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摘要：随着农村金融需求日益上升并呈现出多元化趋势，现有的农村金融体系难以满足“三农”对金融服务的需求。本文从“供给侧改革背景下的农村金融新路径”的角度着眼，从我国农村金融体系的构建度方面入手，分析造成农村金融供给短缺的深层次原因，根据我国当前金融服务水平，提出了相应的对策来推动农村经济的发展。
关键词：供给侧结构性改革；农村金融需求特征；金融供給短缺
随着江西省农村金融改革的逐步深化，农村金融需求日益上升并呈现出多元化趋势。“三农”问题突显，即农业、农村和农民问题，现有的农村金融体系难以满足“三农”对金融服务的需求，金融资源在我国农村地区的配置有所欠缺。农村金融需求旺盛与供给不足形成鲜明对比。
一、我国农村金融环境的现状
（一）农户金融需求现状及特征
一是银行资产端的服务需求方面，农户因农业经营或日常消费的资金需求不断增大，但银行贷款难以满足农户资金需求，申请贷款程序太复杂”是农户不愿意贷款的主要原因。二是银行负债端的服务需求方面。随着城镇化率的不断加快，农村耕地流转也加速运行，城镇化率的红利促使农民的信用货币持有量水涨船高。
（二）农业企业的金融需求现状及特征
农业企业在银行融资过程中有如下特点：缺乏抵押物、担保要求高、审批程序繁杂。然具体在农业企业贷款的场景当中是，又有由于农业生产投资周期长的特点，农业企业的贷款期限大都集中在短期贷款，对于农业企业的持续经营支持力度未对大化；农业企业的贷款利率过高，负担过重；农业企业的融资担保缺少抵押物。
二、农村金融供给不足现状的成因
（一）农村金融的供给主体缺失
正规金融和非正规金融是我国农村金融供给的两种主要方式。近年，我国农村金融供给主体的特征通常表现为：一方面我国农村传统产业、基础设施、农业结构调整各个方面的金融需求量大幅增长；另一方面正规金融支农力度不断减弱，农信社、农行仍是正规借贷的主体，农村金融供给呈现金融产品单一、难以适合地域差异、业务创新不足以满足农村金融需求等情况。农村金融需求缺口巨大，非正规金融补充正规金融的供给缺口。
（二）农村资源难以转变为资产
农民经常从短期利益出发，不能对土地进行长期规划。主要是由于大部分农民对自己所处的环境充满了不确定性，缺乏安全感，担心自己名下所耕种的土地随时可能被政府征用。由于专业知识和对市场了解和对接的能力不足，目前大多数从事农业生产的农民尚不能将自己的劳动成果转化成商品，从而进行有效经营。大多数村集体治理水平较为欠缺，无法应对纷繁复杂的市场经济，这样可能导致乡村资源向外流失，难以为乡村建设发展带来改观。
三、银行业助力农村金融供给侧改革
（一）创新金融产品，扩大融资的服务力度
我国各金融机构推出了林权、农村土地经营权和农户产权三权抵押贷款业务，这也是根据担保法和物权法的精神进行的产品创新。创新三权抵押，拓宽抵押方式，能够很好地支撑了农村产业和农业的发展，国土和住建部门建立了确权登记绿色通道，通过政府和财政部门建立相应的风险补偿机制。对农民住房财产权抵押也起到推波助澜的作用。宅基地、农地、林地等抵押贷款也是值得探索的领域，特别是针对农村中小企业和规模化经营的新型农业经营主体。抵押方式的增加可以很好的解决融资难的问题，而且有抵押物的贷款也比信用贷款定价低。政府可以建立农村中小企业和新型农业经营主体名录数据库，推出了集综合媒体、物联网、农业专家指导于一体的信息化平台以提高涉农信贷的成功率，积极搭建互联网农村金融机构信息服务交流平台。探索以大棚设施、大额订单、应收账款为标的的抵押贷款业务，鼓励农村金融机构探索农产品供应链融资等信贷新模式，建立差异化的涉农信贷管理体系。
（二）通过优惠政策制定，加强农村金融信贷保障
需要从多方面制定优惠政策，帮助农村金融解决融资难、融资贵的问题。由财政部门牵头建立农村金融发展基金，支持小微农村金融机构融资。成立具有政府背景的担保公司，帮助解决缺乏抵押担保等问题，为农村中小企业融资和新型农业经营主体进行担保，从而增加农户信用。同时，还要建立健全信用评价制度，鼓励农村金融机构探索将新型农业经营主体和农村中小企业纳入征信系统管理。同时，改善农村支付结算体系，可以促进农产品市场交易使用银行卡、扫码付等非现金支付方式，鼓励农村金融机构为不同需求主体提供快捷、多元、高效的支付结算服务，进一步丰富农村基础金融服务种类。
（三）引进“农村电商 信贷”模式
我国各行业“互联网 ”新业态都逐渐发展起来，农村电商、农产品定制等“互联网 ”新业态也不例外，这些农村电商模式在农村领域将逐渐发展起来，P2P模式在涉农领域也将逐渐推广。农村电商将成为联结市场和农户的重要平台和通道。通过大数据技术，金融部门探讨“农村电商 信贷”服务模式，需要的数据基础可以通过这些平台来实现。金融部门支持农村电商发展，是一块值得探索的领域，也是寻找蓝海市场的过程。可以向淘宝、京东学习，打造一个为农业平台的电商网络。在获取大数据后发展信用贷款，形成资本的良性流通。还可以推广应收账款或者基于订单的贷款产品，以改变农业资产的不确定性，以产品创新来推动农村金融发展。比如“订单 保险 期货”的综合性的产品，订单加上期货，锁定价格风险，保险锁定自然灾害的一些风险，稳定订单产生的现金流。使整个融资在订单的指引下有了保障。因此有销路，订单的价值是能保障的，也是有抵质押价值的。金融部门支持农村电商发展是值得探索的蓝海领域。
关键词：供给侧结构性改革；农村金融需求特征；金融供給短缺
随着江西省农村金融改革的逐步深化，农村金融需求日益上升并呈现出多元化趋势。“三农”问题突显，即农业、农村和农民问题，现有的农村金融体系难以满足“三农”对金融服务的需求，金融资源在我国农村地区的配置有所欠缺。农村金融需求旺盛与供给不足形成鲜明对比。
一、我国农村金融环境的现状
（一）农户金融需求现状及特征
一是银行资产端的服务需求方面，农户因农业经营或日常消费的资金需求不断增大，但银行贷款难以满足农户资金需求，申请贷款程序太复杂”是农户不愿意贷款的主要原因。二是银行负债端的服务需求方面。随着城镇化率的不断加快，农村耕地流转也加速运行，城镇化率的红利促使农民的信用货币持有量水涨船高。
（二）农业企业的金融需求现状及特征
农业企业在银行融资过程中有如下特点：缺乏抵押物、担保要求高、审批程序繁杂。然具体在农业企业贷款的场景当中是，又有由于农业生产投资周期长的特点，农业企业的贷款期限大都集中在短期贷款，对于农业企业的持续经营支持力度未对大化；农业企业的贷款利率过高，负担过重；农业企业的融资担保缺少抵押物。
二、农村金融供给不足现状的成因
（一）农村金融的供给主体缺失
正规金融和非正规金融是我国农村金融供给的两种主要方式。近年，我国农村金融供给主体的特征通常表现为：一方面我国农村传统产业、基础设施、农业结构调整各个方面的金融需求量大幅增长；另一方面正规金融支农力度不断减弱，农信社、农行仍是正规借贷的主体，农村金融供给呈现金融产品单一、难以适合地域差异、业务创新不足以满足农村金融需求等情况。农村金融需求缺口巨大，非正规金融补充正规金融的供给缺口。
（二）农村资源难以转变为资产
农民经常从短期利益出发，不能对土地进行长期规划。主要是由于大部分农民对自己所处的环境充满了不确定性，缺乏安全感，担心自己名下所耕种的土地随时可能被政府征用。由于专业知识和对市场了解和对接的能力不足，目前大多数从事农业生产的农民尚不能将自己的劳动成果转化成商品，从而进行有效经营。大多数村集体治理水平较为欠缺，无法应对纷繁复杂的市场经济，这样可能导致乡村资源向外流失，难以为乡村建设发展带来改观。
三、银行业助力农村金融供给侧改革
（一）创新金融产品，扩大融资的服务力度
我国各金融机构推出了林权、农村土地经营权和农户产权三权抵押贷款业务，这也是根据担保法和物权法的精神进行的产品创新。创新三权抵押，拓宽抵押方式，能够很好地支撑了农村产业和农业的发展，国土和住建部门建立了确权登记绿色通道，通过政府和财政部门建立相应的风险补偿机制。对农民住房财产权抵押也起到推波助澜的作用。宅基地、农地、林地等抵押贷款也是值得探索的领域，特别是针对农村中小企业和规模化经营的新型农业经营主体。抵押方式的增加可以很好的解决融资难的问题，而且有抵押物的贷款也比信用贷款定价低。政府可以建立农村中小企业和新型农业经营主体名录数据库，推出了集综合媒体、物联网、农业专家指导于一体的信息化平台以提高涉农信贷的成功率，积极搭建互联网农村金融机构信息服务交流平台。探索以大棚设施、大额订单、应收账款为标的的抵押贷款业务，鼓励农村金融机构探索农产品供应链融资等信贷新模式，建立差异化的涉农信贷管理体系。
（二）通过优惠政策制定，加强农村金融信贷保障
需要从多方面制定优惠政策，帮助农村金融解决融资难、融资贵的问题。由财政部门牵头建立农村金融发展基金，支持小微农村金融机构融资。成立具有政府背景的担保公司，帮助解决缺乏抵押担保等问题，为农村中小企业融资和新型农业经营主体进行担保，从而增加农户信用。同时，还要建立健全信用评价制度，鼓励农村金融机构探索将新型农业经营主体和农村中小企业纳入征信系统管理。同时，改善农村支付结算体系，可以促进农产品市场交易使用银行卡、扫码付等非现金支付方式，鼓励农村金融机构为不同需求主体提供快捷、多元、高效的支付结算服务，进一步丰富农村基础金融服务种类。
（三）引进“农村电商 信贷”模式
我国各行业“互联网 ”新业态都逐渐发展起来，农村电商、农产品定制等“互联网 ”新业态也不例外，这些农村电商模式在农村领域将逐渐发展起来，P2P模式在涉农领域也将逐渐推广。农村电商将成为联结市场和农户的重要平台和通道。通过大数据技术，金融部门探讨“农村电商 信贷”服务模式，需要的数据基础可以通过这些平台来实现。金融部门支持农村电商发展，是一块值得探索的领域，也是寻找蓝海市场的过程。可以向淘宝、京东学习，打造一个为农业平台的电商网络。在获取大数据后发展信用贷款，形成资本的良性流通。还可以推广应收账款或者基于订单的贷款产品，以改变农业资产的不确定性，以产品创新来推动农村金融发展。比如“订单 保险 期货”的综合性的产品，订单加上期货，锁定价格风险，保险锁定自然灾害的一些风险，稳定订单产生的现金流。使整个融资在订单的指引下有了保障。因此有销路，订单的价值是能保障的，也是有抵质押价值的。金融部门支持农村电商发展是值得探索的蓝海领域。