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小额贷款公司的制度目标主要在于引导资金流向农村和欠发达地区，提高农户和小微企业的信贷服务可获得性，然而对小额贷款公司的调查发现，小额贷款公司的平均贷款额度相对较大、客户群体的收入水平和资产规模相对较高，在一定程度上偏离了制度目标群体，主要原因在于农村金融市场竞争不足，小额贷款公司的商业性质、制度安排的缺陷，相关政策的冲突导致正向激励机制不足。为此，笔者认为，应该明确小额贷款公司的身份，并取消贷款利率上限限制和提高对外融资比例，并继续放宽农村金融市场准入，以通过市场的良性竞争促进小额贷款公司客户群体的逐渐下