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摘 要：商业模式的灵魂是价值创新，成功的商业模式应能够为客户和社会提供独特价值。保险金融机制在服务经济社会发展中具有独特的优势和作用，将企业发展与经济社会发展紧密结合，找到商业价值与社会价值的契合点，有利于保险金融企业应对经济社会转型发展带来的挑战，实现业务稳健发展和增长动力切换。本文对保险金融企业的商业模式进行分析与探讨。
关键词：保险；金融企业
现代商业模式的核心所在就是价值创新，保险金融企业要想实现商业模式的成功，就要能够推进改革重组整合创新，从而形成契合经济社会转型发展、与时俱进、顺应保险市场发展的潮流趋势。
一、通过资源整合与创新来实现商业模式的协同发展
在进行现阶段商业模式分析时，资源优化整合、价值创新是其灵魂与核心，保险金融企业所选择的商业模式亦是如此，整个构建工作要能够从市场发展和自身状况出发，和社会经济有效结合在一起，并对企业战略布局进行优化，从而保证郑源优化整合能够和战略协同发展，寻找到商业价值和社会价值的对接点，保证保险金融企业选择的商业模式能够和阶段性经济发展和金融市场互相协调。
首先，保险企业要能够立足于集团化的发展趋势来对资源进行优化和整合。我国现阶段金融企业在大的社会发展背景下需要能够强化总部建设工作，并以集中股权作为主要的发展载体，做好干部管理工作，从根本上实现资源和战略布局的整合。
（一）做好总部建设工作，集团企业作为当前保险金融企业实现整体战略布局的中心所在，也是企业不同子公司业务达到正常运转的主要保障。因此，保险金融企业要能够从自身发展现状来对集团建设目标进行定位，并在内部实施精细化战略管理，通过整合资源来建立系统全面的保险金融集团总部。
（二）通过股权集中来实现治理结构的完善。保险金融企业要想能够对资源进行高度整合，就要首先对分公司股权加以控制。所以，企业要能够结合市场发展规律建立相应的股份公司，不断提升关于资产的实际持股比例。企业管理和领导阶层还要能够对现阶段治理结构中存在的问题进行分析，例如决策环节数量、以及程序的复杂性等，保证垂直领导体制作用能够得以发挥，强化干部管理力度，坚持组织选拔、市场配置互相结合的工作原则，从而让保险金融企业治理结构能够转变成科学有效的法人治理结构，保证保险金融企业的治理结构能够实现协调性、多层级发展。
（三）创新营销模式。在较为激烈的保险金融市场发展中，要能夠把客户需求当成企业导向，通过构建互动交叉的销售模式来对营销模式加以创新，并构建和客户需求互相适应，能够提升客户满意度和忠诚度的金融服务工作体系，保证企业所具有发展潜力能够得以激发，提升企业资源整合以及利用效率，保证保险金融企业发展模式能够实现协调。
其次，要能够综合分析区域经济社会发展趋势，保证达到价值创新的要求。城乡一体化发展逐渐成为我国现阶段经济社会发展的主要趋势，各种富农政策和惠农政策的出台然让农村经济得到了较大的发展，保险金融企业要能够顺应时代发展潮流，对农村市场进行开发和利用，结合国家相关政策来进行业务拓展，保证不断创新涉农保险金融产品，提升农网建设工作力度，对其工作模式加以探索，通过业务拓展来实现保险金融企业业务数量增长以及可持续发展。
二、注重风险管理，建立健全风险管理与控制模式
风险管理是保险金融企业管理中不可或缺的内容，同时也是现代保险金融企业商业模式的基础。随着全球金融危机的影响，保险金融行业积极掀起了强化风险管理的去风险化浪潮，在这一发展形势下，保险金融企应将风险防控作为企业管理核心工作之一，置于企业生产经营的核心位置，加强企业的风险管理文化建设，提高员工的风险防范意识，加强风险管理系统建设，实施垂直化风险管理体系，并通过多元化的渠道，实施资本补充机制建设，全面提升保险金融管理企业的抗风险能力，为保险金融企业各项业务的正常开展，管理水平的提高提供有力的支撑。现代保险金融企业在风险管理中，主要可从如下方面着手，提高其风险管理水平：
（一）建立健全企业的风险防控体系
现代保险金融企业在构建完善的风险防控体系的过程中，首先即是突破现有的风险管理局限，将项目管理思想引入到企业的风险管理中，实施项目化的企业风险管理，同时，还可借助专门的咨询机构对企业的风险管理进行规划与指导，积极建立内部风险防控以及外部风险控制的双重指标体系，全面提升企业的风险管理水平。在此基础上，保险金融企业要积极顺应信息化发展趋势，积极加强风险管理信息化组织建设，使企业的风险管理水平再上新台阶。为确保保险金融企业的风险防控应用系统的作用能够充分发挥，企业必须积极加强风险管理部门的建立，加强风险信息化管理的组织建设，使其参与企业风险管理的全过程之中。同时为保障保险金融企业的各个业务单元管理以及经营的合规性与合法性，企业应根据常见的风险类型及其特性，积极设立立体化的稽查审核中心，针对企业中相应的风险管理岗位实施垂直化管理，实现保险金融企业风险管理效率的全面提升。再次，保险金融企业要积极借助专门咨询机构的力量，进行风险管理中信息化规划，分析企业的风险源。以中国人寿为例，其与HP的信息化合作规划，使其能掌握风险的存在之处，为其风险管理提供了有力的依据。最后，现代保险金融企业还须对企业的风险进行定量与定性分析，在此基础上进行科学的风险应对计划编制，实现风险的规避与转移，加强风险管理监控，突破企业现有的风险管理局限，构建起一体化的风险管理体系，全面提升企业的风险管理水平。
（二）培养企业职工的风险防范意识
现代保险金融企业在去风险化发展趋势下，要积极通过多种手段加强企业的企业职工的风险防范意识的培养，在日常的业务运转中强化风险防控。一方面，保险金融企业要积极充分重视职工的教育培训工作，特别是加强对员工的风险识别能力、风险控制能力等的提升，使其具备能够应对各种风险的能力。另一方面，保险金融企业要充分重视企业的风险管理文化的建设。企业文化对职工的行为具有决定性的影响。从雷曼破产等风险损失事件中，可以看出保险金融企业中风险管理文化对企业的生存与发展至关重要。据此，保险金融企业应积极于企业内部积极开展风险管理宣传教育，自上而下，牢牢树立起“强化风险管理，积极创造价值”、“风险管理的全过程动态控制”等风险管理理念，营造浓厚的风险管理的企业文化氛围，同时积极建立风险管理的责任机制，并将风险管理指标积极纳入到绩效考核之中，使其成为保险金融企业业绩考核中的一项重要指标实施员工的考核，加强约束机制、监督机制以及激励惩戒机制等的建立，强化保险金融企业的风险防控。 （三）建立系统化的资本补充机制
对于保险金融企业而言，资本不足是其面临的最大的风险。基于此，保险金融企业若在缺少财政货币资本的注入的情况下，应积极加强资本补充机制的建立与完善，实现企业资本补充的多渠道化发展，最大限度地提升其偿付能力，确保企业各项业务的持续发展。同时，保险金融企业还须多方拓展资本市场的融资渠道，促进资本补充机制的可持续化与市场化，为保险金融企业的发展提供资本保障，促进企业抗风险能力的提升。通過风险防控体系、资本补充机制的建立以及企业职工风险防控意识与能力的培养，全面建立起高效的风险防控模式。
（四）充分重视资本内生化发展，构建持续盈利商业模式
对于现代保险金融企业的商业模式而言，其构建的终极目的就在于确保企业能够持续盈利，提升企业的经济效益，增强企业的竞争优势。基于此，保险金融企业必须充分重视资本内生化的发展趋势，在加强承保的同时，要兼顾投资，促进呈报盈利提升，为保险金融企业创造更多的利润。此外，保险金融企业应积极实现主业的多元化与均衡化发展，全面提升企业的盈利能力。
三、建立健全金融资本的引入机制
金融企业最重要的是对资本的掌控，因此资金链断裂是保险金融机构在金融运行中难以回避的致命风险。在未来的几年里，随着国家对金融机构监管程度的进一步提升，提高投资者资本的保护与资金偿付能力门槛已经提上日程。保险金融企业由于缺乏国家的财政货币支持，而在资本竞争中稍显劣势。对此，保险金融企业应该利用自身资源，多渠道拓展融资方式，确保企业应对各种资本压力的能力，全面提升企业资金背书以及刚性兑付的能力，解决资金压力和企业发展瓶颈。具体方式有，利用企业上市进行融资；与其他金融机构之间的资金拆借；内部股权认购以及股权变更注资；开展合法的融资业务，建立市场化的资本流通渠道。
四、结语
综上所述，对于保险金融企业的商业发展模式，不同的企业有不同的发展战略与宏观定位。但是，笔者在经过深入分析后，认为只有建设一个集融资平台、资本管理与投资渠道为一体的经营管理体系，并且正确处理保险业务与金融业务之间的内在联系，积极参与市场金融竞争，强化应对企业的风险意识与风控能力，才能真正实现保险金融企业在商业发展模式上的进步与创新。
参考文献：
[1] 张宏丽. 现代保险金融企业商业模式的分析[D]. 时代金融，2014（01）：176-179.
[2] 进宝. 中国人保成立六十周年巡礼之六：奋进篇打造大型现代保险金融集团[J].中国保险，2009（10）：58-61.
[3] 苏洁. 对保险金融控股集团监管问题的思考[N]. 中国保险报，2011-05-17002.
关键词：保险；金融企业
现代商业模式的核心所在就是价值创新，保险金融企业要想实现商业模式的成功，就要能够推进改革重组整合创新，从而形成契合经济社会转型发展、与时俱进、顺应保险市场发展的潮流趋势。
一、通过资源整合与创新来实现商业模式的协同发展
在进行现阶段商业模式分析时，资源优化整合、价值创新是其灵魂与核心，保险金融企业所选择的商业模式亦是如此，整个构建工作要能够从市场发展和自身状况出发，和社会经济有效结合在一起，并对企业战略布局进行优化，从而保证郑源优化整合能够和战略协同发展，寻找到商业价值和社会价值的对接点，保证保险金融企业选择的商业模式能够和阶段性经济发展和金融市场互相协调。
首先，保险企业要能够立足于集团化的发展趋势来对资源进行优化和整合。我国现阶段金融企业在大的社会发展背景下需要能够强化总部建设工作，并以集中股权作为主要的发展载体，做好干部管理工作，从根本上实现资源和战略布局的整合。
（一）做好总部建设工作，集团企业作为当前保险金融企业实现整体战略布局的中心所在，也是企业不同子公司业务达到正常运转的主要保障。因此，保险金融企业要能够从自身发展现状来对集团建设目标进行定位，并在内部实施精细化战略管理，通过整合资源来建立系统全面的保险金融集团总部。
（二）通过股权集中来实现治理结构的完善。保险金融企业要想能够对资源进行高度整合，就要首先对分公司股权加以控制。所以，企业要能够结合市场发展规律建立相应的股份公司，不断提升关于资产的实际持股比例。企业管理和领导阶层还要能够对现阶段治理结构中存在的问题进行分析，例如决策环节数量、以及程序的复杂性等，保证垂直领导体制作用能够得以发挥，强化干部管理力度，坚持组织选拔、市场配置互相结合的工作原则，从而让保险金融企业治理结构能够转变成科学有效的法人治理结构，保证保险金融企业的治理结构能够实现协调性、多层级发展。
（三）创新营销模式。在较为激烈的保险金融市场发展中，要能夠把客户需求当成企业导向，通过构建互动交叉的销售模式来对营销模式加以创新，并构建和客户需求互相适应，能够提升客户满意度和忠诚度的金融服务工作体系，保证企业所具有发展潜力能够得以激发，提升企业资源整合以及利用效率，保证保险金融企业发展模式能够实现协调。
其次，要能够综合分析区域经济社会发展趋势，保证达到价值创新的要求。城乡一体化发展逐渐成为我国现阶段经济社会发展的主要趋势，各种富农政策和惠农政策的出台然让农村经济得到了较大的发展，保险金融企业要能够顺应时代发展潮流，对农村市场进行开发和利用，结合国家相关政策来进行业务拓展，保证不断创新涉农保险金融产品，提升农网建设工作力度，对其工作模式加以探索，通过业务拓展来实现保险金融企业业务数量增长以及可持续发展。
二、注重风险管理，建立健全风险管理与控制模式
风险管理是保险金融企业管理中不可或缺的内容，同时也是现代保险金融企业商业模式的基础。随着全球金融危机的影响，保险金融行业积极掀起了强化风险管理的去风险化浪潮，在这一发展形势下，保险金融企应将风险防控作为企业管理核心工作之一，置于企业生产经营的核心位置，加强企业的风险管理文化建设，提高员工的风险防范意识，加强风险管理系统建设，实施垂直化风险管理体系，并通过多元化的渠道，实施资本补充机制建设，全面提升保险金融管理企业的抗风险能力，为保险金融企业各项业务的正常开展，管理水平的提高提供有力的支撑。现代保险金融企业在风险管理中，主要可从如下方面着手，提高其风险管理水平：
（一）建立健全企业的风险防控体系
现代保险金融企业在构建完善的风险防控体系的过程中，首先即是突破现有的风险管理局限，将项目管理思想引入到企业的风险管理中，实施项目化的企业风险管理，同时，还可借助专门的咨询机构对企业的风险管理进行规划与指导，积极建立内部风险防控以及外部风险控制的双重指标体系，全面提升企业的风险管理水平。在此基础上，保险金融企业要积极顺应信息化发展趋势，积极加强风险管理信息化组织建设，使企业的风险管理水平再上新台阶。为确保保险金融企业的风险防控应用系统的作用能够充分发挥，企业必须积极加强风险管理部门的建立，加强风险信息化管理的组织建设，使其参与企业风险管理的全过程之中。同时为保障保险金融企业的各个业务单元管理以及经营的合规性与合法性，企业应根据常见的风险类型及其特性，积极设立立体化的稽查审核中心，针对企业中相应的风险管理岗位实施垂直化管理，实现保险金融企业风险管理效率的全面提升。再次，保险金融企业要积极借助专门咨询机构的力量，进行风险管理中信息化规划，分析企业的风险源。以中国人寿为例，其与HP的信息化合作规划，使其能掌握风险的存在之处，为其风险管理提供了有力的依据。最后，现代保险金融企业还须对企业的风险进行定量与定性分析，在此基础上进行科学的风险应对计划编制，实现风险的规避与转移，加强风险管理监控，突破企业现有的风险管理局限，构建起一体化的风险管理体系，全面提升企业的风险管理水平。
（二）培养企业职工的风险防范意识
现代保险金融企业在去风险化发展趋势下，要积极通过多种手段加强企业的企业职工的风险防范意识的培养，在日常的业务运转中强化风险防控。一方面，保险金融企业要积极充分重视职工的教育培训工作，特别是加强对员工的风险识别能力、风险控制能力等的提升，使其具备能够应对各种风险的能力。另一方面，保险金融企业要充分重视企业的风险管理文化的建设。企业文化对职工的行为具有决定性的影响。从雷曼破产等风险损失事件中，可以看出保险金融企业中风险管理文化对企业的生存与发展至关重要。据此，保险金融企业应积极于企业内部积极开展风险管理宣传教育，自上而下，牢牢树立起“强化风险管理，积极创造价值”、“风险管理的全过程动态控制”等风险管理理念，营造浓厚的风险管理的企业文化氛围，同时积极建立风险管理的责任机制，并将风险管理指标积极纳入到绩效考核之中，使其成为保险金融企业业绩考核中的一项重要指标实施员工的考核，加强约束机制、监督机制以及激励惩戒机制等的建立，强化保险金融企业的风险防控。 （三）建立系统化的资本补充机制
对于保险金融企业而言，资本不足是其面临的最大的风险。基于此，保险金融企业若在缺少财政货币资本的注入的情况下，应积极加强资本补充机制的建立与完善，实现企业资本补充的多渠道化发展，最大限度地提升其偿付能力，确保企业各项业务的持续发展。同时，保险金融企业还须多方拓展资本市场的融资渠道，促进资本补充机制的可持续化与市场化，为保险金融企业的发展提供资本保障，促进企业抗风险能力的提升。通過风险防控体系、资本补充机制的建立以及企业职工风险防控意识与能力的培养，全面建立起高效的风险防控模式。
（四）充分重视资本内生化发展，构建持续盈利商业模式
对于现代保险金融企业的商业模式而言，其构建的终极目的就在于确保企业能够持续盈利，提升企业的经济效益，增强企业的竞争优势。基于此，保险金融企业必须充分重视资本内生化的发展趋势，在加强承保的同时，要兼顾投资，促进呈报盈利提升，为保险金融企业创造更多的利润。此外，保险金融企业应积极实现主业的多元化与均衡化发展，全面提升企业的盈利能力。
三、建立健全金融资本的引入机制
金融企业最重要的是对资本的掌控，因此资金链断裂是保险金融机构在金融运行中难以回避的致命风险。在未来的几年里，随着国家对金融机构监管程度的进一步提升，提高投资者资本的保护与资金偿付能力门槛已经提上日程。保险金融企业由于缺乏国家的财政货币支持，而在资本竞争中稍显劣势。对此，保险金融企业应该利用自身资源，多渠道拓展融资方式，确保企业应对各种资本压力的能力，全面提升企业资金背书以及刚性兑付的能力，解决资金压力和企业发展瓶颈。具体方式有，利用企业上市进行融资；与其他金融机构之间的资金拆借；内部股权认购以及股权变更注资；开展合法的融资业务，建立市场化的资本流通渠道。
四、结语
综上所述，对于保险金融企业的商业发展模式，不同的企业有不同的发展战略与宏观定位。但是，笔者在经过深入分析后，认为只有建设一个集融资平台、资本管理与投资渠道为一体的经营管理体系，并且正确处理保险业务与金融业务之间的内在联系，积极参与市场金融竞争，强化应对企业的风险意识与风控能力，才能真正实现保险金融企业在商业发展模式上的进步与创新。
参考文献：
[1] 张宏丽. 现代保险金融企业商业模式的分析[D]. 时代金融，2014（01）：176-179.
[2] 进宝. 中国人保成立六十周年巡礼之六：奋进篇打造大型现代保险金融集团[J].中国保险，2009（10）：58-61.
[3] 苏洁. 对保险金融控股集团监管问题的思考[N]. 中国保险报，2011-05-17002.