的，那就是金融创新，可以说在竞争如此激烈的环境中，没有创新就没有发展，创新是商业银行经营的动力所在，因此，建立起怎样的创新机制，以适应新形势、新发展，则是我们应该深入探讨并不断实践的重要课题。
一、 面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新
市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。因此，商业银行应建立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，树立优质服务观念和市场营销观念，实现由“等客上门”向“上门等客”的转变，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为商业银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。具体表现在如下几个方面：(1)细分市场策略；(2)“大中有重”策略；(3)创办“特色银行”策略；(4)集约化经营策略。
二、 实施有效管理，进行管理制度创新
1.调整机构设置，构建高效的组织机构。各级分行在内部机构设置上，应以市场为导向，以客户为中心，改目前行政主导型模式为客户主导型模式，按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。
2.建立决策、执行和监督考评平衡互动的科学管理制度。首先，要建立科学决策制度。要制定决策遵循的原则，规范决策程序、时限，界定例内例外，集体和个人决策事项范围，明确决策正确、失误及违规决策的奖罚标准，以达到各级行决策的民主化、科学化、规范化和程度化，减少和避免决策失误。其次，要完善执行制度。各级行可根据实际情况按年、季、月度下达工作计划，明确承办部门和责任人、责任领导、工作标准、完成时限等要素，实行科学的工作计划制度。第三，要建立对决策和工作计划执行情况的监督考评制度，要设立监督考评部门，明确职责、权限，制定考评办法和奖惩标准，实行全封闭考评和奖惩，充分发挥监督考评这一管理功能对银行工作的巨大推动作用。
3.建立科学合理的干部人事管理制度。知识经济时代，决定银行最主要的因素就是银行所有员工的知识创新能力，银行经营管理的目标也是提高银行所有知识的共享水平和知识创新的能力。所以，商业银行要将人力资源视为—种最重要的资源，彻底实现干部人事管理制度的创新。首先，要建立符合商业银行经营管理需要的行员级别体系，全面推行行员等级管理，与行政级别彻底脱钩，淡化官本性色彩。其次，要建立健全专业人才管理机制，实行管理职务和业务技术职务“双轨晋升”制度，为专业人才的发展开辟“绿色通道”。第三要制定一系列行之有效的干部管理制度，要实行干部竞聘上岗制、任期目标制。第四要根据每个人的能力和性格特点分配适当的工作岗位，真正做到以事就人，人适其所，各尽其才，各尽其长，各尽其用，使每—个有能力的人都有机会实现自己的价值。第五要实施全面的“人性化管理”，商业银行的经营管理要把对员工的关注、尽力满足员工个人的需求视作第一目标，把员工视为“第一资本”，尊重员工的个性和特点，进行亲和的“柔性管理”，努力贴近员工的内心世界，进行有效的沟通交流，并对员工的工作给予充分的鼓励和肯定，从而最大限度地释放员工的潜能和调动其工作积极性，提高工作效率。商业银行还要对员上进行终身教育，加大培训力度，使员工在工作中不断掌握创新所需的知识，更好地进行金融创新。
三、积极开发网络银行，进行金融科技创新
随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行”时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步相科技创新。比尔·盖茨曾预言，由于互联网的发展，“传统商业银行行将成为在21世纪灭绝的恐龙”。因此，在以网络应用为核心的数字化时代，网络银行将日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式，网络银行的构建和发展也已成为商业银行由于能否在未来竞争中抢占市场制高点的关键，并成为商业银行进行金融创新的重中之重。
四、大力发展中间业务，进行金融业务创新
中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。随着我国加入WTO的口益临近，外资银行对我国商业银行的冲击，除资本实力雄厚、资产规模大、经营管理方式先进之外，最大的冲击将是中间业务的冲击。因此，中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，全力发展中间业务是我国商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的最主要内容。
商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，积极创造发展中间业务的具体条件，加快发展中间业务。首先，要制定中间业务发展计划和总体思路，分阶段落实，逐步推进，以使商业银行的中间业务发展逐步接近国际银行的水平；其次，要加快金融电子化建设步伐，为商业银行中间业务的发展提供基础平台；第三，要根据商业银行的实际，分步发展中间业务，近期应大力发展分业经营法规所允许的、风险较低的、技术力量已具备的、市场需求量大的资产评估、汇兑结算、金融咨询、代理业务、银行卡业务、保管箱业务等。此外，还要形成中间业务的品牌效应；要加强对中间业务的风险管理。
五、加快金融新产品的开发，进行金融产品创新
商业银行要想在竞争中立于个败之地，就须妙招迭出，打好金融产品牌。在进行金融产品的创新时，首先，要遵循灵活性原则，即新产品—定要适应客户需求，要贴近百姓生活，对百姓更实惠，更方便适用，以增强新产品进入市场后的竞争力。其次，要坚持新颖性原则，即新产品在名称、业务操作方法和办理手续等方面必须比过去的产品更先进、更新颖，要以新生事物的姿态出现在百姓面前。第三是贯彻效益性原则，即新产品问世后必须在能吸引客户的前提下，有利于银行增加自身收入和提高经济效益。第四是产品创新要结合企业文化建设，使产品打上自己企业文化的烙印，便于客户区别和识别。第五是在人类开始迈入网络化新经济的条件下，在进行产品创新时，还要十分注意顺应交易网络化和设计人性化的时代要求。
参考文献
[1]王靖婧，浅析制约国有商业银行金融创新的因素及对策，《时代经贸》，2006年第33期。
[2]何德旭，必须构建有效的银行业竞争机制，中国经济时报。
[3]谈谈银行存款营销与服务创新，www.zclww.com。
（作者简介：田宁，1981—，陕西人，东北财经大学研究生院，研究方向：金融学。姜薇，1980—，黑龙江人，大连市工商银行。）