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摘 要：现阶段，为支持实体企业发展，中央经济工作会议多次强调发展普惠金融。在这个背景之下，普惠金融在我国社会蓬勃发展，银行业的普惠金融制度体系趋于完善。然而在普惠金融快速发展的前提下，其金融风险也開始逐渐暴露，为进一步防范普惠金融风险，提高普惠金融发展质量，必须提升普惠金融风险管理能力，完善普惠金融风险管理体系，实现普惠金融事业的可持续发展。
关键词：银行;普惠金融;风险管理
一、当前银行普惠金融风险特征
（1）风险来源
1.服务群体风险
当前社会普惠金融风险的主要来源之一是服务群体风险。其风险较高的关键原因在于服务对象属于金融高风险群体，例如，小微企业、弱势群体等。这些群体的共同特征是收入不稳定、收入低、缺少抵押物和良好的信用记录。因此，这类群体的金融服务风险远高于社会上的其他群体。并随着普惠金融的不断扩大，风险不断累积，我国社会普惠金融体系风险不断增加，增大银行管理风险。
2.现代化信息技术的使用
现代化信息技术的使用，在极大推动银行普惠金融业务发展的同时，也势必增加了银行普惠金融风险管理的难度。将现代化信息技术运用到普惠金融管理中去，也是未来普惠金融发展的主要方向。但互联网技术的应用也对银行的管理能力提出了更高的要求，例如在在普惠金融中应用互联网技术，对银行科技的专业性和技术要求极高。但是，部分银行现阶段不具备使用互联网技术的实力以及能力，有的银行由于其技术能力不足却强行将现代化技术应用到普惠金融中去，导致部分银行面临严峻信用风险。
3.不完善的风险控制体系
建立完善的风险控制体系，是我国银行防控金融风险的重要办法。就现阶段来看，若想进一步发展普惠金融，银行必须建立完善的普惠金融风险防控体系，避免在发展普惠金融过程中所面临的风险。普惠金融业务尚处于发展阶段，新产品和新业态不断涌现，而银行普惠金融的制度建设和完善需要一定的过程，存在滞后性，既要兼顾风险防控，又要体现效率和市场接受度。从实践来看，传统的风险防控制度无法满足普惠金融的风控需求。
（2）风险特点
一般风险的来源主要包括信用风险、流动性风险、市场风险等多种。信用风险主要是因客户违约行为所产生的风险，若无法充分掌握客户信用，普惠金融则极易面临信用风险。流动性风险指的是金融机构的现金变现能力，金融机构若想长期发展，必须保障商业的可持续性以及普惠性。市场风险指的是叫我国市场环境下普惠金融产品所面临的运营风险，例如金融产品的价格、收益等。随着互联网技术的不断发展，金融科技的使用对银行的信息化技术具有较高要求。
二、提升银行普惠金融风险管理能力的策略
（1）个体风险管理策略
1.利用现代化信息技术
利用现代化信息技术，借助大数据，云计算等方式，对大量的数据信息进行采集，分析，从中发现新价值，积极改变传统的业务模式，可解决信息不对称问题，从而降低银行在发展普惠金融时所面临的各类风险。
2.依据长尾客户需求，发展金融产品
我国长尾客户对金融需求不同，因此，对于银行来说，必须研发出不同的金融产品来满足其需求。借助大数据、云计算等方式分析长尾客户在金融产品上的需求，从而提高金融产品的针对性，降低经营风险。例如，可通过建立多种服务场景和服务模式，通过人工智能技术，简化服务流程，降低服务成本。其次，通过对客户需求分析来设计金融产品，开发短期，小额，快捷，无抵押的信用产品。
3.建立数据库
在现代信息化数据不断发展的前提下，建立数据库可帮助普惠金融银行，提高其风险控制能力，降低经营风险。传统的金融机构数据分析能力不足，导致其在经营过程中面临信息收集不完整，信息不对称等状况。随着大数据云计算的不断发展，普惠金融银行可通过建立数据库来有效控制信息，提高数据分析与收集能力，降低分析成本，提高资源共享能力。
（2）整体风险管理策略
1.提高风险管理意识
提高普惠金融风险控制能力，首先要提高管理人员风险管理意识。目前我国普惠金融发展处于初级阶段，但发展前景较好。随着互联网技术与普惠金融结合度不断加深，互联网技术在推动普惠金融发展的作用不断显现。但目前大部分银行高管人员的管理思维较为传统，因此，需要进一步提升银行高管人员的普惠金融风险管理意识。
2.健全风险防控体系
由于普惠金融与传统金融业务存在较大差别，因此，传统金融风险管控体系无法适应普惠金融风险管控需求。在现阶段必须尽快建立和完善普惠金融风险管控体系，积极将大数据等金融科技运用到金融业务中去。
三、结语
普惠金融是中央支持实体经济的重大举措，银行作为普惠金融的主力军，承担金融业高质量发展的重大责任。银行既要大力发展普惠金融业务，也要防控金融风险，希望通过本文对银行普惠金融风险管理方面的论述，提供一些对银行高质量发展普惠金融业务的有益探索。
参考文献
[1]陈飞莹.浅析普惠金融的风险防控和贷后管理[J].财经界（学术版），2020（02）：3-4.
[2]陆岷峰，徐阳洋.区块链技术在普惠金融风险控制中的运用研究——以供应链中的小微企业为例[J].农村金融研究，2019（08）：13-20.
作者简介：唐煜（1982-），男，汉族，广西壮族自治区南宁市人，硕士研究生学历，中级经济师，上海浦东发展银行股份有限公司桂林分行副行长，主要从事研究方向：商业银行风险管理。
关键词：银行;普惠金融;风险管理
一、当前银行普惠金融风险特征
（1）风险来源
1.服务群体风险
当前社会普惠金融风险的主要来源之一是服务群体风险。其风险较高的关键原因在于服务对象属于金融高风险群体，例如，小微企业、弱势群体等。这些群体的共同特征是收入不稳定、收入低、缺少抵押物和良好的信用记录。因此，这类群体的金融服务风险远高于社会上的其他群体。并随着普惠金融的不断扩大，风险不断累积，我国社会普惠金融体系风险不断增加，增大银行管理风险。
2.现代化信息技术的使用
现代化信息技术的使用，在极大推动银行普惠金融业务发展的同时，也势必增加了银行普惠金融风险管理的难度。将现代化信息技术运用到普惠金融管理中去，也是未来普惠金融发展的主要方向。但互联网技术的应用也对银行的管理能力提出了更高的要求，例如在在普惠金融中应用互联网技术，对银行科技的专业性和技术要求极高。但是，部分银行现阶段不具备使用互联网技术的实力以及能力，有的银行由于其技术能力不足却强行将现代化技术应用到普惠金融中去，导致部分银行面临严峻信用风险。
3.不完善的风险控制体系
建立完善的风险控制体系，是我国银行防控金融风险的重要办法。就现阶段来看，若想进一步发展普惠金融，银行必须建立完善的普惠金融风险防控体系，避免在发展普惠金融过程中所面临的风险。普惠金融业务尚处于发展阶段，新产品和新业态不断涌现，而银行普惠金融的制度建设和完善需要一定的过程，存在滞后性，既要兼顾风险防控，又要体现效率和市场接受度。从实践来看，传统的风险防控制度无法满足普惠金融的风控需求。
（2）风险特点
一般风险的来源主要包括信用风险、流动性风险、市场风险等多种。信用风险主要是因客户违约行为所产生的风险，若无法充分掌握客户信用，普惠金融则极易面临信用风险。流动性风险指的是金融机构的现金变现能力，金融机构若想长期发展，必须保障商业的可持续性以及普惠性。市场风险指的是叫我国市场环境下普惠金融产品所面临的运营风险，例如金融产品的价格、收益等。随着互联网技术的不断发展，金融科技的使用对银行的信息化技术具有较高要求。
二、提升银行普惠金融风险管理能力的策略
（1）个体风险管理策略
1.利用现代化信息技术
利用现代化信息技术，借助大数据，云计算等方式，对大量的数据信息进行采集，分析，从中发现新价值，积极改变传统的业务模式，可解决信息不对称问题，从而降低银行在发展普惠金融时所面临的各类风险。
2.依据长尾客户需求，发展金融产品
我国长尾客户对金融需求不同，因此，对于银行来说，必须研发出不同的金融产品来满足其需求。借助大数据、云计算等方式分析长尾客户在金融产品上的需求，从而提高金融产品的针对性，降低经营风险。例如，可通过建立多种服务场景和服务模式，通过人工智能技术，简化服务流程，降低服务成本。其次，通过对客户需求分析来设计金融产品，开发短期，小额，快捷，无抵押的信用产品。
3.建立数据库
在现代信息化数据不断发展的前提下，建立数据库可帮助普惠金融银行，提高其风险控制能力，降低经营风险。传统的金融机构数据分析能力不足，导致其在经营过程中面临信息收集不完整，信息不对称等状况。随着大数据云计算的不断发展，普惠金融银行可通过建立数据库来有效控制信息，提高数据分析与收集能力，降低分析成本，提高资源共享能力。
（2）整体风险管理策略
1.提高风险管理意识
提高普惠金融风险控制能力，首先要提高管理人员风险管理意识。目前我国普惠金融发展处于初级阶段，但发展前景较好。随着互联网技术与普惠金融结合度不断加深，互联网技术在推动普惠金融发展的作用不断显现。但目前大部分银行高管人员的管理思维较为传统，因此，需要进一步提升银行高管人员的普惠金融风险管理意识。
2.健全风险防控体系
由于普惠金融与传统金融业务存在较大差别，因此，传统金融风险管控体系无法适应普惠金融风险管控需求。在现阶段必须尽快建立和完善普惠金融风险管控体系，积极将大数据等金融科技运用到金融业务中去。
三、结语
普惠金融是中央支持实体经济的重大举措，银行作为普惠金融的主力军，承担金融业高质量发展的重大责任。银行既要大力发展普惠金融业务，也要防控金融风险，希望通过本文对银行普惠金融风险管理方面的论述，提供一些对银行高质量发展普惠金融业务的有益探索。
参考文献
[1]陈飞莹.浅析普惠金融的风险防控和贷后管理[J].财经界（学术版），2020（02）：3-4.
[2]陆岷峰，徐阳洋.区块链技术在普惠金融风险控制中的运用研究——以供应链中的小微企业为例[J].农村金融研究，2019（08）：13-20.
作者简介：唐煜（1982-），男，汉族，广西壮族自治区南宁市人，硕士研究生学历，中级经济师，上海浦东发展银行股份有限公司桂林分行副行长，主要从事研究方向：商业银行风险管理。