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小额担保贷款是就业服务工作的一项重要内容，在基层就业服务中发挥着越来越重要的作用。
近年来，笔者所在的山东省菏泽市的小额担保贷款工作得到了各级政府和领导的关心，在政府大力实施就业优先战略和积极的就业政策、着力推进小额担保贷款服务工作的背景下，就业局势呈现出稳定态势，为促进大众创业、万众创新，推动经济发展和社会和谐做出了积极贡献。
一、小额担保贷款工作发展现状
小额担保贷款工作历经十多年的发展和推进，以及各项政策的相继出台，目前各项服务体系、政策措施、操作流程已经比较完善和规范。
1.基层服务体系基本建立
各级政府均成立了小额担保贷款的办事机构和服务机构，明确了办事程序、操作规范，完善了各项规章制度。以山东省菏泽市为例，小额担保贷款中心完成了覆盖市县乡三级的担保贷款服务网络，特别是全市开展三级就业服务体系建设以来，市县两级推进职能下沉，小额担保贷款业务下沉到乡镇办理，极大地方便了当地群众和基层创业人员，打通了为群众服务的最后一公里。
2.小额担保贷款政策框架已经完成
一是明确了扶持对象。规定了法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工及城乡妇女等，包括了绝大多数的创业者。二是明确了担保贷款额度。个体创业者由原来的5万元、8万元提高到目前的10万元;劳动密集型小企业由原来的200万元扩大到目前的300万元。三是明确了贴息范围。享受贴息的微利项目除建筑业、娱乐业以及广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目。四是明确了扶持期限。小额担保贷款贴息期限一般为2年，对还款及时、无不良信用记录的允许再申请一次，但不给予贴息。
3.担保基金明显增加
小额贷款担保基金稳步增长，以山东省菏泽市为例，虽然各级政府财政十分困难，但由于当地党委政府高度重视，每年都把小额担保贷款基金纳入财政预算，各县区担保基金由最初的几十万元，增加到目前的1000万元以上，为小额担保贷款工作提供了坚实的保障。
4.小额担保贷款在促进创业过程中成效显著
全民创业是党中央、国务院积极倡导的政策主张，也是扶持发展地方经济的重要环节。小额担保贷款为初创企业提供必要的资金支持，培育了一批小老板并扶持做大做强。成武县原造纸厂下岗职工杨秀娟下岗四年来一直靠打零工维持生计，总想自己创业，可苦于没有资金，当得知有小额担保贴息贷款政策后，申请了10万元的小额担保贷款，开办了“都市恋人坊”内衣门市，年收入达到15万元以上，不仅成就了她的创业梦想，也成为其家庭的全部经济来源。像这样，每一笔小额担保贷款背后，都隐藏着一个艰辛的创业故事，也创造着一个个成功的传奇。
二、存在的主要问题
虽然小额担保贷款在促进创业过程中，发挥了极其重要的作用，但在实际操作过程中，也存在一定的困难和问题。主要表现如下。
1.工作体制不顺畅
目前，小额担保体制虽然实现了全覆盖，但是这种体制并不完善，各地小额担保贷款担保机构的主管部门、机构性质不统一，受地方机构编制和人员的限制，工作机构不健全，专职人员不足，经费无保障，制约了工作的开展。
2.地区发展不平衡
地区之间小额担保贷款担保机构建设、担保基金投入和发放规模等方面差距较大。以山东为例，全省担保基金规模虽然达到35亿元，但具体到东部沿海等经济发达县区，担保基金明显较多，有的县区担保基金的规模达到2000万元以上;而西部经济欠发达县区，担保基金明显不足，有的县区担保基金只有500万元，远远不能满足现有的担保需求。
3.风险管理压力越来越大
近年来，创业竞争越来越激烈，创业者经营的利润率有所降低，创业成功的风险相应增加，到期归还贷款的可能性受到挑战。随着业务量的增加，小额担保贷款风险管理压力也在逐步增加。特别是对经济欠发达地区，几百万元的担保基金是历年积累的结果，抗风险能力极弱。因此，针对劳动密集型小企业最高300万元的贴息贷款，各地在实际执行中，不敢用担保基金做担保，因为只要有一家企业不能到期偿还，就有可能将多年积累的担保基金全部代偿，风险无法承担。
4.贷款手续比较复杂
由于担保贷款机构担心担保基金被代偿，所以各担保机构在对小额担保贷款进行审核时，往往提出有稳定收入和固定住所的自然人提供反担保，因为反担保条件过高，无形中增加了担保贷款的手续和繁杂程度。甚至有些创业者，因为找不到反担保人员，而放弃小额担保贷款的申请，从而使小额担保贷款的作用得不到充分发挥。
三、对策及建议
1.进一步加强小额担保贷款担保机构建设
各级党委、政府要高度重视和切实发挥小额担保贷款在促进就业创业中发挥的巨大推动作用，统筹制订长远发展规划和年度工作计划，尽快成立隶属于人力资源社会保障部门且具有独立法人资格的政策性小额担保贷款工作机构，进一步加强业务指导和人员培训，提高政策水平和业务能力，推动各地区均衡发展。
2.进一步加大资金支持力度
一是要建立正常的基金补充机制，把担保基金的补充纳入年度地方财政预算，定期补充担保基金，扩大担保基金规模，提高抗风险能力，山东省要求每县区担保基金不低于1000万元。二是增加对贴息资金的支持。建议各级政府在就业专项资金安排中，专项用于小额担保贷款利息的支付，用于创业者贷款贴息，减轻地方财政支付压力。三是增加对担保机构的经费投入，在实际审核过程中，需要对创业人员创业情况进行实地考察和调查核实，严防骗贷行为发生。因此担保经办机构需要大量的费用支出，经费保障也是做好该项工作的重要前提。
3.进一步简化担保手续
目前的担保手续过于严格和复杂，因此要进一步创新探索反担保形式，针对不同服务对象，采取不同的反担保形式，包括质押、抵押和第三方信用保证等;也可用林权、土地承包经营权、宅基地使用权及农用生产设备等有形资产进行担保，破解创业者想申请无担保的困局。
4.进一步强化规范化管理
一是全面提高经办效率，推行限时办结制，要求材料齐全的7日内办结;二是严格确保担保基金扩大倍数，责任余额一般不超过担保基金的5倍;三是严格贴息政策，不得擅自扩大贴息范围;四是严格担保基金管理和贴息专项资金管理，确保专项专用，确保资金安全。
四、小结
小额担保贷款服务工作是一项促进就业创业的新举措，是实现大众创业、万众创新的重要推动力。如何服务好、执行好、管理好，需要各级有关部门在长期的服务实践中不断摸索和大胆创新，最终实现“政府鼓励创业、社会支持创业、民众自主创业”的良好氛围。
（作者单位：山东省成武县人力资源和社会保障局）
近年来，笔者所在的山东省菏泽市的小额担保贷款工作得到了各级政府和领导的关心，在政府大力实施就业优先战略和积极的就业政策、着力推进小额担保贷款服务工作的背景下，就业局势呈现出稳定态势，为促进大众创业、万众创新，推动经济发展和社会和谐做出了积极贡献。
一、小额担保贷款工作发展现状
小额担保贷款工作历经十多年的发展和推进，以及各项政策的相继出台，目前各项服务体系、政策措施、操作流程已经比较完善和规范。
1.基层服务体系基本建立
各级政府均成立了小额担保贷款的办事机构和服务机构，明确了办事程序、操作规范，完善了各项规章制度。以山东省菏泽市为例，小额担保贷款中心完成了覆盖市县乡三级的担保贷款服务网络，特别是全市开展三级就业服务体系建设以来，市县两级推进职能下沉，小额担保贷款业务下沉到乡镇办理，极大地方便了当地群众和基层创业人员，打通了为群众服务的最后一公里。
2.小额担保贷款政策框架已经完成
一是明确了扶持对象。规定了法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工及城乡妇女等，包括了绝大多数的创业者。二是明确了担保贷款额度。个体创业者由原来的5万元、8万元提高到目前的10万元;劳动密集型小企业由原来的200万元扩大到目前的300万元。三是明确了贴息范围。享受贴息的微利项目除建筑业、娱乐业以及广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目。四是明确了扶持期限。小额担保贷款贴息期限一般为2年，对还款及时、无不良信用记录的允许再申请一次，但不给予贴息。
3.担保基金明显增加
小额贷款担保基金稳步增长，以山东省菏泽市为例，虽然各级政府财政十分困难，但由于当地党委政府高度重视，每年都把小额担保贷款基金纳入财政预算，各县区担保基金由最初的几十万元，增加到目前的1000万元以上，为小额担保贷款工作提供了坚实的保障。
4.小额担保贷款在促进创业过程中成效显著
全民创业是党中央、国务院积极倡导的政策主张，也是扶持发展地方经济的重要环节。小额担保贷款为初创企业提供必要的资金支持，培育了一批小老板并扶持做大做强。成武县原造纸厂下岗职工杨秀娟下岗四年来一直靠打零工维持生计，总想自己创业，可苦于没有资金，当得知有小额担保贴息贷款政策后，申请了10万元的小额担保贷款，开办了“都市恋人坊”内衣门市，年收入达到15万元以上，不仅成就了她的创业梦想，也成为其家庭的全部经济来源。像这样，每一笔小额担保贷款背后，都隐藏着一个艰辛的创业故事，也创造着一个个成功的传奇。
二、存在的主要问题
虽然小额担保贷款在促进创业过程中，发挥了极其重要的作用，但在实际操作过程中，也存在一定的困难和问题。主要表现如下。
1.工作体制不顺畅
目前，小额担保体制虽然实现了全覆盖，但是这种体制并不完善，各地小额担保贷款担保机构的主管部门、机构性质不统一，受地方机构编制和人员的限制，工作机构不健全，专职人员不足，经费无保障，制约了工作的开展。
2.地区发展不平衡
地区之间小额担保贷款担保机构建设、担保基金投入和发放规模等方面差距较大。以山东为例，全省担保基金规模虽然达到35亿元，但具体到东部沿海等经济发达县区，担保基金明显较多，有的县区担保基金的规模达到2000万元以上;而西部经济欠发达县区，担保基金明显不足，有的县区担保基金只有500万元，远远不能满足现有的担保需求。
3.风险管理压力越来越大
近年来，创业竞争越来越激烈，创业者经营的利润率有所降低，创业成功的风险相应增加，到期归还贷款的可能性受到挑战。随着业务量的增加，小额担保贷款风险管理压力也在逐步增加。特别是对经济欠发达地区，几百万元的担保基金是历年积累的结果，抗风险能力极弱。因此，针对劳动密集型小企业最高300万元的贴息贷款，各地在实际执行中，不敢用担保基金做担保，因为只要有一家企业不能到期偿还，就有可能将多年积累的担保基金全部代偿，风险无法承担。
4.贷款手续比较复杂
由于担保贷款机构担心担保基金被代偿，所以各担保机构在对小额担保贷款进行审核时，往往提出有稳定收入和固定住所的自然人提供反担保，因为反担保条件过高，无形中增加了担保贷款的手续和繁杂程度。甚至有些创业者，因为找不到反担保人员，而放弃小额担保贷款的申请，从而使小额担保贷款的作用得不到充分发挥。
三、对策及建议
1.进一步加强小额担保贷款担保机构建设
各级党委、政府要高度重视和切实发挥小额担保贷款在促进就业创业中发挥的巨大推动作用，统筹制订长远发展规划和年度工作计划，尽快成立隶属于人力资源社会保障部门且具有独立法人资格的政策性小额担保贷款工作机构，进一步加强业务指导和人员培训，提高政策水平和业务能力，推动各地区均衡发展。
2.进一步加大资金支持力度
一是要建立正常的基金补充机制，把担保基金的补充纳入年度地方财政预算，定期补充担保基金，扩大担保基金规模，提高抗风险能力，山东省要求每县区担保基金不低于1000万元。二是增加对贴息资金的支持。建议各级政府在就业专项资金安排中，专项用于小额担保贷款利息的支付，用于创业者贷款贴息，减轻地方财政支付压力。三是增加对担保机构的经费投入，在实际审核过程中，需要对创业人员创业情况进行实地考察和调查核实，严防骗贷行为发生。因此担保经办机构需要大量的费用支出，经费保障也是做好该项工作的重要前提。
3.进一步简化担保手续
目前的担保手续过于严格和复杂，因此要进一步创新探索反担保形式，针对不同服务对象，采取不同的反担保形式，包括质押、抵押和第三方信用保证等;也可用林权、土地承包经营权、宅基地使用权及农用生产设备等有形资产进行担保，破解创业者想申请无担保的困局。
4.进一步强化规范化管理
一是全面提高经办效率，推行限时办结制，要求材料齐全的7日内办结;二是严格确保担保基金扩大倍数，责任余额一般不超过担保基金的5倍;三是严格贴息政策，不得擅自扩大贴息范围;四是严格担保基金管理和贴息专项资金管理，确保专项专用，确保资金安全。
四、小结
小额担保贷款服务工作是一项促进就业创业的新举措，是实现大众创业、万众创新的重要推动力。如何服务好、执行好、管理好，需要各级有关部门在长期的服务实践中不断摸索和大胆创新，最终实现“政府鼓励创业、社会支持创业、民众自主创业”的良好氛围。
（作者单位：山东省成武县人力资源和社会保障局）