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【摘要】本文分析了我国金融创新的现状和存在的问题，对商业银行金融创新的方向和内容进行了详细的探讨，旨在为我国商业银行金融创新提供一些建设性的意见。
【关键词】商业银行 金融创新 思考
一、我国银行金融创新现状和存在的问题
（一）规模小，金融产品单一
目前，我国商业银行金融创新业务只是少部分，大多银行还是传统的金融业务居多，整体来看，我国商业银行金融规模很小。另外，金融产品单一也是商业银行面临的一大难题。开展网上银行业务、信贷和个人理财业务的银行不多，即便开展了也都还处于初级的探索阶段，业务还不成熟。金融业务规模小、产品单一，这都是我国商业银行存在的问题。
（二）金融创新技术落后
由于金融创新的主体素质不高，创新的产品大多不够深入，较为肤浅。同时，我国金融创新的科技含量较低，与国外高科技的创新技术相比还有一段差距。网络水平落后也是普遍存在的现象，这些使得我国金融创新技术上阻碍重重。
（三）客观环境制约
目前，国家的金融体系环境不够开放。国家的四大银行在一定程度上存在垄断，无论从资产规模、从业人员以及机构数量来看，四大银行都占有绝对的优势。然而这种行业的垄断，很不利于金融创新。此外，我国的金融管制比较严格，这也一定因素上阻碍了金融创新的进步。
二、我国商业银行金融业务创新的必要性
（一）有利于提高国有商业银行的盈利能力
当前，大部分的国有商业银行的盈利模式过于传统。通常是通过吸取存款、发放贷款获得贷利差来盈利，这些传统的经营模式显然已不适应现代的银行业务发展。随着利率市场化的改革，将来贷利差会进一步的减小，因为市场供求关系对利率水平影响越来越大。因此，金融创新有利于改变传统的盈利模式，采用现代的金融模式可以获得多样化的盈利方式，提高商业银行的盈利能力。
（二）有利于提高国有商业银行的竞争能力
随着金融创新方式的多样化，也为金融创新结构带来多元化的组织结构，从而形成了多种金融机构主体并存的格局。伴随着多样化的金融创新方式产生出多种新的金融工具和金融产品，这些都有利于商业银行业务的扩大，提高了银行的运营能力和活力。从而使得商业银行在激励的市场竞争条件下，实现竞争力的提升，以便银行在市场竞争中占据有利地位。
（三）有利于增强国有商业银行抵御金融风险的能力
在市场经济条件下，商业银行只有加快改革创新，以市场机制为基础，构建高效、有序的金融市场运作体制，才能把国有商业银行建设成为真正的商业银行，建立起现代金融制度和健康的银行体系，才能提高国有商业银行的抵御力，有效防范和化解金融风险。因此，加快金融创新对于商业银行抵御金融风险具有十分重要的作用，需要商业银行管理者足够的重视。
三、我国商业银行金融业务创新的内容
（一）个人理财业务
目前，国有商业银行应重点推出的个人理财业务品种有：个人结算类、代理类、资信类、投资类、委托类、贷款类、咨询类等业务品种。招商银行2002年10月推出的“金葵花”理财产品是该行为适应我国个人客户日益增长的理财服务需求，面向高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务。
（二）个人信托产品
国外个人信托领域运作得比较成熟的主要有生前信托、遗嘱信托以及国际信托，这些信托产品可以满足人们不同的财务、税收和财产处置的目标。
（三）个人委托贷款
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，银行只履行受托义务，只收取手续费（目前定为不低于2‰，同时不低于1000元），不得承担任何形式的贷款风险，委贷资金并不反映在银行的资产负债表上。
（四）离岸金融业务
离岸金融业务是非居民间的资金融通与交易。此外，还有其他一些中间业务的创新，如现金管理业务、代理业务、资产评估咨询业务等。
四、提高我国商业银行金融业务创新的对策
（一）找准目标市场和客户
金融创新是为了提升自身实力，只有找准目标客户，将客户的实际需求与自身的具体情况相结合，才能创造可观的效益。在此期间，需要考虑到成本支出与创新产品的关系。要求仔细分析银行自身具有的优势，并制定出最符合消费者需求的目标。
（二）加强科技创新含量
随着信息技术的进一步发展，越来越多的业务需要用到网络信息技术。商业银行应该加强科技的研发，将银行自身的业务重点放到盈利大的网络业务上来。这是在市场经济条件下，提高商业银行核心竞争力的关键。
（三）平衡业务间的创新比重
加大存款业务创新需要进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展网上银行，包括个人银行和企业银行。推出高品位、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。需要做到以下几点：第一，要提高汇兑、结算业务的服务效率，进一步巩固客户群。第二，迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围。第三，要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。第四，要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献
[1]李晓蓉.商业银行服务创新浅析[J].企业家天地（理论版），2010（8）.
[2]柴丽俊，蓝青.浅谈我国商业银行金融服务创新的措施[J].中国外资，2011（10）.
[3]陈柳钦.金融创新对金融发展的影响试析[J].中国煤炭经济学院学报.2002（1）.
[4]彭正宇.对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发与经济，2004（4）.
[5]胡剑平.商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融，2004（7）.
（编辑：陈岑）
【关键词】商业银行 金融创新 思考
一、我国银行金融创新现状和存在的问题
（一）规模小，金融产品单一
目前，我国商业银行金融创新业务只是少部分，大多银行还是传统的金融业务居多，整体来看，我国商业银行金融规模很小。另外，金融产品单一也是商业银行面临的一大难题。开展网上银行业务、信贷和个人理财业务的银行不多，即便开展了也都还处于初级的探索阶段，业务还不成熟。金融业务规模小、产品单一，这都是我国商业银行存在的问题。
（二）金融创新技术落后
由于金融创新的主体素质不高，创新的产品大多不够深入，较为肤浅。同时，我国金融创新的科技含量较低，与国外高科技的创新技术相比还有一段差距。网络水平落后也是普遍存在的现象，这些使得我国金融创新技术上阻碍重重。
（三）客观环境制约
目前，国家的金融体系环境不够开放。国家的四大银行在一定程度上存在垄断，无论从资产规模、从业人员以及机构数量来看，四大银行都占有绝对的优势。然而这种行业的垄断，很不利于金融创新。此外，我国的金融管制比较严格，这也一定因素上阻碍了金融创新的进步。
二、我国商业银行金融业务创新的必要性
（一）有利于提高国有商业银行的盈利能力
当前，大部分的国有商业银行的盈利模式过于传统。通常是通过吸取存款、发放贷款获得贷利差来盈利，这些传统的经营模式显然已不适应现代的银行业务发展。随着利率市场化的改革，将来贷利差会进一步的减小，因为市场供求关系对利率水平影响越来越大。因此，金融创新有利于改变传统的盈利模式，采用现代的金融模式可以获得多样化的盈利方式，提高商业银行的盈利能力。
（二）有利于提高国有商业银行的竞争能力
随着金融创新方式的多样化，也为金融创新结构带来多元化的组织结构，从而形成了多种金融机构主体并存的格局。伴随着多样化的金融创新方式产生出多种新的金融工具和金融产品，这些都有利于商业银行业务的扩大，提高了银行的运营能力和活力。从而使得商业银行在激励的市场竞争条件下，实现竞争力的提升，以便银行在市场竞争中占据有利地位。
（三）有利于增强国有商业银行抵御金融风险的能力
在市场经济条件下，商业银行只有加快改革创新，以市场机制为基础，构建高效、有序的金融市场运作体制，才能把国有商业银行建设成为真正的商业银行，建立起现代金融制度和健康的银行体系，才能提高国有商业银行的抵御力，有效防范和化解金融风险。因此，加快金融创新对于商业银行抵御金融风险具有十分重要的作用，需要商业银行管理者足够的重视。
三、我国商业银行金融业务创新的内容
（一）个人理财业务
目前，国有商业银行应重点推出的个人理财业务品种有：个人结算类、代理类、资信类、投资类、委托类、贷款类、咨询类等业务品种。招商银行2002年10月推出的“金葵花”理财产品是该行为适应我国个人客户日益增长的理财服务需求，面向高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务。
（二）个人信托产品
国外个人信托领域运作得比较成熟的主要有生前信托、遗嘱信托以及国际信托，这些信托产品可以满足人们不同的财务、税收和财产处置的目标。
（三）个人委托贷款
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，银行只履行受托义务，只收取手续费（目前定为不低于2‰，同时不低于1000元），不得承担任何形式的贷款风险，委贷资金并不反映在银行的资产负债表上。
（四）离岸金融业务
离岸金融业务是非居民间的资金融通与交易。此外，还有其他一些中间业务的创新，如现金管理业务、代理业务、资产评估咨询业务等。
四、提高我国商业银行金融业务创新的对策
（一）找准目标市场和客户
金融创新是为了提升自身实力，只有找准目标客户，将客户的实际需求与自身的具体情况相结合，才能创造可观的效益。在此期间，需要考虑到成本支出与创新产品的关系。要求仔细分析银行自身具有的优势，并制定出最符合消费者需求的目标。
（二）加强科技创新含量
随着信息技术的进一步发展，越来越多的业务需要用到网络信息技术。商业银行应该加强科技的研发，将银行自身的业务重点放到盈利大的网络业务上来。这是在市场经济条件下，提高商业银行核心竞争力的关键。
（三）平衡业务间的创新比重
加大存款业务创新需要进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展网上银行，包括个人银行和企业银行。推出高品位、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。需要做到以下几点：第一，要提高汇兑、结算业务的服务效率，进一步巩固客户群。第二，迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围。第三，要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。第四，要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献
[1]李晓蓉.商业银行服务创新浅析[J].企业家天地（理论版），2010（8）.
[2]柴丽俊，蓝青.浅谈我国商业银行金融服务创新的措施[J].中国外资，2011（10）.
[3]陈柳钦.金融创新对金融发展的影响试析[J].中国煤炭经济学院学报.2002（1）.
[4]彭正宇.对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发与经济，2004（4）.
[5]胡剑平.商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融，2004（7）.
（编辑：陈岑）