摘要：互联网保险，作为一种的依托互联网和移动通信技术的保险新兴营销模式，正逐步以流量、场景、数据及平台为核心要素，推动保险产业链的深刻变革，其创新模式也已从最初的渠道创新和产品创新逐步过渡到商业模式创新。伴随着移动互联网和智能投顾的发展，大数据与云计算等革命性技术正通过建立和完善优化投资组合理论模型和推荐算法迭代等方式，推动传统保险企业在智能时代的转型升级，如何利用互联网的便捷性、渗透性和智能化为细分市场提供特色化、多样化的保险理财服务也成为业界研究的重点课题。
　　关键词：保险网；商业；发展
　　明亚保险成立于2004年11月，是国内首家涉足个人寿险业务的保险经纪公司，也是最早将客户需求导向与IT技术紧密结合的保险经纪公司，自主设计研发了实时在线寿险专家咨询系统，同时在领域拓展、产品优选、公益实践等方面不断尝试，“700度保险网”作为其面向公众和专业渠道的互联网平台，经过4年多的发展上线产品上千个，涵盖人身、旅行、意外、长期保障和财险等细分领域，在商务和终端客户中实现了价值。本文将重点介绍其产品创新和模式创新方面的探索成果，以期对中国互联网保险业未来发展有所启示。
　　一、700度保险网发展概况
　　“700度保险网”隶属于北京顺驰天创信息技术有限公司（以下简称“顺驰科技”），其创立于2004年是通过“双软”认证的高科技软件技术企业，专注于保险及其他金融服务业的软件开发和技术应用，拥有丰富的行业经验、卓越的专业能力和成熟的产品体系。
　　顺驰科技已为多家专业保险中介公司开发和维护一系列信息技术系统，从前端的电子商务系统、寿险专家咨询系统、招募系统、培训系统、寿险营销管理和支持系统等，到后端的人管系统、业管系统、客服系统、结算系统和报表系统等，并为保险公司的中介技术平台提供专业咨询意见，打造了一支理念先进、实战经验丰富的管理和技术队伍，形成了一整套全在线中介公司信息技术产品。顺驰科技致力于为广大保险、中介和其他金融服务企业提供电子商务、营销管理、销售工具、后台服务系统的技术咨询和系统解决方案，通过专业的产品和贴心的服务，打造一流的行业口碑。
　　二、700度定位与服务特色
　　“700度保险网”定位于电子平台、在线会所、交流社区、社交俱乐部、心灵家园等五大核心功能定位。
　　——电子平台：700度是一个汇集各类优秀保险及理财产品的电子平台，配置在线、电话客服和线下风险管理及理财专家一对一服务，消费者足不出户，即可查询了解产品、公司、服务、咨询师等资讯，在线、电话、预约线下咨询，在线采购特色产品和服务，享受专业的独立第三方售后服务和会员增值服务。
　　——在线会所：700度是一个保险及金融产品服务供应者的在线会所，轻松搜集和研究消费者需求，产品评价，交流信息，创新服务，更好的挖掘自身价值，提升客户满意度和行业认同度。
　　——交流社区：700度是一个相信者的交流社区，人生需要未雨绸缪、风险需要事前的安排和转移，自我的保障是对家人和社会的爱和责任，个人财务的安全和保值增值是长期幸福生活的保证。
　　——社交俱乐部：700度是一个职业风险管理和理财规划师的社交俱乐部，学习知识、交流经验、提升技能、拓宽视野，建立专业地位，形成职业口碑；丰富产品选择、拓宽执业范围、获取业务资源、扩大展业区域、简化业务流程、提高工作效率、改善服务体验，为更多人带来保障和心安的同时，实现自身价值，成就人生净化。
　　——心灵家园：700度是一个爱心人士的心灵家园，相信爱是一切万物的本质，无私为他人的爱心是人类灵魂安宁的源泉：相信保险和理财是自救和救人的先进机制，不断充足自己、家人、朋友、客户的保障是对社会的大爱，是进阶700度的修炼。
　　700度的服务特色：保监认证：具备保险全国网销资质；价格实惠：精选全行业底价商品；服务专业：超十年保险服务经验；理赔无忧：专人免费服务省时省心。
　　三、700度在线产品线
　　700度在线产品按种类可以分为健康险、意外险、旅行险、寿险、重疾险、财险等；按用途可以分为车险、航空意外险、健康险、急救险、优选寿险等。
　　其中，健康险有33个产品，意外险有73个产品，旅行险有51个品种，长期保障类（定期/终身寿险、重疾险等）有17个品种，财险类（定期/终身寿险、重疾险等）仅有6个品种，这几乎是所有类别中最少的，究其原因主要是由于传统保险公司自建商务平台对第三方平台的影响，大型保险公司的核心、高利润产品不投放在第三方面平台所造成的局面（下文将重点分析）。类别也仅有家庭财产险和车险。合作保险公司也仅有5家。
　　四、行业竞争与市场格局
　　互联网保险渠道在极大地拓展了保险产品目标群体的覆盖面的同时，也在去传统保险去中介化方面取得了一定的进展，但事实上，互联网在方便用户，为保险公司增加收益的同时也降低了这个行业的门槛，从这个角度看，移动互联网时代的创业、创新风潮，革命与颠覆也正因于此，保险行业互联网平台的利润率越来越低。以700度为例，其目前的税后净营业利润（Net Operating Profit After Tax，NOPAT）刚刚接近100万元，扣除作为保险经纪人最重要的展业工具“随身保典”每年近300～400万的维护成本，则平台收益500～600万元。
　　同业竞争中，700度保险网与惠泽（惠泽保险网——站式保险服务平台）大童网（快保）中民等作为互联网保险行业前四大平台，产品同质性较高，在互联网经济的特性又要求参与主体不断快速地进行产品创新，只有创新才能甩开竞争对手，当然品牌也是很重要的。如何形成有品质的，有合理利润空间的营销手段，品牌是很重要的组成方面。品牌代表了品質，消费者愿意为品牌买单。同样是定期寿险的产品，假设险种年龄等因素不变的情况下，中国人寿的产品明显高于同业平均水平，正是因为品牌要素的原因，获得了消费者的认可。品牌相对较弱的中小型保险公司，则愿意在价格上让利来弥补品牌的不足。 　　五、互联网保险未来的增长点
　　在移动互联时代，随着人工智能（机器学习）区块链、云计算和大数据等技术的发展，技术、产品、营销和模式等各类驱动方式在相互影响中不断演进、迭代、创新、发展，这几个方面都有可能成为未来的发展方向，无论是营销模式创新还是通过产品深度开发形成有特点的客户群体，从而形成新的业务蓝海。
　　理论上，再保险公司的数据量会大于行业内的某些公司，但再保险公司缺乏互联网创新思路或由于业务上也不缺，导致创新动力不足。但中小型公司则希望抓住机会在互联网保险渠道有所表现，明亚优选寿险产品的再保险公司是美国再保险集团（Reinsurance Group of America），而中再、慕再（Munich Re Group或Munich Reinsurance Company）、瑞再（Swiss Re-insurance Company）原有既往的业务已经非常饱满，在规模、利润等方面都非常可观，他们目前没用动力去做产品的渠道创新。总体来看，与明亚需求合作来共同开发创新型产品以中小型保险公司居多，这些公司不养销售队伍，专精于产品的开发，将产品直接通过第三方平台上线，并由中介公司的经纪团队来进行线下销售和推广，实现销售直接分成。这将是未来中小公司快速发展很重要的一个策略，明亚未来的增长空间是无可限量的。
　　六、700度发展的启示
　　（一）互联网金融是颠覆，还是创新
　　从本质属性看，金融中介的核心功能在于通过汇聚来克服资金供需双方的种种不匹配，这天然给金融服务带来了规模优势。互联网出现降低了金融服务的成本，可以帮助金融机构低成本做大，又进一步增强了规模优势。这样一来，大型金融机构在金融市场中的竞争优势会越发扩大，从而让金融体系变得更加中心化。在这样的大潮中，竞争的关键在于对中心地位的争夺。由此我们可以看到，互联网金融不会去中介，反而会强化大金融中介机构的竞争优势，从而让金融体系将形成更为中心化的格局。
　　同时，当互联网技术将客户對象推至需求曲线的“长尾”后，互联网金融正是针对长尾客户特性而出现的商业模式，其核心内涵是平民为王、用户体验至上、规模制胜。综上分析，笔者认为，互联网金融的未来是中心化和长尾客户。
　　（二）互联网保险的带来的挑战
　　随着互联网保险的出现，保险行业未来的竞争将不再局限于行业内部的竞争，掌握着庞大数据资源、具有强大数据分析能力的互联网企业将对传统保险公司形成剧烈冲击，现有保险市场格局将面临重新洗牌的可能。销售模式创新、大数据、市场创新、保险产品创新加速超过金融消费者知识水平等问题给保险行业带来了不可忽视的挑战。
　　（三）互联网保险的给保险业带来的机遇
　　互联网保险不仅是保险产品的互联网化，也不是简单地抱保险产品投放到互联网上销售，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，提供更广泛的保险保障服务，为保险行业的发展注入新的动力。
　　未来，互联网保险将给予保险公司更多的产品创新空间，深度挖掘与分析消费者行为数据、消费习惯、支付偏好，为精准营销、精准定价提供了可能性，为制定个性化、定制化、差异化的保险产品提供了基础数据；同时，互联网保险将给予保险公司更宽的产品销售渠道，互联网企业与保险公司联合进军保险领域，保险公司也纷纷建立电子商城与第三方网络平台合作来拓展网络销售渠道，极大地拓宽了保险销售渠道。