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郑州市第七中学
通过对目前我国大学生主要贷款方式进行汇总和分析，指出各种贷款方式的内容、特征、所产生的效应以及存在的问题，综合分析后结论表明，任何一种贷款方式都是风险与受益并存，在借贷和提前消费时要客观地对自己的消费水平和还款能力进行评估，切忌超出自己所承受的范围而过度超前消费，避免因还款问题而导致自己的个人信用记录造受到不良影响。
大学生 贷款方式
教育部《2015年全国教育事业发展统计公报》显示，2015年全国各类高等教育院校共计2852所，在校总规模学生数达到3647万人，比2005年的1792所和1562万人分别增长了59%和133%，教育规模市场十分广阔，目前，我国大学生贷款方式主要有国家助学贷款、创业贷款、银行信用卡以及依托互联网金融的各种贷款平台。
国家助学贷款
（1）内容
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生，保障其接受教育权利的银行贷款。
在申请额度方面，本专科生不超过8000元/年，研究生及以上不超过12000元/年；申请学生在校就读期间免利息，毕业当年的8月30日之前还款，9月1日起开始计息，且在毕业后两年内必须偿还全部本金和利息，否则按违约处理。
（2）特征
国家助学贷款是银监会批准、财政部贴息、国家开发银行或信用合作社拨款、教育部和高校协助管理的政策性贷款，是一种无担保的信用贷款，并且规定了最高申请额度以及还款期限，贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政贴息，毕业后的利息由学生支付，并按约定偿还本金。国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率。
（3）效应
我国目前实行的国家助学贷款制度符合我国的教育国情，以其资助力度大，覆盖面广，与高等教育特点结合紧密等特点，已成为最大的惠民政策之一。教育部《2015年中国学生资助发展报告》数据显示，2015年全年共发放国家助学贷款219.86亿元，比2014年增加52.87亿元，增幅31.66%，占高校资助总额的25.93%，是高校資助资金的重要组成部分。
（4）存在问题
国家开发银行贷款普及率有待于进一步提升。截止到目前，国家开发银行已经在全国27个省市地区开展了贷款业务，其中23个省份已经普及到县城，剩余省份依然实施通过之前的当地信用社办理助学贷款模式，这些省份申请手续较为繁琐并且限制了贷款额度，最终影响了国家助学贷款的效率和公平。
由于国家助学贷款是一种无担保的信用贷款，加之部分学生的诚信缺失现象，仍然存在违约现象。各地教育部门、高校、银行等部门联手，加大诚信知识宣传，提高服务水平，同时加强诚信教育，提高学生诚信意识。
创业贷款
（1）内容
大学生创业贷款是银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训和指导等多方面，以进一步推动大众创业、万众创新。
大学生创业贷款额度一般为5-8万元，期限为1-2年，2年之后不再享受财政贴息，按照合同协商利息进行支付。
（2）特征
大学生创业贷款主要是面向本地区大学生的一种激励型贷款，从贷款金额来看，属于小额贷款；从贷款性质来看，属于信用贷款，不需抵押担保；从贷款对象来看，是学生个人；从扶贫效果来看，覆盖面大、贷款回收率高、资金周转率快，可使国家的专项拨付资金发挥最大的作用。
（3）效应
大学生群体从专业角度讲具备一定的理论基础知识，一定程度上属于我国人力资源中的优质群体，相比较而言属于创业潜力和成功率较高的一个群体。创业是解决就业的重要途径，无论从政策上、税收上、资金上对大学生创业进行支持，都可以直接解决其就业问题，同时，创业成功后还可以带动就业，促进产业发展，也为大学生群体回报社会、回报家庭提供了更好的平台。
（4）存在问题
对于任何一种创业而言，包括大学生创业，创业失败都是一种正常现象。创业贷款虽然在大学生创业起步阶段发挥了重要作用，但贷款的金额限制以及还款期限是创业者不得不考虑的问题。创业成功后不得不面对融资困境，作为社会竞争环境中的新加入者，大部分都面临着融资渠道狭窄、融资数量不足、融资方式较为单一以及融资风险大等问题。
信用卡
（1）内容
大学生信用卡是银行针对在校大学生发行的信用卡。随着我国我国金融市场的不断发展和逐步完善，大学生信用卡作为一款金融产品在近些年迅速发展起来，如工商银行的牡丹学生卡、建设银行名校卡、农业银行优卡、招商银行英雄联盟卡、浦发银行高校青春卡等。
申请材料一般需要携带身份证、学生证、在校证明等材料，申请成功后，最长免息期一般为50-60天，大部分信用卡对预存款项的取款免费，个别银行需要交纳取现金额的0.5%手续费，异地存款免手续费，支持免息分期付款，透支额度根据学校及学历情况而不同，一般为500-2000元。
（2）特征
大学生信用卡具备免费异地汇款、消费累计积分、建立信用记录、先消费后付款和分期付款购物等功能。
（3）效应
随着经济的发展和居民生活水平的提高，手机和电脑等电子产品的使用已经在学生群体中十分普遍，其消费能力与以往相比有了很大程度的提升，大学生群体消费市场潜力十分广阔，各家银行纷纷推行学生信用卡以占领学生消费市场，银行主要收取的费用有取现手续费、超期利息、罚息收入、刷卡交易客户缴纳的手续费、与商家合作联合刷卡购物分期付款所得收入。 （4）存在问题
大学生信用卡目前存在最大的問题是过度超前消费，超出自己所承受的范围去购买商品，从而造成还款困难、超额利息及罚息金额越来越大，也会对自己的个人信用造成消极影响。与此同时，信用卡安全问题也必须引起重视，近年来信用卡被异地取现、盗刷等现象越来越频繁。
互联网金融借贷平台
（1）内容
互联网金融借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融服务网站。是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，也是未来金融服务的发展趋势。
互联网金融借贷平台的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。目前大学生使用网络借贷平台主要有阿里巴巴集团旗下第三方支付平台支付宝中的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，以及京东商城中的京东白条。
（2）特征
借款、还款等所有程序全部在网上完成，申请条件门槛设置较低；借款方式和额度较为灵活，可以直接用于购物，也可以提取现金；允许用户享受一定天数还款免息等政策，逾期还款利息低于相同业务的银行等金融机构标准。
（3）效应
部分借贷平台借助网络购物平台扩大了使用范围，较好的满足了年轻一族的购物需求。
国家鼓励消费信贷创新，互联网金融平台重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级，拥有传统金融手段所不具备的优势，带动了金融经济的发展。
（4）存在问题
互联网金融借贷平台为用户提供了购物以及小额借贷的便利，但同时也存在风险，很多借贷平台实际上是一张虚拟的信用卡，如同实物信用卡一样，存在被人盗刷、套现的风险，用户需要加强警惕，监管部门和平台需要维护用户信息安全。
结论
在市场经济环境下，大部分的金融机构及平台的借贷行为都是以营利为目的的，大学生在申请借贷前要客观地评估自己的经济能力以及还款能力，在自己可承受的消费水平基础上进行借贷消费，以免造成还款困难，对自己信用记录产生不利影响，从而影响今后的正常生活。同时要防范金融犯罪和网络犯罪，保护好自己的身份和电话等信息，避免被不法分子所利用。
[1]中华人民共和国教育部，2015中国学生资助发展报告[EB/OL].http：//www.moe.gov.cn
[2]毕颖娟.关于降低国家助学贷款违约率的研究[D].上海财经大学，2007
[3]李荆，卢益.大学生自主创新模式分析—以模拟孵化模式为例[J].商，2015（12）：35-37
[4]李哲.避免网贷江湖的起落风雨[J].中国西部，2014（3）：117-110
通过对目前我国大学生主要贷款方式进行汇总和分析，指出各种贷款方式的内容、特征、所产生的效应以及存在的问题，综合分析后结论表明，任何一种贷款方式都是风险与受益并存，在借贷和提前消费时要客观地对自己的消费水平和还款能力进行评估，切忌超出自己所承受的范围而过度超前消费，避免因还款问题而导致自己的个人信用记录造受到不良影响。
大学生 贷款方式
教育部《2015年全国教育事业发展统计公报》显示，2015年全国各类高等教育院校共计2852所，在校总规模学生数达到3647万人，比2005年的1792所和1562万人分别增长了59%和133%，教育规模市场十分广阔，目前，我国大学生贷款方式主要有国家助学贷款、创业贷款、银行信用卡以及依托互联网金融的各种贷款平台。
国家助学贷款
（1）内容
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生，保障其接受教育权利的银行贷款。
在申请额度方面，本专科生不超过8000元/年，研究生及以上不超过12000元/年；申请学生在校就读期间免利息，毕业当年的8月30日之前还款，9月1日起开始计息，且在毕业后两年内必须偿还全部本金和利息，否则按违约处理。
（2）特征
国家助学贷款是银监会批准、财政部贴息、国家开发银行或信用合作社拨款、教育部和高校协助管理的政策性贷款，是一种无担保的信用贷款，并且规定了最高申请额度以及还款期限，贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政贴息，毕业后的利息由学生支付，并按约定偿还本金。国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率。
（3）效应
我国目前实行的国家助学贷款制度符合我国的教育国情，以其资助力度大，覆盖面广，与高等教育特点结合紧密等特点，已成为最大的惠民政策之一。教育部《2015年中国学生资助发展报告》数据显示，2015年全年共发放国家助学贷款219.86亿元，比2014年增加52.87亿元，增幅31.66%，占高校资助总额的25.93%，是高校資助资金的重要组成部分。
（4）存在问题
国家开发银行贷款普及率有待于进一步提升。截止到目前，国家开发银行已经在全国27个省市地区开展了贷款业务，其中23个省份已经普及到县城，剩余省份依然实施通过之前的当地信用社办理助学贷款模式，这些省份申请手续较为繁琐并且限制了贷款额度，最终影响了国家助学贷款的效率和公平。
由于国家助学贷款是一种无担保的信用贷款，加之部分学生的诚信缺失现象，仍然存在违约现象。各地教育部门、高校、银行等部门联手，加大诚信知识宣传，提高服务水平，同时加强诚信教育，提高学生诚信意识。
创业贷款
（1）内容
大学生创业贷款是银行等资金发放机构对各高校学生发放的无抵押无担保的大学生信用贷款。为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训和指导等多方面，以进一步推动大众创业、万众创新。
大学生创业贷款额度一般为5-8万元，期限为1-2年，2年之后不再享受财政贴息，按照合同协商利息进行支付。
（2）特征
大学生创业贷款主要是面向本地区大学生的一种激励型贷款，从贷款金额来看，属于小额贷款；从贷款性质来看，属于信用贷款，不需抵押担保；从贷款对象来看，是学生个人；从扶贫效果来看，覆盖面大、贷款回收率高、资金周转率快，可使国家的专项拨付资金发挥最大的作用。
（3）效应
大学生群体从专业角度讲具备一定的理论基础知识，一定程度上属于我国人力资源中的优质群体，相比较而言属于创业潜力和成功率较高的一个群体。创业是解决就业的重要途径，无论从政策上、税收上、资金上对大学生创业进行支持，都可以直接解决其就业问题，同时，创业成功后还可以带动就业，促进产业发展，也为大学生群体回报社会、回报家庭提供了更好的平台。
（4）存在问题
对于任何一种创业而言，包括大学生创业，创业失败都是一种正常现象。创业贷款虽然在大学生创业起步阶段发挥了重要作用，但贷款的金额限制以及还款期限是创业者不得不考虑的问题。创业成功后不得不面对融资困境，作为社会竞争环境中的新加入者，大部分都面临着融资渠道狭窄、融资数量不足、融资方式较为单一以及融资风险大等问题。
信用卡
（1）内容
大学生信用卡是银行针对在校大学生发行的信用卡。随着我国我国金融市场的不断发展和逐步完善，大学生信用卡作为一款金融产品在近些年迅速发展起来，如工商银行的牡丹学生卡、建设银行名校卡、农业银行优卡、招商银行英雄联盟卡、浦发银行高校青春卡等。
申请材料一般需要携带身份证、学生证、在校证明等材料，申请成功后，最长免息期一般为50-60天，大部分信用卡对预存款项的取款免费，个别银行需要交纳取现金额的0.5%手续费，异地存款免手续费，支持免息分期付款，透支额度根据学校及学历情况而不同，一般为500-2000元。
（2）特征
大学生信用卡具备免费异地汇款、消费累计积分、建立信用记录、先消费后付款和分期付款购物等功能。
（3）效应
随着经济的发展和居民生活水平的提高，手机和电脑等电子产品的使用已经在学生群体中十分普遍，其消费能力与以往相比有了很大程度的提升，大学生群体消费市场潜力十分广阔，各家银行纷纷推行学生信用卡以占领学生消费市场，银行主要收取的费用有取现手续费、超期利息、罚息收入、刷卡交易客户缴纳的手续费、与商家合作联合刷卡购物分期付款所得收入。 （4）存在问题
大学生信用卡目前存在最大的問题是过度超前消费，超出自己所承受的范围去购买商品，从而造成还款困难、超额利息及罚息金额越来越大，也会对自己的个人信用造成消极影响。与此同时，信用卡安全问题也必须引起重视，近年来信用卡被异地取现、盗刷等现象越来越频繁。
互联网金融借贷平台
（1）内容
互联网金融借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融服务网站。是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，也是未来金融服务的发展趋势。
互联网金融借贷平台的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。目前大学生使用网络借贷平台主要有阿里巴巴集团旗下第三方支付平台支付宝中的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，以及京东商城中的京东白条。
（2）特征
借款、还款等所有程序全部在网上完成，申请条件门槛设置较低；借款方式和额度较为灵活，可以直接用于购物，也可以提取现金；允许用户享受一定天数还款免息等政策，逾期还款利息低于相同业务的银行等金融机构标准。
（3）效应
部分借贷平台借助网络购物平台扩大了使用范围，较好的满足了年轻一族的购物需求。
国家鼓励消费信贷创新，互联网金融平台重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级，拥有传统金融手段所不具备的优势，带动了金融经济的发展。
（4）存在问题
互联网金融借贷平台为用户提供了购物以及小额借贷的便利，但同时也存在风险，很多借贷平台实际上是一张虚拟的信用卡，如同实物信用卡一样，存在被人盗刷、套现的风险，用户需要加强警惕，监管部门和平台需要维护用户信息安全。
结论
在市场经济环境下，大部分的金融机构及平台的借贷行为都是以营利为目的的，大学生在申请借贷前要客观地评估自己的经济能力以及还款能力，在自己可承受的消费水平基础上进行借贷消费，以免造成还款困难，对自己信用记录产生不利影响，从而影响今后的正常生活。同时要防范金融犯罪和网络犯罪，保护好自己的身份和电话等信息，避免被不法分子所利用。
[1]中华人民共和国教育部，2015中国学生资助发展报告[EB/OL].http：//www.moe.gov.cn
[2]毕颖娟.关于降低国家助学贷款违约率的研究[D].上海财经大学，2007
[3]李荆，卢益.大学生自主创新模式分析—以模拟孵化模式为例[J].商，2015（12）：35-37
[4]李哲.避免网贷江湖的起落风雨[J].中国西部，2014（3）：117-110