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电子商务在传统上分为B2B,B2C,C2C三种。近几年，随着Internet、移动通信技术和计算机技术的不断发展、融合，尤其是互联网和移动通信的普及，它有走向移动化的趋势，日益受到消费者的了解和认知。电子商务虽然有着美好的发展前景，但作为新兴的商务模式，在实际运作中还有许多困难需要克服。除技术、市场、法规方面的困难外，有效支付手段的缺乏成为制约电子商务发展的最大瓶颈。然而，经过国内外运营商的实践和通信技术、芯片技术的发展，手机支付被可以看作解决电子商务发展瓶颈的一剂良方。
电子商务面临的困难
1。市场机会有限，规模扩展较慢
据中国互连网信息中心(CNNIC)最新统计，到2005年6月30日止，我国网民总共为10300万。其中，只有0.2%的用户选择进行网上购物或其他商务活动。这说明我国网民的数量虽然庞大，但是商务活动并不活跃，进行网络商务活动的需求还很微小，这就决定了目前电子商务的市场机会还十分有限。同时，在网民中，个人月收入在500元以下的占40%左右；30岁以下的占到55.1%；大专以下文化程度的比例达到了56.9%。这表明网民大多集中在收入尚不稳定、年龄较轻、学历较低的群体。这与电子商务的使用者主要集中在高收入、高学历、时尚人士和商务群体中形成对比。
这说明进行电子商务交易的群体还不是网民的主流，网络电子商务销售的商品种类还比较匮乏，电子商务尚未“飞入寻常百姓家”，难以大规模扩展。
2．消费者的购物理念有待转变
现有的电子商务交易还很难实现日常生活用品的交易，主要原因是在“虚拟”的交易过程中，消费者一般不能亲眼看到，亲手摸到或者亲口尝到需要的商品，同时，对商品的价格、质量、售后服务及商家的信誉也难以有充足的信心。这反映了用户的消费习惯仍然以现金、实时、实地、可接触的方式为主，对于电子交易的非现金，非实时、低接触度的消费方式还没有被广泛接受习惯。所以，要改变消费者“一手交钱，一手交货的”的购物理念，还需要电子商务各个环节对电子商务的流程进行不断的完善，提高交易的方便性、安全性和可感知度，并且加大对这种新型的消费方式的宣传推广工作。
3．缺乏便利的消费方式
电子商务的支付方式主要有银行卡支付和手机支付两种。银行卡支付主要通过电子化的信用卡来实现。手机支付支付包括SMS、WAP、KJAVA/BREW、IVR、USSD方式，以及红外、蓝牙、RFID方式。
中国用户因为并不习惯信用卡消费，电子化的支付方式发展缓慢。而目前中国的移动支付以短信方式为主，这种方式在交易的过程中操作繁琐，交互性差，在没有加密的情况下支付密码等容易被破译。为了避免用手机话单直接交费而带来的“未经允许经营金融业务”的嫌疑，运营商必须让手机和银行卡捆绑在一起，这需要用户更换专门的STK卡，这为用户使用手机支付带来了一定的不便。此外，WAP、KJAVA/BREW、USSD等支付方式需要终端支持，对终端的设置也比较复杂。这也会限制到他们进行移动电子商务交易。现场支付方虽然能够做到和现金交易一样的实时性和可接触性，但现场支付方式也存在终端较少、成本较高、系统复杂的困难。
所以，在目前阶段，进行电子商务支付的技术种类已经很多，但是因为消费习惯或者技术成熟度的原因，尚未有便利的消费方式能够被用户接受，这限制了电子商务的发展。
4．网络安全尚待加强
网络安全是困扰电子商务发展的重大障碍。电子商务必须通过Internet网进行，而Internet网并不具备商业交易需要的安全性。大量的经济信息在网上传递，资金在网上划拨流动，网上交易的权威性认证都要求做到万无一失，无论国际还是国内，电子商务的安全性还令人忧虑。目前，国际上解决电子商务的安全问题，主要采取访问控制、授权、身份认证、防火墙、加密存储及传递、内容控制、数据备份等措施。
5．电子商务尚未实现实时交易
电子商务的交易方式和传统的交易方式不同，传统的“一手交钱一手交货”的购物方式中，实物流、现金流和信息流通是同时流动，而电子商务交易以数据的电子处理和传输为基础，资金流、信息流和实物流一般情况下并不同时流动。
通过电子商务方式销售的商品，如何快速、低成本地到达消费者手中，是体现电子商务优势的重要因素。我国电子商务的普遍形式，以易趣和淘宝为例，能够实现信息流和资金流的电子化和准同步流动，但是，在实物流动这个环节，还需要借助物流公司来实现。同城的配送大约需要1-2天，外地的一般通过邮寄的方式来配送货物，一般需要3-7天。这种配送方式所费的时间和支出的成本，很难令消费者满意。这大大降低了交易的实时感受，限制了电子商务可销售商品种类的增加。缩短商品配送周期，降低配送成本，争取达到实时交易，是商家和消费者的共同目标。
手机支付解决电子商务的瓶颈
1．手机用户规模庞大，有助于迅速扩大电子商务用户规模
中国移动和中国联通十分看好手机支付业务，把它视作提高ARPU值的金矿之一。早在2002年5月，中国移动就和广东发展银行展开合作试运行手机钱包业务。中国联通也在2002年12月，和中国建设银行联合推手机银行业务。
其实，在中国移动和中国联通宣布推出手机小额支付服务前，国外移动运营商就早已推出手机小额支付服务。在英国，汽车驾驶员可以通过语音和短信，使用手机支付停车费。在芬兰，顾客可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。在瑞典，用户直接向商家提供自己的手机号码即可购买商品或支付某项服务费。而澳大利亚悉尼用户只要用手机拨通饮料售货机上标有的特定号码，就可以得到饮料。NTT移动通讯和韩国SKT的用户在超市、商场、停车场等结账时只需将配有射频卡的手机在读卡器面前晃动即可。
不论是国内还是国外运营商，手机支付业务将用户银行账户和手机号码进行绑定，来实现商务功能。手机用户可通过短信息、语音、GPRS、芯片技术等方式，实现手机支付。
截至2005年9月，中国移动电话用户超过3.77亿，前９个月中国移动电话用户共完成发送短信２１８５亿条，中国现有约800万张信用卡。庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，加上移动支付多样化和简单的实现方式，手机支付有助于迅速扩大电子商务用户规模。
2．手机支付支持业务种类丰富，有助于移动电子商务的普及
电子商务要想获得普及与发展，必须与普罗大众的日常生活相关，这就要求电子商务提供的商品更加丰富和普通。
在业务发展之初，中国移动将手机支付的主要应用放在小额支付上，如交纳电子信箱费、QQ会员费、网络游戏月费、短信的预订、从自动售货机上买饮料食品、购买地铁票以及足球彩票、福利彩票投注等业务。随着中国移动和中国联通手机支付平台的建立，以及支持手机支付的银行数量的增加，提供手机支付的第三方商家的增加，手机支付能够实现的业务种类越来越丰富。通过中国移动的 “手机钱包”，用户可以支付每月的电话账单，为手机卡充值，购买互联网游戏时段，也可以实现在线购物，如采购书籍、CD等商品。通过中国联通的“手机银行”，用户可以实现账户余额查询、手机话费及电费、天然气费等公用事业费用支付以及购物等功能。
在许多娱乐类网站上，用手机进行视频点播已经非常普及。
运营商将业务发展的重点转向增值业务，扩大了手机支付的应用范围。移动支付是电子商务的重要环节之一，它打破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务的发展铺平了道路。
3．移动化的支付实现方式，使电子商务交易更加便捷
手机支付在电子商务以及移动商务中，具有电子支付无法比拟的优势。由于移动商务的发展，目前的电子支付方式无法满足其特殊需要，手机支付就是在这种情况下应运而生的；移动商务的服务终端正是移动支付的认证和确认终端，用户使用其进行支付只需用户进行简单确认，比使用电子支付进行登陆银行网关、输入卡号密码更加方便快捷；
使用手机支付，用户获得了更大的支付自由度，用户可以随时、随地、以任何方式使用支持手机支付的手持设备进行购买商品或服务。支付与个人通讯的结合，省去了消费者为支付所携带的多种支付卡。
4．手机支付安全技术先进，使电子商务容易获得用户信任
移动支付依托于先进的通信技术，以无线的方式进行交易，安全性远远高于互联网交易。用户通过SMS、WAP、KJAVA/BREW、IVR、USSD等非现场方式进行支付，交易信息是通过无线移动网络传送的，这个系统并不像互联网是一个开放的系统，同时，信息在传输过程中进行过加密，难以破解，所以移动支付的安全性很高。手机支付的现场支付手段包括红外、蓝牙、RFID三种方式。手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，将近距离无线通信技术与IC智能芯片技术相结合，用户帐户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中。这种交易方式用芯片作为信息的载体，安全程度非常高。非接触式芯片技术在移动支付的成功应用将是移动支付真正走向成熟的标志。
在业务的具体使用中，移动支付的安全性也有保证。移动支付可以实现远程支付确认和随时随地查询帐户余额，即便用户在外地出差或者旅游去国外，也能够收到帐户金额变动的短信，只有经过本人确认的信息才能够够进行支付。同时也可以用短信的方式与移动支付平台通信，随时随地掌握个人帐户余额状况。这种交易方式能够保证用户每次交易的正确性；也可以提供更多的方式确保用户对个人帐务情况了如指掌，所以移动支付方式有助于用户对电子商务产生更大的信任。
5．手机支付促成不同行业的协作，使电子商务价值链雏形具备
手机支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、芯片提供商、网络运营商、金融机构、第三方服务提供商、SP、商业机构、客户等多个环节和行业。在手机支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家等环节拥有各自不同的资源优势。只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。
中国移动的手机钱包业务是产业链各方实现共赢得典型案例。在这个产业链中中国移动、银联、联动优势科技、TOM在线，分别承担运营商、金融机构、第三方服务提供商、SP的角色。中国移动是全球最大的移动运营商；中国银联是一个由100多家银行组成的全国性支付网络；联动优势公司的主要股东包括中国移动和中国银联，2005年9月已经吸引了300万注册用户，与中国工商银行、中国银行、中国交通银行等8家银行签署了提供移动钱包服务的协议；Tom在线已经成为中国提供无线内容的领袖，拥有广泛销售网络和庞大的用户基础。产业链各方都拥有各自的资源优势，在商业运作中合理分工、密切合作，推动了手机支付业务的发展。
目前国内支持手机支付的银行有：广东发展银行、农村信用使用社、招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、福建兴业银行、深圳发展银行、中信银行等。其他第三方移动支付平台运营商还包括快钱、上海捷银、掌上通、北京通融通等。
手机支付促进了各个相关产业环节的通力合作，切实提供给消费者便捷和安全的支付手段，随着手机支付产业链的不断完善，手机支付方式必将为消费者广为接受，从而推动电子商务的发展。
手机支付具备了现金支付和银行卡支付的优势，随着通信技术的发展、手机用户稳步增长和终端功能的日益丰富，手机支付安全、便捷的优势会更加完善。这种新型的支付手段相信也会被广大消费者普遍接受。手机支付必将成为我们生活购物方式的一种潮流，将改善现有的支付方式，它将在电子商务市场中扮演关键的推动者角色。
杨海荣，北京邮电大学经济管理学院教授，享受国务院颁发的政府特殊津津贴。
编辑/王砾瑟 wanglise@txbl..net
电子商务面临的困难
1。市场机会有限，规模扩展较慢
据中国互连网信息中心(CNNIC)最新统计，到2005年6月30日止，我国网民总共为10300万。其中，只有0.2%的用户选择进行网上购物或其他商务活动。这说明我国网民的数量虽然庞大，但是商务活动并不活跃，进行网络商务活动的需求还很微小，这就决定了目前电子商务的市场机会还十分有限。同时，在网民中，个人月收入在500元以下的占40%左右；30岁以下的占到55.1%；大专以下文化程度的比例达到了56.9%。这表明网民大多集中在收入尚不稳定、年龄较轻、学历较低的群体。这与电子商务的使用者主要集中在高收入、高学历、时尚人士和商务群体中形成对比。
这说明进行电子商务交易的群体还不是网民的主流，网络电子商务销售的商品种类还比较匮乏，电子商务尚未“飞入寻常百姓家”，难以大规模扩展。
2．消费者的购物理念有待转变
现有的电子商务交易还很难实现日常生活用品的交易，主要原因是在“虚拟”的交易过程中，消费者一般不能亲眼看到，亲手摸到或者亲口尝到需要的商品，同时，对商品的价格、质量、售后服务及商家的信誉也难以有充足的信心。这反映了用户的消费习惯仍然以现金、实时、实地、可接触的方式为主，对于电子交易的非现金，非实时、低接触度的消费方式还没有被广泛接受习惯。所以，要改变消费者“一手交钱，一手交货的”的购物理念，还需要电子商务各个环节对电子商务的流程进行不断的完善，提高交易的方便性、安全性和可感知度，并且加大对这种新型的消费方式的宣传推广工作。
3．缺乏便利的消费方式
电子商务的支付方式主要有银行卡支付和手机支付两种。银行卡支付主要通过电子化的信用卡来实现。手机支付支付包括SMS、WAP、KJAVA/BREW、IVR、USSD方式，以及红外、蓝牙、RFID方式。
中国用户因为并不习惯信用卡消费，电子化的支付方式发展缓慢。而目前中国的移动支付以短信方式为主，这种方式在交易的过程中操作繁琐，交互性差，在没有加密的情况下支付密码等容易被破译。为了避免用手机话单直接交费而带来的“未经允许经营金融业务”的嫌疑，运营商必须让手机和银行卡捆绑在一起，这需要用户更换专门的STK卡，这为用户使用手机支付带来了一定的不便。此外，WAP、KJAVA/BREW、USSD等支付方式需要终端支持，对终端的设置也比较复杂。这也会限制到他们进行移动电子商务交易。现场支付方虽然能够做到和现金交易一样的实时性和可接触性，但现场支付方式也存在终端较少、成本较高、系统复杂的困难。
所以，在目前阶段，进行电子商务支付的技术种类已经很多，但是因为消费习惯或者技术成熟度的原因，尚未有便利的消费方式能够被用户接受，这限制了电子商务的发展。
4．网络安全尚待加强
网络安全是困扰电子商务发展的重大障碍。电子商务必须通过Internet网进行，而Internet网并不具备商业交易需要的安全性。大量的经济信息在网上传递，资金在网上划拨流动，网上交易的权威性认证都要求做到万无一失，无论国际还是国内，电子商务的安全性还令人忧虑。目前，国际上解决电子商务的安全问题，主要采取访问控制、授权、身份认证、防火墙、加密存储及传递、内容控制、数据备份等措施。
5．电子商务尚未实现实时交易
电子商务的交易方式和传统的交易方式不同，传统的“一手交钱一手交货”的购物方式中，实物流、现金流和信息流通是同时流动，而电子商务交易以数据的电子处理和传输为基础，资金流、信息流和实物流一般情况下并不同时流动。
通过电子商务方式销售的商品，如何快速、低成本地到达消费者手中，是体现电子商务优势的重要因素。我国电子商务的普遍形式，以易趣和淘宝为例，能够实现信息流和资金流的电子化和准同步流动，但是，在实物流动这个环节，还需要借助物流公司来实现。同城的配送大约需要1-2天，外地的一般通过邮寄的方式来配送货物，一般需要3-7天。这种配送方式所费的时间和支出的成本，很难令消费者满意。这大大降低了交易的实时感受，限制了电子商务可销售商品种类的增加。缩短商品配送周期，降低配送成本，争取达到实时交易，是商家和消费者的共同目标。
手机支付解决电子商务的瓶颈
1．手机用户规模庞大，有助于迅速扩大电子商务用户规模
中国移动和中国联通十分看好手机支付业务，把它视作提高ARPU值的金矿之一。早在2002年5月，中国移动就和广东发展银行展开合作试运行手机钱包业务。中国联通也在2002年12月，和中国建设银行联合推手机银行业务。
其实，在中国移动和中国联通宣布推出手机小额支付服务前，国外移动运营商就早已推出手机小额支付服务。在英国，汽车驾驶员可以通过语音和短信，使用手机支付停车费。在芬兰，顾客可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。在瑞典，用户直接向商家提供自己的手机号码即可购买商品或支付某项服务费。而澳大利亚悉尼用户只要用手机拨通饮料售货机上标有的特定号码，就可以得到饮料。NTT移动通讯和韩国SKT的用户在超市、商场、停车场等结账时只需将配有射频卡的手机在读卡器面前晃动即可。
不论是国内还是国外运营商，手机支付业务将用户银行账户和手机号码进行绑定，来实现商务功能。手机用户可通过短信息、语音、GPRS、芯片技术等方式，实现手机支付。
截至2005年9月，中国移动电话用户超过3.77亿，前９个月中国移动电话用户共完成发送短信２１８５亿条，中国现有约800万张信用卡。庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，加上移动支付多样化和简单的实现方式，手机支付有助于迅速扩大电子商务用户规模。
2．手机支付支持业务种类丰富，有助于移动电子商务的普及
电子商务要想获得普及与发展，必须与普罗大众的日常生活相关，这就要求电子商务提供的商品更加丰富和普通。
在业务发展之初，中国移动将手机支付的主要应用放在小额支付上，如交纳电子信箱费、QQ会员费、网络游戏月费、短信的预订、从自动售货机上买饮料食品、购买地铁票以及足球彩票、福利彩票投注等业务。随着中国移动和中国联通手机支付平台的建立，以及支持手机支付的银行数量的增加，提供手机支付的第三方商家的增加，手机支付能够实现的业务种类越来越丰富。通过中国移动的 “手机钱包”，用户可以支付每月的电话账单，为手机卡充值，购买互联网游戏时段，也可以实现在线购物，如采购书籍、CD等商品。通过中国联通的“手机银行”，用户可以实现账户余额查询、手机话费及电费、天然气费等公用事业费用支付以及购物等功能。
在许多娱乐类网站上，用手机进行视频点播已经非常普及。
运营商将业务发展的重点转向增值业务，扩大了手机支付的应用范围。移动支付是电子商务的重要环节之一，它打破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务的发展铺平了道路。
3．移动化的支付实现方式，使电子商务交易更加便捷
手机支付在电子商务以及移动商务中，具有电子支付无法比拟的优势。由于移动商务的发展，目前的电子支付方式无法满足其特殊需要，手机支付就是在这种情况下应运而生的；移动商务的服务终端正是移动支付的认证和确认终端，用户使用其进行支付只需用户进行简单确认，比使用电子支付进行登陆银行网关、输入卡号密码更加方便快捷；
使用手机支付，用户获得了更大的支付自由度，用户可以随时、随地、以任何方式使用支持手机支付的手持设备进行购买商品或服务。支付与个人通讯的结合，省去了消费者为支付所携带的多种支付卡。
4．手机支付安全技术先进，使电子商务容易获得用户信任
移动支付依托于先进的通信技术，以无线的方式进行交易，安全性远远高于互联网交易。用户通过SMS、WAP、KJAVA/BREW、IVR、USSD等非现场方式进行支付，交易信息是通过无线移动网络传送的，这个系统并不像互联网是一个开放的系统，同时，信息在传输过程中进行过加密，难以破解，所以移动支付的安全性很高。手机支付的现场支付手段包括红外、蓝牙、RFID三种方式。手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，将近距离无线通信技术与IC智能芯片技术相结合，用户帐户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中。这种交易方式用芯片作为信息的载体，安全程度非常高。非接触式芯片技术在移动支付的成功应用将是移动支付真正走向成熟的标志。
在业务的具体使用中，移动支付的安全性也有保证。移动支付可以实现远程支付确认和随时随地查询帐户余额，即便用户在外地出差或者旅游去国外，也能够收到帐户金额变动的短信，只有经过本人确认的信息才能够够进行支付。同时也可以用短信的方式与移动支付平台通信，随时随地掌握个人帐户余额状况。这种交易方式能够保证用户每次交易的正确性；也可以提供更多的方式确保用户对个人帐务情况了如指掌，所以移动支付方式有助于用户对电子商务产生更大的信任。
5．手机支付促成不同行业的协作，使电子商务价值链雏形具备
手机支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、芯片提供商、网络运营商、金融机构、第三方服务提供商、SP、商业机构、客户等多个环节和行业。在手机支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家等环节拥有各自不同的资源优势。只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。
中国移动的手机钱包业务是产业链各方实现共赢得典型案例。在这个产业链中中国移动、银联、联动优势科技、TOM在线，分别承担运营商、金融机构、第三方服务提供商、SP的角色。中国移动是全球最大的移动运营商；中国银联是一个由100多家银行组成的全国性支付网络；联动优势公司的主要股东包括中国移动和中国银联，2005年9月已经吸引了300万注册用户，与中国工商银行、中国银行、中国交通银行等8家银行签署了提供移动钱包服务的协议；Tom在线已经成为中国提供无线内容的领袖，拥有广泛销售网络和庞大的用户基础。产业链各方都拥有各自的资源优势，在商业运作中合理分工、密切合作，推动了手机支付业务的发展。
目前国内支持手机支付的银行有：广东发展银行、农村信用使用社、招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、商业银行、福建兴业银行、深圳发展银行、中信银行等。其他第三方移动支付平台运营商还包括快钱、上海捷银、掌上通、北京通融通等。
手机支付促进了各个相关产业环节的通力合作，切实提供给消费者便捷和安全的支付手段，随着手机支付产业链的不断完善，手机支付方式必将为消费者广为接受，从而推动电子商务的发展。
手机支付具备了现金支付和银行卡支付的优势，随着通信技术的发展、手机用户稳步增长和终端功能的日益丰富，手机支付安全、便捷的优势会更加完善。这种新型的支付手段相信也会被广大消费者普遍接受。手机支付必将成为我们生活购物方式的一种潮流，将改善现有的支付方式，它将在电子商务市场中扮演关键的推动者角色。
杨海荣，北京邮电大学经济管理学院教授，享受国务院颁发的政府特殊津津贴。
编辑/王砾瑟 wanglise@txbl..net