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县域涵盖城镇和农村、农业和非农产业，是中小企业聚集地，是社会主义新农村建设的主战场，更是实现城乡统筹发展和区域统筹发展的关键环节。中小商业银行到县域设立分支机构，既能更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距，适应、满足并支持县域经济发展需要，推进和谐社会建设，也能够通过共享经济社会发展成果，不断做好做强，实现县域经济发展与中小商业银行自身发展双赢。
发展县域金融是中小商业银行增强核心竞争力的重要途径
本文所说的中小商业银行，是指除了四个大型股份制银行之外的国内其他商业银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作银行等。这一群体构成了我国商业银行体系的一半市场份额。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构变化的要求，一定程度上填补了大型商业银行收缩县域机构造成的市场空白，较好地满足了县域经济发展的融资需求。从发展趋势看，发展县域金融应成为中小商业银行增强核心竞争力的重要途径。
首先，中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势。中小商业银行不能高水平地满足大中城市客户的金融需求。大中型城市客户一般规模大，信贷需求多，服务要求高。中小商业银行由于资本金、网络、人员素质的限制，往往难以满足其需要。有些大型企业资产规模超过中小商业银行资产规模。此外，在各种经营要素中，大型商业银行竞争处于绝对优势地位。中小商业银行规模小，抗风险能力弱，难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡；多数中小商业银行由于成立时间晚、系统建设滞后、缺乏高素质的专业人才等原因，造成业务品种少、服务手段落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略，没有个性化的经营特色，竞争能力不足。
其次，县域金融为中小商业银行提供了充分的发展空间。目前，县域金融还是一个竞争不充分的市场，有着较大的发展空间，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，金融资源日益丰富。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县(市)中江苏就占有21个，最发达的十强县中有6个在江苏。统计数据表明，2005年、2006年、2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7％、50.84％和51.74％。由县域金融的存款和贷款的统计数据可知，江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区，而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区，即县域金融市场还有很大的空间有待开发。由此可见，县域是一个有很大发掘潜力的金融市场，特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多中小商业银行可以提供服务的机会。
再次，中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化则意味着中小商业银行与大型商业银行在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗，显然，作为在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略，发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资比重的提高，意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式将改变为以发展中间业务、个人金融业务等为主，这在客观上要求中小商业银行必须将战略向县域转移，将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融。
中小商业银行发展县域金融的策略
中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足并支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：
制定规划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应将发展县域金融列入发展规划，要在对各县域经济、金融现状进行分析的基础上，对设立机构进行财务评估和风险评估，明确县域金融的发展目标、发展思路和发展策略。
完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为体制优势，发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制。具体地说要建立五大机制：一是授权机制。应给予县域支行充分的经营自主权，因为只有拥有一定权限的县域支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略。二是授信机制。应给予县域支行充分的授信权限，使之能不断优化信贷流程，减少贷款审批环节，提高贷款效率。三是激励与约束机制。应制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法，加大资源倾斜力度，以调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县域支行一定的财务自主权，可以实行“多收多支”、“多存多贷”的原则，在创业初期可以不考核利润，等到一定规模后再进行严格的考核。五是风险控制机制。应加强内部控制制度的建设，加快数据集中管理力度，加强事前和事中的监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，以增强支行自我发展和调节能力。
抢占市场。县城经济关系较为简单，金融资源相对集中，同时中小商业银行也不可能设立众多网点，在发展中应重点抓住三个市场：一是中小企业市场。中小商业银行发展县域金融应不断加大对中小企业的支持力度，要搞好调研、分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，培植核心客户。二是县城城镇居民的消费市场。县城集中了县域内高收入群体，中小商业银行应加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是带“农”字头农产品市场。县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地，在整个农产品供应链中有特殊地位和作用，因此，中小商业银行应突出支持农业产业化和龙头企业的发展，以推进农业和农村经济结构的战略性调整。
特色发展。中小商业银行发展县域金融的特色主要是通过其他行难以模仿的管理与服务来实现。第一，通过管理效率的提高与流程的优化，尽可能实现低成本经营，让客户利益最大化，以效益特色来促进发展；第二，通过加快金融创新，开发金融新产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇。第三，根据县域客户的需求，适时提供差别化的金融服务。中小商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极提供各种金融服务品种。
以新制胜。要吸取传统体制下国有商业银行在县域支行发展的经验与教训，实行集约化经营。特别是应根据国内经济形势、县域金融特点，在进入县域市场时就要对业务发展制定高起点、高目标。也就是说要按照商业银行业务转型的大势来设计县域金融的发展思路。一是大力发展中间业务，把普及金融知识与理财等金融产品营销结合起来；二是大力发展零售业务，把信贷投放与县域的城市化、工业化结合起来，积极推动个人消费业务的发展，按照经济的观点对各项业务进行评价；三是大力发展新兴业务，主要有理财业务、投资银行业务等等。
服务领先。不断提高县域金融的服务质量。商业银行作为服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是中小商业银行的职责所在，也是中小商业银行赖以生存的前提。中小商业银行在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。一是了解县域经济的资金需求，最大限度地满足县域经济的各种金融需求，将服务优势转化为竞争优势；二是根据县域经济的特点设计金融产品；三是提高科技支撑水平，不断提高办事效率；四是不断更新服务理念，提供周全服务。
责任编辑：金雯
发展县域金融是中小商业银行增强核心竞争力的重要途径
本文所说的中小商业银行，是指除了四个大型股份制银行之外的国内其他商业银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作银行等。这一群体构成了我国商业银行体系的一半市场份额。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构变化的要求，一定程度上填补了大型商业银行收缩县域机构造成的市场空白，较好地满足了县域经济发展的融资需求。从发展趋势看，发展县域金融应成为中小商业银行增强核心竞争力的重要途径。
首先，中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势。中小商业银行不能高水平地满足大中城市客户的金融需求。大中型城市客户一般规模大，信贷需求多，服务要求高。中小商业银行由于资本金、网络、人员素质的限制，往往难以满足其需要。有些大型企业资产规模超过中小商业银行资产规模。此外，在各种经营要素中，大型商业银行竞争处于绝对优势地位。中小商业银行规模小，抗风险能力弱，难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡；多数中小商业银行由于成立时间晚、系统建设滞后、缺乏高素质的专业人才等原因，造成业务品种少、服务手段落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略，没有个性化的经营特色，竞争能力不足。
其次，县域金融为中小商业银行提供了充分的发展空间。目前，县域金融还是一个竞争不充分的市场，有着较大的发展空间，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，金融资源日益丰富。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县(市)中江苏就占有21个，最发达的十强县中有6个在江苏。统计数据表明，2005年、2006年、2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7％、50.84％和51.74％。由县域金融的存款和贷款的统计数据可知，江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区，而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区，即县域金融市场还有很大的空间有待开发。由此可见，县域是一个有很大发掘潜力的金融市场，特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多中小商业银行可以提供服务的机会。
再次，中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化则意味着中小商业银行与大型商业银行在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗，显然，作为在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略，发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资比重的提高，意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式将改变为以发展中间业务、个人金融业务等为主，这在客观上要求中小商业银行必须将战略向县域转移，将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融。
中小商业银行发展县域金融的策略
中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足并支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：
制定规划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应将发展县域金融列入发展规划，要在对各县域经济、金融现状进行分析的基础上，对设立机构进行财务评估和风险评估，明确县域金融的发展目标、发展思路和发展策略。
完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为体制优势，发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制。具体地说要建立五大机制：一是授权机制。应给予县域支行充分的经营自主权，因为只有拥有一定权限的县域支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略。二是授信机制。应给予县域支行充分的授信权限，使之能不断优化信贷流程，减少贷款审批环节，提高贷款效率。三是激励与约束机制。应制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法，加大资源倾斜力度，以调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县域支行一定的财务自主权，可以实行“多收多支”、“多存多贷”的原则，在创业初期可以不考核利润，等到一定规模后再进行严格的考核。五是风险控制机制。应加强内部控制制度的建设，加快数据集中管理力度，加强事前和事中的监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，以增强支行自我发展和调节能力。
抢占市场。县城经济关系较为简单，金融资源相对集中，同时中小商业银行也不可能设立众多网点，在发展中应重点抓住三个市场：一是中小企业市场。中小商业银行发展县域金融应不断加大对中小企业的支持力度，要搞好调研、分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，培植核心客户。二是县城城镇居民的消费市场。县城集中了县域内高收入群体，中小商业银行应加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是带“农”字头农产品市场。县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地，在整个农产品供应链中有特殊地位和作用，因此，中小商业银行应突出支持农业产业化和龙头企业的发展，以推进农业和农村经济结构的战略性调整。
特色发展。中小商业银行发展县域金融的特色主要是通过其他行难以模仿的管理与服务来实现。第一，通过管理效率的提高与流程的优化，尽可能实现低成本经营，让客户利益最大化，以效益特色来促进发展；第二，通过加快金融创新，开发金融新产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇。第三，根据县域客户的需求，适时提供差别化的金融服务。中小商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极提供各种金融服务品种。
以新制胜。要吸取传统体制下国有商业银行在县域支行发展的经验与教训，实行集约化经营。特别是应根据国内经济形势、县域金融特点，在进入县域市场时就要对业务发展制定高起点、高目标。也就是说要按照商业银行业务转型的大势来设计县域金融的发展思路。一是大力发展中间业务，把普及金融知识与理财等金融产品营销结合起来；二是大力发展零售业务，把信贷投放与县域的城市化、工业化结合起来，积极推动个人消费业务的发展，按照经济的观点对各项业务进行评价；三是大力发展新兴业务，主要有理财业务、投资银行业务等等。
服务领先。不断提高县域金融的服务质量。商业银行作为服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是中小商业银行的职责所在，也是中小商业银行赖以生存的前提。中小商业银行在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。一是了解县域经济的资金需求，最大限度地满足县域经济的各种金融需求，将服务优势转化为竞争优势；二是根据县域经济的特点设计金融产品；三是提高科技支撑水平，不断提高办事效率；四是不断更新服务理念，提供周全服务。
责任编辑：金雯