“我要离开北京。”信审员包小新语调低沉。在银行的上一个时代，信审员风光无限。当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中。他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。
　　2011-2015年，凡是有些商业想法的人，都做起了买卖，但基本都差钱。此时金融开闸，各地线下小贷公司林立。
　　2014年春，90后包小新，进入一家小贷公司，开始了他的北漂生涯。“进入金融行业，信审无疑是最好的途径，不需要太多金融知识，只要你有闯劲、愿学，就能干。”包小新的公司以经营类贷款为主，只要客户有线下门店，经营超过一年，就能办理2万～15万元的贷款。
　　那时的风控没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面拜访。签合同的时候，包小新把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人。信息会装在一个信封里，按期还款后，再原封不动归还借款人。一旦借款人逾期，信封就被打开，并联系这些人进行催收。
　　面访阶段，包小新能连续和对方聊两个小时，“你需要问他店的经营情况：什么时候开的、开多久了、店员几人。通过电费单、一天的流水等，判断他是不是诚信。”观察细节很重要。一次，有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。“猪肉大库房里一片漆黑，可这个人半天找不到开关。”包小新判断，他可能不是老板。
　　地位下沉
　　2015年，网贷平台增长惊人。数据显示，这一年平台总量达到3 769家。很多线下信审员，被挖到互联网平台，包小新也如此。
　　新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡。那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。但很快他又发现，这只是“虚有其表”。在线上，信审员的工作和重要性被大大压缩。
　　线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力核实真伪；而线上贷款，多为小额，根本没有时间去细细审核—从成本考虑，也不需要。
　　他们必须快。在旺季，一个信审员一天需审50单左右，一个小时4～5单，平均一单最多15分钟。为保证不超过15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，给第三方联系人打电话2分钟，查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟还有多余。
　　此时，大部分信审员最重要的工作，就是电话审核。有时除了联系借款人，还会联系他留下的“联系人”，交叉验证。
　　“你能遇到各种人”，有人永远说没空，电话那头却是麻将声；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有人一口方言，不知所云……
　　而这个过程，也确实还有几许门道。
　　姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交车报站的声音；有时还能听到翻资料的声音，“伪造信息太多，记不住，就会翻开资料来看”；有时对方回答不上了，存疑；回答太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。
　　姚金珉不断总结这些门道。他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉……
　　螺丝钉
　　突然间，时代变了。
　　2016年，现金贷和消费金融崛起。所有线上平台，开始了“抢客大战”。包小新发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最“低等而廉价”的劳动力。
　　他的工作，无穷无尽，停不下来。
　　公司实行三班倒，早班8：00-18：00，中班10：00-20：00，晚班则是中午12：00-0：00，且周末只能休息一天。最忙的时候，他一天要审核100个单子。
　　“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在奔跑，所有人都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，第一名奖励5 000元，第二名3 000元，有些人为了钱命都拼了”。
　　而此时，大多数的信审员，只能填写“推荐意見”，连决定权都已经丧失。信审员突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止地加班……
　　人力的速度，怎么可能拼得过机器？
　　为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。他的周边，一个个新的部门建立起来—建模组、反欺诈部、数据部等，风控被拆分成7个部门。
　　但他很快发现原来的经验不够用了，风控开始被很多“高大上”的词来包裹。第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，从未听闻。
　　一时间，大数据、AI、量化风控等概念，似乎才是真正在做风控的标配。“有人声称懂大数据，张口就要50万元年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可有点不知所措。
　　以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过10 000单。在线上的高频交易中，人几乎完败；就连线下借贷平台，也开始用机器取代人工。
　　“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型。”捷越联合授信评审副总监李强称。
　　“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，1万元以下额度，是自动审核；1万元到3万元之间，是人工加机器；3万以上，还没有办法做的完全自动化审核。”捷越联合以线下5万～10万元的贷款为主，保留着部分信审人员。
　　何去何从
　　从核心员工，到廉价劳动力，信贷从业者们发觉时代列车已冲到了他们眼前。
　　在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；2.0开始引进征信系统；3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；4.0则是完全的人工智能、机器学习。
　　而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。
　　因为征信系统缺失，人工智能不健全，这个过渡阶段仍有20%～30%的灰色地带，需要人工审核—这无疑是信审员的最后稻草。但有不少专家断言，留给人工信审员的时间，不过5～10年。
　　时代要抛弃他们了吗？几乎所有的信息都在透露一个肯定的答案。摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。
　　可可选择了第一种。他自学了一些风控知识，也参加了基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。
　　包小新却没有从绝望和不忿中走出，“我要离开这个岗位，离开北京。”