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【摘要】近年来，互联网金融以其独特的优势对传统商业银行的经营模式产生深远的影响，起到了改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等作用。本文浅析互联网金融给商业银行带来的影响，并针对这些情况提出了几点应对策略，以供探讨。
【关键词】互联网金融 商业银行 影响 对策
一、互联网金融的概念
互联网时代，孕育出了许多创新模式和创新思维，对商业银行传统业务发展造成了一定程度的冲击。虽然商业银行具有难以被替代的优势，但传统银行的运作模式在互联网思维下已经落伍，倒逼着商业银行进一步转型升级。顾名思义，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是为适应新的需求而产生的新模式和新业务，是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，包括但不限于第三方支付、理财产品在线销售、网络借贷、金融中介等模式，具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）传统商业银行经营模式不能满足客户价值诉求
传统商业银行由于缺乏外部系统性竞争者，创新动力不够，服务能力有限。在这种格局下，普通民众快速产生的消费信贷及理财需求得不到及时满足。而在互联网金融服务中，市场参与者更为大众化。从支付宝的孕育而生到低门槛的众筹，再到余额宝的横空出世，互联网金融彰显便捷、高效的优越性。互联网金融通过信息技术实现产品创新，改变了传统的金融模式，为金融和理财提供了新的突破点，使普通民众能够享受到多样化、个性化、差异化的金融服务。
（二）冲击商业银行的传统领域
余额宝、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等一大批互联网理财产品进入大众视野，直指商业银行存款和中间业务收入。一是商业银行的产品创新和服务模式亟须完善。依靠传统业务粗放式增量扩张的路径已行不通。要以移动金融、互联网金融和智能网点为方向，拓展服务客户渠道，提升服务水平；二是商业银行小微企业金融服務模式尚待创新。近几年，融资难、融资贵是困扰小微企业发展的一大难题。商业银行需通过持续创新产品、创新服务流程、创新担保方式、提升金融服务水平，降低小企业融资门槛，解决小企业融资难问题。
（三）弱化商业银行的传统服务角色
近几年，第三方支付公司、金融中介公司、网络贷款平台等互联网公司强势发展，逐步弱化了商业银行的传统服务角色。一方面，移动互联技术的广泛应用使得金融活动更为便捷，大大降低了普通民众对商业银行融资中介服务的需求。另一方面，互联网技术改变了传统的金融支付模式，移动支付已成未来支付行业发展的大势所趋，互联网金融技术的不断渗透严重冲击了商业银行支付中介地位。2014年，“双12”支付宝大规模进军线下收单市场，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。
（四）商业银行利润增速下降
截至2014年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑，剔除监管政策变化的因素，银行存款增加乏力也将成为常态。互联网金融产品的崛起已成为商业银行存款有力竞争者。同时，网络借贷也影响着商业银行的利差收入。以信和大金融为代表的P2P网贷发展迅速，截至2014年底，我国P2P网贷运营平台达1575家。中小企业通过低门槛的网贷满足融资需求，造成商业银行利息收入进一步收窄。第三方支付服务内容的不断增加也影响了商业银行的中间业务收入。
三、商业银行的应对策略
（一）创新金融服务模式
商业银行亟须突破现有传统的经营模式，通过互联网渠道服务客户，推出个性化、专业化的个人银行、电视银行、微银行等产品，与遍布城乡的ATM共同打造方便快捷、种类齐全、纵横交错的银行服务网络。通过专属产品、便捷服务及资费优惠等方式，优化客户体验，加速客户服务升级。优化移动金融产品流程，提升服务易用性，创新移动理财、近场支付、网络贷款等方式，贴近客户生活，推动移动金融的不断普及，构建全方位、立体化的金融服务模式。
（二）再造现代化银行
为了应对互联网金融的挑战，商业银行需依托先进技术深挖潜在市场，打造出产品创新平台。一是推出具有特色的平台经济模式，促使服务更加多样化，增强客户黏性。二是在移动支付领域，推出先进的移动支付服务，通过移动终端为客户办理业务；三是在互联网金融方面，积极探索理财在线签约和互联网理财等金融产品创新；四是在智能网点方面，通过研发新产品，提升网点智能化服务能力及综合营销能力；五是与互联网企业加深合作，服务内容从支付结算向理财、信贷等方面延伸，逐步走出一条线上线下协同发展的现代化银行发展道路。
（三）突出竞争优势
商业银行要想在市场竞争中求新求变，须具备先进的经营管理模式、高标准的公司治理水平和优秀的人才等优势。先进的经营管理模式有利于商业银行推进国际化战略，与国际市场的对接就会更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持续有效地推出创新产品和新型服务模式；培养高素质的专业化人才团队，掌握移动互联等各项新技术手段，通过新型网点、微银行等各种新渠道和新媒体，为客户提供优越的综合金融服务，有机组合跨行业、跨领域的创新业务，突显竞争优势。
（四）促进金融改革
互联网金融的本质依然是金融，只不过是借助互联网这一新兴渠道，这为商业银行的转型改革提供了新的思路。在利率市场化推进的背景下，通过借助互联网技术，设计新的机制和产品，大力发展有特色的“平台金融”。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、交叉销售；另一方面，商业银行应主动与互联网平台进行合作，为其上下游和周边小微企业提供融资服务。同时，在科技金融领域进行积极探索和实践，开发更加人性化的金融产品与支付工具，运用互联网进行金融创新和市场拓展势在必行。
参考文献
[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.
[2]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J].上海证券报，2013（01）.
作者简介：李学勤（1981-），女，汉族，河南，中国建设银行新疆区分行国际业务部，职称：中级经济师。
【关键词】互联网金融 商业银行 影响 对策
一、互联网金融的概念
互联网时代，孕育出了许多创新模式和创新思维，对商业银行传统业务发展造成了一定程度的冲击。虽然商业银行具有难以被替代的优势，但传统银行的运作模式在互联网思维下已经落伍，倒逼着商业银行进一步转型升级。顾名思义，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是为适应新的需求而产生的新模式和新业务，是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，包括但不限于第三方支付、理财产品在线销售、网络借贷、金融中介等模式，具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）传统商业银行经营模式不能满足客户价值诉求
传统商业银行由于缺乏外部系统性竞争者，创新动力不够，服务能力有限。在这种格局下，普通民众快速产生的消费信贷及理财需求得不到及时满足。而在互联网金融服务中，市场参与者更为大众化。从支付宝的孕育而生到低门槛的众筹，再到余额宝的横空出世，互联网金融彰显便捷、高效的优越性。互联网金融通过信息技术实现产品创新，改变了传统的金融模式，为金融和理财提供了新的突破点，使普通民众能够享受到多样化、个性化、差异化的金融服务。
（二）冲击商业银行的传统领域
余额宝、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等一大批互联网理财产品进入大众视野，直指商业银行存款和中间业务收入。一是商业银行的产品创新和服务模式亟须完善。依靠传统业务粗放式增量扩张的路径已行不通。要以移动金融、互联网金融和智能网点为方向，拓展服务客户渠道，提升服务水平；二是商业银行小微企业金融服務模式尚待创新。近几年，融资难、融资贵是困扰小微企业发展的一大难题。商业银行需通过持续创新产品、创新服务流程、创新担保方式、提升金融服务水平，降低小企业融资门槛，解决小企业融资难问题。
（三）弱化商业银行的传统服务角色
近几年，第三方支付公司、金融中介公司、网络贷款平台等互联网公司强势发展，逐步弱化了商业银行的传统服务角色。一方面，移动互联技术的广泛应用使得金融活动更为便捷，大大降低了普通民众对商业银行融资中介服务的需求。另一方面，互联网技术改变了传统的金融支付模式，移动支付已成未来支付行业发展的大势所趋，互联网金融技术的不断渗透严重冲击了商业银行支付中介地位。2014年，“双12”支付宝大规模进军线下收单市场，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。
（四）商业银行利润增速下降
截至2014年12月，四大行中有两家银行存款都较上月出现下滑，剔除监管政策变化的因素，银行存款增加乏力也将成为常态。互联网金融产品的崛起已成为商业银行存款有力竞争者。同时，网络借贷也影响着商业银行的利差收入。以信和大金融为代表的P2P网贷发展迅速，截至2014年底，我国P2P网贷运营平台达1575家。中小企业通过低门槛的网贷满足融资需求，造成商业银行利息收入进一步收窄。第三方支付服务内容的不断增加也影响了商业银行的中间业务收入。
三、商业银行的应对策略
（一）创新金融服务模式
商业银行亟须突破现有传统的经营模式，通过互联网渠道服务客户，推出个性化、专业化的个人银行、电视银行、微银行等产品，与遍布城乡的ATM共同打造方便快捷、种类齐全、纵横交错的银行服务网络。通过专属产品、便捷服务及资费优惠等方式，优化客户体验，加速客户服务升级。优化移动金融产品流程，提升服务易用性，创新移动理财、近场支付、网络贷款等方式，贴近客户生活，推动移动金融的不断普及，构建全方位、立体化的金融服务模式。
（二）再造现代化银行
为了应对互联网金融的挑战，商业银行需依托先进技术深挖潜在市场，打造出产品创新平台。一是推出具有特色的平台经济模式，促使服务更加多样化，增强客户黏性。二是在移动支付领域，推出先进的移动支付服务，通过移动终端为客户办理业务；三是在互联网金融方面，积极探索理财在线签约和互联网理财等金融产品创新；四是在智能网点方面，通过研发新产品，提升网点智能化服务能力及综合营销能力；五是与互联网企业加深合作，服务内容从支付结算向理财、信贷等方面延伸，逐步走出一条线上线下协同发展的现代化银行发展道路。
（三）突出竞争优势
商业银行要想在市场竞争中求新求变，须具备先进的经营管理模式、高标准的公司治理水平和优秀的人才等优势。先进的经营管理模式有利于商业银行推进国际化战略，与国际市场的对接就会更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持续有效地推出创新产品和新型服务模式；培养高素质的专业化人才团队，掌握移动互联等各项新技术手段，通过新型网点、微银行等各种新渠道和新媒体，为客户提供优越的综合金融服务，有机组合跨行业、跨领域的创新业务，突显竞争优势。
（四）促进金融改革
互联网金融的本质依然是金融，只不过是借助互联网这一新兴渠道，这为商业银行的转型改革提供了新的思路。在利率市场化推进的背景下，通过借助互联网技术，设计新的机制和产品，大力发展有特色的“平台金融”。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、交叉销售；另一方面，商业银行应主动与互联网平台进行合作，为其上下游和周边小微企业提供融资服务。同时，在科技金融领域进行积极探索和实践，开发更加人性化的金融产品与支付工具，运用互联网进行金融创新和市场拓展势在必行。
参考文献
[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.
[2]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J].上海证券报，2013（01）.
作者简介：李学勤（1981-），女，汉族，河南，中国建设银行新疆区分行国际业务部，职称：中级经济师。