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摘要：随着我国市场经济的快速发展，城市与农村的经济差距日益扩大，农村金融的发展面临着资金供给不足、人才流失严重、信用体系建设不完善等问题。本文将对上述问题进行分析，探究解决农村金融发展问题的相关途径。
关键词：农村金融;问题分析;解决途径
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0329-01
一、我国农村金融发展中存在的问题
（一）资金供给不足
缺少足够的资金支持是农村金融发展的一大难题，农村金融改革任务繁重，需要大量的资金投入加以援助，否则只能一切发展都是空谈。从数据来看，截至2017年10月底，银行业金融机构涉农贷款余额已达30.6万亿元，比年初增长2.73万亿元，同比增长10.8%;在2018年四季度末，银行业金融机构涉农贷款余额33万亿元，同比增长5.6%，说明中央十分重视农村金融的建设与发展，引导银行业金融机构对农村金融事业投入了大量资金，尽管如此，农村金融的发展仍然面临着巨大资金缺口。在增长幅度的方面，由于总量的提升，对农村金融的贷款余额在短期内并未得到较大增幅，增长比率还有所下降，这意味着国家对农村金融的资金投入力度还有着较大上升空间。
（二）农村人才流失现象严重
金融是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通，是专业人才在特定环境下利用现有资源谋求更大利益的手段，因此农村金融的改革与发展需要大量专业型人才的输入。但是当前我国农村人才流失现象十分严重，绝大多数金融、法律方向的大学生或专业人员选择在城市就业，哪怕是乡村出身的大学生也很少回乡以支援家乡建设，导致农村金融机构中的工作人员并不具备专业素养，对各类文件精神、金融知识都缺少必要理解，使得农村金融机构徒有外壳，无法发挥出其应有的经济作用。
（三）农村信用体系建设不完善
在我国，农村信用体系的建设在诸多方面存在着不足，使得农村金融系统流于形式、难以得到有效发展。首先，农村人口的信用意识薄弱、流动性大，银行或信用社等金融机构难以对村民展开规范的信用评级工作，冒用他人信息、贷款逾期不还的现象频发，加之农村地区法律监管的不到位，地方监管部门对赖账、逃账行为难以采取强制性措施，严重损害了相关金融機构的利益。数据调查显示，我国农村人口目前仅有四分之一拥有自己的信用档案，农村信用普及与评级工作还有着较大提升空间。此外，作为乡镇主要金融机构的农村信用社竞争意识较为薄弱，绝多大多数没有根据当地乡村的实际情况进行信用推广工作，同时缺乏服务意识，导致许多农户对金融机构、信用体系知之甚少，对农村金融的发展起到了不利作用。
二、农村金融发展问题的解决途径
（一）优化农村产业结构，带动农村信贷需求
农村金融不能完全依赖国家的拨款与银行业的贷款，必须全面深化农村金融市场化改革，带动农村经济发展，为农村金融的发展提供资金支持。首先，必须优化农村产业结构，大力发展种植业、养殖业、旅游业以及电子商务产业，加快产业结构的优化升级，推动农村经济的快速发展。无论是哪种产业的建设与发展，都离不开巨大的资金需求，为了扩大产业规模、升级产业结构，农户的贷款需求会有大幅提升，从而带动农村金融信贷的内需，增加了在涉农金融产品的各方面投入，从需求上解决农村信贷不足的问题。
（二）引进专业领域人才，促进农村金融建设
针对农村人才流失严重的现象，应当大力引进金融、法律与互联网等方面的人才，组建专业的农村金融建设队伍，根据地方的实际情况，制定并实施科学合理的发展计划，以此促进金融机构的建设与发展。一方面，多领域的应用型人才能够及时、准确地发现农村金融发展中出现的问题，将理论结合实际，给出相对可靠的解决方案，避免金融的发展在错误的道路上渐行渐远;另一方面，具有较高专业素养的人才往往更具竞争意识与服务意识，前者可以提高乡镇大小金融机构的业绩水平，后者能够提高农户对农村金融机构的了解与信任。国家应当出台可行、有效的奖励政策，用更好的机遇与实际的优惠，吸引广大高校学生或各领域专业人才更积极地投入农村金融建设中去，用自己的专长为农村经济作出贡献。
（三）推动农村信用体系建设，发挥监督制约作用
推动农村信用体系的建设，需要政府部门、法律法规与基层人民银行的共同努力，形成全方位、多角度地信用监督机制，在向农户普及相关的金融与法律知识的同时，做好外部制约工作。首先，政府应当向当地农村金融发展提出明确的目标，明确各部门的权利与义务，定期组织各部门召开相关会议，汇总分析近期征信体系中存在的问题，加快采集农村人口的信用信息，完善农村信用体系的信息采集系统。其次，应当建立健全相关的法律制度，做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”，将农村人口的信息披露把握在安全范围内，保护用户个人信用隐私的同时，坚决打击冒用他人信息、贷款逾期不还等违法违规行为。最后，作为农村信用体系建设中的主导部分，基层人民银行应当坚持以农户为主体，在农村金融机构的信贷网点定期开展一系列的农村征信宣传和教育活动，通过零距离地宣传教育、面对面地提问回答，现场解决农户对征信系统存在的疑惑，使征信知识深入农户，帮助其树立征信意识与诚信意识。为了更好推动农村信用体系建设，人民银行必须督促金融机构加强对农户信用信息录入的覆盖率，将有信贷关系的农户全部纳入到人民银行征信系统，对农户的贷款行为实时监督，以便更好发挥其约束、制约的作用。
关键词：农村金融;问题分析;解决途径
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0329-01
一、我国农村金融发展中存在的问题
（一）资金供给不足
缺少足够的资金支持是农村金融发展的一大难题，农村金融改革任务繁重，需要大量的资金投入加以援助，否则只能一切发展都是空谈。从数据来看，截至2017年10月底，银行业金融机构涉农贷款余额已达30.6万亿元，比年初增长2.73万亿元，同比增长10.8%;在2018年四季度末，银行业金融机构涉农贷款余额33万亿元，同比增长5.6%，说明中央十分重视农村金融的建设与发展，引导银行业金融机构对农村金融事业投入了大量资金，尽管如此，农村金融的发展仍然面临着巨大资金缺口。在增长幅度的方面，由于总量的提升，对农村金融的贷款余额在短期内并未得到较大增幅，增长比率还有所下降，这意味着国家对农村金融的资金投入力度还有着较大上升空间。
（二）农村人才流失现象严重
金融是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通，是专业人才在特定环境下利用现有资源谋求更大利益的手段，因此农村金融的改革与发展需要大量专业型人才的输入。但是当前我国农村人才流失现象十分严重，绝大多数金融、法律方向的大学生或专业人员选择在城市就业，哪怕是乡村出身的大学生也很少回乡以支援家乡建设，导致农村金融机构中的工作人员并不具备专业素养，对各类文件精神、金融知识都缺少必要理解，使得农村金融机构徒有外壳，无法发挥出其应有的经济作用。
（三）农村信用体系建设不完善
在我国，农村信用体系的建设在诸多方面存在着不足，使得农村金融系统流于形式、难以得到有效发展。首先，农村人口的信用意识薄弱、流动性大，银行或信用社等金融机构难以对村民展开规范的信用评级工作，冒用他人信息、贷款逾期不还的现象频发，加之农村地区法律监管的不到位，地方监管部门对赖账、逃账行为难以采取强制性措施，严重损害了相关金融機构的利益。数据调查显示，我国农村人口目前仅有四分之一拥有自己的信用档案，农村信用普及与评级工作还有着较大提升空间。此外，作为乡镇主要金融机构的农村信用社竞争意识较为薄弱，绝多大多数没有根据当地乡村的实际情况进行信用推广工作，同时缺乏服务意识，导致许多农户对金融机构、信用体系知之甚少，对农村金融的发展起到了不利作用。
二、农村金融发展问题的解决途径
（一）优化农村产业结构，带动农村信贷需求
农村金融不能完全依赖国家的拨款与银行业的贷款，必须全面深化农村金融市场化改革，带动农村经济发展，为农村金融的发展提供资金支持。首先，必须优化农村产业结构，大力发展种植业、养殖业、旅游业以及电子商务产业，加快产业结构的优化升级，推动农村经济的快速发展。无论是哪种产业的建设与发展，都离不开巨大的资金需求，为了扩大产业规模、升级产业结构，农户的贷款需求会有大幅提升，从而带动农村金融信贷的内需，增加了在涉农金融产品的各方面投入，从需求上解决农村信贷不足的问题。
（二）引进专业领域人才，促进农村金融建设
针对农村人才流失严重的现象，应当大力引进金融、法律与互联网等方面的人才，组建专业的农村金融建设队伍，根据地方的实际情况，制定并实施科学合理的发展计划，以此促进金融机构的建设与发展。一方面，多领域的应用型人才能够及时、准确地发现农村金融发展中出现的问题，将理论结合实际，给出相对可靠的解决方案，避免金融的发展在错误的道路上渐行渐远;另一方面，具有较高专业素养的人才往往更具竞争意识与服务意识，前者可以提高乡镇大小金融机构的业绩水平，后者能够提高农户对农村金融机构的了解与信任。国家应当出台可行、有效的奖励政策，用更好的机遇与实际的优惠，吸引广大高校学生或各领域专业人才更积极地投入农村金融建设中去，用自己的专长为农村经济作出贡献。
（三）推动农村信用体系建设，发挥监督制约作用
推动农村信用体系的建设，需要政府部门、法律法规与基层人民银行的共同努力，形成全方位、多角度地信用监督机制，在向农户普及相关的金融与法律知识的同时，做好外部制约工作。首先，政府应当向当地农村金融发展提出明确的目标，明确各部门的权利与义务，定期组织各部门召开相关会议，汇总分析近期征信体系中存在的问题，加快采集农村人口的信用信息，完善农村信用体系的信息采集系统。其次，应当建立健全相关的法律制度，做到“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”，将农村人口的信息披露把握在安全范围内，保护用户个人信用隐私的同时，坚决打击冒用他人信息、贷款逾期不还等违法违规行为。最后，作为农村信用体系建设中的主导部分，基层人民银行应当坚持以农户为主体，在农村金融机构的信贷网点定期开展一系列的农村征信宣传和教育活动，通过零距离地宣传教育、面对面地提问回答，现场解决农户对征信系统存在的疑惑，使征信知识深入农户，帮助其树立征信意识与诚信意识。为了更好推动农村信用体系建设，人民银行必须督促金融机构加强对农户信用信息录入的覆盖率，将有信贷关系的农户全部纳入到人民银行征信系统，对农户的贷款行为实时监督，以便更好发挥其约束、制约的作用。