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摘 要：银行信贷风险管理存在多项问题，成为制约我国金融机构发展的重要因素。本文对我国银行信贷风险管理存在的问题进行了简要介绍，然后对其可能原因进行了分析，最后针对问题及原因提出了政府、银行部门应采取的对策。
关键词：银行；信贷；风险管理
银行是金融业的基础性机构，关系到国计民生和社会经济的稳定发展。相对于一般行业而言，银行资产负债率较高，因此必须将风险管理看做经营管理的核心。近年来，我国金融市场化进程不断加快，尤其是信贷业务已经成为银行企业的主要利润源。信贷业务是银行的核心业务和基础业务，对信贷业务的风险进行科学管理，合理规避风险是银行占有市场，提高自身市场竞争力的主要手段。
一、我国银行信贷风险管理现状分析
（一）银行信贷风险管理存在的问题。首先，政府监管有待于进一步细化。中央银行和银监会对银行的监管较为严格，资本充足率、存贷比、存款准备金率都得到了很好的控制；银行一旦面临风险就会得到及时的帮助，确保其业务的正常进行；而且相关法律法规的制定和实施，将银行的风险管理纳入法制化轨道，为我国金融行业的健康发展奠定了坚实的基础；但在子银行、对外业务方面的监管还有待于进一步加强。其次，现代银行的风险管理多采用先进的计量工具，各银行也开始积极制定内部评价体系，对不同客户的潜力进行深入分析；但由于多种因素的影响，真正实施计量管理的银行仍局限在极少数，信息技术的应用不足也影响了定量分析的使用。最后，银行内部控制制度存在缺陷。我国银行内部控制制度还不够完善，无法适应银行审慎经营的要求；就当前经营现状而言，银行内控制度的发展远远落后于业务的发展，也落后于风险的发展；银行内部的岗位轮换制没有完全实施，容易引发道德风险；而业务部门的级别优于风险管理部门级别时，风险管理条例形同虚设，不能对各个部门的业务进行有效监督。
（二）原因分析。1、风险管理体系存在的弊端。我国银行对微观管理较为重视，但缺乏对银行经营风险的整体控制，需要进一步提升风险管理部门在企业内部的地位和作用；风险管理层次划分不明，审批部门和业务部门之间存在脱节，对同一客户多头授信的情况时有发生；信贷管理体制在分支银行执行力度不够，审贷分离和分级审批制度落实效果较差；风险控制组织机构及其岗位职责划分不明确，影响了各项制度的执行。2、风险管理意识较弱。风险管理是银行企业管理的核心内容，与企业的各个部门、各个环节关系密切，是银行业务可持续发展的安全保障。我国银行经营过程中对业务销售部门较为重视，忽视了风险管理的重要性，多数业务人员或基层负责人员在任职期间以业绩为中心，专注业务发展；对风险的认识不够全面，仅对信用风险和操作风险有一定了解，对市场风险、法律风险缺乏足够的关注，为后续的信贷业务埋下了风险隐患。
（三）风险管理工具落后。随着社会的不不断进步，金融产品创新速度越来越快，更多复杂新颖的产品不断涌现，对风险管理提出了新的挑战。我国银行风险管理方法和管理工具较为落后，信息技术尚未发挥其应有的作用，风险管理方法多采用自上而下的行政命令式管理，与实际的业务需求脱节严重；风险管理覆盖面不全，没有对企业真实的经营状况进行全面监测。
（四）风险管理人才的匮乏。金融业务不断变化，其面临的风险种类也不断增多，需要风险管理人员具备较高的业务素质。金融业是技术含量较高的行业，尤其是银行业务员销售的主要是金融服务，这就需要业务员要对经济金融业务有足够的了解。就我国当前现状而言，银行面临的主要问题是缺少专业的权威行业资格认证，从事风险管理的合格人员较少，风险管理人员的整体素质有待于进一步提升。
二、我国银行信贷风险管理的对策
（一）加强政府层面的监督力度。政府对银行金融业的监督职能主要通过银监会和人民银行实现，加强这一层面的监督力度，可为各家银行的风险管理提供依据，使各部门能有章可循。笔者建议，政府层面应加强相关制度的贯彻与实施，确保各项资金的流动去向得到全程监管，定期抽查银行业务，消除业务运行过程中各个环节的风险因素。
（二）银行自身方面应采取的对策。1、构建全面风险管理体系。全面风险管理是指银行的风险管理体系能抵御所有业务风险；各个部门的风险管理自成体系，共同构成了整个银行的大风险管理体系；管理体系要具有独立性，对各部门、各岗位人员的职责进行明确划分，确保风险管理部门和风险评估部门的独立性与权威性；银行各部门之间要加强沟通，建立统一的风险管理理念，集中各方力量做好风险监督工作。实施审贷分离，分级审批制度，在保障业务专业性的基础上，设置多道风险防控关卡，加强对风险的管控；加强贷前检查，通过资料收集、现场调查、信用审查等多项措施，为银行信贷管理部门提供审批依据；加强贷款条件各个环节的责任落实，提高各岗位人员的风险控制意识；加强贷款资金用途监管，确保银行资金流向的安全性，防止贷款企业擅自改变资金用途；做好贷后监测，健全客户信贷档案，为后期的贷款决策提供参考。2、提高人员专业素养。首先，信贷业务人员方面，要提高其专业水平和道德水平。银行客户经理应具备扎实的经济学、金融学、财务学及其他相关的知识，同时具有专业的从业经验，对国家的宏观金融政策和制度有深入了解；业务人员在工作过程中容易受到多种利益的诱惑，必须牢记警戒线，不断提升自身的道德品质。其次，风险管理人员的主要责任是控制银行风险，保障银行信贷业务的安全运行，因此应具备更为专业的知识和职业操守。信贷风险管理人员应具备高度的职业敏感性，对宏观经济金融发展趋势进行科学预测，准确估计各环节存在的风险，针对各项风险提出有效的防控措施。
三、结束语
信贷业务是银行的核心业务，在经营过程中面临多种风险因素。我国当前的信贷风险管理在政府监督、银行管理体系、风险意识、人员素质等多个方面存在不足，需要针对各项问题制定有效的防护措施，提升银行信贷的风险管理水平，为我国金融业的健康发展提供安全保障。
参考文献：
[1]余迪.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].金融经济，2012，18：58-60.
[2]徐斌.商业银行信贷风险及防范研究[D].山东大学，2014.
[3]张敬楠.A银行信贷风险管理问题及对策研究[D].中国地质大学（北京），2015.
关键词：银行；信贷；风险管理
银行是金融业的基础性机构，关系到国计民生和社会经济的稳定发展。相对于一般行业而言，银行资产负债率较高，因此必须将风险管理看做经营管理的核心。近年来，我国金融市场化进程不断加快，尤其是信贷业务已经成为银行企业的主要利润源。信贷业务是银行的核心业务和基础业务，对信贷业务的风险进行科学管理，合理规避风险是银行占有市场，提高自身市场竞争力的主要手段。
一、我国银行信贷风险管理现状分析
（一）银行信贷风险管理存在的问题。首先，政府监管有待于进一步细化。中央银行和银监会对银行的监管较为严格，资本充足率、存贷比、存款准备金率都得到了很好的控制；银行一旦面临风险就会得到及时的帮助，确保其业务的正常进行；而且相关法律法规的制定和实施，将银行的风险管理纳入法制化轨道，为我国金融行业的健康发展奠定了坚实的基础；但在子银行、对外业务方面的监管还有待于进一步加强。其次，现代银行的风险管理多采用先进的计量工具，各银行也开始积极制定内部评价体系，对不同客户的潜力进行深入分析；但由于多种因素的影响，真正实施计量管理的银行仍局限在极少数，信息技术的应用不足也影响了定量分析的使用。最后，银行内部控制制度存在缺陷。我国银行内部控制制度还不够完善，无法适应银行审慎经营的要求；就当前经营现状而言，银行内控制度的发展远远落后于业务的发展，也落后于风险的发展；银行内部的岗位轮换制没有完全实施，容易引发道德风险；而业务部门的级别优于风险管理部门级别时，风险管理条例形同虚设，不能对各个部门的业务进行有效监督。
（二）原因分析。1、风险管理体系存在的弊端。我国银行对微观管理较为重视，但缺乏对银行经营风险的整体控制，需要进一步提升风险管理部门在企业内部的地位和作用；风险管理层次划分不明，审批部门和业务部门之间存在脱节，对同一客户多头授信的情况时有发生；信贷管理体制在分支银行执行力度不够，审贷分离和分级审批制度落实效果较差；风险控制组织机构及其岗位职责划分不明确，影响了各项制度的执行。2、风险管理意识较弱。风险管理是银行企业管理的核心内容，与企业的各个部门、各个环节关系密切，是银行业务可持续发展的安全保障。我国银行经营过程中对业务销售部门较为重视，忽视了风险管理的重要性，多数业务人员或基层负责人员在任职期间以业绩为中心，专注业务发展；对风险的认识不够全面，仅对信用风险和操作风险有一定了解，对市场风险、法律风险缺乏足够的关注，为后续的信贷业务埋下了风险隐患。
（三）风险管理工具落后。随着社会的不不断进步，金融产品创新速度越来越快，更多复杂新颖的产品不断涌现，对风险管理提出了新的挑战。我国银行风险管理方法和管理工具较为落后，信息技术尚未发挥其应有的作用，风险管理方法多采用自上而下的行政命令式管理，与实际的业务需求脱节严重；风险管理覆盖面不全，没有对企业真实的经营状况进行全面监测。
（四）风险管理人才的匮乏。金融业务不断变化，其面临的风险种类也不断增多，需要风险管理人员具备较高的业务素质。金融业是技术含量较高的行业，尤其是银行业务员销售的主要是金融服务，这就需要业务员要对经济金融业务有足够的了解。就我国当前现状而言，银行面临的主要问题是缺少专业的权威行业资格认证，从事风险管理的合格人员较少，风险管理人员的整体素质有待于进一步提升。
二、我国银行信贷风险管理的对策
（一）加强政府层面的监督力度。政府对银行金融业的监督职能主要通过银监会和人民银行实现，加强这一层面的监督力度，可为各家银行的风险管理提供依据，使各部门能有章可循。笔者建议，政府层面应加强相关制度的贯彻与实施，确保各项资金的流动去向得到全程监管，定期抽查银行业务，消除业务运行过程中各个环节的风险因素。
（二）银行自身方面应采取的对策。1、构建全面风险管理体系。全面风险管理是指银行的风险管理体系能抵御所有业务风险；各个部门的风险管理自成体系，共同构成了整个银行的大风险管理体系；管理体系要具有独立性，对各部门、各岗位人员的职责进行明确划分，确保风险管理部门和风险评估部门的独立性与权威性；银行各部门之间要加强沟通，建立统一的风险管理理念，集中各方力量做好风险监督工作。实施审贷分离，分级审批制度，在保障业务专业性的基础上，设置多道风险防控关卡，加强对风险的管控；加强贷前检查，通过资料收集、现场调查、信用审查等多项措施，为银行信贷管理部门提供审批依据；加强贷款条件各个环节的责任落实，提高各岗位人员的风险控制意识；加强贷款资金用途监管，确保银行资金流向的安全性，防止贷款企业擅自改变资金用途；做好贷后监测，健全客户信贷档案，为后期的贷款决策提供参考。2、提高人员专业素养。首先，信贷业务人员方面，要提高其专业水平和道德水平。银行客户经理应具备扎实的经济学、金融学、财务学及其他相关的知识，同时具有专业的从业经验，对国家的宏观金融政策和制度有深入了解；业务人员在工作过程中容易受到多种利益的诱惑，必须牢记警戒线，不断提升自身的道德品质。其次，风险管理人员的主要责任是控制银行风险，保障银行信贷业务的安全运行，因此应具备更为专业的知识和职业操守。信贷风险管理人员应具备高度的职业敏感性，对宏观经济金融发展趋势进行科学预测，准确估计各环节存在的风险，针对各项风险提出有效的防控措施。
三、结束语
信贷业务是银行的核心业务，在经营过程中面临多种风险因素。我国当前的信贷风险管理在政府监督、银行管理体系、风险意识、人员素质等多个方面存在不足，需要针对各项问题制定有效的防护措施，提升银行信贷的风险管理水平，为我国金融业的健康发展提供安全保障。
参考文献：
[1]余迪.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].金融经济，2012，18：58-60.
[2]徐斌.商业银行信贷风险及防范研究[D].山东大学，2014.
[3]张敬楠.A银行信贷风险管理问题及对策研究[D].中国地质大学（北京），2015.