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【摘 要】农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，由于贷款额度小、资金分散、无抵押物、风险较大等问题的存在，农户借贷成为传统金融机构不愿触及的“长尾”地带。论文从现有涉农网络借贷模式入手，以绍兴市农户为例对农户参与涉农网络借贷平台的意愿进行分析，据此提出相关建议。
【Abstract】The rural finance is the most vulnerable part of the financial system in our country. Because of the existence of the problems such as small loans， funds dispersed， no collateral， large risk， the peasant household borrowing become the "long tail" that the traditional financial institutions reluctant to reach.This paper starts with the existing agricultural network lending model， and takes the farmers in Shaoxing city as an example to analyze the willingness of farmers to participate in the online lending platform.Based on this， some suggestions are put forward.
【关键词】三农；网络借贷；宜农贷
【Keywords】 agriculture， rural areas and farmers；the network of borrowing；appropriate agricultural credit
【中图分类号】F83 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）04-0059-02
1 引言
自2004年起，中共中央连续13年发布以“三农”为主题的中央一号文件，进一步强调“三农”问题在我国经济社会发展中的重要地位，并且重点涉及“三农”的金融服务创新这一问题。作为农村金融的新生力量，涉农网络借贷平台在缓解农户资金需求、释放农村金融发展潜力等方面有着举足轻重的作用。
2 目前的涉农网络借贷模式
2.1 公益性涉农网络借贷平台——宜农贷
宜农贷是宜信公司于2009年推出的一项公益理财助农平台。通过宜农贷平台，社会爱心人士可以将资金出借给贫困地区需要帮助的农村借款人，支持他们发展生产、改善生活。宜信公司通过与公益性小额信贷机构进行合作，以解决贷款主体合规要求。由这些小额信贷机构甄选农户、识别风险、收集农户信息、帮助农户建组、普及金融知识、执行放款收款，并将农户的信息上传到“宜农贷”平台上，展示给社会公众。出借人在网站上选择农户一对一帮扶，最低出借门槛仅为100元，大约每10位爱心出借人帮扶一位贫困农户。出借人收取2%的收益回报，“宜农贷”平台收取1%的服务费，当地小额信贷组织收取少量服务费。
宜农贷的运作模式包含了四个参与者，涉及了三个环节的流程：农户与小额信贷机构之间的信贷申请、审批、放款和回款、小额信贷机构与P2P宜农贷平台之间的农户信息和信贷债权的流转、宜农贷平台与个人投资者之间的信息展示和债权出售[1]。
截至2017年2月，宜农贷已与全国14个省市的25家合作机构建立合作关系，16万爱心出借人通过宜农贷平台累计出借金额超过2.3亿元，2万多名农户从中得到收益。
2.2 加盟型涉农网络借贷平台——翼龙贷
翼龙贷成立于2007年，于2012年成为首个国家级金融综合改革试验区的互联网金融企业，并且也是首个在营业执照经营范围中加入“民间借贷撮合业务服务”字样的网络借贷企业。翼龙贷平台主要服务于“三农”领域，帮助农户完成个人信用贷款业务，平台的投资人主要来源于有闲置资金的城市居民，他们通过翼龙贷，将资金出借给发布借款信息的农民，为当地农业生产注入了新的活力同时也获得了利息形式的合理经济回报[1]。目前，翼龙贷的合作商逐渐发展形成市级、县级、镇级合作商模式，相应地形成了四级风控模式，如果出现坏账由合作商负责，合作商对借款来源的风控负有直接责任。
截至2017年3月，翼龙贷成交额达549.92亿元，平台用户量达479万人，累计借款笔数达368033笔。
3 绍兴市农户参与涉农网络借贷意愿调查
3.1 调研的基本情况
该研究选取绍兴市诸暨市范围内的江藻镇为研究对象，通过对相关农户进行问卷调查，从而进行数据收集。本次问卷调查共回收问卷168份；其中，无效问卷为16份，有效问卷为152份，有效回收率90%。
被调查者中，69.43%为男性农户，30.57%为女性农户。74.18%的农户年龄位于30至60岁之间，属于中年层。超过一半的农户为中学学历（58.46%），且绝大多数农户政治面貌为群众（79.41%）。39.5%的农户主要从事果蔬种植，25.4%的农户从事香榧种植，35.1%的农户从事水产养殖。
3.2 調研情况分析
①针对涉农网络借贷平台关注度，72%的农户表示听过涉农网络借贷服务。从农户了解网络借贷途径看出，54%的农户经由工商企业来源获得信息，占了最大的比例。其中，企业推广活动（宣讲、告张贴）占 21%，线下推广人员上门指导及在微信等渠道发布的广告占了33%。其次是相关群体（亲朋好友）来源占32%，公共信息（新闻报刊广播等）来源占21%。 ②针对涉农网络借贷平台兴趣度，32.4%的农户表示经常关注此类广告，41.3%的农户表示偶尔关注，26.3%的农户表示不关心此类广告。
③针对使用态度方面，58.4%的农户认为使用涉農网络借贷平台是有好处的，30.4%的农户认为借助网络借贷平台开展借贷行为是可行的。
④针对使用意愿方面，49.4%的农户表示愿意尝试涉农网络借贷平台，33.5%的农户表示愿意将涉农网络借贷平台推荐给周围的人，31.3%的农户表示未来会经常使用此类平台。同时，30岁至40岁年龄层的用户的使用意愿较其他年龄层用户更为强烈，占愿意使用比例的47.6%。高中学历以上农户也表现出较其他学历农户更为强烈的使用意愿，占愿意使用比例的75.3%。
⑤针对愿意使用的原因，35.8%的农户表示能节约时间，41.3%的农户认为能节约借贷成本，22.9%的农户认为更便捷。
⑥针对不愿意使用的原因，62.2%的农户表示平台功能操作复杂，不能熟练操作；74.3%的农户表示对此类模式的风险表示担心，69.3%的农户表示担心花了大量时间最终却不能得到贷款，60.1%的农户对个人信息的安全保障表示存有疑虑，71.3%的农户认为由于不懂此类借贷平台的运行机制，担心上当受骗；11.5%的农户认为没有资金借贷需求。
3.3 调研结果分析
农户对涉农网络借贷关注度、兴趣度较高。其了解信息渠道主要为相关企业的宣传和相关群体的信息来源；农户对于使用涉农网络借贷有一定意愿，对于风险的感知及平台操作的便利性是最大的阻碍。受到文化程度及信息接触等方面的限制，部分农户对于金融知识的了解较为贫乏，对一些金融基本知识、筹资渠道等方面存在一定误解。因此较为复杂的操作流程及债权转让模式，让农户对此类新平台充满不解与担忧，从而影响其使用意愿；较高学历及年轻年龄层的农户对涉农网络借贷的接纳度高。
4 建议
①涉农网络借贷平台应加大宣传力度，加强风险的告知、平台操作等方面的讲解。
②涉农网络借贷平台应加强风险管理，严格控制风险。
③地方政府需要高度重视农户贷款难问题，要将彻底解决农户贷款难问题与地方经济结构转型升级紧密结合，寻求彻底破解农户贷款难问题的新动力。同时加强对农户金融知识的宣传，提高农户的金融意识，努力实现科普惠农。
【参考文献】
【1】黄叶影.我国P2P农村小额信贷风险管理研究——以宜农贷模式为例[D].广州：暨南大学，2015.
【2】余爽，臧敦刚.基于TAM的P2P网络借贷平台使用意愿实证研究[J].农村金融研究， 2016（5）：35-41.
【Abstract】The rural finance is the most vulnerable part of the financial system in our country. Because of the existence of the problems such as small loans， funds dispersed， no collateral， large risk， the peasant household borrowing become the "long tail" that the traditional financial institutions reluctant to reach.This paper starts with the existing agricultural network lending model， and takes the farmers in Shaoxing city as an example to analyze the willingness of farmers to participate in the online lending platform.Based on this， some suggestions are put forward.
【关键词】三农；网络借贷；宜农贷
【Keywords】 agriculture， rural areas and farmers；the network of borrowing；appropriate agricultural credit
【中图分类号】F83 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）04-0059-02
1 引言
自2004年起，中共中央连续13年发布以“三农”为主题的中央一号文件，进一步强调“三农”问题在我国经济社会发展中的重要地位，并且重点涉及“三农”的金融服务创新这一问题。作为农村金融的新生力量，涉农网络借贷平台在缓解农户资金需求、释放农村金融发展潜力等方面有着举足轻重的作用。
2 目前的涉农网络借贷模式
2.1 公益性涉农网络借贷平台——宜农贷
宜农贷是宜信公司于2009年推出的一项公益理财助农平台。通过宜农贷平台，社会爱心人士可以将资金出借给贫困地区需要帮助的农村借款人，支持他们发展生产、改善生活。宜信公司通过与公益性小额信贷机构进行合作，以解决贷款主体合规要求。由这些小额信贷机构甄选农户、识别风险、收集农户信息、帮助农户建组、普及金融知识、执行放款收款，并将农户的信息上传到“宜农贷”平台上，展示给社会公众。出借人在网站上选择农户一对一帮扶，最低出借门槛仅为100元，大约每10位爱心出借人帮扶一位贫困农户。出借人收取2%的收益回报，“宜农贷”平台收取1%的服务费，当地小额信贷组织收取少量服务费。
宜农贷的运作模式包含了四个参与者，涉及了三个环节的流程：农户与小额信贷机构之间的信贷申请、审批、放款和回款、小额信贷机构与P2P宜农贷平台之间的农户信息和信贷债权的流转、宜农贷平台与个人投资者之间的信息展示和债权出售[1]。
截至2017年2月，宜农贷已与全国14个省市的25家合作机构建立合作关系，16万爱心出借人通过宜农贷平台累计出借金额超过2.3亿元，2万多名农户从中得到收益。
2.2 加盟型涉农网络借贷平台——翼龙贷
翼龙贷成立于2007年，于2012年成为首个国家级金融综合改革试验区的互联网金融企业，并且也是首个在营业执照经营范围中加入“民间借贷撮合业务服务”字样的网络借贷企业。翼龙贷平台主要服务于“三农”领域，帮助农户完成个人信用贷款业务，平台的投资人主要来源于有闲置资金的城市居民，他们通过翼龙贷，将资金出借给发布借款信息的农民，为当地农业生产注入了新的活力同时也获得了利息形式的合理经济回报[1]。目前，翼龙贷的合作商逐渐发展形成市级、县级、镇级合作商模式，相应地形成了四级风控模式，如果出现坏账由合作商负责，合作商对借款来源的风控负有直接责任。
截至2017年3月，翼龙贷成交额达549.92亿元，平台用户量达479万人，累计借款笔数达368033笔。
3 绍兴市农户参与涉农网络借贷意愿调查
3.1 调研的基本情况
该研究选取绍兴市诸暨市范围内的江藻镇为研究对象，通过对相关农户进行问卷调查，从而进行数据收集。本次问卷调查共回收问卷168份；其中，无效问卷为16份，有效问卷为152份，有效回收率90%。
被调查者中，69.43%为男性农户，30.57%为女性农户。74.18%的农户年龄位于30至60岁之间，属于中年层。超过一半的农户为中学学历（58.46%），且绝大多数农户政治面貌为群众（79.41%）。39.5%的农户主要从事果蔬种植，25.4%的农户从事香榧种植，35.1%的农户从事水产养殖。
3.2 調研情况分析
①针对涉农网络借贷平台关注度，72%的农户表示听过涉农网络借贷服务。从农户了解网络借贷途径看出，54%的农户经由工商企业来源获得信息，占了最大的比例。其中，企业推广活动（宣讲、告张贴）占 21%，线下推广人员上门指导及在微信等渠道发布的广告占了33%。其次是相关群体（亲朋好友）来源占32%，公共信息（新闻报刊广播等）来源占21%。 ②针对涉农网络借贷平台兴趣度，32.4%的农户表示经常关注此类广告，41.3%的农户表示偶尔关注，26.3%的农户表示不关心此类广告。
③针对使用态度方面，58.4%的农户认为使用涉農网络借贷平台是有好处的，30.4%的农户认为借助网络借贷平台开展借贷行为是可行的。
④针对使用意愿方面，49.4%的农户表示愿意尝试涉农网络借贷平台，33.5%的农户表示愿意将涉农网络借贷平台推荐给周围的人，31.3%的农户表示未来会经常使用此类平台。同时，30岁至40岁年龄层的用户的使用意愿较其他年龄层用户更为强烈，占愿意使用比例的47.6%。高中学历以上农户也表现出较其他学历农户更为强烈的使用意愿，占愿意使用比例的75.3%。
⑤针对愿意使用的原因，35.8%的农户表示能节约时间，41.3%的农户认为能节约借贷成本，22.9%的农户认为更便捷。
⑥针对不愿意使用的原因，62.2%的农户表示平台功能操作复杂，不能熟练操作；74.3%的农户表示对此类模式的风险表示担心，69.3%的农户表示担心花了大量时间最终却不能得到贷款，60.1%的农户对个人信息的安全保障表示存有疑虑，71.3%的农户认为由于不懂此类借贷平台的运行机制，担心上当受骗；11.5%的农户认为没有资金借贷需求。
3.3 调研结果分析
农户对涉农网络借贷关注度、兴趣度较高。其了解信息渠道主要为相关企业的宣传和相关群体的信息来源；农户对于使用涉农网络借贷有一定意愿，对于风险的感知及平台操作的便利性是最大的阻碍。受到文化程度及信息接触等方面的限制，部分农户对于金融知识的了解较为贫乏，对一些金融基本知识、筹资渠道等方面存在一定误解。因此较为复杂的操作流程及债权转让模式，让农户对此类新平台充满不解与担忧，从而影响其使用意愿；较高学历及年轻年龄层的农户对涉农网络借贷的接纳度高。
4 建议
①涉农网络借贷平台应加大宣传力度，加强风险的告知、平台操作等方面的讲解。
②涉农网络借贷平台应加强风险管理，严格控制风险。
③地方政府需要高度重视农户贷款难问题，要将彻底解决农户贷款难问题与地方经济结构转型升级紧密结合，寻求彻底破解农户贷款难问题的新动力。同时加强对农户金融知识的宣传，提高农户的金融意识，努力实现科普惠农。
【参考文献】
【1】黄叶影.我国P2P农村小额信贷风险管理研究——以宜农贷模式为例[D].广州：暨南大学，2015.
【2】余爽，臧敦刚.基于TAM的P2P网络借贷平台使用意愿实证研究[J].农村金融研究， 2016（5）：35-41.