论文部分内容阅读
2012年過去了，可我们还活着。活着，生活就得继续，理财，依然不停息。无论你是否在2012年捞過“最后”一笔，2013年，全新的理财开门红正等你参与。
三节点理财经
节前 流动+安全
在长假之前选择货币市场基金、通知存款理财的市民越来越多了。由于春节长假期间需要走亲访友，加上发放压岁钱的习俗，人们对于现金的要求越来越高，因此首要关注资金的流动性。在计算好自己在春节中需要用的现金后，将其余资金购买货币市场基金或办理通知存款。此外，在节前筹划理财的时候还需要关注安全性。可以将机动车、金银首饰、珠宝玉器、高档名表、古玩字画等物品通過典当的方式，代理保存贵重物品，还能获取一定的流动资金。同时，可以购买一些交通意外险、自助游意外险等短期险种，花小钱避免大损失。
节中+便利+国际化
春节长假，花钱消费时使用信用卡成为首选。如果长假以本地消费为主，可以多关注那些联名卡，可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务；如果准备出境游，则可以使用国际卡，其具有以人民币和某一指定外币结算的特点，一卡双币、全球通用，免除出境消费的后顾之忧。此外，网上超市、网上书店、网上银行等，都会为你的长假购物生活带来便利。
虽然国内的资本市场在长假中都会休市，但是放眼全球，许多市场依然交易。国际金价的瞬息万变，往往会对于炒金族的投资收益产生非常大的影响。投资者应该关注自己的投资品种是否在长假中交易，交易的时间段如何，同时及时把握行情变化。
节后+安全+前瞻
节后的安全性需要你对节中的消费理财进行一番仔细的检查，包括信用卡的消费对账单、网上银行的使用信息等。自己在节前典当的物品，应及时去赎回，防止绝当的出现。
随着国内各个资本市场的重新开市，许多人会转出原先存入银行的通知存款或者赎回货币基金。在准备投入另外一个市场的时候，投资者对于这个市场的运行要有一定的前瞻性，特别是新推出的品种。像近期的债券基金中，期间基金就是值得关注的，这是一类定期开放申购与赎回的基金产品。此类产品通常设置一定的封闭期，结束封闭期后，由基金公司自行设定一定的开放时间，可供投资人申购、赎回。其后，继续按照约定期限，封闭运作。
三段式理财锦囊
1th
短期理财：注意理财产品“空窗期”
期限延长并没有减少投资者参与理财产品投资的热情，一些预期收益高的理财产品，甚至一上柜当天就被抢空。
春节期间，多家银行都会推出跨春节理财产品，不少产品预期年化收益率超過5%。多关注各家银行在售的理财产品，以及这些产品的募集期，和预期年化收益率，合理规划，早作准备，不让自己的理财产品陷入“空窗期”。
专家锦囊：在购买理财产品时，不仅要关注理财产品的期限及预期年化收益率，还要注意理财产品“空窗期”是否過长。如果在春节前几天购买理财产品，理财产品的起息日就有可能在春节之后，那么，春节期间钱就等于白白放在银行里了。如果资金闲置时间過长，即使表面收益率很高，整体也并不划算。
2th
中长期理财：注意多数不能提前赎回
考虑到央行货币政策或将出现多次微调，市场资金有望进一步放松，并且目前储蓄利率水平仍处于高位，投资者可重点配置中长期产品。半年至一年的理财产品年化收益率一般都在6%以上，若理财产品的起点在100万元左右的话，收益率可达到6.5%，甚至7%以上。
目前各家银行的中长期理财产品都相对热销，特别是稳健型的理财产品，因此建议投资者若有意购买中长期理财产品的话，要提前和客户经理预约，以便能预留份额。
专家锦囊：中长期的理财产品虽然能锁定收益，但多数不能提前赎回，投资者在购买时，必须充分考虑到自己春节期间的现金流，同时最好准备一部分备用金，以备不时之需。所以投资者在重点配置中长期理财产品的同时，也可以配置部分短期理财产品。
3th
滚动理财：注意不同银行不同限制
滚动型的理财产品，多以1天、7天、14天等期限，为一个投资周期，投资者只需要购买一次，产品到期后，投资本金会自动滚入下一个投资周期。滚动型产品没有固定的投资期限，投资者可以根据自己的需要在每一个开放日进行申购和赎回，投资期限相当的灵活，特别适合春节期间理财。
多家银行为了争夺春节前的年终奖理财市场，纷纷调高滚动型产品收益。某股份制银行将其旗下的某款滚动型产品的预期年化收益率从2.6%提升至4%。
专家锦囊：在滚动型的产品收益调高以后，同样的投资期限内，投资理财产品的收益率较活期存款高出了4倍以上。尽管如此，滚动型产品的收益相比那些中长期理财产品仍有差距。另外，购买和赎回时间，要注意不同银行的不同限制。例如7天滚动式理财产品，计息日有的是随买随计，而另一些则是按每周的某一天计息滚动。
三种人理财法则
1 th
职场人：保险理财法则
岁末年初，职场人终于可以稍微的喘喘气，在埋头写总结之余，“晒年终奖”又成了时下的另一热点话题。在当前股市震荡、楼市调控，国内外经济不确定性日益增强的背景之下，专家建议：职业的变动往往会带来个人或者家庭风险环境的变化，就好比在完备的保障计划上，捅出或大或小的窟窿。趁年底辞旧迎新之际，不妨重新审视自己和家庭的保障计划，利用年终奖堵住这些保障新漏洞，为新年的新奋斗解除后顾之忧。
●职场新人第一份年终奖留些给自己
对于职场新人来说，收入有限，虽然开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，所以不妨在孝敬家人的同时，考虑为自己购买一份健康保险。因为一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母的一份保障和责任体现。 保险专家建议，职场新人不妨用3000—5000的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。
●职场“红人”涨身价的同时别忘涨保障
经過一年的奋斗，很多职场精英收获了升职加薪，或者在年底的跳槽高峰期，借助跳槽取得了更好的职业发展，同时年底还将收获一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变或管理职能的不断扩大，职业生涯的每一步提升都意味着更多的职责和更大的挑战。
保险专家提醒这些职场“红人”要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，是时候该重新评估现有保障计划，适时增补。
专家指出，最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是在经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万，在一轮升值加薪之后，收入增长了30%，那么寿险保额也应同比增加30%至65万，才能更好达到规避风险的作用。
增加寿险保额的方法有很多，还是以前面的例子来说，如果你已经购买了单纯的定期产品或者是购买了终身寿险产品，可以在续缴保费的时候申请提高15万的保额；或者，也可以另外购买一份分红保险，兼顾理财。
●职场“飞人”切忌保险“裸奔”
新年新气象，不少人可能将迎来工作性质的大改变。他们可能在一个月内有大半的时间出差在外，他们可能早上在上海，中午到成都，晚上又到了广州。这些职场的“飞人”可能是从事销售、咨询、会展等等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。因此，专家建议，受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险，是这些“飞人”必不可少的。
职场“奔波族”切忌保险“裸奔”，保险专家强调。常年奔波操劳的这群人士往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。开年首选一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。
2th
老年人：稳健理财法则
“人生最最痛楚的事情是，人在世，钱没了。”赵本山小品中一句台词说出了不少老人的担忧。辛苦一生，想要安享晚年又怕积蓄不够又怕积蓄缩水，怎么办？自然离不开理财。
理财专家提示老年人：步入老年，止步于存款是不够的，暮年生活更要理财。春节期间，儿孙孝敬老年人所得的财物也不是小数。合理打理本人的财产，让自己的财富增值，对于老年人安度晚年有重大的意义。但老年人理财时需要以稳健为重要法则，所以在选择投资品种时，应该选择稳健型投资品种。
●国债：国债信用等级最高，收益也高于同期储蓄。以曾经刊行的第三期凭据式国债为例，三年期票面利率3.73%，五年期票面利率4%，无疑是抗风险能力弱的老年投资者的首选产品。
●保本型基金货币市场基金
保本型基金和货币市场基金比较受稳重型投资者的迎接。保本基金持有到期后至少本金无忧。同时，如果基金运作成功，投资者还可以部分分享股市上涨的收益。货币基金与一年期内的定期储蓄存款相比，均匀收益率稍高，流动性也远高于存款，可随时取用，且无申购和赎回用度。
●黄金：黄金不仅能投资保值，其规避风险的性能是其他投资种类没法代替的。对老年人来说，黄金最好持有实物黄金。譬如“快意金”，很多老人不仅将其当作抗通胀的利器，也作为镇家之宝代代相传。现在市场上这种理财产品大都是以国债、金融债、央行票据、同业存款、货币基金等为投资渠道，收益稳固，安全性较高，比较合适金融专业知识较少、抗风险能力较弱的退休老年人。
●开放式基金：目前市道市情上的基金多为股票型基金，通常说来，股票型基金的赢利性是较高的，但相对于来讲投资的风险也较大。夹杂型开放式基金同时投资股票和债券，仓位可随势矫捷调整，风险低于股票型基金。
3th
孩子：“红包”理财法则
一到過年，孩子的压岁钱有多有少，不管多少，如何对这笔钱进行理财便成了考验家长财商的时候，同时也是培养孩子理财观念的关键时刻。
怎么合理地安排孩子压岁钱呢？这还得从观念开始入手。
首先要告诉你的孩子，压岁钱的意义，帮助孩子形成正确的观念，认识到钱多钱少并不是最重要的。然后，要引导孩子如何处理压岁钱，而不是简单地进行没收。孩子们不是生活在真空之中，家长们有责任帮助孩子，合理协调欲望和资源之间的关系，帮助孩子们，形成正确的消费观和财富观。
家长可以与孩子一起计算，这笔压岁钱可以买到什么东西，能买多少，让孩子对物品的价值有基本的概念。同时告诉孩子什么可以买，什么不能买，培养孩子勤俭节约的品质。建议让孩子用自己的压岁钱，交纳各类学习费用、购买图书文具等。
家长可采取折中方式，比如将零头（几十元、几百元）留下来给孩子作为零用钱，供孩子支配；将较大的整数额存入银行、购买基金或教育储蓄产品，让孩子参与其中，启发孩子的理财意识。此外，还可动员孩子拿出一部分压岁钱献爱心，给社会上更需要的人，比如给福利院里的孤儿，上不起学的偏远地区儿童等等，让孩子更加深入地理解钱的意义。
也可以给孩子做一个理财计划，写上孩子的姓名，他认为有自己的名字就是自己的，这样孩子也很高兴，例如，给5岁的孩子做一个理财规划：
每年存3600元，也就是说每天节约10元钱，连续存10年，（如果多了可以多存，也可以少存，根据孩子的压岁钱来定）。15年取也行，20年取也可以，满期的时候可以取出本金加分红，还可以给孩子附加意外伤害，重大疾病，根据自己的需求附加，孩子获得的保障是意外身故10万元，疾病身故5万元，如果附加意外伤害，还可以保险猫抓狗咬磕磕碰碰的一些医疗费，保障是有些人不愿意谈到的，这只是在理财的同时赠送的，可以不考虑这些，理财是目的，帮孩子规划自己的压岁钱才是我们的目的。
希望我们勤劳的父母，不要养出一些好吃懒做的孩子，要让我们的孩子明白，每一分收获，都要靠我们自己的双手来获得，不要养成乱花钱的习惯。
三节点理财经
节前 流动+安全
在长假之前选择货币市场基金、通知存款理财的市民越来越多了。由于春节长假期间需要走亲访友，加上发放压岁钱的习俗，人们对于现金的要求越来越高，因此首要关注资金的流动性。在计算好自己在春节中需要用的现金后，将其余资金购买货币市场基金或办理通知存款。此外，在节前筹划理财的时候还需要关注安全性。可以将机动车、金银首饰、珠宝玉器、高档名表、古玩字画等物品通過典当的方式，代理保存贵重物品，还能获取一定的流动资金。同时，可以购买一些交通意外险、自助游意外险等短期险种，花小钱避免大损失。
节中+便利+国际化
春节长假，花钱消费时使用信用卡成为首选。如果长假以本地消费为主，可以多关注那些联名卡，可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务；如果准备出境游，则可以使用国际卡，其具有以人民币和某一指定外币结算的特点，一卡双币、全球通用，免除出境消费的后顾之忧。此外，网上超市、网上书店、网上银行等，都会为你的长假购物生活带来便利。
虽然国内的资本市场在长假中都会休市，但是放眼全球，许多市场依然交易。国际金价的瞬息万变，往往会对于炒金族的投资收益产生非常大的影响。投资者应该关注自己的投资品种是否在长假中交易，交易的时间段如何，同时及时把握行情变化。
节后+安全+前瞻
节后的安全性需要你对节中的消费理财进行一番仔细的检查，包括信用卡的消费对账单、网上银行的使用信息等。自己在节前典当的物品，应及时去赎回，防止绝当的出现。
随着国内各个资本市场的重新开市，许多人会转出原先存入银行的通知存款或者赎回货币基金。在准备投入另外一个市场的时候，投资者对于这个市场的运行要有一定的前瞻性，特别是新推出的品种。像近期的债券基金中，期间基金就是值得关注的，这是一类定期开放申购与赎回的基金产品。此类产品通常设置一定的封闭期，结束封闭期后，由基金公司自行设定一定的开放时间，可供投资人申购、赎回。其后，继续按照约定期限，封闭运作。
三段式理财锦囊
1th
短期理财：注意理财产品“空窗期”
期限延长并没有减少投资者参与理财产品投资的热情，一些预期收益高的理财产品，甚至一上柜当天就被抢空。
春节期间，多家银行都会推出跨春节理财产品，不少产品预期年化收益率超過5%。多关注各家银行在售的理财产品，以及这些产品的募集期，和预期年化收益率，合理规划，早作准备，不让自己的理财产品陷入“空窗期”。
专家锦囊：在购买理财产品时，不仅要关注理财产品的期限及预期年化收益率，还要注意理财产品“空窗期”是否過长。如果在春节前几天购买理财产品，理财产品的起息日就有可能在春节之后，那么，春节期间钱就等于白白放在银行里了。如果资金闲置时间過长，即使表面收益率很高，整体也并不划算。
2th
中长期理财：注意多数不能提前赎回
考虑到央行货币政策或将出现多次微调，市场资金有望进一步放松，并且目前储蓄利率水平仍处于高位，投资者可重点配置中长期产品。半年至一年的理财产品年化收益率一般都在6%以上，若理财产品的起点在100万元左右的话，收益率可达到6.5%，甚至7%以上。
目前各家银行的中长期理财产品都相对热销，特别是稳健型的理财产品，因此建议投资者若有意购买中长期理财产品的话，要提前和客户经理预约，以便能预留份额。
专家锦囊：中长期的理财产品虽然能锁定收益，但多数不能提前赎回，投资者在购买时，必须充分考虑到自己春节期间的现金流，同时最好准备一部分备用金，以备不时之需。所以投资者在重点配置中长期理财产品的同时，也可以配置部分短期理财产品。
3th
滚动理财：注意不同银行不同限制
滚动型的理财产品，多以1天、7天、14天等期限，为一个投资周期，投资者只需要购买一次，产品到期后，投资本金会自动滚入下一个投资周期。滚动型产品没有固定的投资期限，投资者可以根据自己的需要在每一个开放日进行申购和赎回，投资期限相当的灵活，特别适合春节期间理财。
多家银行为了争夺春节前的年终奖理财市场，纷纷调高滚动型产品收益。某股份制银行将其旗下的某款滚动型产品的预期年化收益率从2.6%提升至4%。
专家锦囊：在滚动型的产品收益调高以后，同样的投资期限内，投资理财产品的收益率较活期存款高出了4倍以上。尽管如此，滚动型产品的收益相比那些中长期理财产品仍有差距。另外，购买和赎回时间，要注意不同银行的不同限制。例如7天滚动式理财产品，计息日有的是随买随计，而另一些则是按每周的某一天计息滚动。
三种人理财法则
1 th
职场人：保险理财法则
岁末年初，职场人终于可以稍微的喘喘气，在埋头写总结之余，“晒年终奖”又成了时下的另一热点话题。在当前股市震荡、楼市调控，国内外经济不确定性日益增强的背景之下，专家建议：职业的变动往往会带来个人或者家庭风险环境的变化，就好比在完备的保障计划上，捅出或大或小的窟窿。趁年底辞旧迎新之际，不妨重新审视自己和家庭的保障计划，利用年终奖堵住这些保障新漏洞，为新年的新奋斗解除后顾之忧。
●职场新人第一份年终奖留些给自己
对于职场新人来说，收入有限，虽然开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，所以不妨在孝敬家人的同时，考虑为自己购买一份健康保险。因为一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母的一份保障和责任体现。 保险专家建议，职场新人不妨用3000—5000的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。
●职场“红人”涨身价的同时别忘涨保障
经過一年的奋斗，很多职场精英收获了升职加薪，或者在年底的跳槽高峰期，借助跳槽取得了更好的职业发展，同时年底还将收获一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变或管理职能的不断扩大，职业生涯的每一步提升都意味着更多的职责和更大的挑战。
保险专家提醒这些职场“红人”要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，是时候该重新评估现有保障计划，适时增补。
专家指出，最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是在经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万，在一轮升值加薪之后，收入增长了30%，那么寿险保额也应同比增加30%至65万，才能更好达到规避风险的作用。
增加寿险保额的方法有很多，还是以前面的例子来说，如果你已经购买了单纯的定期产品或者是购买了终身寿险产品，可以在续缴保费的时候申请提高15万的保额；或者，也可以另外购买一份分红保险，兼顾理财。
●职场“飞人”切忌保险“裸奔”
新年新气象，不少人可能将迎来工作性质的大改变。他们可能在一个月内有大半的时间出差在外，他们可能早上在上海，中午到成都，晚上又到了广州。这些职场的“飞人”可能是从事销售、咨询、会展等等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。因此，专家建议，受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险，是这些“飞人”必不可少的。
职场“奔波族”切忌保险“裸奔”，保险专家强调。常年奔波操劳的这群人士往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。开年首选一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。
2th
老年人：稳健理财法则
“人生最最痛楚的事情是，人在世，钱没了。”赵本山小品中一句台词说出了不少老人的担忧。辛苦一生，想要安享晚年又怕积蓄不够又怕积蓄缩水，怎么办？自然离不开理财。
理财专家提示老年人：步入老年，止步于存款是不够的，暮年生活更要理财。春节期间，儿孙孝敬老年人所得的财物也不是小数。合理打理本人的财产，让自己的财富增值，对于老年人安度晚年有重大的意义。但老年人理财时需要以稳健为重要法则，所以在选择投资品种时，应该选择稳健型投资品种。
●国债：国债信用等级最高，收益也高于同期储蓄。以曾经刊行的第三期凭据式国债为例，三年期票面利率3.73%，五年期票面利率4%，无疑是抗风险能力弱的老年投资者的首选产品。
●保本型基金货币市场基金
保本型基金和货币市场基金比较受稳重型投资者的迎接。保本基金持有到期后至少本金无忧。同时，如果基金运作成功，投资者还可以部分分享股市上涨的收益。货币基金与一年期内的定期储蓄存款相比，均匀收益率稍高，流动性也远高于存款，可随时取用，且无申购和赎回用度。
●黄金：黄金不仅能投资保值，其规避风险的性能是其他投资种类没法代替的。对老年人来说，黄金最好持有实物黄金。譬如“快意金”，很多老人不仅将其当作抗通胀的利器，也作为镇家之宝代代相传。现在市场上这种理财产品大都是以国债、金融债、央行票据、同业存款、货币基金等为投资渠道，收益稳固，安全性较高，比较合适金融专业知识较少、抗风险能力较弱的退休老年人。
●开放式基金：目前市道市情上的基金多为股票型基金，通常说来，股票型基金的赢利性是较高的，但相对于来讲投资的风险也较大。夹杂型开放式基金同时投资股票和债券，仓位可随势矫捷调整，风险低于股票型基金。
3th
孩子：“红包”理财法则
一到過年，孩子的压岁钱有多有少，不管多少，如何对这笔钱进行理财便成了考验家长财商的时候，同时也是培养孩子理财观念的关键时刻。
怎么合理地安排孩子压岁钱呢？这还得从观念开始入手。
首先要告诉你的孩子，压岁钱的意义，帮助孩子形成正确的观念，认识到钱多钱少并不是最重要的。然后，要引导孩子如何处理压岁钱，而不是简单地进行没收。孩子们不是生活在真空之中，家长们有责任帮助孩子，合理协调欲望和资源之间的关系，帮助孩子们，形成正确的消费观和财富观。
家长可以与孩子一起计算，这笔压岁钱可以买到什么东西，能买多少，让孩子对物品的价值有基本的概念。同时告诉孩子什么可以买，什么不能买，培养孩子勤俭节约的品质。建议让孩子用自己的压岁钱，交纳各类学习费用、购买图书文具等。
家长可采取折中方式，比如将零头（几十元、几百元）留下来给孩子作为零用钱，供孩子支配；将较大的整数额存入银行、购买基金或教育储蓄产品，让孩子参与其中，启发孩子的理财意识。此外，还可动员孩子拿出一部分压岁钱献爱心，给社会上更需要的人，比如给福利院里的孤儿，上不起学的偏远地区儿童等等，让孩子更加深入地理解钱的意义。
也可以给孩子做一个理财计划，写上孩子的姓名，他认为有自己的名字就是自己的，这样孩子也很高兴，例如，给5岁的孩子做一个理财规划：
每年存3600元，也就是说每天节约10元钱，连续存10年，（如果多了可以多存，也可以少存，根据孩子的压岁钱来定）。15年取也行，20年取也可以，满期的时候可以取出本金加分红，还可以给孩子附加意外伤害，重大疾病，根据自己的需求附加，孩子获得的保障是意外身故10万元，疾病身故5万元，如果附加意外伤害，还可以保险猫抓狗咬磕磕碰碰的一些医疗费，保障是有些人不愿意谈到的，这只是在理财的同时赠送的，可以不考虑这些，理财是目的，帮孩子规划自己的压岁钱才是我们的目的。
希望我们勤劳的父母，不要养出一些好吃懒做的孩子，要让我们的孩子明白，每一分收获，都要靠我们自己的双手来获得，不要养成乱花钱的习惯。