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摘要：随着改革开发以来各项政策措施的推进和经济结构的不断完善，我国经济正步入新常态，我国的商业银行也进入了一种常态化的发展阶段。农业银行应坚定以“比学赶超”为方法论，不断创新转型，寻求在竞争激烈的金融市场环境下的可持续发展。
关键词：服务经济；新常态
中图分类号：F123 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01
一、“新常态”下宏观经济形势新特点
1.“中高速”：经济增速换挡回落、从过去10%左右的高速增长转为7%-8%的中高速增长是新常态的最基本特征。2014年银行业贷款增速比前5年平均增速下降6.5个百分点；商业银行净利润同比增长比前5年平均增长下降了一半。2014年国内生产总值同比增长也持续下降，不断创造新低，增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。
2.“优结构”：产业结构方面，第三产业逐步成为产业主体；需求结构方面，消费需求逐步成为需求主体；城乡区域结构方面，城乡区域差距将逐步缩小；收入分配结构方面，居民收入占比上升。随着经济增速放缓，经济增长潜力也逐渐受劳动力供给下降、环境治理成本上升等因素的制约，不断要求在经济结构进行调整。
3.“新动力”：中国经济将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。不断从讲规模、拼速度向求质量方向转变，不断从粗放型经济向精细化经济转型。随着劳动力成本上升，我国低劳动力成本要素优势将减弱，资源制约增加，要素驱动力疲缓，这将势必让创新成为驱动发展新动力。
二、“新常态”对商业银行经营环境影响
1.经济增速将会进入中速增长阶段，经济下行压力仍在，企业经营状况难以出现显著的改观，实体经济对银行信贷需求总量难以出现显著回升，传统的规模扩张的空间将大大减少。银行业的增速，也将从原来年均10%甚至20%以上的高速增长，逐步下降到10%以下甚至是5%以下的增长区间。
2.经济下行同时结构调整力度进一步加大，银行业作为经济结构调整的重要力量，必须适应经济结构调整需求，充分发挥其在产业层次资源分配中的作用，适应经济新常态下的金融服务要求。突出表现为银行业在解决小微企业、三农产业等领域融资难，融资成本较高，金融服务不足等问题的作用。
3.金融市场化改革加速，银行盈利能力面临挑战。在近一年时间内，利率市场化速度不断加快，人民银行多次下调基准利率，同时上调存款利率上浮空间不断扩大，商业银行净息差不断收窄，银行负债成本上升的压力不断增加，商业银行迫切需要转变盈利驱动力。
4.随着经济增速变缓和经济结构调整，商业银行面临信用风险不断上升。不良贷款率今年不断上升，从2011年开始商业银行不良贷款余额持续增长，不良贷款率也呈现不断上升的趋势，中小企业破产不断发生，部分行业产能过剩，不良贷款核销金额也不断扩大，而且不难想象，在经济新常态下信用风险的压力将会持续加大。
经济新常态是我国经济改革发展的必然趋势，我国商业银行应该正确认识经济新常态的特点，以及其对商业银行经营环境所带来的挑战。在认真判断风险和机遇的基础上，以“比学赶超”为方法论，在比较中寻找差距，在学习中发现方法，在追赶中体现稳健，在超越中成就奋斗的目标。
三、在经济“新常态”环境下农业银行如何紧抓发展机遇
1.调整客户结构，加强小微企业、零售客户的拓展。农业银行作为传统国有银行，在客户結构中仍偏重于具有规模的法人客户，而这一发展结构与新常态下消费多样化、经营多元化、结构精细化的特点相背离，同时，融资渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖度不断减小，因此农业银行应充分发挥自身资本规模大、服务网点多的优势，与外资银行和中小型商业银行相比较寻找自身短板，着力发展小微企业和零售业务发展。在金融市场竞争日益激励，外资银行和中小商业银行突起的环境下，零售业务和小微企业成为银行业抢占市场份额的突破口。截至2014年年末，商业银行的新增贷款更多流向了个人贷款领域，占比超过了30%，如何抢占优质客户成为竞争的焦点。因此，农业银行应不断学习，完善小微、零售业务经营机制，强化产品创新和品牌建设，通过贴近市场，满足客户需求，形成特色化融资产品。
2.调整收入结构，减少利息收入占比。随着利率市场化脚步加快，银行净利差不断收窄，给银行的盈利空间带来较大冲击，银行普遍加快了中间业务收入来源，如各类理财产品、投行类业务、金融顾问等业务收入，截止2014年年末，银行业非利息收入平均占比已经超过22%，成为维持银行净利润增长最主要的驱动因素。农业银行在收入结构调整中虽然进行了不断转变，但与其他国有银行相比仍有差距，如工商银行和中国银行针对金融市场业务均设立资金池，一方面有效盘活存量资产，另一方面缩短审批流程，有效推动了投行类业务和理财业务发展，为增加中间业务收入奠定基础。因此，为适应近年来我国金融结构变化的新趋势，在原有的信贷市场精细化运作的同时，农业银行要主动参与到货币市场业务中去、积极关注国企混合所有制改革，发挥农业银行的信息优势、渠道优势、信誉优势，实现从信贷中介向现代金融中介的转变。
3.大力发展业务创新。首先，政府正在从制度、机构、项目和能力建设等多个方面推动地方政府性债务的改革，如“3P”融资模式，农行应抓住机遇，积极为地方政府提供包括投行、保险、融资租赁、债券等在内创新性和全方位的金融服务成为各个商业银行努力的方向。其次，互联网金融的不断发展对商业银行存、贷款均形成较大压力。面临互联网金融对银行业的挑战，多家商业银行均不断打造自身互联网金融工具（如工商银行e金融、交通银行交博汇等）。要进一步拓宽金融服务的领域，特别是加大对小微型企业、三农领域金融支持力度。
4.差异化经营，个性化服务。农业银行作为国有大型银行，一方面应依托自身广阔的网点布局、巨大的客户资源、丰富的金融渠道，以综合化、国际化经营为特色，为客户提供综合化、专业化服务。另一方面，在综合经营的框架下，不同区域应结合区域特点，借助特色化经营的理念和模式，依托特色业务和某些领域的特色化经营，走特色化道路。
关键词：服务经济；新常态
中图分类号：F123 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01
一、“新常态”下宏观经济形势新特点
1.“中高速”：经济增速换挡回落、从过去10%左右的高速增长转为7%-8%的中高速增长是新常态的最基本特征。2014年银行业贷款增速比前5年平均增速下降6.5个百分点；商业银行净利润同比增长比前5年平均增长下降了一半。2014年国内生产总值同比增长也持续下降，不断创造新低，增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。
2.“优结构”：产业结构方面，第三产业逐步成为产业主体；需求结构方面，消费需求逐步成为需求主体；城乡区域结构方面，城乡区域差距将逐步缩小；收入分配结构方面，居民收入占比上升。随着经济增速放缓，经济增长潜力也逐渐受劳动力供给下降、环境治理成本上升等因素的制约，不断要求在经济结构进行调整。
3.“新动力”：中国经济将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。不断从讲规模、拼速度向求质量方向转变，不断从粗放型经济向精细化经济转型。随着劳动力成本上升，我国低劳动力成本要素优势将减弱，资源制约增加，要素驱动力疲缓，这将势必让创新成为驱动发展新动力。
二、“新常态”对商业银行经营环境影响
1.经济增速将会进入中速增长阶段，经济下行压力仍在，企业经营状况难以出现显著的改观，实体经济对银行信贷需求总量难以出现显著回升，传统的规模扩张的空间将大大减少。银行业的增速，也将从原来年均10%甚至20%以上的高速增长，逐步下降到10%以下甚至是5%以下的增长区间。
2.经济下行同时结构调整力度进一步加大，银行业作为经济结构调整的重要力量，必须适应经济结构调整需求，充分发挥其在产业层次资源分配中的作用，适应经济新常态下的金融服务要求。突出表现为银行业在解决小微企业、三农产业等领域融资难，融资成本较高，金融服务不足等问题的作用。
3.金融市场化改革加速，银行盈利能力面临挑战。在近一年时间内，利率市场化速度不断加快，人民银行多次下调基准利率，同时上调存款利率上浮空间不断扩大，商业银行净息差不断收窄，银行负债成本上升的压力不断增加，商业银行迫切需要转变盈利驱动力。
4.随着经济增速变缓和经济结构调整，商业银行面临信用风险不断上升。不良贷款率今年不断上升，从2011年开始商业银行不良贷款余额持续增长，不良贷款率也呈现不断上升的趋势，中小企业破产不断发生，部分行业产能过剩，不良贷款核销金额也不断扩大，而且不难想象，在经济新常态下信用风险的压力将会持续加大。
经济新常态是我国经济改革发展的必然趋势，我国商业银行应该正确认识经济新常态的特点，以及其对商业银行经营环境所带来的挑战。在认真判断风险和机遇的基础上，以“比学赶超”为方法论，在比较中寻找差距，在学习中发现方法，在追赶中体现稳健，在超越中成就奋斗的目标。
三、在经济“新常态”环境下农业银行如何紧抓发展机遇
1.调整客户结构，加强小微企业、零售客户的拓展。农业银行作为传统国有银行，在客户結构中仍偏重于具有规模的法人客户，而这一发展结构与新常态下消费多样化、经营多元化、结构精细化的特点相背离，同时，融资渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖度不断减小，因此农业银行应充分发挥自身资本规模大、服务网点多的优势，与外资银行和中小型商业银行相比较寻找自身短板，着力发展小微企业和零售业务发展。在金融市场竞争日益激励，外资银行和中小商业银行突起的环境下，零售业务和小微企业成为银行业抢占市场份额的突破口。截至2014年年末，商业银行的新增贷款更多流向了个人贷款领域，占比超过了30%，如何抢占优质客户成为竞争的焦点。因此，农业银行应不断学习，完善小微、零售业务经营机制，强化产品创新和品牌建设，通过贴近市场，满足客户需求，形成特色化融资产品。
2.调整收入结构，减少利息收入占比。随着利率市场化脚步加快，银行净利差不断收窄，给银行的盈利空间带来较大冲击，银行普遍加快了中间业务收入来源，如各类理财产品、投行类业务、金融顾问等业务收入，截止2014年年末，银行业非利息收入平均占比已经超过22%，成为维持银行净利润增长最主要的驱动因素。农业银行在收入结构调整中虽然进行了不断转变，但与其他国有银行相比仍有差距，如工商银行和中国银行针对金融市场业务均设立资金池，一方面有效盘活存量资产，另一方面缩短审批流程，有效推动了投行类业务和理财业务发展，为增加中间业务收入奠定基础。因此，为适应近年来我国金融结构变化的新趋势，在原有的信贷市场精细化运作的同时，农业银行要主动参与到货币市场业务中去、积极关注国企混合所有制改革，发挥农业银行的信息优势、渠道优势、信誉优势，实现从信贷中介向现代金融中介的转变。
3.大力发展业务创新。首先，政府正在从制度、机构、项目和能力建设等多个方面推动地方政府性债务的改革，如“3P”融资模式，农行应抓住机遇，积极为地方政府提供包括投行、保险、融资租赁、债券等在内创新性和全方位的金融服务成为各个商业银行努力的方向。其次，互联网金融的不断发展对商业银行存、贷款均形成较大压力。面临互联网金融对银行业的挑战，多家商业银行均不断打造自身互联网金融工具（如工商银行e金融、交通银行交博汇等）。要进一步拓宽金融服务的领域，特别是加大对小微型企业、三农领域金融支持力度。
4.差异化经营，个性化服务。农业银行作为国有大型银行，一方面应依托自身广阔的网点布局、巨大的客户资源、丰富的金融渠道，以综合化、国际化经营为特色，为客户提供综合化、专业化服务。另一方面，在综合经营的框架下，不同区域应结合区域特点，借助特色化经营的理念和模式，依托特色业务和某些领域的特色化经营，走特色化道路。