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【摘 要】2014年8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），即业内所称的保险新国十条。各家保险公司迎来了保险业的春天，面临前所未有的发展机遇，业绩和人力实现连年翻番，但在业务快速发展的同时，基层管理者合规意识薄弱、经营管理水平不高、创新能力不强，保险产品和服务不能完全满足市场需求，保险发展和监管面临新的压力和挑战。本文立足于分析基层人寿保险公司在合规管理方面存在的风险点，并给出的应对措施，以实现基层保险公司合规经营和稳健发展的有机统一与保险公司的长远发展。
【关键词】基层人寿保险公司；合规管理；风险控制
一、基层人寿保险公司合规管理风险点
1.重业务，轻合规
（1）基层以业务发展为导向，面临巨大的业绩压力考核，疏忽合规管理
保险公司实行“总-分-支”架构管理，作为分支机构，基层保险公司是公司的营运机构，承载着较大的业绩考核压力，管理层往往更着重于追求利益和发展，当发展与合规相冲突时，先求发展，再谈合规。
（2）对代理制营销员缺乏系统的教育培训与专业指导，展业过程容易触碰合规红线
随着国家对保险业的大力支持，以及人们对保险意识的提高，保险营销员的队伍不断壮大，但人员素质参差不齐，基层保险公司对营销员的入职资格审核不到位，甚至伪造学历，提供虚假担保等。同时一线营销员对保险产品的理解不到位，容易产生销售误导等行为，对公司声誉造成影响。
2.合规业务不成体系
基层各部门实行双重管理，没有统一的合规管理部门，业务部门、运营服务部、 财务部门、办公室、人事部分别承担合规管理部分职能，不成体系，彼此之间职责界定不清晰，相互协调性不够。
3.合规管理缺乏独立性
基层内勤人力配置有限，一人多岗，由办公室员工兼任，既是运动员，又是裁判员。合规监督缺乏独立性。
4.规章制度未整合
保险公司各部门的内部规章制度数量庞大、内容繁多，初衷是让每一位员工明确业务操作流程，并以此指导自己应该遵循的内容。但在实务中，员工真正逐条翻阅制度对照执行时，容易出现“走捷径”的情况，不理解制度为什么这个设计、风险点在哪里、监管要求是什么、防范措施是什么等。
5.信息化建设滞后
（1）系统升级更新滞后于监管要求
保险公司对于系统建设的投入相对较低，基层经常抱怨“系统很烂”，由于系统升级不能满足外部监管要求，例如，客户身份识别仅停留在留存身份证复印件，或是影像留底，但没有与公安系统联网，无法确保客户身份的真伪性。对银联卡的识别，仅停留在留存银行卡复印件基础上，由于无法同人民银行的联网，保险公司经办人无法去判断银行卡是否为投保人持有。这些系统的不完善，对于基层反洗钱工作的开展障碍很大，很多工作落不到实处。
（2）信息系统的安全性有待提高
保险公司屡屡出现客户信息泄露的事件，例如：客户信息的泄露、营销员档案泄露等。
6.反商业贿赂工作有待加强
基层保险公司普遍存在中介代理吃回扣的现象，扰乱保险市场秩序，破坏公平竞争。保险公司虚列费用，假借促销费、宣传费、赞助费、劳务费、咨询费、佣金等名义，提供中介代销机构额外利益。
二、基层人寿保险公司合规管理风险的应对措施
1.提升合规经营意识，建立合规经营文化
（1）建立“业务是面子问题、合规是帽子问题”的思想意识
基层要正确处理好合规经营与业务发展的关系，要认识到合规与发展是企业经营管理中不可或缺的两个重要方面，犹如“一个硬币的两面”，两者相辅相成。发展是企业安身立命之本，要保持健康持续发展，必须坚持以依法合规经营为前提。越是快速发展，越要规范经营；越是合规经营，越能促进发展。基层保险公司不仅要做集团“领头羊”、“排头兵”，不仅业务要冲在前面、干到前面，依法合规也在走在前面。
（2）严把营销员入职资格，加大为一线营销员的代理人资格培训
按照保監要求：保险从业人员应具备大专及同等学历，保险公司严把保险营销员的入职资格，同时应建立健全代理人培训体系，从资格培训-新人养成培训-回炉培训-提升培训等课程中，增加对合规知识的培训，尤其对新产品对其利弊进行通关培训，避免销售误导。
2.建立合规经营体系，构建合规经营三道防线、违法违规行为举报路线
（1）构建合规经营三道防线
第一道防线：公司每一位员工和代理制营销员以及所在部门或机构应该在工作中每一个环节遵守外部和内部各项规定和要求。公司各部门和分支机构对其职责范围内的合规经营负有直接和第一位的责任。
第二道防线：在公司总经理和公司合规负责人的领导下，总、分公司合规及风险管理部，负责指导和监控第一道防线所有工作以及员工和代理制营销员行为的合规性，并定期向风险管理委员会和管理层报告相关的合规管理事项。
第三道防线：总公司审计部负责监督公司的合规管理和合规经营情况，包括合规组织、合规工作的执行力度和有效性等，向董事会审计委员会汇报；董事会对公司的合规管理和合规经营承担最终责任。
（2）设立违法违规行为举报路线
在职场中设立意见箱，并公示举报电话及联系人。当公司员工和代理制营销员发现有违法违规行为的人员或事件，可以向相关部门进行举报，公司负责人及合规管理部门负责人应当在第一时间回复和处理，并向上一级部门进行报告。
3.设合规管理岗，保持合规工作开展独立性
（1）设合规岗，其薪资、考核保持独立
总部设合规及风险管理部，省级公司设合规管理室，基层也应该设置合规管理岗，该岗位作为上级单位的外派人力，其薪资与考核与本机保持独立。同时对于合规人力甄选，应具备专业的合规管理知识，可以从系统内部的业务部门员工提拔（熟悉内控），也可以从法律、财税等专业人才中选拨。 （2）定期或不定期开展各项内外监察的工作开展
金融业监管部门很多，行业监管、内部稽核、外部审计、专项督查等等，强化风控部門的职能，增强各公司、员工的风控意识，故基层合规岗牵头组织并落实上级部门的合规检查。定期与不定期的各种自查、排查工作，虽然耗费很大的人力，但这种“边查边改”、“稽核回头看”等工作，确实对公司内控体系的健全起到非常大的促进作用。
4.完善制度建设，做到有章可循
（1）围绕“合规风险点”构建合规管理制度信息库
各部门从规章制度中提炼出合规风险点，整理成《合规内控手册》，使合规管理制度信息库更具有指导性和警示性，员工在阅读、学习合规知识的时候可以更具有针对性。同时，应对近几年内部稽核、外部审计及各种检查中存在的风险点进行整理，为合规稽核点提供依据。
（2）有效使用合规管理制度信息库
各部门建立制度学习档案，定期对新制度组织学习并测评考试，加强对制度的理解，并追踪落实情况。
5.加大对基层硬件、软件投入，提高信息化建设步伐（1）系统整合优化，与银行系统对接、公安系统对接
保险公司首先应对现有的业务系统、财务系统、资金系统、人力资源系统等进行优化整合，实现数据共享和无缝对接，同时，为了符合外部监管的要求，应该争取与人行系统、公安系统进行联网，通过识别技术的提升，基层柜面人员在审核投保人身份及银行信息时更有保证，对反洗钱工作的促动作用。
（2）加强信息系统安全，提高公司信息保密
公司应实行系统权限管理，对不相容岗位授予不同的权限和口令，员工对应用系统用户权限保密，不能将口令公开或借与他人使用，应定期更换用户密码，确保用户口令的安全。公司使用统一的邮箱系统，确保信息数据的安全传播。除公司IT人员已安装的必要办公软件外，员工不得擅自从互联网上下周、安装其他软件，IT人员可从硬件设施入手，封闭电脑USB端口，设置权限杜绝员工私自下载软件，确保软件系统的安全。
员工入司时签订保密协议，在职期间因工作关系获得公司秘密信息负有保密义务，不得从事任何使用公司商业秘密的非本职工作，当员工不论以何种方式离开工资，应及时将所有与公司经营活动相关的文件、工作资料等交还公司，离司后仍负有保密义务。公司有权对泄密者追究法律责任。
6.对保险产品优化，推进反商业贿赂行为
（1）在保险产品设计方面
保险收益方面的重新分配，增加对客户（投保人）的利益，以增加产品在市场上的竞争力。
（2）在合作渠道方面
增加中介渠道战略合作 例如：银行兼业代理，可以签订战略合作协议，以资源换资源的方式（工资代发、大额存单、信用卡办理等），双方受益，从而银行方面管理层主动去推动保险代理业务。
（3）在保险业务经营方面
加强过程控制，保险公司及其工作人员在承保、定点定损、理赔过程中，打击账外暗中给予投保人、中介机构或其工作人员其他利益或财物。
（4）在保险资金运用方面
对保险公司及其工作人员在办理银行存款、资金结算、投资等业务中，打击暗中给予利益人财务或其他利益的行为。
（5）在费用报销方面
加强费用管控，对保险公司及其工作人员在业务招标、广告宣传、服务采购、物资采购、资产处置、基本建设等过程中，非法收受、给予财物或其他利益的行为。
参考文献：
[1]董悦琪.保险公司合规风险管理方法探索[J].上海保险.2011.1 .
[2]张大治.保险公司合规管理实施研究[J].消费导刊.2008.1 .
【关键词】基层人寿保险公司；合规管理；风险控制
一、基层人寿保险公司合规管理风险点
1.重业务，轻合规
（1）基层以业务发展为导向，面临巨大的业绩压力考核，疏忽合规管理
保险公司实行“总-分-支”架构管理，作为分支机构，基层保险公司是公司的营运机构，承载着较大的业绩考核压力，管理层往往更着重于追求利益和发展，当发展与合规相冲突时，先求发展，再谈合规。
（2）对代理制营销员缺乏系统的教育培训与专业指导，展业过程容易触碰合规红线
随着国家对保险业的大力支持，以及人们对保险意识的提高，保险营销员的队伍不断壮大，但人员素质参差不齐，基层保险公司对营销员的入职资格审核不到位，甚至伪造学历，提供虚假担保等。同时一线营销员对保险产品的理解不到位，容易产生销售误导等行为，对公司声誉造成影响。
2.合规业务不成体系
基层各部门实行双重管理，没有统一的合规管理部门，业务部门、运营服务部、 财务部门、办公室、人事部分别承担合规管理部分职能，不成体系，彼此之间职责界定不清晰，相互协调性不够。
3.合规管理缺乏独立性
基层内勤人力配置有限，一人多岗，由办公室员工兼任，既是运动员，又是裁判员。合规监督缺乏独立性。
4.规章制度未整合
保险公司各部门的内部规章制度数量庞大、内容繁多，初衷是让每一位员工明确业务操作流程，并以此指导自己应该遵循的内容。但在实务中，员工真正逐条翻阅制度对照执行时，容易出现“走捷径”的情况，不理解制度为什么这个设计、风险点在哪里、监管要求是什么、防范措施是什么等。
5.信息化建设滞后
（1）系统升级更新滞后于监管要求
保险公司对于系统建设的投入相对较低，基层经常抱怨“系统很烂”，由于系统升级不能满足外部监管要求，例如，客户身份识别仅停留在留存身份证复印件，或是影像留底，但没有与公安系统联网，无法确保客户身份的真伪性。对银联卡的识别，仅停留在留存银行卡复印件基础上，由于无法同人民银行的联网，保险公司经办人无法去判断银行卡是否为投保人持有。这些系统的不完善，对于基层反洗钱工作的开展障碍很大，很多工作落不到实处。
（2）信息系统的安全性有待提高
保险公司屡屡出现客户信息泄露的事件，例如：客户信息的泄露、营销员档案泄露等。
6.反商业贿赂工作有待加强
基层保险公司普遍存在中介代理吃回扣的现象，扰乱保险市场秩序，破坏公平竞争。保险公司虚列费用，假借促销费、宣传费、赞助费、劳务费、咨询费、佣金等名义，提供中介代销机构额外利益。
二、基层人寿保险公司合规管理风险的应对措施
1.提升合规经营意识，建立合规经营文化
（1）建立“业务是面子问题、合规是帽子问题”的思想意识
基层要正确处理好合规经营与业务发展的关系，要认识到合规与发展是企业经营管理中不可或缺的两个重要方面，犹如“一个硬币的两面”，两者相辅相成。发展是企业安身立命之本，要保持健康持续发展，必须坚持以依法合规经营为前提。越是快速发展，越要规范经营；越是合规经营，越能促进发展。基层保险公司不仅要做集团“领头羊”、“排头兵”，不仅业务要冲在前面、干到前面，依法合规也在走在前面。
（2）严把营销员入职资格，加大为一线营销员的代理人资格培训
按照保監要求：保险从业人员应具备大专及同等学历，保险公司严把保险营销员的入职资格，同时应建立健全代理人培训体系，从资格培训-新人养成培训-回炉培训-提升培训等课程中，增加对合规知识的培训，尤其对新产品对其利弊进行通关培训，避免销售误导。
2.建立合规经营体系，构建合规经营三道防线、违法违规行为举报路线
（1）构建合规经营三道防线
第一道防线：公司每一位员工和代理制营销员以及所在部门或机构应该在工作中每一个环节遵守外部和内部各项规定和要求。公司各部门和分支机构对其职责范围内的合规经营负有直接和第一位的责任。
第二道防线：在公司总经理和公司合规负责人的领导下，总、分公司合规及风险管理部，负责指导和监控第一道防线所有工作以及员工和代理制营销员行为的合规性，并定期向风险管理委员会和管理层报告相关的合规管理事项。
第三道防线：总公司审计部负责监督公司的合规管理和合规经营情况，包括合规组织、合规工作的执行力度和有效性等，向董事会审计委员会汇报；董事会对公司的合规管理和合规经营承担最终责任。
（2）设立违法违规行为举报路线
在职场中设立意见箱，并公示举报电话及联系人。当公司员工和代理制营销员发现有违法违规行为的人员或事件，可以向相关部门进行举报，公司负责人及合规管理部门负责人应当在第一时间回复和处理，并向上一级部门进行报告。
3.设合规管理岗，保持合规工作开展独立性
（1）设合规岗，其薪资、考核保持独立
总部设合规及风险管理部，省级公司设合规管理室，基层也应该设置合规管理岗，该岗位作为上级单位的外派人力，其薪资与考核与本机保持独立。同时对于合规人力甄选，应具备专业的合规管理知识，可以从系统内部的业务部门员工提拔（熟悉内控），也可以从法律、财税等专业人才中选拨。 （2）定期或不定期开展各项内外监察的工作开展
金融业监管部门很多，行业监管、内部稽核、外部审计、专项督查等等，强化风控部門的职能，增强各公司、员工的风控意识，故基层合规岗牵头组织并落实上级部门的合规检查。定期与不定期的各种自查、排查工作，虽然耗费很大的人力，但这种“边查边改”、“稽核回头看”等工作，确实对公司内控体系的健全起到非常大的促进作用。
4.完善制度建设，做到有章可循
（1）围绕“合规风险点”构建合规管理制度信息库
各部门从规章制度中提炼出合规风险点，整理成《合规内控手册》，使合规管理制度信息库更具有指导性和警示性，员工在阅读、学习合规知识的时候可以更具有针对性。同时，应对近几年内部稽核、外部审计及各种检查中存在的风险点进行整理，为合规稽核点提供依据。
（2）有效使用合规管理制度信息库
各部门建立制度学习档案，定期对新制度组织学习并测评考试，加强对制度的理解，并追踪落实情况。
5.加大对基层硬件、软件投入，提高信息化建设步伐（1）系统整合优化，与银行系统对接、公安系统对接
保险公司首先应对现有的业务系统、财务系统、资金系统、人力资源系统等进行优化整合，实现数据共享和无缝对接，同时，为了符合外部监管的要求，应该争取与人行系统、公安系统进行联网，通过识别技术的提升，基层柜面人员在审核投保人身份及银行信息时更有保证，对反洗钱工作的促动作用。
（2）加强信息系统安全，提高公司信息保密
公司应实行系统权限管理，对不相容岗位授予不同的权限和口令，员工对应用系统用户权限保密，不能将口令公开或借与他人使用，应定期更换用户密码，确保用户口令的安全。公司使用统一的邮箱系统，确保信息数据的安全传播。除公司IT人员已安装的必要办公软件外，员工不得擅自从互联网上下周、安装其他软件，IT人员可从硬件设施入手，封闭电脑USB端口，设置权限杜绝员工私自下载软件，确保软件系统的安全。
员工入司时签订保密协议，在职期间因工作关系获得公司秘密信息负有保密义务，不得从事任何使用公司商业秘密的非本职工作，当员工不论以何种方式离开工资，应及时将所有与公司经营活动相关的文件、工作资料等交还公司，离司后仍负有保密义务。公司有权对泄密者追究法律责任。
6.对保险产品优化，推进反商业贿赂行为
（1）在保险产品设计方面
保险收益方面的重新分配，增加对客户（投保人）的利益，以增加产品在市场上的竞争力。
（2）在合作渠道方面
增加中介渠道战略合作 例如：银行兼业代理，可以签订战略合作协议，以资源换资源的方式（工资代发、大额存单、信用卡办理等），双方受益，从而银行方面管理层主动去推动保险代理业务。
（3）在保险业务经营方面
加强过程控制，保险公司及其工作人员在承保、定点定损、理赔过程中，打击账外暗中给予投保人、中介机构或其工作人员其他利益或财物。
（4）在保险资金运用方面
对保险公司及其工作人员在办理银行存款、资金结算、投资等业务中，打击暗中给予利益人财务或其他利益的行为。
（5）在费用报销方面
加强费用管控，对保险公司及其工作人员在业务招标、广告宣传、服务采购、物资采购、资产处置、基本建设等过程中，非法收受、给予财物或其他利益的行为。
参考文献：
[1]董悦琪.保险公司合规风险管理方法探索[J].上海保险.2011.1 .
[2]张大治.保险公司合规管理实施研究[J].消费导刊.2008.1 .