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本文主要探讨了人口统计变量是否能够有效解释消费者的负债行为（包括循环信用使用行为和小额分期付款使用行为）。作者在上海地区进行大规模调研获得837份有效问卷。通过虚拟变量回归分析，我们发现，人口统计变量中与循环信用使用频率显著相关的变量有性别、年龄、收入、社会阶层、家庭牛命周期及职业，这些变量仅能解释小到10％的循环信用误差。而人口统计变量中与小额分期付款使用行为有显著相关的变量主要包括性别、年龄和家庭生命周期，这些变量仅能解释不足5％的小额分期付款误差。